כיצד עובד ביטוח בריאות ACA עובד

הבנת מס פרמיה של ACA מס ביטוח אשראי ביטוח אשראי

The Affordable Care Act כולל סובסידיות ממשלתיות כדי לעזור לאנשים לשלם את עלויות ביטוח הבריאות שלהם. אחד מהם ביטוח בריאות סובסידיות הוא פרמיה המס אשראי אשר מסייע לשלם את דמי הביטוח החודשי פרמיות .

תחת ממשל טראמפ, מחוקקים הרפובליקנים בילה הרבה של 2017 מנסה לבטל את ACA ולהחליף אותו עם הצעות אחרות, אבל הם לא היו מוצלחים.

חוק קיצוץ המסים והתפקידים (HR1), שנחקק בדצמבר 2017, יבטל בסופו של דבר את עונש המנדט האישי של ה- ACA, אך זה לא ייכנס לתוקף עד 2019 ( עדיין קיים עונש בגין אי-ביטוח בשנת 2018 ). וההחלטות המתמשכות של ינואר עיכבו כמה מסים של ה- ACA, כולל מס הקדילק .

אבל אחרת, שום דבר לא השתנה על ACA. הפחתת עלויות שיתוף עדיין זמינים זכאים זכאים, למרות העובדה כי מנהל טראמפ חיסל מימון עבור אותם בסתיו של 2017 (מבטחים פשוט הוסיף את עלות פרמיות במקום, אשר מקוזזים במידה רבה על ידי סובסידיות פרמיה גדול בהתאמה). ואת פרמיה מס אשראי, aka פרמיה סובסידיה, נשאר בתוקף, והוא עדיין זמין עבור אנשים לרכוש כיסוי דרך החליפין .

אשראי מס פרמיה / סובסידיה מסובך. על מנת לקבל את הסיוע הכספי ולהשתמש בו כראוי, אתה צריך להבין איך סובסידיה ביטוח בריאות עובד.

אם אתה לא משתמש בו כראוי, אתה יכול בסופו של דבר פיננסי חמוצים. הנה מה שאתה צריך לדעת כדי לקבל את העזרה שאתה זכאי לשימוש ולהעזור בחוכמה.

כיצד ניתן להגיש בקשה מס ביטוח פרמיום ביטוח בריאות סובסידיה?

החל על זיכוי מס פרמיה באמצעות ביטוח הבריאות של המדינה שלך.

אם אתה מקבל את ביטוח הבריאות שלך בכל מקום אחר, אתה לא יכול לקבל את המס פרמיה אשראי (סנטורים למאר אלכסנדר בוב Corker, הן הרפובליקנים המייצגים טנסי, הציג את האמריקאי בריאות אפשרויות חוק של 2017, אשר היה מאפשר enrollees כדי לקבל את הפרמיה זיכוי מס בגין תוכניות שנרכשו מחוץ לחילופין, במידה ומבטחים לא יציעו תוכניות בחילופי שטח מסוים, החקיקה לא התקדמה בפגישה של 2017, וכל שטחי המדינה בסופו של דבר יש תוכניות זמין באמצעות חילופי לשנת 2018).

אם אתה לא נוח החלת לבד על ביטוח בריאות באמצעות חילופי המדינה שלך, אתה יכול לקבל עזרה מ מורשה ביטוח בריאות מתווך אשר מאושר על ידי חילופי, או מן המרשמת הרשמה / נווט. אנשים אלה יכולים לעזור לך להירשם לתוכנית ולהשלים את תהליך אימות הזכאות הפיננסי כדי לקבוע אם אתה זכאי לסובסידיה (אין תשלום עבור סיוע שלהם).

האם אהיה זכאי לסובסידיה?

אנשים המביאים בין 100 ל -400 אחוזים מרמת העוני הפדראלית יכולים להעפיל לפרמיית מס אשראי ביטוח אשראי (סף נמוך יותר הוא 139 אחוזים של רמת העוני אם אתה במצב זה הרחיבה Medicaid, כמו כיסוי Medicaid זמין מתחת לרמה זו).

רמת העוני הפדרלי משתנה מדי שנה, והוא מבוסס על ההכנסה שלך ואת גודל המשפחה. אתה יכול לחפש את FPL השנה.

