כמה עולה COBRA ביטוח בריאות עלות?

COBRA עושה שמירה על הכיסוי שלך נוח, אבל לא בהכרח חסכוני

אם אתה מפסיד או לעזוב את העבודה שלך, לקבל גירושים, או גיל מתוך ביטוח הבריאות של ההורה שלך , אתה עשוי להיות זכאי COBRA . COBRA מאפשר לך לשמור על אותו מעסיק בחסות תוכנית הבריאות היה לך לפני אובדן העבודה שלך או גירושים. אבל להיות זכאי COBRA לא אומר בהכרח שאתה יכול להרשות לעצמך את זה.

כמה ביטוח הבריאות שלך יעלה תחת COBRA תלוי כמה באותה עלות תוכנית הבריאות לפני המעבר לכיסוי COBRA.

פרמיות COBRA החודשי שלך יהיה העלות הכוללת של תוכנית הבריאות שלך פרמיה בתוספת תשלום שירות 2 אחוז.

אבל, הסד עבור הלם מדבקה אם אתה רגיל שיש ביטוח הבריאות שלך פרמיות מסובסד על ידי המעסיק שלך, המעסיק של בן הזוג לשעבר שלך, או המעסיק של ההורה שלך. מאז פרמיות עבור ביטוח בריאות מבוסס עבודה משולמים בדרך כלל על ידי המעסיק ובחלקו עם קרנות שנוכות המשכורות שלך, זה נפוץ להיות מודעים העלות האמיתית של תוכנית הבריאות שלך פרמיות גם אם אתה יודע כמה כבר יוצא של המשכורות שלך.

מעסיקים נוטים לשלם את רוב הפרמיות הכולל (אבל זה מפסיק פעם שאתה עובר COBRA). ניתוח של קרן משפחת קייזר לשנת 2016 הצביע על כך שהמעסיקים משלמים בממוצע כמעט 82% מעלויות ביטוח הבריאות של עובדיהם וכ -70% מסך פרמיית המשפחה עבור עובדים המוסיפים בני משפחה לסיקור שלהם.

כדי לקבוע את הפרמיות COBRA, תצטרך להוסיף מה המעסיק שלך כבר תורם כלפי פרמיות שלך מה אתה כבר משלם פרמיות, ולאחר מכן להוסיף את השירות 2 אחוז תשלום.

דוגמה

נניח שיש לך 125 $ נלקח מכל משכורת עבור ביטוח בריאות. אתה מקבל תשלום פעמיים בחודש, אז את החלק של הפרמיות החודשי הוא 250 $.

המעסיק שלך תורם 400 $ לחודש עבור פרמיות ביטוח הבריאות שלך, כך העלות הכוללת של העבודה שלך מבוסס תוכנית הבריאות היא $ 650 לחודש.

כדי להבין את 2 אחוז תשלום שירות, להכפיל את זה 650 $ פרמיה חודשית על ידי 0.02. תקבל $ 13. הוסף את זה 13 $ תשלום שירות $ 650 פרימיום העלות שלך COBRA עלות ביטוח הבריאות יהיה 663 $ לחודש.

איפה ניתן לקבל את המידע הדרוש לך

הטבות לעובדים שלך או משאבי אנוש המשרד יכול להגיד לך כמה פרמיות COBRA שלך יהיה, אבל ייתכנו נסיבות שבהן אתה רוצה להבין את זה בלי להתריע המעסיק שלך לעובדה שאתה שוקל לעזוב את העבודה שלך.

מחלקת משאבי אנוש שלך יכול להגיד לך כמה המעסיק שלך כבר תורם כל חודש כלפי הטבות ביטוח הבריאות שלך. משם, אתה רק צריך להסתכל על paystubs שלך כדי לראות כמה אתה כבר תורם בכל חודש סך הפרמיות. הוסף את התרומות שלך התרומות של המעסיק שלך, ולאחר מכן להוסיף 2 אחוזים לסך הכל.

עם זאת, אם אתה עובר מתוך תוכנית עבודה מבוססת משפחה כדי כיסוי יחיד COBRA, למשל, כי אתה מקבל גרוש או ההזדקנות של התוכנית של ההורה שלך, זה יהיה קשה יותר לחשב את הפרמיות בדרך זו בעצמך, כי אתה "לא משווים תפוחים לתפוחים.

במקרה זה, אתה רוצה לשאול את העובד הטבות במשרד או משאבי אנוש המשרד כמה פרמיות COBRA שלך יהיה לאחר חשבונאות עבור שינוי מצב המשפחה שלך.

לדוגמה, נניח שאתה רשום כעת בתוכנית משפחתית באמצעות המעסיק של בן / בת הזוג שלך. אתה מקבל גירושין, אז אתה צריך לעבור COBRA עבור אדם אחד מאז בן הזוג שלך ימשיך לכסות את הילדים. קצין הטבות עובד ייראה את פרמיית ביטוח הבריאות עבור אותה תוכנית בריאות יש לך עכשיו, אבל באמצעות שיעורי ליחיד בודד ולא למשפחה. הוא או היא יוסיפו את מה שהחברה תרמה לפרימייה הזאת, מה שהיחיד היחיד היה תורם לפרמיה זו (זה היה החלק שלך בניכוי המשכורות שבן / בת הזוג שלך שילם עבור התוכנית המשפחתית) ואת 2 אחוז תשלום שירות, כדי לקבל את הפרמיה עבור כיסוי COBRA עם תוכנית הבריאות כאדם אחד.

