מה ההבדל בין תשלום למשלוח מטבע? הן copayand coinsurance לעזור לחברות ביטוח בריאות לחסוך כסף (ולכן לשמור על פרמיות נמוכות יותר) על ידי כך שאתה אחראי על חלק משירותי הבריאות שלך. שניהם צורות של שיתוף עלות , כלומר אתה משלם חלק מן העלות של הטיפול שלך ואת חברת ביטוח הבריאות משלם חלק העלות של הטיפול שלך.
ההבדל בין copay ו coinsurance הוא ב
- איך את חלקה של עלות הוא divvied בינך לבין חברת ביטוח הבריאות שלך.
- סכום הסיכון הפיננסי שכל אחד מהם חושף בפניך.
איך עובד קופאי
A copayment הוא סכום מוגדר לך לשלם בכל פעם שאתה משתמש מסוים סוג של שירות רפואי. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך תשלום בסך $ 40 כדי לראות רופא ראשוני ומשכורת של $ 20 כדי למלא מרשם. אתה משלם את סכום copay; חברת ביטוח הבריאות שלך משלמת את יתרת החשבון. המשלוח שלך עבור שירות מסוים זה לא משנה לא משנה כמה הרופא גובה, או כמה עולה על עלויות מרשם.
בניגוד deductible זה רק שילם פעם בשנה, אתה משלם את copay בכל פעם שאתה משתמש זה סוג של שירות הבריאות. אז, אם יש לך copay של $ 40 לביקור הרופא של הרופא ואתה רואה את הרופא שלוש פעמים עבור נקע בקרסול, תצטרך לשלם 40 $ בכל ביקור, עבור סכום כולל של 120 $.
איך עובד Coinsurance
עם coinsurance, אתה משלם אחוז מן העלות של שירות בריאות (בדרך כלל לאחר פגשת את deductible, ואתה רק צריך להמשיך לשלם את coinsurance עד שאתה כבר נפגשו מקסימום של התוכנית שלך מחוץ לכיס במשך השנה). חברת ביטוח הבריאות שלך משלמת את יתרת העלות.
לדוגמה, אם יש לך 20% coinsurance לאשפוז, זה אומר שאתה משלם 20% מן העלות של אשפוז, ואת מבטח הבריאות שלך משלם את 80% אחרים.
מאחר שחברות ביטוח בריאות מקיימות משא ומתן על תעריפים מוזלים מספקי הרשת שלהן , אתה משלם את המטבעות על ההנחה . לדוגמה, אם אתה צריך MRI, מתקן MRI יכול להיות שיעור סטנדרטי של 600 $. אבל, מאז חברת ביטוח הבריאות שלך יש משא ומתן על שיעור מוזל של 300 $, עלות coinsurance שלך יהיה 20% של 300 $ הנחה הדולר, או $ 60. טעינה coinsurance על שיעור מלא ולא את ההנחה הדולר היא שגיאה נפוצה החיוב יעלה לך יותר ממה שאתה צריך לשלם. אם התוכנית שלך משתמשת במטבע מטבע, תרצה לוודא שהצעת החוק נשלחת תחילה למוביל ביטוח הבריאות שלך עבור כל ההתאמות הרלוונטיות, ולאחר מכן החלק שלך מחויב לך (בניגוד לתשלום האחוז שלך מראש שירות).
היתרונות והחסרונות של Copay לעומת Coinsurance
היתרון של copay הוא שאין שום הפתעה על כמה שירות יעלה לך. אם המשכורת שלך היא 40 $ כדי לראות את הרופא, אתה יודע בדיוק כמה אתה חייב לפני שאתה אפילו לקבוע את הפגישה.
מצד שני, אם השירות בפועל עולה פחות מאשר המשכורת, אתה עדיין צריך לשלם את מלא copay (זה יכול להיות לפעמים עבור מרשמים גנריים, אשר עשוי להיות עלות קמעונאית נמוכה כל כך כי תוכנית הבריאות שלך של copay עבור Tier 1 סמים עשויים להיות גבוהים יותר מאשר העלות הקמעונאית של התרופות). אם אתה רואה את הרופא לעתים קרובות או מילוי מרשמים רבים, copayments יכול להוסיף במהירות.