תוכלו להשתמש בנתונים FPL השנה כדי לבקש סובסידיה ביטוח בריאות בשנה הבאה. לדוגמה, אם הגשת בקשה לתוכנית Obamacare לשנת 2018 במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו 2017, או אם אתה מגיש בקשה ל -2018 כיסוי באמצע שנת 2018 תוך שימוש בתקופת הרשמה מיוחדת (מופעלת על ידי אירוע זכאי), תשתמש את נתוני FPL מ 2017. הסיבה לכך היא ההרשמה הפתוחה עבור 2018 הסיקור נערך בסוף 2017, וזה לפני מספרי 2018 FPL להיות זמין. לקבלת עקביות, אותם מספרי FPL משמשים עבור שנת הכיסוי המלאה.

המספרים החדשים של ה- FPL יוצאים מדי שנה בסוף ינואר, אך הם אינם משמשים לקביעת זכאות סובסידיות עד שההרשמה הפתוחה מתחילה שוב בחודש נובמבר, עבור כיסוי אפקטיבי בשנה הבאה.

עבור כיסוי יעיל בשנת 2018, באמצעות 2017 רמות FPL, ביבשת ארה"ב (FPL הוא גבוה יותר באלסקה ובהוואי), אתה זכאי עבור סבסוד ביטוח בריאות כאדם עם טווח הכנסה של:

• $ 12,060 ל- $ 48,240 לאדם יחיד (הסף התחתון הוא 16,763 $ אם אתה במצב שהרחיב את Medicaid)
• $ 16,240 ל $ 64,960 עבור זוג (הסף התחתון הוא 22,823 $ אם אתה במצב זה הרחיב את Medicaid
• $ 24,600 $ 98,400 $ למשפחה של ארבעה (הסף התחתון הוא 33,194 $ אם אתה במצב שהרחיב Medicaid).

אם אתה עומד בכישורים הכנסה, אתה עדיין עשוי להיות זכאי עבור סובסידיה. זה יהיה המקרה אם:

• השני הנמוך ביותר עלות כסף תוכנית באזור שלך נחשב סבירים ברמת ההכנסה שלך, גם ללא סובסידיה.
• אתה זכאי לתכנית ערך זול, מינימלי ממעסיק (שלך או של בן הזוג שלך). שים לב כי affordability של תוכניות בחסות מעסיק מחושב מבוסס רק על עלויות של העובד, ללא קשר מה זה עולה להוסיף בן זוג ותלויים. אבל בן הזוג ותלויים אינם זכאים לסובסידיה בבורסה אם הכיסוי של העובד נחשב סביר עבור העובד והוא מוצע לבני המשפחה. זה נקרא תקלה משפחתית .

כמה כסף אקבל?

על מנת להבין כמה האשראי שלך מס פרמיה יהיה, אתה צריך לדעת שני דברים:

1. התרומה הצפויה שלך כלפי עלות ביטוח הבריאות שלך
   תוכל לחפש זאת בטבלה שבתחתית הדף. שים לב שהוא משתנה מדי שנה. אחוזי התרומה לשנת 2018 פורטו בהוראת ההכנסות של ה- IRS 2017-36 , והיו למעשה ירידה באחוזי התרומה ל -2017 (זו היתה הפעם הראשונה שהאחוזים ירדו משנה לשנה, במקום להגדיל).
   
2. עלות תוכנית הבריאות שלך
   תוכנית benchmark שלך היא כסף שכבתית עם תוכנית הבריאות השני הנמוך ביותר חודשי פרמיות באזור שלך. ביטוח הבריאות שלך יכול לספר לך איזה תוכנית זה וכמה זה עולה. אתה יכול גם לאתר את זה בעצמך פשוט על ידי מקבל ציטוטים על עצמך על חילופי, מיון לפי מחיר (זה בדרך כלל ברירת המחדל), ולאחר מכן מסתכל על השני כסף בעלות נמוכה ביותר התוכנית.

סכום הסובסידיה שלך הוא ההפרש בין התרומה הצפויה שלך לבין העלות של תוכנית הסמן באזור שלך. ראה דוגמה כיצד לחשב את העלויות החודשיות שלך ואת סכום הסובסידיה שלך בתחתית הדף (אך יודע כי חילופי יעשה את כל החישובים האלה בשבילך, הדוגמה היא רק כדי לעזור לך להבין איך זה עובד, אבל אתה לא צריך לעשות את החישובים האלה כדי לקבל זיכוי מס פרימיום שלך!).

