לאחרונה שמעתי זעם של Newbie ביטוח רפואי מתוסכל. הוא אמר שהוא כבר שילם יותר מאשר את הסכום השנתי ביטוח בריאות deductible בפרמיות חודשיות השנה, אבל ביטוח הבריאות שלו עדיין לא היה משלם עבור ביקורים של הרופא שלו. כאשר התקשר לתכנית הבריאות שלו כדי לברר מדוע הם לא משלמים, נאמר לו כי הוא עדיין לא הגיע לניכוי שלו.
הוא חשב שתשלומי הפרמיה שהוא מבצע בכל חודש צריכים לזכות לזכות ההשתתפות העצמית השנתית שלו. למרבה הצער, ביטוח בריאות לא עובד ככה; פרמיות לא נחשבים כלפי deductible שלך.
אם פרמיות לא לספור לקראת לניכוי שלך, אז מה הם?
דמי ביטוח בריאות הם עלות פוליסת ביטוח בריאות. זה מה שאתה משלם את חברת ביטוח הבריאות בתמורה להסכם המבטח כתף חלק הסיכון הפיננסי של עלויות הבריאות שלך באותו חודש.
אבל, גם כאשר אתה משלם דמי ביטוח הבריאות שלך, ביטוח הבריאות שלך אינו משלם 100% מן העלות של הבריאות שלך. אתה חולק את העלות של הוצאות הבריאות שלך עם המבטח שלך כאשר אתה משלם deductibles, copayments , ו coinsurance , יחד המכונה הוצאות שיתוף עלויות. חברת ביטוח הבריאות שלך משלמת את יתרת עלויות הטיפול הרפואי שלך, כל עוד אתה עוקב אחר הכללים הבריאותיים המנוהלים של תוכנית הבריאות כדי לקבל את הטיפול הרפואי.
שיתוף עלות מאפשר לחברות ביטוח בריאות למכור פוליסות ביטוח בריאות עם פרמיות יקרות יותר כי:
- אם יש לך קצת "עור במשחק", תוכל להימנע מקבל טיפול אתה לא באמת צריך. לדוגמה, אתה לא הולך לרופא עבור כל דבר קטן אם אתה צריך לשלם $ 50 payayment בכל פעם שאתה רואה את הרופא. במקום זאת, אתה רק ללכת כאשר אתה באמת צריך.
- הסיכון הפיננסי שמבטח הפנים פוחת מופחת על ידי סכום של עלות שיתוף אתה צריך לשלם. כל דולר שאתה משלם כלפי deductible שלך, copayments, ו coinsurance כאשר אתה מקבל טיפול רפואי הוא אחד פחות דולר ביטוח בריאות החברה שלך יש לשלם.
ללא עלות שיתוף כמו deductibles, ביטוח בריאות פרמיות יהיה אפילו גבוה יותר מאשר עכשיו.
מה הסיכון הפיננסי שלך? מה אתה חייב?
כאשר אתה מבוטח, את התיאור של שיתוף עלות הביטוח שלך ביטוח בריאות או סיכום של יתרונות & כיסוי מכסה כמה מן העלות הרפואית שאתה משלם וכמה חברת ביטוח הבריאות שלך משלם . זה צריך להבהיר בבירור כמה deductible שלך, כמה copays שלך הם, וכמה מטבע שלך הוא.
בנוסף, את תוכנית הבריאות של מחוץ לכל כיס צריך להיות מוגדר בבירור את מדיניות או סיכום של היתרונות & כיסוי. בשנת 2018, את out-of-pocket להגביל לא יעלה על 7,350 $ עבור אדם אחד או 14,700 $ עבור משפחה, אלא אם כן יש לך Grandmothered או סבתא תוכנית בריאות . אלה גבולות עליונים על עלויות מחוץ לכיס יגדל בשנת 2019 ל הציע 7,900 $ ליחיד ו 15,800 $ עבור משפחה. בכל שנה, תוכניות רבות זמינות עם מחוץ לכיס גבולות מתחת אלה מקסימום העליון, אבל הם לא יכולים לחרוג מהמגבלות הפדרליות.
את out-of-pocket להגביל אותך מפני הפסדים כספיים בלתי מוגבל במקרה של הוצאות בריאות גבוהות באמת. לאחר ששילמת מספיק deductibles, copays, ו coinsurance כדי להגיע שלך מחוץ לכל כיס מרבי מדי שנה, את תוכנית הבריאות מתחילה לכסות 100% מן העלות של הרשת שלך, טיפול רפואי הכרחי עבור שאר השנה. אתה לא צריך לשלם עוד עלות שיתוף באותה שנה. עם זאת, אתה עדיין צריך לשלם את הפרמיות החודשי או פוליסת ביטוח הבריאות שלך יבוטל .
אז, מה המעט שאתה יכול חייב, ומה הכי הרבה שאתה יכול חייב? אתה חייב לפחות אם אתה לא צריך שום טיפול רפואי כל השנה.