Coinsurance הוא מסוכן בשבילך, כי אתה לא יודע בדיוק כמה אתה חייב עד השירות מבוצע. לדוגמה, ייתכן שתקבל הערכה של $ 6000 עבור הניתוח הבא שלך. מאז יש לך coinsurance של 20%, את חלקה של עלות צריך להיות $ 1200.
אבל, מה אם המנתח נתקל בבעיה בלתי צפויה במהלך הניתוח וגם צריך לתקן את זה? חשבון הניתוח שלך יכול להגיע ל -10,000 דולר במקום לאומדן המקורי של $ 6000. מאז coinsurance שלך הוא 20% מהעלות, עכשיו אתה חייב $ 2000 ולא 1200 $ שתכננת עבור (תוכנית הבריאות שלך מחוץ לכל כיס מקסימום יהיה מכסה את הסכום שאתה חייב, אז זה לא סיכון בלתי מוגבל).
חברות ביטוח כמו סידורים coinsurance כי הם יודעים תצטרך לתפוס חלק גדול יותר של עלות עבור דברים יקרים תחת הסדר coinsurance מאשר היית עושה אם היית משלם פשוט copay. הם מקווים שזה מניע אותך כדי לוודא שאתה באמת צריך את הבדיקה כי יקר או הליך מאז החלק שלך של עלות יכול להיות הרבה כסף, גם אם זה רק 20% או 30% של הצעת החוק.
מתי חל על הניכוי?
רוב תוכניות ביטוח הבריאות יש deductible כי יש נפגשו לפני פיצול מטבעות מטבע בעיטות. זה אומר שאתה תשלם 100 אחוז העלות של משא ומתן התוכנית עבור הטיפול הרפואי שלך עד שתגיע deductible, ולאחר מכן פיצול מטבע יחולו עד אתה פוגש את הכיסא שלך מחוץ לכל כיס במשך השנה.
Copays בדרך כלל חלים כבר מההתחלה, גם אם לא פגשתי את deductible עדיין, שכן הם נוטים לחול על שירותים נפרדים מן deductible. אז התוכנית שלך עשויה להיות deductible ו coinsurance החלים על טיפול אשפוז, אבל copays החלים על ביקורים במשרד מרשמים.
כיצד קופאי ו Coinsurance משמשים יחד
אתה בדרך כלל לא צריך לשלם הן copay ו coinsurance על אותו שירות רפואי. לדוגמה, זה יהיה יוצא דופן לשלם $ 40 copay לביקור הרופא של הרופא, ולאחר מכן גם צריך לשלם coinsurance של 20% מהעלות באותו ביקור. עם זאת, זה לא חוקי עבור חברות ביטוח בריאות לדרוש את זה. קרא את סיכום ההטבות בקפידה כאשר אתה בוחר תוכנית בריאות, כך שתהיה מודע לכך אם תוכנית בריאות דורשת צורה כפולה של שיתוף עלות.
אתה עלול בסופו של דבר לשלם copay ו coinsurance עבור חלקים שונים של שירות רפואי מורכב. הנה איך זה יכול לעבוד. נניח שיש לך 50 $ copay עבור ביקורי רופא בזמן שאתה בבית החולים וכן 30% coinsurance לאשפוז. אם הרופא מבקר אותך ארבע פעמים בבית החולים, היית בסופו של דבר מתשלום $ 50 עבור כל אחד מאותם ביקורים, סך של 200 $ בהוצאות copay. אתה גם חייב לבית החולים תשלום של 30% coinsurance על החלק שלך של חשבון בית החולים. זה אולי נראה כאילו אתה מתבקש לשלם הן copay ו coinsurance עבור אותו בית החולים להישאר. אבל, אתה באמת משלם copay עבור שירותי הרופא, ואת המטבעות עבור שירותי בית החולים, אשר מחויב בנפרד.
