תוכנית כסף מציעה 70 אחוז ערך אקטוארי
ב בודדים וקבוצתיים קטנים ביטוח בריאות השווקים, תוכנית כסף כסף משלם, בממוצע, כ 70 אחוז מההוצאות הבריאות שלך. אתה משלם את 30 האחוזים האחרים של הוצאות הבריאות שלך בצורה של copayments , coinsurance ו deductibles .
זה ידוע גם שיש ערך אקטוארי 70 אחוזים, או AV. זה לא אומר שאתה, באופן אישי, יקבלו 70 אחוז של עלויות הבריאות שלך שילם על ידי תוכנית הכסף שלך.
במקום זאת, התוכנית משלמת 70 אחוז מהעלויות הממוצעות עבור אוכלוסייה סטנדרטית. אבל הם ישלמו אחוז נמוך בהרבה של סך עלויות עבור בריא enrollee עם מעט מאוד ניצול בריאות, בעוד שהם בסופו של דבר לשלם הרבה יותר מ 70 אחוזים של סך עלויות עבור חולה מאוד enrollee אשר racks עד מיליון דולר תביעות .
שים לב כי בעוד תוכנית כסף יהיה AV של כ -70 אחוזים, יש טווח מותר מינימוס, שכן זה יהיה מאוד מאתגר עבור חברות ביטוח בריאות לתכנן תוכניות שפגע בדיוק 70 אחוזים AV. עד 2017, טווח minus היה + / - 2, כך תוכניות כסף היה AV בטווח של 68 עד 72 אחוזים. אבל בחודש אפריל 2017, HHS הסופית ייצוב שוק תקנות להאריך את הקצה התחתון של טווח, המאפשר תוכניות כסף יש AV בכל מקום בין 66 ל 72 אחוזים.
הוצאות ביטוח בריאות שאינן מכוסות אינן נספרות בעת קביעת ערך תוכנית הבריאות.
לדוגמה, אם תוכנית הכסף שלך כסף לא מספק כיסוי עבור תרופות ללא מרשם , העלות של אותם אינו נכלל בעת חישוב הערך של התוכנית שלך. שירותים מחוץ לרשת גם לא נחשבים, וגם לא אכפת זה לא נופל תחת ההגדרה של ACA היתרונות הבריאותיים החיוניים .
The Affordable Care Act של רמות ערך סטנדרטי
כדי להקל עליך להשוות את הערך שאתה מקבל עבור הכסף שאתה מוציא על ביטוח בריאות פרמיות , Affordable Care Act סטנדרטית רמות ערך עבור תוכניות בריאות הפרט וקבוצות קבוצה קטנה. רמות, או שכבות אלה, הן:
- בְּרוֹנזָה
- כסף
- זהב
- פְּלָטִינָה
כל קופות החולים בתוך רמה מסוימת מציעות את אותו הערך הכולל:
- תוכניות שכבת כסף מציעות ערך אקטוארי של 70% (טווח שבין 68 ל -72%, המשתרע על 66% ל -72% ב -2018).
- תוכניות ברונזה מציעות ערך אקטוארי של 60% (טווח של 58% עד 62%, המתרחב ל -56% ל -65% ב -2018; מתוכניות ברונזה יש טווח של 4 / + 5 מינוס החל משנת 2018 ).
- תוכניות זהב מציעות ערך אקטוארי של 80 אחוזים (טווח של 78 עד 82 אחוזים, המשתרע על 76 עד 82 אחוזים בשנת 2018).
- תוכניות פלטינום מציעות ערך אקטוארי של 90 אחוזים (טווח של 88 עד 92 אחוזים, המשתרע על 86 עד 92 אחוזים בשנת 2018)
מה אני צריך לשלם עם תוכנית כסף?
תוכנית כסף פרמיות נוטים להיות פחות יקר מאשר זהב או פלטינה שכבת תוכניות מאז כסף מתכננת לצפות לשלם פחות כלפי חשבונות הבריאות שלך.
בנוסף הפרמיות החודשי שלך, בכל פעם שאתה משתמש ביטוח הבריאות שלך, תצטרך לשלם עלות שיתוף כמו deductibles, coinsurance, ו copays .