האם אני יכול לקנות תוכנית זול יותר כדי לחסוך כסף, או האם אני צריך לקנות את תוכנית Benchmark?

רק בגלל תוכנית benchmark משמש לחישוב סובסידיה שלך לא אומר שאתה צריך לקנות את התוכנית benchmark. אתה יכול לקנות כל ארד, כסף, זהב, או תוכנית פלטינה המפורטים על ביטוח הבריאות שלך. אתה לא יכול להשתמש סובסידיה שלך לקנות תוכנית קטסטרופלי , אם כי.

אם תבחר תוכנית שעולה יותר מתכנית הסמן, בנוסף לתרומה הצפויה שלך, תשלם את ההפרש בין העלות של תוכנית הסמן לבין העלות של התוכנית היקרה שלך. אם תבחר תוכנית זול יותר מאשר תוכנית אמת מידה, תשלם פחות מאז הכסף סובסידיה יכסה חלק גדול יותר של הפרמיה החודשית. אם תבחר תוכנית זול כל כך שזה עולה פחות סובסידיה שלך, אתה לא צריך לשלם שום דבר עבור ביטוח בריאות. עם זאת, לא תקבל את עודף סובסידיה בחזרה (שים לב כי אנשים בתחומים רבים יש גישה תוכניות ברונזה ללא פרמיות עבור 2018 - לאחר יישום של זיכוי מס פרמיה שלהם, בשל הדרך של עלות הפחתת עלות שיתוף יש נוספו פרמיות תוכנית כסף עבור 2018).

אם אתה מנסה לחסוך כסף על ידי בחירת תוכנית עם ערך אקטוארי נמוך יותר, (כמו תוכנית ברונזה במקום תוכנית כסף), להיות מודעים לכך סביר להניח שיש לך מטבע גבוה יותר copays כאשר אתה משתמש ביטוח הבריאות שלך. אבל עוד מוזרות כיסוי 2018, תוכניות זהב באזורים מסוימים הם למעשה פחות יקר מאשר תוכניות כסף (מאז העלות של הפחתת עלות שיתוף נוספה כסף פרמיות התוכנית), למרות העובדה כי תוכניות זהב יש ערך אקטוארי גבוה יותר.

עם זאת, אם יש לך הכנסה מתחת 250 אחוזים של FPL - ובמיוחד אם זה מתחת 200 אחוזים של FPL, לשקול בחירת תוכנית שכבת כסף, כמו הערך האקטוארי של התוכנית כי יהיה אפילו טוב יותר מאשר תוכנית זהב, או כמה מקרים, אפילו טוב יותר מאשר תוכנית פלטינה. הסיבה לכך היא כי יש סובסידיה אחרת כי lowers copays, coinsurance, ואת deductibles עבור אנשים עם הכנסה מתחת 250% של רמת העוני. אנשים זכאים יכולים להשתמש בו בנוסף לסובסידיות אשראי מס פרמיה. עם זאת, זה זמין רק לאנשים לבחור תוכנית שכבת כסף.

האם אני צריך לחכות עד שאני קובץ מסים שלי כדי לקבל את הסובסידיה מאז זה זיכוי מס?

אתה לא צריך לחכות עד קובץ מסים שלך. אתה יכול לקבל את זיכוי מס פרמיה מראש. עם זאת, אם אתה מעדיף, אתה יכול לבחור לקבל זיכוי מס פרימיום שלך כמו החזר מס בעת הגשת מסים שלך במקום שיש לו את זה מראש. אפשרות זו זמינה רק אם נרשמת לתוכנית באמצעות ההחלפה. אם אתה קונה את התוכנית שלך ישירות מחברת ביטוח, אתה לא תהיה זכאי עבור פרמיות סובסידיות מראש, ואתה גם לא תוכל לתבוע את הסובסידיה על ההחזר המס שלך.

אם ההכנסה שלך כל כך נמוכה, כי אתה לא צריך להגיש מסים, אתה עדיין יכול לקבל את הסובסידיה, למרות שאתה לא תהיה זכאית לסובסידיה אם ההכנסה שלך היא מתחת לרמה העוני (או מתחת ל -139 אחוזים של רמת העוני במדינות שהרחיבו את Medicaid).