כמה תוכניות בריאות יש copays החלים במצבים מסוימים, אך הם ויתרו על אחרים. דוגמה נפוצה היא copays החלים על ביקורים בחדר המיון אבל הם ויתרו אם בסופו של דבר להיות הודה לבית החולים. לפי סוג זה של תוכנית, ביקור בחדר המיון שלא יביא להכנסת בית החולים עשוי להיות תשלום בסך $ 100. אבל אם המצב רציני מספיק, כי בסופו של דבר אתה מאושפז, אתה לא צריך לשלם את $ 100 copay, אבל אתה במקום זאת צריך לשלם את deductible ו coinsurance (לביקור מלא בבית החולים, כולל הזמן שלך ER ואת הזמן שלך בתור חולה הודה), עד למקסימום מחוץ לכיס התוכנית שלך.
Copays ו Coinsurance עבור תרופות מרשם
ההבדל בין copay ו coinsurance יכול להיות מבלבל במיוחד עם כיסוי תרופות מרשם. רוב המבטחים הבריאותיים יש תרופה התרופה אשר אומר לך אילו תרופות תוכנית הבריאות מכסה , ואיזה סוג של שיתוף עלות נדרשת. הנוסחה מכניסה סמים לקטגוריות מחיר שונות, או לשכבות, ומחייבת סידור שונה של שיתוף עלות לכל שכבה.
לדוגמה, הרובד הנמוך ביותר עשוי להיות תרופות גנריות ותרופות שכיחות, מבוגרות וזולות יותר. זה שכבה עשויה לדרוש copay של 15 $ עבור 90 יום של אספקת סמים. השלב השני עשוי להיות יקר יותר שם המותג סמים ודורשים copay של 35 $ עבור 90 יום אספקה. אבל את הרובד העליון (על רוב תוכניות הבריאות, זה גם Tier 4 או 5, אבל כמה תוכניות בריאות לשבור סמים לתוך רבים כמו שש שכבות) עשוי להיות מאוד יקר התמחות תרופות שעולות אלפי דולרים לכל מנה.
עבור שכבה זו, תוכנית הבריאות עשויה לנטוש את עלות שיתוף copay היא השתמשה על השכבות התחתונה ולעבור לביטוח מטבע של בכל מקום בין 20% ל 40%. מטבע המטבעות על התרופות היקרות ביותר מאפשר למבטח להגביל את הסיכון הפיננסי שלו על ידי העברת נתח גדול יותר של עלות התרופה בחזרה אליך. זה יכול להיות מבלבל שכן רוב המרשמים שלך ידרוש copay קבוע, אבל המרשמים היקרים ביותר, תרופות ברמה העליונה, ידרוש אחוז coinsurance ולא copay.
אם אתה במצב זה מול האפשרות של צורך לשלם אלפי דולרים לחודש עבור תרופות המומחיות, אתה תהיה שמח לדעת כי ברגע שאתה כבר פגש את התוכנית שלך מחוץ לכל כיס מקסימום עבור השנה, שלך תוכנית הבריאות תתחיל לשלם 100 אחוז מעלות התרופות למשך שארית השנה. אלא אם התוכנית שלך היא סבתא או סבא , את מקסימום של כיס לא יכול להיות גבוה יותר מ 7,150 $ בשנת 2017, ו 7,350 $ בשנת 2018 (גבולות אלה חלים על אדם אחד, אם יותר מאדם אחד במשפחה שלך זקוק לטיפול רפואי, בשילוב הגבול הוא גבוה פי שניים).
Coinsurance לעומת copay יכול להיות מבלבל, אבל להבין את ההבדל בין copay ו coinsurance אומר שאתה מצויד טוב יותר לבחור תוכנית בריאות שעונה על הציפיות שלך, תקציב הוצאות רפואיות, וכן טעויות לתפוס את החשבונות הרפואיים.
> מקורות:
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש, הגנת החולה ואת חוק טיפול משתלמת, HHS הודעה של הטבה ופרמטרים תשלום עבור 2017. 8 במרץ, 2016.
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנה על החולה ובמחיר סביר טיפול, הודעת HHS של הטבה ופרמטרים תשלום עבור 201 8. 22 בדצמבר, 2016.