מהו ביטוח בריאות משלים?

מהו ביטוח בריאות משלים?

ביטוח בריאות משלים הוא תוספת על פוליסת ביטוח שנועדה להגדיל את מקיף , ביטוח רפואי מרכזי. זה עוזר למלא את הפערים להגנה הפיננסית שאתה מקבל מן הבריאות הרפואית הגדולות שלך.

סוגי ביטוח בריאות משלים

ישנם סוגים רבים של ביטוח בריאות משלים, וכל סוג עובד אחרת.

חלק מן הסוגים הנפוצים ביותר של ביטוח בריאות משלים הם:

תוכניות ספציפיות למחלות

תוכניות ביטוח בריאות משלימות ספציפיות למחלה משלמות סכום חד פעמי לאחר שאובחנת עם מחלה ספציפית. לדוגמה, ביטוח סרטן ישלם כאשר אתה כבר מאובחנים עם סוג של סרטן המפורטים במדיניות.

שלא כמו ביטוח בריאות או תוכניות Medigap , תוכנית ספציפית מחלה משלם סכום חד פעמי במזומן לטובת לך ישירות, לא לרופא שלך . אתה יכול להשתמש בו עבור כל דבר שאתה רוצה והם אינם מחויבים להשתמש בו עבור תשלום חשבונות רפואיים. אנשים רבים משתמשים בו כדי לעזור עם עלויות הקשורות למחלה כגון המשכורות, deductibles, ואת עלויות הנסיעה והלינה כאשר הולכים לאוניברסיטה או במרכז טיפול שלישוני רחוק רחוק. עם זאת, אם אתה רוצה להשתמש בו כדי לקנות הרלי דייווידסון במקום, הבחירה היא שלך.

תוכניות ספציפיות למחלות הן סוג של ביטוח שיפוי קבוע, כלומר סכום הכסף שמשלם המבטח נקבע; זה לא משתנה בהתאם לגודל החשבונות הרפואיים שלך.

אם המדיניות שלך אומרת שאתה מקבל 20,000 $ כאשר אתה מאובחן עם סרטן, אתה מקבל תשלום 20,000 $ עבור האבחון אם החשבונות הרפואיים שלך הם 500 $ או 500,000 $ (אם כי מדיניות ספציפית למחלה בדרך כלל רק לשלם עבור סרטן אם זה פולשני, כלומר את החשבונות יהיה משמעותי למדי, קרצינומה של תאי הבסיס הוסרו במסגרת אשפוז חוץ ולא דורש טיפול נוסף הוא לא הולך להפעיל תשלום מהמחלה קריטי התוכנית שלך).

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא דומה לתכניות ספציפיות למחלה, אלא שהוא מכסה בדרך כלל מספר סוגים שונים של מחלות. לדוגמה, מדיניות משלימה של מחלה קריטית עשויה לשלם תשלום חד פעמי אם אתם מאובחנים עם התקף לב, שבץ, סרטן, מחלת כליות סופנית או זקוקים להשתלת איברים. מחלות ספציפיות מכוסה להשתנות ממדיניות למדיניות. דמי הביטוח של פוליסה קריטית של מחלה עשויים להיות גבוהים מהפרמיה עבור הטבה בגודל דומה ממדיניות ספציפית למחלה, משום שהמבטח נוטל סיכון גבוה יותר בשל מספר המחלות שהמדיניות תשלם עבורן.

ביטוח שיפוי בבתי חולים

ביטוח שיפוי בבית החולים משלם סכום קבוע לך כאשר אתה מאושפז. כמה תוכניות לשלם סכום חד פעמי עבור אשפוז אם אתה בבית החולים במשך יומיים או 20 ימים. תוכניות אחרות לשלם תשלום יומי עבור כל יום אתה מאושפז, למשל, $ 100 ליום. בכל מקרה, הסכום שאתה משולם מוגדר על ידי ביטוח משלים שלך פוליסת ביטוח שיפוי; זה אין שום קשר עם כמה חשבון בית החולים שלך. אתה יכול להשתמש בכסף אבל אתה רואה לנכון.

כמה תוכניות שיפוי בבית החולים כוללים גם הטבות עבור ניתוחים חוץ.

סכום זה עשוי להיות סכום חד פעמי קטן במקצת מהסכום החד פעמי ששולם עבור אשפוז באשפוז.

ביטוח תאונות

ביטוח תאונות reimburses לך מחוץ בכיס עלויות רפואיות הקשורות תאונה או פגיעה. ברוב המקרים, תידרש להציג חשבונות רפואיים, קבלות, ו / או הסבר על היתרונות של ביטוח הבריאות שלך כדי להוכיח את עלויות רפואיות מחוץ לכיס.

תוספי תאונות בדרך כלל יש תועלת נמוכה למדי (5,000 $ נפוץ), כפי שהם נועדו לכסות את deductible ואת coinsurance אם אתה נפגע וצריך לחפש טיפול רפואי.