לא משנה אם אתה לוקח את סובסידיה up-front לאורך כל השנה או סכום חד פעמי על החזר המס שלך, תצטרך להגיש טופס 8962 עם החזרת המס שלך. זה טופס התפייסות (או תביעה במלואה) אשראי מס פרמיום שלך.

איך אני משיג את הכסף?

אם תבחר לקבל את המס פרמיה אשראי מראש, הממשלה שולחת את הכסף ישירות אל חברת ביטוח הבריאות שלך בשמך. מבטח הבריאות שלך מזכה את הכסף שלך לעבר העלות של ביטוח בריאות פרמיות, להקטין כמה תשלם כל חודש.

אם תבחר לקבל את זיכוי המס פרמיום החזר מס, הכסף ייכלל החזר שלך בעת הגשת המסים שלך. זה יכול להיות החזר מס גדול. אבל, אתה תשלם יותר עבור ביטוח בריאות בכל חודש מאז אתה תהיה משלם הן את חלקה של הפרמיה ואת המניה כי היה מכוסה על ידי סובסידיה אם בחרת את אפשרות התשלום המתקדמת. זה ייצא גם בסוף, אבל אם אתה נמוך על כסף ביד, אתה עלול למצוא את אפשרות התשלום מראש יותר ידידותי למשתמש.

למה לחכות עד שאני קובץ מסים שלי כדי לקבל את סובסידיה?

רוב האנשים לא רוצים לחכות; הם מעדיפים לבחור את אפשרות התשלום מראש. עם זאת, שקול לבחור לקבל את הסובסידיה יחד עם החזר המס שלך אם:

• ההכנסה שלך קרוב מאוד ל 400% של FPL.
• ההכנסה שלך משתנה משנה לשנה אז אתה לא בטוח כמה אתה תעשה.

כאשר הסובסידיה משולמת מראש, סכום הסובסידיה מבוסס על אומדן ההכנסה לשנה הקרובה. אם האומדן שגוי, סכום הסובסידיה יהיה שגוי.

אם אתה מרוויח פחות מהמוערך, הסובסידיה המתקדמת תהיה נמוכה מכפי שהיתה אמורה להיות. תקבל את השאר כמו החזר מס.

אם אתה מרוויח יותר משוער, הממשלה תשלח יותר מדי כסף סובסידי לחברת ביטוח הבריאות שלך. יהיה עליך להחזיר חלק או את כל עודף כסף סובסידיות כאשר אתה קובץ מסים שלך. אפילו יותר גרוע, אם ההכנסה בפועל שלך בסופו של דבר יותר מ -400 אחוזים של FPL, תצטרך לשלם בחזרה כל פרוטה של ​​סובסידיה . זה יכול להיות אלפי דולרים.

אם אתה מקבל את סבסוד כאשר אתה קובץ מס הכנסה ולא מראש, תקבל את הסכום הנכון סובסידיה כי אתה יודע בדיוק כמה הרווחת באותה שנה. אתה לא צריך לשלם את כל זה בחזרה .

מה עוד אני צריך לדעת על איך סובסידיה ביטוח בריאות עובד?

אם הסובסידיה שלך משולמת מראש, הודע על ביטוח הבריאות שלך אם ההכנסה שלך או גודל המשפחה משתנה במהלך השנה. חילופי יכול לחשב מחדש את סובסידיה עבור שאר השנה על סמך המידע החדש שלך. אי ביצוע זה עלול לגרום לקבל גדול מדי או קטן מדי סובסידיה, ואת הצורך לבצע התאמות משמעותיות לסובסידיה כמות בזמן המס.

דוגמה לחישוב סבסוד ביטוח הבריאות

זכור כי חילופי יעשה את כל החישובים האלה בשבילך. אבל אם אתה סקרן לגבי איך הם מגיעים עם סכום סובסידיה שלך, או אם אתה רוצה לבדוק פעמיים כי סובסידיה שלך נכונה, הנה מה שאתה צריך לדעת:

1. להבין איך ההכנסה שלך לעומת FPL.
2. מצא את שיעור התרומה הצפויה שלך בטבלה הבאה.
3. חישוב הסכום דולר אתה אמור לתרום.
4. מצא את סכום סובסידיה שלך על ידי הפחתת התרומה הצפויה שלך מן העלות של תוכנית אמת מידה.

