מה כדאי לדעת על זהב תוכנית ביטוח בריאות

תוכנית זהב היא סוג של ביטוח בריאות שמשלם, בממוצע, 80 אחוז מכוסה הוצאות טיפול רפואי. חברי התוכנית לשלם את 20 האחוזים האחרים של הוצאות טיפול רפואי עם copayments שלהם, coinsurance , ואת תשלומי deductible .

כדי להקל על השוואת הערך שאתה מקבל עבור הכסף שאתה מוציא על ביטוח בריאות פרמיות , Affordable Care Act סטנדרטית תוכנית הבריאות רמות ערך עבור תוכניות קבוצתיות בודדות וקטנות (אבל לא עבור תוכניות קבוצתיות גדולות).

רמות אלה, או שכבות, הם פלטינה, זהב, כסף, ברונזה.

כל תוכניות הבריאות של רמה מסוימת מציעים בערך בערך זהה. עבור תוכניות שכבת זהב, הערך הוא 80 אחוז. תוכניות פלטינום מציעות ערך של 90%, כסף של 70% ערך, וברונזה ערך של 60%. בכל מקרה יש טווח מקובל של 4 / + 2 עבור תוכניות כסף, זהב ופלטינה, ו -4 / 5 עבור תוכניות ברונזה (שים לב שקליפורניה קובעת את טווחן ב -2 / + 2)

מה המשמעות של ביטוח בריאות?

הערך האקטוארי אומר לך איזה אחוז מכוסה הוצאות טיפול רפואי תוכנית צפויה לשלם עבור החברות שלה בכללותה. זה לא אומר שאתה, באופן אישי, יהיה בדיוק 80 אחוז של עלויות הבריאות שלך ששולמו על ידי תוכנית הזהב שלך (או בטווח מותר זהב תוכנית של 76-82 אחוזים). ייתכן שיהיה יותר או פחות מ 80 אחוז ההוצאות שלך שילם בהתאם איך אתה משתמש זהב תוכנית הבריאות שלך.

הערך הוא פריסה ממוצעת על פני כל חברי התוכנית.

דברים ביטוח הבריאות שלך אינו מכסה בכלל לא נלקחים בחשבון בעת ​​קביעת הערך של תוכנית הבריאות. לדוגמה, אם את הזהב שלך שכבת בריאות התוכנית אינה משלמת עבור תרופות ללא מרשם כמו ניתוח קוסמטי, טבליות קרות או עזרה ראשונה שמנת, העלות של הדברים האלה אינו נכלל בעת חישוב הערך של התוכנית שלך.

דברים תוכנית הבריאות שלך מכסה ללא שיתוף עלות כלולים. לכן, הלידה ללא תשלום ומניעת טיפול הבריאות שלך מספק תוכנית כלולים כאשר הערך של התוכנית שלך נקבע.

מה תצטרך לשלם?

אתה תשלם פרמיות חודשיות עבור תוכנית הבריאות. פרמיית תוכנית זהב נוטה להיות יקר יותר מאשר תוכניות ערך נמוך יותר, כי זהב מתכננת לשלם יותר כלפי חשבונות הבריאות שלך מאשר כסף או תוכניות ברונזה לעשות. פרמיות תוכנית זהב יהיה בדרך כלל זול יותר מאשר פרמיית תוכנית פלטינה כי תוכניות זהב לשלם אחוז נמוך יותר של הוצאות טיפול רפואי מאשר תוכניות פלטינה לשלם.

[שימו לב כי עבור 2018 הכיסוי, בקנה מידה נורמלי תמחור ברונזה תוכניות בדרך כלל להיות לפחות יקר, ואחריו כסף, אז זהב, ואז פלטינה, לא בהכרח להחזיק נכון. בגלל העלות של הפחתת עלות שיתוף נוספה כסף פרמיות התוכנית ברוב המדינות, אפשר למצוא תוכניות זהב כי הם פחות יקר מאשר תוכניות כסף.]

