על מנת לאבד את העבודה מבוסס ביטוח בריאות? בהתחשב COBRA , אבל לא בטוח מה עדיף, COBRA או Obamacare ? (Obamacare הוא רק שם אחר עבור טיפול Affordable Act.) התשובה תלויה במצב שלך, אבל הנה איך COBRA ו Obamacare להשוות.
אותה תוכנית בריאות לעומת תוכנית בריאות אחרת
כאשר אתה בוחר COBRA, אתה משלם כדי להמשיך את הכיסוי תחת אותו מעסיק בחסות תוכנית ביטוח הבריאות כבר יש לך.
אתה יודע איך זה עובד ומה לצפות. עקומת הלמידה היחידה המעורבת היא למידה מתי ואיך לעשות את תשלומי הפרמיה שלך COBRA.
אם תבחר תוכנית בריאות Obamacare מן הבריאות של המדינה שלך חילופי ביטוח (או מחוץ החליפין, שבו התוכניות הן גם ACA תואם), אתה תהיה לוותר על התוכנית הישנה שלך יהיו כמה תוכניות חדשות לבחירה. אתה תהיה קונה תוכנית בשוק הפרט, בניגוד לשוק בחסות המעסיק (המכונה לעתים קרובות לא הקבוצה לעומת הקבוצה). אז תצטרך ללמוד עד כמה תוכנית הבריאות החדשה שלך עובד אם זה סוג אחר של תוכנית מאשר הישן שלך. לדוגמה, אם התוכנית של המעסיק שלך היה PPO אבל התוכנית החדשה שלך Obamacare הוא EPO , תצטרך להבין איך הם שונים, כך שתוכל להשתמש בתוכנית החדשה שלך ביעילות.
אם תמשיך את התוכנית הנוכחית תחת COBRA, אתה יודע הרופא שלך יהיה ברשת כי אתה לא משנה את תוכנית הבריאות שלך.
אם תבחר תוכנית חדשה Obamacare במקום, תצטרך לוודא כי הרופא שלך הוא ברשת עם התוכנית החדשה שלך, או תצטרך לשנות את הרופאים. עליך לבדוק כי תרופות מרשם ספציפיות שלך מכוסים תחת תוכנית חדשה של התרופה שלך , או ייתכן שיהיה עליך לשלם אותם מחוץ בכיס.
כל זה נכון גם אם את תוכנית בודדת תבחר מוצע על ידי אותה חברת ביטוח שסיפק את המעסיק בחסות התוכנית.
לדוגמה, המעסיק שלך יכול להיות תוכנית המוצעת על ידי Blue Cross Blue Shield מבטח במדינה שלך, ואתה יכול להחליט לעבור לתוכנית בודדים המוצעים על ידי אותו כחול כחול מגן מגן כחול. אבל התוכנית החדשה שלך עדיין יכול להיות שונה לחלוטין מהתוכנית הישנה שלך. היתרונות, רשת הספקים, רשימת התרופות המכוסה, סוג התוכנית (קופת חולים, PPO, EPO וכו ') - כל אלה יכולים להיות שונים מאוד בין השוק הפרטי לבין השוק בחסות המעסיק, גם כאשר אתה מסתכל אותה חברת ביטוח.
תשלום פרמיה מלאה לעומת קבלת סובסידיה לעזור לך לשלם
אם תבחר כיסוי המשך COBRA, תשלם את הפרמיה החודשית המלאה עבור כיסוי זה בעצמך, בתוספת 2 אחוז דמי ניהול (יש לזכור כי פרמיה מלאה פירושה החלק שאתה משלם בנוסף לחלק המעסיק שלך היה משלם, אשר קרוב לוודאי חלק ניכר מהפרמיה). אין סובסידיות כדי לעזור לך לשלם פרמיות COBRA , והם יקרים.
אם אתה לוותר על COBRA ולקנות את ביטוח הבריאות שלך מן הבריאות שלך במקום חילופי במקום, אתה עשוי להיות זכאי סובסידיה כדי לעזור להפחית את הפרמיות החודשי.
בנוסף, אתה עשוי להיות זכאי סובסידיה כדי להוריד את הכיסא מחוץ לכל כיס או להקטין את deductible, copayments, ו coinsurance . סובסידיות אלה זמינים רק עבור ביטוח בריאות שנרכשו באמצעות ביטוח בריאות משתלמת חוק ביטוח הבריאות במדינה שלך (אם אתה קונה תוכנית תואמת ACA מחוץ החליפין, אתה לא יכול לקבל כל סובסידיות).
כל סובסידיות אלה מבוססים על ההכנסה שלך. ככל שתרוויח יותר, כך הסובסידיה שלך תהיה נמוכה יותר. אם אתה מרוויח הרבה, אתה לא יכול להיות זכאי לסובסידיה. אבל אם ההכנסה שלך היא מתונה, אתה צפוי להעפיל לעזרה.
לאחר הזדמנות שנייה לבחור
אם אתה זכאי ל- COBRA , יש לך רק זמן מוגבל להירשם.
השעון מתחיל לתקתק את היום של האירוע המפעיל שהפך אותך זכאי עבור COBRA, למשל, היום שבו התגרשת או פוטרו. אם לא תפעל לפני המועד האחרון, תאבד את הסיכוי שלך. אתה לא מקבל הזדמנות שנייה.