במקרה זה, לא תהיה לך כל עלות שיתוף עלויות. כל מה שאתה צריך חייב את הפרמיות החודשיות. קח את עלות הפרמיה החודשית שלך להכפיל אותו על ידי 12 חודשים כדי למצוא את ההוצאות השנתיות הכולל שלך עבור ביטוח בריאות.
אתה חייב את רוב אם יש לך הוצאות בריאות גבוהות באמת כי אתה צריך טיפול לעתים קרובות או היה לך פרק אחד יקר באמת של טיפול, כמו צורך ניתוח. במקרה זה, את רוב אתה חייב בעלות שיתוף הוא מדיניות שלך מחוץ לכל כיס מקסימלית. הוסף את הכיסא שלך מחוץ לכל תשלום עד עלות הפרמיות שלך עבור השנה, וזה צריך להגדיר את הגבול העליון למה שאתה עלול לחייב עבור הוצאות ביטוח הבריאות מכוסה באותה שנה.
אבל היזהר. לא כל הוצאות הבריאות מכוסות. לדוגמה, סוגים מסוימים של ביטוח בריאות לא ישלם עבור טיפול אלא אם כן אתה מקבל את זה מתוך ספקית רשת (ואם תוכנית הבריאות שלך מכסה מחוץ לרשת טיפול, יהיה לך deductible גבוה יותר של - חשיפת Pocket עבור שירותי מחוץ לרשת). רוב המבטחים הבריאות לא ישלם עבור שירותים שאינם הדרושים מבחינה רפואית. כמה תוכניות בריאות לא ישלם עבור סוגים מסוימים של טיפול, אלא אם קיבלת אישור מראש על זה.
מי משלם את הפרמיה עבור ביטוח הבריאות שלך?
הפרמיה היא עלות רכישת ביטוח, בין אם אתה משתמש בתוכנית או לא. אבל ברוב המקרים, האנשים המבוטחים על ידי המדיניות לא צריך לשלם את הפרמיות המלאות עצמן. כמחצית מהאמריקאים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם באמצעות תוכנית בחסות עבודה, או כעובד, או כבן זוג או תלויים של עובד.
על פי סקר מעסיקי המעסיק של קרן משפחת קייזר לשנת 2017, המעסיקים משלמים בממוצע כמעט 70% מסך פרמיות המשפחה עבור עובדים בעלי ביטוח בריאות ממומן. כמובן, ניתן לטעון כי התרומות פרמיה המעסיק הם פשוט חלק פיצוי של העובד, וזה נכון. אבל הכלכלנים מפקפקים בכך שהעובדים פשוט יקבלו את כל הכסף הזה בשכר נוסף אם ביטוח הבריאות בחסות המעסיק יבוטל, משום שהביטוח הרפואי הוא חלק מהיתרון המס של חבילת המעסיקים של המעסיק.
בין אנשים הרוכשים ביטוח בריאות משלהם בשוק הפרט, תוכניות זמינות דרך חילופי ACA ו מחוץ חילופי . מבין האנשים שקונים כיסוי באמצעות חילופי, 84 אחוזים קיבלו זיכוי מס פרמיה (סובסידיות) בשנת 2017 כדי לקזז חלק פרמיות שלהם. בקרב אנשים במדינות כי להסתמך באופן מלא על HealthCare.gov, הממוצע מראש סובסידיה פרמיה היה 476 $ / month בשנת 2017, בעוד הממוצע לאחר סובסידיה פרמיה היה רק 153 $ לחודש. ברור, סובסידיות הפרמיה מכסה את רוב הפרמיות עבור רוב enrollees.
אבל אנשים שקונים את הכיסוי שלהם מחוץ לבורסות משלמים את כל הפרמיות בעצמם, כמו גם אנשים שקונים סיקור דרך הבורסות, אך ההכנסה שלהם היא מעל ל -400% מרמת העוני (עבור הפניה, נקודת החיתוך היא 98,400 $ עבור משפחה של fou r עבור כיסוי 2018).
למד עוד
- מה נחשב עבור ביטוח הבריאות שלך Deductible?
- בריאות אתה מקבל מבלי לשלם את Deductible
- כיצד לחשב תשלום Coinsurance שלך
- מה לא נחשב כלפי מחוץ שלך מחוץ לגבול?
- ניכוי לעומת Copayment- מה ההבדל?
> מקורות:
> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים, 2017 הושפע תמונת מצב . 12 ביוני, 2017.
> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים, 2017 שוק פתיחת תקופת ההרשמה שימוש ציבורי קבצים.
> הרשמה הפדרלית, הגנת החולה ואת חוק טיפול משתלמת; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2019 (כלל מוצע). 2 בנובמבר 2017.
הרשמה הפדרלית, הגנת החולה ואת חוק טיפול משתלמת; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת. 22 בדצמבר, 2016.
> קרן משפחת קייזר, כיסוי ביטוח בריאות של כלל האוכלוסייה. 2016.
> קרן משפחת קייזר, סקר מעסיקי בריאות מעסיקים לשנת 2017. 19 בספטמבר, 2017.