ודא כי אלה פרמיות נמוך לא יהיה יקר יותר בטווח הארוך
מדי שנה נראה כי אנו מתמודדים עם עלויות עולה של ביטוח בריאות . אז כשמדובר בבחירת הזכות ביטוח בריאות התוכנית , זה מאוד מפתה לבחור את התוכנית כי יש את הפרמיה החודשית הקטנה ביותר.
עם זאת, תוכניות אלה עם פרמיות חודשי הקטן ביותר הן גם תוכניות שיש להם את הגבוה ביותר של כיס עלויות, יותר מדי. בהתאם לבריאות המשפחה שלך, הם עשויים להיות בחירה חכמה, או שהם עשויים להיות בריאות ו / או אסון פיננסי בשבילך.
השם "קטסטרופלי" אמור להתייחס לעובדה שאם אתה מקבל חולה מאוד או נפצע קשה - אירוע קטסטרופלי - אז יהיה לך לפחות מינימום של ביטוח בריאות כדי לעזור לך לשלם את סכום מופקע של כסף כזה אירוע יהיה לעלות לך. "גבוה deductible" ו "קטסטרופלי" ביטוח בריאות תוכניות שני שמות עבור אותו סוג של תוכנית.
הנה קצת רקע על איך אלה קטסטרופלי או גבוה deductible תוכניות ביטוח עבודה וכיצד אתה יכול להחליט אם הם זכות, או בחירה לא נכונה, בשבילך.
איך הם עובדים
הדרך הטובה ביותר להבין אם גבוה deductible ביטוח בריאות התוכנית היא הבחירה הנכונה היא להבין איך הם עובדים.
נתחיל בכמה הגדרות:
- פרמיה היא התשלום החודשי שלך עבור הביטוח שלך.
- השתתפות עצמית היא כמה תשלם עבור טיפול רפואי משלך לפני חברת הביטוח משלמת משהו בכלל.
- ישנם שני סוגים של המשלוחים . הראשון הוא כמו "להיכנס לדלת" בתשלום - זה בדרך כלל $ 12 או $ 25 או סכום נומינלי כלשהו שגורם לך לחשוב פעמיים על ביצוע מינוי או קונה את התרופה. זה אומר שאתה מבין כי הבריאות שלך היא לא בחינם - כי copay הראשון רק לבעוט מתחיל את שאר תהליך התשלום.
הסוג השני הוא אחוז copay, כמו 80/20, המכונה גם " coinsurance ", כלומר, ברגע שאתה עבר את גבול deductible , אתה תשלם 20% משאר החשבונות ואת מבטח ישלם 80%.
חברת ביטוח הבריאות שלך רוצה לאסוף הרבה כסף כפי שהוא יכול ממך לשלם כסף קטן ככל האפשר בשמך. הם נמצאים בעסק כדי להרוויח, כך הנוסחה שלהם לקחת, לקחת, לקחת - אבל לא משלמים יותר מדי.
הבעיה היא, אם אתה לא יכול להרשות לעצמו את הפרמיות (התשלומים שתבצע בכל חודש) אז אתה לא קונה את הביטוח בכלל.
אז הם מעדיפים לתת לך אפשרות כי יעלה לך פחות פרמיות בכל חודש ודורשים ממך לשלם יותר מהכיס שלך כאשר אתה צריך שירותים רפואיים. כלומר, הם לא יצטרכו לשלם למישהו מטעמך עד שיגיע סף מסוים, גבוה מאוד.
אז חברות הביטוח להקים מגוון רחב של תוכניות הדורשות ממך להעריך את "הסיכון" - הסיכוי שאתה תקבל חולה או נפגע, הסיכויים תצטרך להיכנס לתוך הביטוח שלך, את הסיכויים שהם יצטרכו לשלם יותר מדי עבור שלך בעיות רפואיות.
תוכנית קבועה, עם פרמיה גבוהה יותר אבל deductible נמוך, אומר שאתה תשלם את חברת הביטוח יותר והם ישלמו יותר בשמך. החלטתם שהסיכון שלכם לחלות או להיפגע גבוה מספיק, שכדאי לכם לשלם יותר מדי חודש.
