שאלה נפוצה, עם תשובה קלה
רוב האנשים משמשים למדי את הרעיון כי תביעה גדולה על פוליסת ביטוח הרכב שלהם או מדיניות בעלי בתים עלולה לגרום לעלייה פרמיה (שים לב שזה בהחלט לא תמיד המקרה). אז זה טעות נפוצה כי אותו הדבר נכון עבור ביטוח בריאות.
אבל זה לא המקרה, וזה לא היה המקרה עוד לפני חוק טיפול משתלמת הרפורמה בשוק ביטוח הבריאות.
אין תנודתיות פרמיה על בסיס תביעות אישיות
עוד לפני שנת 2014, כאשר ביטוחי הבריאות בשוק הפרטי נחתמו כמעט בכל מדינה, לא הייתה הפרשה להתאמת פרמיה של מבוטח מסוים על בסיס תביעה. כאשר האדם היה מבוטח, לא היה שום מרחב תמרון כדי להתאים את זה שיעור של אדם בנפרד של שאר מאגר הסיכון.
בימים ההם - חיתום רפואי
לפני שנת 2014, הייתה גמישות בכל חמש המדינות, למעט חמש מדינות, קבעה תעריפים ראשוניים על סמך ההיסטוריה הרפואית של המבקש. אז המבקש עם התנאים הקיימים מראש עשוי להיות הציע תוכנית, אבל עם פרמיה כי היה גבוה יותר מאשר שיעורי סטנדרטיים.
זה היה חלופה לחריגים הקיימים מראש, ועלייה בקצב הראשוני נע בין 10% ל -100%, בהתאם לחומרת המצב (וכ -13% מהמועמדים לא הצליחו לקבל תכנית כלל בפרט האישי השוק לפני 2014).
אבל ברגע שאתה מבוטח, תביעות עתידיות לא תביא להגדלת שיעור ייחודי לתוכנית שלך. אם התוכנית שלך כללה עלייה בשיעור הראשוני, זה יישאר איתך (כך שאם הפרמיה שלך עודכנה כלפי מעלה ב -25% במהלך תהליך החיתום, היא תמשיך להיות גבוהה ב -25% מהשיעור הסטנדרטי בשנים הבאות).
אבל אם היה לך מאוחר יותר טענה - אפילו גדול מאוד - שיעור השינוי שלך לשנה הבאה יהיה זהה לשיעור השינוי עבור כולם עם אותה תוכנית באזור הגיאוגרפי שלך.
העלאות הריבית תמיד נבעו מתביעות, אך סך התביעות מתפרשות על פני כל המבוטחים בבריכה נתונה, הכוללת בדרך כלל אנשים אחרים עם אותה תכנית באותו אזור. אז אם הרבה אנשים בבריכה הסיכון היו טענות משמעותיות, שיעורי כולם עשויים להגדיל בחדות בשנה הקרובה. אבל הם יגדילו באותו אחוז עבור כל אחד מאותו מאגר סיכונים מסוים, ללא קשר לשאלה אם יש להם תביעה גדולה, טענה קטנה, או לא טענות כלל.
הרפורמות של ה- ACA
על פי חוק טיפול משתלם, אין עוד גמישות עבור מבטחים להתאים את שיעורי המבוססים על ההיסטוריה הרפואית של המבקש או מין (זה נכון גם בשוק הפרט בשוק קבוצה קטנה). שערי יכול להשתנות רק על פי גיל, אזור גיאוגרפי (כלומר, את המיקוד שלך), ושימוש טבק (מדינות מסוימות לקחו את זה צעד נוסף, ואסר על היטל הטבק על ביטוח בריאות תוכניות ).
אז היום, המבקש אשר נמצא באמצע הטיפול בסרטן ישלם את אותו מחיר כמו מועמד אחר שהוא בריא לחלוטין, כל עוד הם בוחרים את אותה תוכנית, לחיות באותו אזור, הן באותו גיל, ויש להם אותו טבק סטָטוּס.
וככל שעובר הזמן, הם ימשיכו להיות שיעורי שווים אחד לשני, ללא קשר אם אחד מהם להגיש תביעות עם חברת ביטוח הבריאות. שיעורי שלהם כמעט בוודאות לעלות עם הזמן , אבל זה לא צריך להיות מבולבל עם העלאות הריבית מופעלות על ידי תביעה.
כמו גילאים enrollees, שיעורי שלהם להגדיל. גיל הוא אחד הגורמים שחברות ביטוח בריאות עדיין יכולות להשתמש בהם כדי לקבוע תעריפים, אך נשאים אינם יכולים לחייב אנשים מבוגרים יותר משלוש פעמים ככל שהם גובים אנשים צעירים.
ואת שיעורי הכולל עבור כולם על התוכנית יהיה בדרך כלל לעלות משנה לשנה , בהתבסס על סך התביעות שהוגשו על ידי כולם על התוכנית.
אבל הם יעלו באותו אחוז עבור אנשים שהגישו תביעות גדולות, אנשים שהגישו תביעות קטנות, ואנשים שלא הגישו תביעות כלל.
כל עוד התוכנית שלך אינה מופסקת, תוכל להמשיך ולחדש אותה משנה לשנה (שים לב שהדבר אינו חל על תוכניות ביטוח בריאות לטווח קצר ), ושיעורי החידוש שלך לא יושפעו לפי התביעות שלך במהלך השנה הקודמת - במקום זאת, שיעורך ישתנה באחוז זהה לכל האחרים בבריכה הגיאוגרפית של התוכנית שלך.
ומהיבט ההפוך, מגדילה הפרמיה יקרה משנה לשנה, גם אם לא להגיש תביעות בכלל. שוב, העלאות הריבית שלך נקבעות על ידי סך התביעות עבור מאגר הסיכון כולו; למרות שאולי לא היו לך שום טענות, אנשים אחרים עשו. ובעוד זה עשוי להיראות מתסכל בשנים שאין לך טענות, תוכל להעריך את העובדה כי קצב עליית אינם מותאמים אישית (מבוסס על תביעות) בשנים שבהן יש לך טענה גדולה.
השתמש בתוכנית שלך - אבל לא לנצל אותה
The Takeaway כאן היא שאתה לא צריך לפחד להגיש תביעה בעת הצורך. אתה לא צריך לדאוג כי תקבל בסופו של דבר עם פרמיה ביטוח בריאות גבוהה יותר כתוצאה מכך.
אבל הטענה שלך תהיה חלק מהתביעה הכוללת לתכנית הבריאות שלך כאשר שיעורי השנה הקרובה נקבעו, כך להימנע overutilization (כלומר, דברים כמו ללכת לחדר המיון כאשר טיפול דחוף או רופא ראשוני יספיק) יסייע לכולם מאגר הסיכונים שלך.