סקירה כללית של תוכניות ביטוח בריאות
רוב הסיכויים, יש לך ביטוח בריאות, רק על 11 אחוזים מהאמריקאים אינם מבוטחים. אבל אלא אם היה לך ניסיון להשתמש בתוכנית ביטוח הבריאות שלך עבור טיפול רפואי משמעותי, ייתכן שלא שילם הרבה תשומת לב לפרטי הכיסוי שלך. ואם היית צריך לקנות את הכיסוי שלך או לבחור מתוך מספר אפשרויות המוצעות על ידי המעסיק שלך, אתה עלול למצוא את האפשרויות מכריע או מבלבל.
ללא קשר למקום שבו אתה מקבל את ביטוח הבריאות שלך, חשוב להבין את המינוח המשמש לתיאור מדיניות הכיסוי כדי להיות מסוגל להשוות תוכניות. לדעת איך התוכנית שלך פועלת - לפני שאתה צריך להשתמש בו - הוא חיוני; אתה לא רוצה לסדר את פרטי הכיסוי שלך בזמן שאתה יושב בחדר החולים.
איפה אתה יכול לפנות לעזרה?
כמעט חצי מהאמריקנים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם ממעסיק.
כשליש מאוכלוסיית ארה"ב יש כיסוי תחת Medicaid או Medicare וכ כשישה אחוזים יש כיסוי רכש הפרט בשוק, כולל מחוץ החליפין על חילופי תוכניות.
עזרה בבחירת התוכנית, ההרשמה והשימוש בסיקור שלך זמינים תמיד, ללא תלות במיקום שבו אתה מקבל את הכיסוי. אם המעסיק שלך מציע ביטוח בריאות, לא להתבייש לשאול שאלות. אם יש מחלקת משאבי אנוש בחברה שלך, לעזור לך להבין את היתרונות שלך היא חלק מהעבודה שלהם.
אם אתה עובד עבור מעסיק קטן כי אין צוות ייעודי משאבי אנוש, הם יכולים לכוון אותך למשאבים שיכולים לעזור לך, כולל ביטוח בריאות המוביל, המתווך שעזר המעסיק לבחור את הכיסוי, ביטוח בריאות עסקים קטנים חליפין או חברה של צד שלישי / משכורות / מעסיקים שהמעסיק עושה.
בכל פעם שאתה מאמת את היתרונות או נתוני התביעות, בקש פרטים בכתב כדי שתדע בוודאות שהמידע מדויק.
במקרה של רכישת ביטוח בריאות משלך, מתווכים זמינים כדי לספק סיוע מקוון, בטלפון, או פנים אל פנים - ואין תשלום עבור השירותים שלהם. ברוקרים יכול לעזור לך להשוות תוכניות הן לסירוגין החליפין . אם אתה יודע שאתה רוצה להשתמש חילופי ביטוח בריאות, יש לנווטרים ומדריכים ההרשמה מוסמך זמין כדי לעזור לך להירשם. כדי למצוא את חילופי המדינה שלך, אתה יכול להתחיל ב health.gov ולבחור את המדינה שלך. אם אתה נמצא במצב שיש לו חילופי משלו, תועבר לאותו אתר.
עבור תוכנית Medicaid או ביטוח בריאות ילדים (CHIP), סוכנות המדינה שלך יכולה לעזור לך להבין את היתרונות העומדים לרשותך, אם הם מתאימים, ולסייע לך בתהליך ההרשמה. אתה יכול גם להירשם Medicaid או CHIP דרך חילופי ביטוח בריאות בכל מדינה.
אם אתה זכאי עבור Medicare, אתה יכול להשתמש ביטוח בריאות המדינה שלך תוכנית סיוע כמשאב.
ישנם גם ברוקרים ארצית המסייעים המוטבים להירשם לתוכניות Medicare Advantage או כיסוי משלים עבור Medicare המקורי.
החלטות, החלטות, החלטות
במקרים מסוימים, אפשרויות התוכנית שלך עשוי להיות מוגבל, כמו אם המעסיק שלך מציע רק תוכנית אחת. אבל רוב האנשים יש כמה אפשרויות כאשר מדובר בבחירת ביטוח הבריאות שלהם. המעסיק שלך עשוי להציע מגוון רחב של תוכניות עם רמות כיסוי משתנות ופרמיות חודשיות. אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך, אתה יכול לבחור מתוך כל תוכנית זמין בשוק בודדים באזור שלך (על או מחוץ חילופי, למרות סובסידיות פרמיה זמינים רק בבורסה).
אם אתה זכאי להירשם Medicare, תהיה לך אפשרות לבחור תוכנית Medicare Advantage או דבק עם Original Medicare ולהחליט אם להשלים את זה עם Medigap ו חלק ד כיסוי מרשם.