גבוה deductible, תוכנית קטסטרופלי עם deductible גבוה מאוד נמוך פרמיה אומר שאתה תשלם הרבה יותר כסף בתחילה לפני חברת הביטוח מתחיל לשלם בשמך בכלל. החלטתם כי הסיכון שלך לחלות או לפגוע הוא נמוך יותר ואתה יכול לחסוך קצת כסף על ידי לא לשלם כל כך הרבה כסף עבור הביטוח.
דוגמאות
תוכנית ביטוח רגיל עשוי לבקש ממך לשלם 1,000 דולר בחודש לחברת הביטוח, ואת ההשתתפות העצמית שלך הוא 500 $.
ברגע שאתה כבר שילם את זה deductible, כאשר אתה הולך הרופא והיא כותבת מרשם, הם יגידו לך, "אוקיי החולה - אתה משלם copay של $ 25 לביקור הרופא שלך 15 $ עבור מרשם שלך ואנחנו נשלם השאר." בסוף החודש, אם אתה לא רואה את הרופא יותר מזה, אז זה עלה לך 1,040 $ עבור שירותי הבריאות שלך באותו חודש.
גבוה deductible / קטסטרופלי תוכנית הביטוח עשוי לבקש ממך לשלם 500 $ לחודש של חברת הביטוח, אבל את deductible הוא 2,500 $. אותו תסריט - אתה הולך לרופא והיא כותבת מרשם. רק הפעם, שילמתם על הביקור במשרד ($ 100) ועל התרופה ($ 15) - אבל בגלל deductible שלך הוא כל כך גבוה, אתה לא ביליתי את זה עדיין באותה שנה, אז חברת הביטוח לא ישלם כלום עדיין בשמך.
המחיר הכולל שלך באותו חודש הוא ($ 500 פרמיום + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
עכשיו, אם אתה רק צריך ללכת לרופא פעם אחת באותו חודש, אז מתברר התוכנית הגבוהה שלך deductible היה עסקה טובה יותר בשבילך, כי אם היית משלם על תוכנית הבריאות יקר יותר, אז היית בילה $ 435 יותר ממה ששילמת עם תוכנית הבריאות שלך קטסטרופלי / גבוה.
עם זאת, נניח הבן שלך נופל סקייטבורד שלו. הוא סובל זעזוע מוח שדופק אותו החוצה. גרוע מכך, הוא שובר את זרועו בשלושה מקומות, אשר דורש ניתוח כדי להציב את זרועו ואת הסיכה אותו כדי לרפא היטב. ההוצאות! אלה copays הראשונית תהיה המעטה של דאגות שלך. אתה תשלם את כל זה 2,500 $ בתוספת 20% נוספים - פוטנציאל אלפי דולרים. עם תוכנית ביטוח הבריאות הרגילה, את סכום מחוץ בכיס יהיה הרבה פחות.
כיצד להחליט אם תוכנית Deductible / קטסטרופלי יעבוד בשבילך
אם אתה ובני משפחתך הם בריאים יחסית לא דורשים ביקורים רבים הרופא, נשאר בבית החולים או תרופות מרשם בשנה, אז תוכנית deductible גבוה עשוי לעבוד טוב מאוד בשבילך.
מצד שני, אם אתה ובני משפחתך יש אתגרים רפואיים, כמו רגישות גבוהה לתפוס את כל הבאג מגיע למטה פייק או מצב כרוני מכל סוג, אז תוכנית בריאות גבוהה deductible כנראה יעלה לך יותר מהכיס שלך הריצה הארוכה.
אם אתה חושב תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible / קטסטרופלי יתאים לצרכים שלך, אז אתה יכול לחסוך אפילו יותר כסף באמצעות חשבון חיסכון בריאות (HSA). HSAs מאפשרים לך לחסוך כסף, ללא תשלום, כדי לשלם עבור כל סוג של חשבון רפואי. שלא כמו חשבונות חיסכון אחרים deductible, הכסף לא נעלם בסוף השנה אם אתה לא מבלה את זה, וזה יכול לשמש בכל עת במהלך שארית חייך עבור הוצאות רפואיות. יתר על כן, זה נייד , כלומר אתה יכול לשנות מקומות עבודה או לפרוש את הכסף שנשמר תמשיך להיות זמין לך.