כיצד למצוא תוכנית ביטוח בריאות הפרט
עבור חלק מהלקוחות, רכישת ביטוח בריאות הפרט היא האפשרות היחידה כיסוי ביטוחי. עם זאת, גם אם יש לך ביטוח בריאות מהמעסיק שלך, הפרט / פוליסת ביטוח בריאות המשפחה עשוי עדיין להיות אפשרות לחסוך כסף. עם פרמיות ביטוח בריאות גדל מדי שנה מעסיקים העוברים יותר של עלויות על העובדים שלהם, ביטוח הבריאות של החברה שלך לא יכול להיות העסקה הטובה ביותר.
על פי קרן משפחת קייזר, בשנת 2016, העובד הממוצע האמריקאי עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק תרם 1,129 $ עבור תוכנית אחת לעובדים בריאות ו 5,277 $ עבור תוכנית בריאות המשפחה. מאחר שמדובר בממוצע, חלק מהעובדים עשויים לשלם הרבה יותר (המעסיקים שילמו את מרבית הפרמיות, אשר הסתכמו ב -6,435 דולר לעובדים בודדים ו -18,142 דולר עבור כיסוי משפחתי).
חנות מקוונת פרמיה ביטוח בריאות טובה יותר
חנות ברחבי באינטרנט ולראות אם אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח פרטית המספקת לך את הכיסוי שאתה צריך אבל הוא פחות יקר מאשר את הפרמיה אתה משלם בעבודה.
מקום טוב להתחיל הוא HealthCare.gov. זהו חילופי ביטוח בריאות שנוצרו על ידי חוק הגנת החולה ואת הטיפול במחיר משתלם , והוא one-stop shop עבור הפרט הפרט בשוק ביטוח בריאות תוכניות (שים לב כי חילופי עצמו מנוהל על ידי הממשלה, אבל את תוכניות הבריאות למכירה שערי החליפין הם כולם פרטיים, מחברות ביטוח הבריאות שאתם כבר מכירים).
אנשים ב 39 מדינות להשתמש HealthCare.gov להירשם תוכניות השוק הפרט. 11 מדינות אחרות מחוז קולומביה יש חילופי המדינה לרוץ, ואתה תהיה מופנית אל האתרים שלהם מ HealthCare.gov כאשר אתה בוחר את המדינה שלך.
עוד מקום לחפש מידע על אפשרויות תוכנית הבריאות באזור שלך הוא ehealthinsurance.
זו חברה מקוונת מספק מידע וגישה 1000s של תוכניות ביטוח בריאות והוא מורשה בכל 50 מדינות מחוז קולומביה. גם אם אתה לא קונה ביטוח באמצעות אותם, ehealthinsurance הוא מקום טוב לחפש תוכנית בריאות ולקבל תחושה של כמה תוכניות זמינות במדינה שלך וכמה הם עולים. ehealthinsurance יכול להראות לך תוכניות זמינות מחוץ החליפין , כמו גם אפשרויות החליפין.
שים לב כי כל תוכניות השוק הפרט, ללא קשר אם הם נמכרים בבורסה או לא , יש חלון הרישום השנתי . אם אתה נמצא מחוץ למסך ההרשמה הפתוח, יהיה עליך להשתתף באירוע זכאי כדי להירשם.
כיצד קונה אדם / תוכנית משפחה יכול לעזור
בקרב עובדים בחברות קטנות (עד 199 עובדים) שיש להם ביטוח בריאות משפחתי, 34% משלמים יותר ממחצית מכלל פרמיית ביטוח הבריאות המשפחתית שלהם כנתון שכר (כאשר המעסיק משלם את היתרה).