איך כל תוכנית כסף גורם לך לשלם את חלקה של העלויות ישתנו. לדוגמה, תוכנית כסף אחת יכול להיות $ 4000 deductible יחד עם 20% coinsurance. תוכנית כסף מתחרה יכול להיות נמוך יותר $ 2000 deductible, אבל זוג זה עם coinsurance גבוה יותר ו 40 $ copay עבור מרשמים.
אבל עבור אנשים הרוכשים כיסוי שוק אישי בבורסה ויש להם הכנסה בין 100% מרמת העוני (138% במדינות שהרחיבו את Medicaid) ו -250% מרמת העוני, הפחתת עלויות שיתוף (סובסידיות לחלוקת עלות) ניתן לבצע תוכניות כסף - ורק תוכניות כסף - יש AV כי הוא גבוה מ -70 אחוזים.
עבור נמוך enrollees הכנסה, AV הוא גדל עד 94 אחוזים, מה שהופך אותו כיסוי טוב יותר מאשר תוכנית פלטינה, ללא עלות נוספת לנרולי (הממשלה הפדרלית משלמת את המבטחים לספק את היתרון הזה).
למה אני צריך לבחור תוכנית כסף?
בחר תוכנית כסף כסף אם:
- מחפשים לאזן את העלות של הפרמיות החודשיות שלך עם עלות ההוצאות שלך מחוץ לכיס
- רוצה למנוע את עלויות הפרמיה הגבוהה של זהב ופלטינה תוכניות , אבל גם רוצה להגן על עצמך מפני האפשרות של צורך לשלם את deductibles גבוה יותר כי בדרך כלל מגיעים עם תוכניות ברונזה ,
- זכאים לסובסידיות לחלוקת עלות , משום שעליך לבחור תוכנית שכבת כסף כדי לקבל את הסובסידיות. זוהי אחת הסיבות החשובות ביותר לבחור תוכנית כסף. אם ההכנסה שלך לא תעלה על 250% מרמת העוני (ובמיוחד אם היא לא תעלה על 200% מרמת העוני), סביר להניח שתכנית כסף עם סובסידיות לחלוקת עלות תהיה הערך הטוב ביותר עבורך.
עלות שיתוף סובסידיות להפחית את deductible, copays, coinsurance, ואת out-of-pocket המרבי, כך שאתה משלם פחות כאשר אתה משתמש ביטוח הבריאות שלך. הם מגדילים את הערך האקטוארי של תוכנית הבריאות שלך מבלי להעלות את הפרמיה.
למה אני צריך להימנע סילבר פאן?
אתה לא צריך לבחור תוכנית כסף כסף אם:
- אתה יודע שאתה תישא הוצאות רפואיות משמעותיות במהלך השנה ולקבוע כי זהב או תוכנית פלטינה עם נמוך מחוץ בכיס מקסימום יחסוך לך כסף, גם כאשר חשבונאות עבור פרמיות גבוהות יותר.
- אתה מנסה להגביל את ההוצאות שלך בכל פעם שאתה משתמש ביטוח הבריאות שלך - שוב, זהב או תוכנית פלטינה יכול להיות אפשרות טובה יותר.
- אם אתה משתמש הרבה ביטוח בריאות שלך יודע מראש את ההוצאות מחוץ לכיס יעלה את מכסימום של כיס, ייתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי בחירת תוכנית ברונזה שכבת עם דומה מחוץ- of- כיס מקסימום אך פרמיות נמוכות יותר . סך כל ההוצאות שלך מחוץ לכיס יהיה זהה, אבל תשלם פחות עבור פרמיות.
- אתה לא זכאי לסובסידיות שיתוף עלות ולצפות מעט מאוד בעלויות הבריאות במהלך השנה הקרובה. תוכנית ברונזה עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך, שכן יהיה פרמיות נמוכות יותר מאשר תוכנית כסף, במסחר פחות כיסוי סודי.
אתה יכול לקרוא עוד על איך זה עובד טכניקה, " איך לשמור על ביטוח בריאות אם אתה מגיע מחוץ של כיס מרבי ."
> מקורות:
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה: ייצוב שוק . אפריל 2017.
> HealthCare.gov. קרא את חוק טיפול משתלמת. סעיף 1402.