אבל הם בדרך כלל רק לפצות אותך על הסכום בפועל של עלויות שאתה נושא, אם העלויות שלך הם נמוכים יותר מאשר את התועלת המקסימלית. לדוגמה, אם יש לך 6000 $ deductible על ביטוח הבריאות שלך ואתה בסופו של דבר לחתוך את עצמך ואת הצורך תפרים שעולות 1,500 $, תוסף התביעה רק לפצות לך 1500 $ (פחות השתתפות עצמית קטנה, אם תוכנית התאונה יש deductible), אפילו אם ההטבה המקסימלית היא 5,000 $.

מוות והפרעות בשוגג

חלק מוות מקרית של מדיניות AD & D משלם סכום חד פעמי לטובת אדם שאתה שם בתור מוטב אם אתה נהרג בתאונה. ייתכנו כמה חריגים כגון אם התאונה התרחשה בזמן עושה משהו לא חוקי.

תועלת המוות של פוליסת AD & D שונה מביטוח חיים, כי סיבת המוות צריכה להיות קשורה ישירות לתאונה של מדיניות AD & D, אך מדיניות של מונח-חיים תשלם תועלת אם המוות נגרם כתוצאה מתאונה, התקף לב, או אפילו משהו כמו אבולה. כאשר יש לך ביטוח חיים והן ביטוח AD & D ואתה מת בתאונה, המוטב שלך מקבל תשלומים משני פוליסות.

החלק המפרק של מדיניות AD & D משלם לך סכום חד פעמי אם תאונה משאירה אותך ללא איבר, חלק מאברך או משאיר אותך עיוור. קריאה של מדיניות AD & D היא משימה קשה למדי, שכן היא מפרטת סכומי דולר ספציפיים עבור אובדן רגל אחת, שתי רגליים, רגל אחת, שתי רגליים, זרוע אחת, שתי זרועות, עין אחת, שתי עיניים וכדומה.

סכום חד פעמי המשולמת על ידי מדיניות AD & D ניתן להשתמש בכל דרך שאתה (או המוטב שלך במקרה של המוות שלך) לבחור.

ביטוח טיפולי שיניים

ביטוח שיניים נחשב לעתים סוג של ביטוח בריאות משלים. זה משלם הטבות ישירות לרופא השיניים שלך כאשר אתה מקבל שירותי שיניים מכוסה. תוכניות שיניים רבות מנוהלות תוכניות טיפול דורשים ממך להשתמש בספקים כי הם בתוך הרשת עם התוכנית. אחרים לכסות מחוץ לרשת טיפול שיניים, אבל את חלקה של הצעת החוק יהיה גבוה יותר.

כמו עם ביטוח בריאות מקיף, ייתכן שיהיה deductibles, copayments, או coinsurance עם תוכנית שיניים. בנוסף, תוכניות שיניים רבות יש מקסימום גבולות הטבה. לדוגמה, מדיניות שיניים עשויה לציין שההטבות מוגבלות ל -2,000 דולר לשנה. במקרה זה, התוכנית מפסיקה לשלם פעם אחת היא שילמה 2,000 $ כלפי רופא השיניים שלך באותה שנה. אתה תהיה אחראי לכל חשבונות השיניים שנותרו ללא תשלום לאחר שתגיע למגבלת התשלום השנתית המקסימלית של המדיניות שלך.

The Affordable Care חוק המיועד כיסוי שיניים לילדים כמו תועלת בריאותית חיונית, אבל כיסוי שיניים למבוגרים אינו מנדט. חלק מחברות הביטוח הרפואי מטילות כיום פוליסות רפואיות לילדים, בעוד שאחרות מפנות חברים לרכוש כיסוי שיניים נפרד לילדים.

ביטוח חזון

חזון ביטוח משלים את היתרונות החזון של תוכנית בריאות מקיפה. רוב הביטוח הרפואי העיקרי תוכניות ביטוח לשלם עבור טיפול הקשורים לאבחון וטיפול במחלות של העין כגון גלאוקומה או ניוון מקולרי, ועל פציעות בעין. עם זאת, רוב תוכניות ביטוח בריאות לא ישלם עבור תיקון ראייה שגרתית.

ביטוח ראייה משלים מרים את המרווח כאן ומסייע לשלם עבור משקפיים, עדשות מגע, ואת בחינות שבירה צורך לרשום אותם כראוי. כמה תוכניות ביטוח ראייה גם לעזור לשלם עבור ניתוח תיקון הראייה כמו לאסיק .

כמו עם כיסוי שיניים, טיפול בראיית ילדים היא יתרון בריאותי חיוני תחת חוק טיפול משתלמת, אבל כיסוי הראייה למבוגרים אינו.

מדיגאפ

Medigap היא קבוצה של תוכניות בריאות משלימות שתוכננה במיוחד עבור אלה שיש להם בארה"ב Medicare חלק א ו Medicare חלק ב ביטוח. אנשים שאין להם בארה"ב Medicare אינם זכאים לקנות תוכנית Medigap.