עבור כל סוגי הכיסוי האחרים, ה- Medicaid / CHIP, יחולו תקופות הרישום הפתוחות השנתיות. עם זאת, תקופות הרשמה מיוחדות יהיו זמינות אם אתם חווים אירוע חיים מסוים, כגון אובדן כיסוי לא רצוני או נישואין.
אין כל אחד בגודל מתאים לכל כשמדובר בביטוח בריאות. התוכנית תהיה הטובה ביותר עבורך תלויה במגוון גורמים:
האם יש לך תנאים קיימים מראש? זה כבר לא בעיה במונחים של זמינות הכיסוי כמו Affordable Care Act אסר על חיתום רפואי החל בשנת 2014. אבל זה בהחלט יהיה גורם במונחים של בחירת תוכנית, כי היתרונות, מחוץ לכיס החשיפה, מכוסה רשימת התרופה (נוסחאות), ואת הרשת ספק להשתנות במידה ניכרת מתוכנית אחת לאחרת.
אם אחד מבני המשפחה שלך יש תנאים קיימים או צפוי הוצאות רפואיות משמעותי בשנה הקרובה, ייתכן שתרצה לשקול לרשום את המשפחה בתכניות נפרדות, עם כיסוי חזק יותר עבור בן משפחה אשר צפוי להיות זקוק לטיפול רפואי יותר במהלך שָׁנָה.האם אתם לוקחים תרופות מרשם? הקפד לבדוק את formularies של תוכניות הבריאות שאתה שוקל. אתה עשוי לגלות כי תוכנית אחת מכסה את התרופות שלך בעלות נמוכה יותר מאשר שכבה אחרת או כי תוכניות מסוימות אינן מכסות את התרופה בכלל. תוכניות הבריאות מחלקות תרופות מכוסות לקטגוריות, בדרך כלל שכותרתו Tier 1, Tier 2, Tier 3 ו- Tier 4.
סמים ב Tier 1 הם הזולים ביותר, בעוד אלה ב Tier 4 הם בעיקר תרופות מיוחדות. סמים ב 4 שכבה מכוסים בדרך כלל עם coinsurance (אתה משלם אחוז מהעלות) לעומת copay שטוח שיעור. בהתחשב במחיר מדבקה גבוהה על תרופות מיוחדים, כמה אנשים בסופו של דבר הפגישה שלהם מחוץ לכיס מקסימלית מאוד בתחילת השנה אם הם צריכים יקר 4 שכבת סמים. יש מדינות, עם זאת, יישמו מגבלות על עלויות המטופל עבור תרופות המומחיות.
אם אתה נרשם ל - Medicare, תוכל להשתמש בכלי החיפוש של תוכנית Medicare בעת הרישום הראשון ובכל שנה במהלך ההרשמה הפתוחה. זה יאפשר לך להזין את המרשמים שלך ולעזור לך לקבוע איזו תוכנית מרשם יעבוד הכי טוב.
האם אתה מקבל טיפול רפואי מרופא או מבית חולים? רשתות ספק משתנות ממוביל אחד למשנהו, לכן השווה את רשימות ספקי התוכניות השונות שאתה שוקל. אם הספק שלך אינו מחובר לרשת, ייתכן שעדיין תוכל להשתמש בספק, אך עם עלות גבוהה יותר מחוץ לכיס או שלא תהיה לך כיסוי מחוץ לרשת כלל.
במקרים מסוימים, תצטרך להחליט אם לשמור על ספק הנוכחי שלך שווה לשלם פרמיות ביטוח בריאות גבוהה יותר. אם אין לך מערכת יחסים מבוססת היטב עם רופא ספציפי, אתה עשוי לגלות כי בחירת תוכנית עם רשת צרה עלולה לגרום פרמיות נמוכות יותר.האם אתה צופה כל טיפול רפואי יקר בשנה הקרובה? אם אתה יודע שיש לך ניתוח הקרובה, למשל, או שאתה מתכנן לקבל תינוק, סביר להניח הגיוני לשלם פרמיות גבוהות יותר במסחר עבור תוכנית עם נמוך מחוץ לכיס הגבול. זכור כי אתה יכול לקבל ערך טוב יותר מתוכנית עם סכום נמוך יותר מחוץ לכיס, ללא קשר כמה התוכנית מחייב אותך לשלם עבור שירותים בודדים לפני הפגישה כי מחוץ לכיס הגבול.
לדוגמה, אם אתה יודע שאתה הולך צריך החלפת הברך, תוכנית עם סך הכל מחוץ לכיס של 3,000 $ יכול להיות ערך טוב יותר מאשר תוכנית עם 5,000 $ מחוץ לכיס הגבול. גם אם התוכנית האחרונה מציעה המשלוחים לביקורים רופא, התוכנית לשעבר סופרת הרופא שלך הביקורים לקראת השתתפות עצמית.