מאז הפרמיה הממוצעת למשפחה היא יותר מ 18,000 $, עובדים רבים משלמים יותר מ 9,000 $ בשנה כדי לכסות את עצמם ואת משפחותיהם. כמה עובדים אלה עשויים לעשות טוב יותר לקנות ביטוח משלהם. לדוגמה:
דאג ג 'ונס עובד עבור חברה קטנה המציעה תוכנית ביטוח בריאות PPO (עם השתתפות עצמית שנתית של 1500 $) עבור העובדים ובני משפחתם. בגלל התור האחרון למטה במשק, החברה של דאג גדל חלקו של פרמיה משפחתית חודשית ל -60%, אשר עולה דאג כמעט 950 $ בכל חודש.
אשתו של דאג עובדת במשרה חלקית כספרנית ואין לה ביטוח בריאות. ג 'ונסס יש שני ילדים בגילאי 7 ו - 10. כל ארבעת בני המשפחה נמצאים במצב בריאותי טוב ויש להם אורח חיים בריא.
ברוב המדינות, לפני 2014, דאג אולי מצאו כיסוי רפואי בחסות ביטוח בריאות הפרט בשוק להיות הרבה פחות יקר מאשר תוכנית העבודה שלו מבוסס. אבל ACA אסר על חברות ביטוח בריאות לשקול ההיסטוריה הרפואית של המבקשים בעת קביעת מחירים וקביעת זכאות לכיסוי.
כתוצאה מכך, הפער במחיר בין תוכניות אישיות / משפחתיות לבין תוכניות בחסות המעסיק צמצם. תוכניות השוק הפרטיות יקרות יותר משהיו בעבר, אם כי עבור רבים מן הנרשמים, סובסידיות פרמיות (זיכויי מס פרמיום) קיזזו חלק ניכר מהפרמיה, מה שהופך את הכיסוי לזול.
למרבה הצער דאג, הוא ובני משפחתו כמעט בוודאות אינם זכאים סובסידיות פרמיה. כל עוד הסיקור של דאג עצמו (ללא משפחתו) נחשב במחיר סביר ומספק ערך מינימלי, הוא ובני משפחתו אינם כשירים לסובסידיות. זה ידוע בשם תקלה משפחתית .
עם זאת, הם עדיין עשויים להיות מסוגלים למצוא תוכנית פחות יקר בשוק הפרט / משפחה, אפילו לשלם מחיר מלא עבור הפרמיות. זה כמעט בוודאות יהיה גבוה יותר deductible ו מחוץ לכיס החשיפה מאשר את התוכנית של דאג מציע מעסיק, אבל זה יכול להיות סחר off כי המשפחה רואה כדאית.
להבין את האפשרויות שלך; קרא את 'הדפס דק'
אם אתה זכאי להירשם לתוכנית אינדיבידואלית / משפחתית (בין אם במהלך ההרשמה הפתוחה או כתוצאה מאירוע זכאי) וברצונך לבצע את המעבר, ודא שאתה מבין את היתרונות והמגבלות של התוכנית האישית אל המעסיק שלך מבוסס התוכנית.
איך שונים היתרונות? מה הייתם חייבים בעלויות מחוץ לכיס אם הייתם נפצעים או מחלתם? איך זה להשוות עם החשיפה שלך מחוץ לכיס על תוכנית בחסות המעסיק? האם הרופאים שלך ברשת של התוכנית האישית? אתה צריך לשקול היטב את כל הדברים האלה לפני המעבר, ו זכור כי לא תוכל להצטרף לתוכנית המעסיק שלך עד חלון ההרשמה הבא המוצע על ידי המעסיק שלך.
אם אתה פונה לקבלת ביטוח בריאות אישי, אל תבטל כל כיסוי ביטוחי בריאותי שיש לך עד לקבלת מכתב אישור ופוליסת ביטוח, או חוזה מתוכנית הבריאות שבחרת.
לפני שתבצע כל התחייבות, בקרו היטב את פוליסת הביטוח החדשה.
עודכנה על ידי לואיז נוריס.
> מקורות:
> קרן משפחת קייזר, יתרונות מעסיקים בריאותיים, 2016 סיכום הממצאים .