אתה גם צריך לשלם שיתוף עלות כמו deductibles, coinsurance, ו copays כאשר אתה משתמש ביטוח הבריאות שלך. איך כל תוכנית עושה חברים לשלם את חלקם 20 אחוז מכלל ההוצאות הבריאותיות ישתנו. לדוגמה, תוכנית זהב אחת יכול להיות גבוה $ 2500 deductible לזווג עם 10% coinsurance נמוך.

תוכנית זהב מתחרה אולי יש deductible נמוך יחד עם coinsurance גבוה יותר או copays יותר.

למה לבחור תוכנית זהב?

בבחירת תוכנית בריאות, אם לא אכפת לך לשלם פרמיות גבוהות יותר יש אחוז גדול יותר של עלויות הבריאות שלך ששולם על ידי מבטח הבריאות שלך, תוכנית שכבת זהב עשוי להיות בחירה טובה בשבילך. אם הרעיון של לשלם, בממוצע, רק 20 אחוז מהוצאות הבריאות שלך מהכיס שלך במקום 30 או 40 אחוז, פונה אליך, אז תוכנית זהב יהיה התאמה טובה.

תוכניות זהב צפויים למשוך אנשים המצפים להשתמש בביטוח הבריאות שלהם, שחוששים להיות אחראים לשיעורי מטבע גבוהים, או מי יכול להרשות לעצמו לשלם קצת יותר תמורת קצת יותר שקט נפשי מאשר עם כסף או תוכנית ברונזה.

אבל כפי שצוין לעיל, בשנת 2018 (וככל הנראה מעבר, בהנחה המבטחים ימשיכו להוסיף את העלות של הפחתת עלות הפחתת כסף תוכנית פרמיות), זה עשוי להיות הגיוני יותר לקנות תוכנית זהב פשוט כי זה פחות יקר מאשר תוכנית כסף, למרות הצעת כיסוי טוב יותר. עבור אנשים הזכאים להפחתת עלויות שיתוף , תוכנית כסף עשוי לספק ערך טוב יותר. אבל עבור אנשים שאינם זכאים להפחתת עלויות שיתוף (כלומר, ההכנסה שלהם היא מעל 250 אחוזים של רמת העוני, או 30,150 $ ליחיד בודד בשנת 2018), תוכנית זהב עשוי בסופו של דבר לספק כיסוי טוב יותר עם פרמיות נמוכות יותר.

למה לא לבחור פאן זהב?

אל תבחר זהב שכבתית תוכנית הבריאות אם פרמיה חודשית נמוכה היא הגורם החשוב ביותר עבורך. אתה צפוי לקבל פרמיות נמוכות יותר אם תבחר כסף או תוכנית ברונזה, במקום (למעט, כאמור לעיל, במצבים שבהם תוכנית זהב בסופו של דבר עולה פחות תוכנית כסף).

אם אתה זכאי לסובסידיות לחלוקת עלות משום שההכנסה שלך היא 250% מרמת העוני הפדראלית או נמוכה יותר, אתה זכאי רק לסובסידיות לחלוקת עלות אם תבחר בתוכנית שכבת כסף ותקנה אותה בחילופי ביטוח הבריאות שלך . אתה לא תקבל את שיתוף סובסידיות שיתוף אם תבחר תוכנית זהב למרות ההכנסה שלך עשוי להיות נמוך מספיק כדי להעפיל.

עלות שיתוף סובסידיות להפוך את deductible, copays, ו coinsurance נמוך יותר כך אתה משלם פחות בעת שימוש ביטוח הבריאות שלך. למעשה, סובסידיה לשיתוף עלות תגדיל את הערך של תוכנית הבריאות שלך מבלי להעלות את הפרמיות החודשיות. זה כמו לקבל שדרוג חינם על ביטוח בריאות. אם תבחר תוכנית כסף ולא תוכנית זהב, סובסידיה שיתוף עלות שלך יכול לעזור לך לקבל את אותו ערך היית מקבל עם זהב או תוכנית פלטינה, אבל עבור פרמיות נמוכות יותר של תוכנית כסף. אתה לא תקבל את השדרוג בחינם אם תבחר תוכנית שכבת זהב.

> מקורות:

> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה, ייצוב שוק . 13 באפריל, 2017.

> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת. 22 בדצמבר, 2016.