טום הוא יחיד עם הכנסה של $ 23,000 בשנה. FPL עבור 2017 (משמש כיסוי 2018) הוא 12,060 $ עבור אנשים בודדים.

1. כדי להבין איך ההכנסה של טום לעומת FPL, השתמש:
   הכנסה ÷ FPL x 100.
   $ 23,000 ÷ 12,060 x 100 = 191.
   ההכנסה של טום היא 191 אחוזים של FPL.
2. באמצעות הטבלה הבאה, טום צפוי לתרום בין 4.03 ל 6.34% מהכנסותיו. אנחנו צריכים לקבוע איזה אחוז של הדרך לאורך הספקטרום הזה הוא עם הכנסה של 191 אחוזים של FPL. אנו עושים זאת על ידי נטילת 191-150 = 41, ולאחר מכן חלוקת 50 (ההפרש הכולל בין 150 ל 200% של FPL 41/50 = 0.82, או 82 אחוזים.
3. לאחר מכן, אנו קובעים מהו המספר 82% מהדרך בין 4.03 ל 6.34. אנו משתמשים 6.34-4.03 = 2.31, ולקחת 82 אחוז מזה. 2.31 כפול 0.82 = 1.89. אז אנחנו מתחילים עם 4.03 ומוסיפים 1.89, וזה נותן לנו 82 אחוז מהדרך לאורך טווח זה. 4.03 + 1.89 = 5.92
4. טום צפוי לשלם 5.92% מהכנסותיו עבור תוכנית הכסף.
5. כדי לחשב כמה טום צפוי לתרום, השתמש במשוואה זו:
   5.92 ÷ 100 x הכנסה = תרומתו הצפויה של טום.
   5.92 ÷ 100 x $ 23,000 = $ 1,361.60.
   טום צפוי לתרום 1,361.60 $ לשנה, או 113.47 $ לחודש, לקראת עלות ביטוח הבריאות שלו. פרמיית מס אשראי סובסידיה משלם את שאר העלות של תוכנית הבריאות benchmark.
6. התוכנית הבריאותית בביטוח בריאות של טום עולה 3,900 $ לשנה או 325 $ לחודש. השתמש במשוואה זו כדי להבין את סכום הסובסידיה:
   עלות תכנית הסמן - תרומה צפויה = סכום הסובסידיה.
   $ 3,900 - $ 1,361.60 = $ 2,538.40.
   טום של פרמיה מס אשראי סבסוד יהיה 2,538.40 $ לשנה או 211.53 $ לחודש.

אם טום בוחר את תוכנית הסמן, או עוד 325 $ לחודש התוכנית, הוא ישלם $ 113.47 לחודש עבור ביטוח הבריאות שלו. אם הוא בוחר תוכנית עולה 425 $ לחודש, הוא ישלם 213.47 $ לחודש עבור ביטוח הבריאות שלו. אם הוא בוחר תוכנית עולה 225 דולר לחודש, הוא ישלם רק 13.47 $ לחודש עבור ביטוח הבריאות שלו.

התרומה הצפויה שלך כלפי 2018 פרמיות ביטוח הבריאות שלך

אם ההכנסה שלך היא:	התרומה הצפויה שלך תהיה:
100% -132% ברמת העוני	2.01% מההכנסה שלך
133% -149% מהיקף העוני	3.02% -4.03% מההכנסה שלך
150% -% 199% מרמת העוני	4.03% -6.34% מההכנסה שלך
200% -249% מרמת העוני	6.34% -8.1% מההכנסה שלך
250% -299% מרמת העוני	8.1% -9.56% מההכנסה שלך
300% -400% מרמת העוני	9.56% מההכנסה שלך

> מקורות:

> Congress.gov, S.761, בריאות אפשרויות חוק Act of 2017.

> מחלקת בריאות ושירותי אנוש, הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה: ייצוב שוק . 13 באפריל, 2017.

> מס הכנסה, נוהל הכנסות 2016-24 .

> מס הכנסה, נוהל הכנסות .