אם אתה מאבד את ביטוח הבריאות מבוסס העבודה שלך, אתה תהיה זכאי תקופת ההרשמה מיוחד על ביטוח הבריאות של המדינה שלך (או עבור תוכנית שוק בודדת המוצעת מחוץ החליפין, אם זה ההעדפה שלך), ללא קשר אם המשך COBRA זמין לך. בדומה לתקופת הבחירות של ה- COBRA, תקופת ההרשמה המיוחדת הזו מוגבלת בזמן. עם זאת, אם אתה מתגעגע המועד האחרון, תהיה לך הזדמנות שנייה להירשם ביטוח בריאות על חילופי במהלך תקופת ההרשמה השנתי כל סתיו. אין תקופת הרשמה פתוחה ל- COBRA.
משך הכיסוי
COBRA לא נמשך לנצח. זה היה מתוכנן כתוכנית להעביר אותך עד שאתה מאובטח כיסוי אחר. תלוי איזה סוג של אירוע מפעיל גרם לך זכאי COBRA, כיסוי קוברה שלך יימשך 18-18 חודשים. לאחר מכן, תצטרך למצוא ביטוח בריאות אחרים.
אתה יכול להירשם עבור Obamacare (שוק בודד) תוכנית לשנה קלנדרית (או לבטל את חילופי ). אם תירשם במהלך תקופת רישום מיוחדת, תוכל לעבור לתוכנית חדשה במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה הבאה. אם אתה רוצה להמשיך את התוכנית החדשה שלך יותר משנה והמבטח שלך ממשיך להציע את זה, אתה יכול לחדש את זה. אם המבטח שלך יפסיק את התוכנית, תוכל להירשם לתוכנית אחרת בחילופיך, או ישירות עם מבטח בריאות, אם אתה מעדיף כיסוי מחוץ לבורסה (זכור שסובסידיות אינן זמינות אם אתה קונה תכנית מחוץ ל לְהַחלִיף).
תשלום פרימיום תקופת גרייס
COBRA אינו מאפשר הזדמנות שנייה. אם אתה בסוף על תשלום הפרמיה הראשונית שלך, תאבד את הזכות שלך כיסוי COBRA ואתה לא תוכל לקבל אותו בחזרה. אם אתה בסוף תשלום חודשי פרמיה אחר מאשר התשלום הראשון שלך, ביטוחי הבריאות שלך יבוטל באותו יום. אם תבצע את התשלום בתוך תקופת החסד של 30 יום, ניתן להחזיר את כיסוי ה- COBRA שלך. עם זאת, אם אתה לא עושה תשלום בתוך תקופת החסד, לא תוכל לקבל את COBRA ביטוח בריאות בחזרה.
אם זה יקרה לך, אתה באמת תהיה להיקשר. לאבד את כיסוי COBRA על ידי אי תשלום פרמיות שלך לא עושה לך זכאי לתקופה ההרשמה מיוחד על ביטוח הבריאות של המדינה שלך, או מחוץ החליפין. יהיה עליך להמתין עד הסתיו פתוח הרשמה (נובמבר 1 עד דצמבר 15 ברוב המדינות) כדי להירשם לתוכנית Obamacare; אתה עלול להסתכן להיות מבוטחים בינתיים.
בעוד המבטחים שמוכרים ביטוח בריאות על ביטוח הבריאות של המדינה שלך מצפים לשלם על הזמן בכל חודש, תקופת החסד עבור תשלומים מאוחר יותר מאשר של קוברה עבור אנשים מסוימים. The Affordable Care Act מאפשר 30 יום תקופת החסד עבור תשלומים מאוחרים לכל תוכניות הבריאות שנמכרו בבורסות. אבל זה הוארך עד 90 יום אם אתה מקבל ביטוח בריאות סובסידיה (אם כי אתה צריך להיות משולם במלואו עד סוף 90 ימים, זה לא מאפשר לך להיות שלושה חודשים אחרי פרמיות שלך).
מי הגוף השליט?
תוכניות COBRA ביטוח בריאות מבוסס עבודה מוסדרים על ידי משרד העבודה. אם יש לך בעיה משמעותית עם תוכנית COBRA שלך, לאחר ביצוע הערעורים של התוכנית ותלונות התהליך, אתה עלול בסופו של דבר להתמודד עם משרד העבודה בניסיון לפתור את הבעיה.
תוכניות הבריאות שנמכרו על ביטוח הבריאות של המדינה שלך מוסדרים על ידי כל מדינה. אם יש לך בעיה משמעותית עם החלפת תוכנית הבריאות שלך, לאחר בעקבות ערעורים של התוכנית ותלונות התהליך, אתה עלול בסופו של דבר להתמודד עם מחלקת המדינה של ביטוח או מחלקת ביטוח או ביטוח נציב כדי לפתור את הבעיה.
> מקורות:
> מחלקת העבודה. תוכניות בריאות ויתרונות: המשך כיסוי הבריאות - COBRA.
> קרן משפחת קייזר. 2017 סקר מעסיקים לבריאות. 19 בספטמבר, 2017.