זה יהיה בסופו של דבר להיות עסקה טובה יותר לשלם את מלוא עלות הביקורים של הרופא שלך אם אתה יודע את כל ההוצאות על שירותי הבריאות שלך יפסיק פעם אתה מכה 3,000 דולר לשנה. איך לשלם תשלום - במקום עלות מלאה - לביקור של רופא הוא יתרון בטווח הקצר. אבל עבור אנשים אשר יצטרכו טיפול רפואי נרחב, את מכסה הכולל על ההוצאות מחוץ לכיס עשוי להיות גורם חשוב יותר.אתה מטייל הרבה? ייתכן שתרצה לשקול PPO עם רשת רחבה מוצק מחוץ לרשת כיסוי. זה יהיה יקר יותר מאשר קופה רשת צרה, אבל את הגמישות שהיא מציעה במונחים של המאפשר לך להשתמש בספקים בתחומים רבים עשוי להיות שווה את זה. אם אתה נרשם מדיקייר, תוכניות הנסיעות שלך יהיה כנראה להפוך את הביטוח הרפואי המקורי בתוספת כיסוי משלים - בחירה טובה יותר מאשר Medicare Advantage, שכן Medicare Advantage יש רשתות ספקיות מוגבל.
מה הסובלנות שלך לסיכון? האם אתה מעדיף להשקיע יותר על פרמיות מדי חודש במסחר עבור הוצאות מחוץ לכיס נמוך? האם יש copay במשרדו של הרופא - בניגוד לשלם עבור כל הטיפול שלך עד שאתה פוגש דמי deductible שלך גבוה יותר? האם יש לך כסף חיסכון שיכול לשמש כדי לשלם עבור עלויות הבריאות שלך אם תבחר תוכנית עם deductible גבוה יותר?
אלה שאלות שאין להם תשובה נכונה או לא נכונה, אבל ההבנה איך אתה מרגיש לגבי אותם הוא חלק מרכזי של בחירת תוכנית הבריאות שתספק לך את הערך הטוב ביותר. דמי הביטוח החודשי צריך להיות משולם ללא קשר אם אתה משתמש בשווי של מיליון דולר של בריאות או בכלל. אבל מעבר פרמיות, הסכום שתשלם לאורך כל השנה תלוי בסוג הכיסוי יש לך וכמה טיפול רפואי אתה צריך.
כל התוכניות הלא סבוכות מכסות סוגים מסוימים של טיפול מונע ללא עלות שיתוף, כלומר אין copay ואתה לא צריך לשלם את deductible עבור שירותים אלה. אבל מעבר לכך, כיסוי עבור סוגים אחרים של טיפול יכול להשתנות באופן משמעותי מתוכנית אחת לאחרת. אם תבחר את התוכנית עם פרמיות הנמוכה ביותר, להיות מודעים לכך העלויות שלך עשויים להיות גבוהים יותר אם וכאשר אתה זקוק לטיפול רפואי.האם אתה רוצה להיות מסוגל לתרום חשבון החיסכון הבריאות (HSA)? אם כן, יהיה עליך לוודא כי אתה נרשם בתוכנית בריאות גבוהה Deductible (HDHP) כי הוא מוסמך HSA. תוכניות אלה מכסות טיפול מונע לפני deductible, אבל שום דבר אחר. HSA מוסמך תוכניות יש דרישות מינימום deductible יחד עם מגבלות על מקסימום מחוץ לכיס עלויות.
אתה או המעסיק שלך יכול לממן HSA שלך ואין "להשתמש בו או לאבד את זה" הוראה. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות עם טרום מס דולר, אבל אתה יכול גם להשאיר את הכסף ב HSA ולתת לו לגדול. זה יהיה להתגלגל משנה לשנה ולאחר מכן תמיד יכול לשמש מס חינם כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות גם אם כבר אין לך תוכנית בריאות מוסמך HSA.
מילה מ
ביטוח בריאות הוא חיוני אבל זה יכול להיות גם מתסכל ומסובך. לא משנה אם יש לך תוכנית ממשלתית, כיסוי המוצע על ידי המעסיק שלך, או מדיניות שקנית לעצמך, הבנה מוצקה של איך עובד ביטוח בריאות ישרת אותך היטב. ככל שתדע יותר, כך יהיה לך קל יותר להשוות בין אפשרויות התוכנית ולדעת שאתה מקבל את הערך הטוב ביותר מכספך ביטוח הבריאות. והיה סמוך ובטוח כי עזרה תמיד זמין אם יש לך שאלות.
> מקורות:
> Gallup, ארה"ב שיעור מבוטחים ב 11 אחוז, הנמוך ביותר במגמת שמונה שנים,
> קרן משפחת קייזר, כיסוי ביטוח בריאות של כלל האוכלוסייה, 2014.