Medigap תוכניות לסייע למוטבים Medicare לשלם עבור דברים כמו deductibles , copays , coinsurance , וטיפול חירום בעת נסיעה לחו"ל. מלבד היתרונות של טיפול חירום חירום בחו"ל, היתרונות Medigap קשורות באמצעות הביטוח Medicare שלך. Medigap משלם חלק עלות שיתוף סכומים עקב לאחר Medicare שילמה את חלקה של הוצאות רפואיות מכוסה שלך. לדוגמה, Medigap עשוי לשלם את השתתפותך כאשר אתה מאושפז.

Caveat Emptor עם ביטוח בריאות משלים

ביטוח בריאות משלים אינו תחליף לביטוח בריאות מקיף כמו Obamacare , תוכנית בריאות קבוצתית שאתה מקבל דרך המעסיק שלך, Medicare, Medicaid, או Tricare. זה נועד כמו תוספת על תוכנית בריאות רגיל, לא כתחליף אחד.

ביטוח בריאות משלים אינו מכסה את כל היתרונות הבריאותיים החיוניים, וזה לא נחשב כיסוי מינימלי חיוניים, כך שזה לא יספק את הדרישה של Affordable Care של דרישה יש ביטוח בריאות לא יעזור לך להימנע מעונש המס על היותו מבוטח (הערה כי למרות הצעת חוק המס GOP שנחקק בסוף 2017 עושה בסופו של דבר לבטל את עונש המנדט הפרט, זה לא יקרה עד 2019, אנשים שאינם מבוטחים בשנת 2018 עדיין יצטרך לשלם קנס כאשר הם מסים את המסים שלהם בתחילת 2019, אלא אם כן הם זכאים לפטור ).

סוגים מסוימים של ביטוח בריאות עלול להשפיע על הטבות המס שאתה נהנה מ בעל חשבון החיסכון הבריאות יחד עם תוכנית בריאות גבוהה Deductible. אם יש לך HSA, לבדוק עם מתכנן המס שלך לפני רכישת כל סוג אחר של ביטוח בריאות כדי לוודא שאתה מבין את ההשפעה הזו עשויה להיות על HSA שלך. אתה יכול לקרוא עוד על זה ב IRS פרסום 969.

תוכניות בריאות משלימות אינם מוסדרים כמו תוכניות ביטוח בריאות מקיפות הן. הגנות הצרכן הכלולות בביטוח בריאות משלים עשויות להשתנות בהתאם לשאלה האם אתה רוכש את המדיניות באמצעות העבודה שלך או כאדם פרטי. רבים משלימה תוכניות ביטוח בריאות אין להם את הגנות הצרכן אותו אתה רגיל ביטוח בריאות מקיף.

לדוגמה, סוגים מסוימים של ביטוח בריאות משלים אינם כוללים תנאים קיימים או יש להם תקופות המתנה לפני כיסוי עבור תנאים קיימים קיימים בעיטות פנימה יש בדרך כלל תשלומים שנתיים או לכל החיים מקסימום, והם נוטים להיות הרבה יותר נמוך מאשר הסכום המלא הדרוש כדי לטפל במחלות או בפציעות שונות (לכן תוכניות אלה אמורות להיות משלימות לביטוח בריאות אחר, במקום תחליף לביטוח בריאות אחר). הכיסוי לא יכול להיות מובטחת מתחדשת, כלומר ייתכן שלא תוכל להירשם מחדש שנה אחר שנה. סוגים מסוימים של מדיניות לא יכול להיות מובטחת בעיה , כלומר המבטח יכול לסרב לבטח אותך אם הוא חושב שאתה מהווה סיכון גדול מדי.

לבסוף, מבטחים רשאים לעשות רווח גדול יותר על ביטוח בריאות משלים מאשר על ביטוח בריאות מקיף. רבים של בריאות מקיפה תוכניות שנמכרו בארצות הברית חייבת להשקיע 80-85% מהכסף שהם אוספים פרמיות על תשלום עבור שירותי בריאות או הבטחת איכות, ומשאיר רק 15-20% עבור עלויות ניהול, פרסום, ורווחים. תוכניות משלימות אינם מוסדרים בדרך זו. הם עשויים להוציא חלק קטן בהרבה של הכסף נלקח פרמיות כדי לשלם עבור הטבות, להשאיר חלק גדול יותר עבור עמלות סוכן, פרסום, תקורה ניהולית, ואת הרווחים.

> מקורות:

> בית הספר למשפטים של אוניברסיטת קורנל, המכון למידע משפטי. 45 CFR 148.220, יתרונות יוצאי דופן.

> יוסט, טים. ענייני בריאות. יישום הרפורמה הבריאותית: יתרונות סופיים כלל סופי. 29 בספטמבר 2014.