סיבה נוספת עבור הלם מדבקה

כאילו ההלם המדבקה המשויך לשלם הן את החלק של העובד והן את חלק המעסיק של פרמיית תוכנית הבריאות אינו מספיק, יש עוד מכה פיננסית האורבת ברקע עם COBRA: מסים על הכנסה.

כאשר המעסיק שלך לוקח כסף מכל אחד המשכורות שלך כדי לשלם את החלק שלך של ביטוח בריאות פרמיה, כי הכסף נלקח מתוך המשכורת שלך לפני מסים ההכנסה שלך הם הבנתי. בדומה תרומות שלך 401 (k) תוכנית פרישה, תוכנית ביטוח פרמיות נלקח מן המשכורת שלך מראש מס להפוך את ההכנסה שלך נראה קטן יותר. את ההכנסה שלך נראה קטן יותר, התחתון מסים ההכנסה שלך יהיה.

עם זאת, כאשר אתה מאבד את הגישה שלך כיסוי עבודה מבוסס ולעבור כיסוי COBRA, אתה משלם פרמיות COBRA שלך עם הכסף לאחר מס. אתה מאבד את ההטבה ללא תשלום של פרמיות להיות מנוכה משכורת שלך מראש מס.

במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לפצות על זה מס מכה על ידי ניכוי חלק או את כל פרמיות COBRA, אבל לא כולם זכאים לניכוי זה. כדי ללמוד עוד על מי יכול לקחת ניכוי מס עבור ביטוח בריאות פרמיות, ראה " האם ביטוח בריאות מס Deductible? "

האם יש חלופות אחרות?

ביטוח בריאות הפרט בשוק תמיד היה חלופה COBRA. מבחינה היסטורית, תוכניות השוק הפרטיות היו פחות יקרות מאשר COBRA, אבל המלכוד היה כי הכיסוי היה זמין רק לאנשים שיכולים לעבור חיתום רפואי, מה שאומר שהם היו צריכים להיות בריאים באופן סביר. אנשים עם תנאים קיימים מראש לעתים קרובות לא היה חלופה מציאותית COBRA.

ACA (Obamacare) יצרה חלופות חדשות ל- COBRA על-ידי מתן כיסוי בשוק הבטוחה, ללא קשר להיסטוריה הרפואית, ועל ידי מתן סובסידיות פרמיות למועמדים בעלי הכנסה צנועה למעמד הבינוני (עבור פרספקטיבה, סובסידיות זמינות ליחיד בודד עם הכנסה של עד 48,240 $ בשנת 2018, וכן למשפחה של ארבעה עם הכנסה של עד $ 98,400).

אז אם אתה עוזב עבודה או מתגרשים ולאבד את הגישה של המעסיק שלך בחסות תוכנית הבריאות, יש לך חלופה COBRA אם אתה מעדיף לקבל כיסוי בשוק הפרט. אובדן כיסוי בלתי מותנה (כולל אובדן כיסוי מפני שאתה מרצונך לעזוב את העבודה שלך מרצון) הוא אירוע מכונן , והופך אותך זכאי תקופת ההרשמה המיוחדת בשוק הפרט, בין אם בבורסה או מחוץ חילופי . זה נכון גם אם אתה זכאי להמשיך את המעסיק בחסות תוכנית באמצעות COBRA (שים לב כי סובסידיות פרמיה תחת ACA זמינים רק בבורסה)

המעסיק שלך ישלח לך הודעה המודיעה לך שאתה זכאי COBRA, כמה זה יעלה, וליידע אותך שיש לך 60 ימים כדי להחליט אם להמשיך את תוכנית הבריאות שלך עם COBRA. במהלך הזמן הזה, אתה יכול להשוות את המחיר ואת הכיסוי הזמינים לך בשוק הפרט, ולהחליט איזה מהם מציג ערך טוב יותר. תקופת ההרשמה המיוחדת שלך בשוק הפרטי נמשכת במשך 60 יום מלא לאחר שאחרת היית מאבד את הגישה לתוכנית המעסיק שלך, גם אם בחרת את הקוברה מוקדם בחלון זה (כך שתוכל לשנות את דעתך ולעבור לתכנית שוק בודדת, גם אם נרשמת ל- COBRA מבלי להבין את האפשרויות הזמינות).

איפה אני יכול לקבל מידע נוסף על COBRA?

מחלקת העבודה של ארה"ב מפקחת על תאימות ל- COBRA. יש להם רשימה של שאלות נפוצות על COBRA, ואתה יכול לפנות אליהם ב 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

מילה מ

אם אתה מאבד גישה לתוכנית בחסות המעסיק כי עבד טוב בשבילך, זה מרגיע לדעת כי במקרים רבים, קוברה נותן לך את האפשרות לרכוש את התוכנית לפחות 18 חודשים. אבל מאז זה יכול להיות הצעה יקרה, זה גם טוב להבין את האפשרויות הזמינות בשוק הפרט, כך שאתה יכול לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבור עצמך ואת המשפחה שלך.

> מקורות:

> קרן משפחת קייזר. יתרונות מעסיקים לבריאות, סיכום הממצאים לשנת 2017.

> מחלקת העבודה של ארצות הברית. תוכניות בריאות ויתרונות: המשך הבריאות כיסוי- COBRA.