ACA הופך כיסוי כיסוי יותר נגיש מאשר זה היה אמור להיות
אם היית משוחרר או אם החברה שלך הוא סוגר, אתה עלול להיות מודאג לאבד את היתרונות מבוססי המעביד שלך, במיוחד ביטוח בריאות. ללא ביטוח בריאות יכול להיות חוויה מפחידה, במיוחד אם תוכנית המעסיק שלך בריאות מספק כיסוי עבור המשפחה שלך. כמו כן, אתה עשוי להיות מודאג ביותר אם אתה או בן משפחה יש מחלה כרונית הדורשת ביקורים תכופים עם הרופא שלך או את הצורך תרופות מרשם יקר.
חשוב לנסות למצוא איזה סוג של תוכנית ביטוח בריאות במהלך תקופת האבטלה שלך. אם אתה או בן משפחה מבקש טיפול ללא ביטוח בריאות, אתה תהיה תקוע לשלם את כל הצעת החוק. אתה עלול לקחת סיכון פיננסי מיותר על ידי כך שאין ביטוח בריאות. בעוד הולך ללא ביטוח בריאות עשוי להיראות חסכונית כאשר יש לך הכנסה או פחות, זה לא יכול להיות! הגורם המוביל לפשיטת רגל אישית בארצות הברית הוא מחלה וחשבונות רפואיים.
כמו כן חשוב להבין כי ACA מטיל עונש כספי אם יש לך פער בסיקור של יותר מחודשיים במהלך השנה . כדי למנוע את העונש (אלא אם כן אתה פטור ממנו ), אתה צריך לשמור על כיסוי מינימלי חיוני. זה יכול לכלול COBRA או תוכנית שנרכשו בשוק בודדים (או מחוץ חילופי ), אבל זה לא כולל ביטוח בריאות לטווח קצר .
למרבה המזל, אם אתה מוסר תלוש ורוד, יש לך מספר אפשרויות להישאר מבוטח במשך תקופה מסוימת לאחר הפיטורים שלך.
בני זוג או פרטנר ביטוח בריאות
קבלת ביטוח בריאות באמצעות המעסיק שלך (או השותף המקומי) של המעסיק עשוי להיות העלות האפקטיבית ביותר שלך אפשרות. רבים מעסיק ביטוח בריאות תוכניות לאפשר לעובדים שלהם להוסיף בני משפחה אשר פוטרו - בן הזוג שלך יכול להוסיף לך את התוכנית שלו.
אם העבודה שלך סיפק את ביטוח הבריאות לכל המשפחה, בן הזוג שלך יכול ליזום כיסוי עבור המשפחה, כי אובדן הכיסוי הוא אירוע מכונן אשר מפעילה תקופת ההרשמה מיוחד , ללא קשר מתי זה קורה במהלך השנה.
אם אתה יכול להשתמש בביטוח הבריאות של בן הזוג שלך , הקפד להגיש בקשה תוך 30 יום מאבד את הכיסוי הקודם שלך כמה מעסיק בחסות תוכניות ביטוח בריאות לא יכול לקבל את ההרשמה שלך אם אתה ממתין יותר מ -30 יום.
קוֹבּרָה
אם המעסיק שלך לשעבר יש 20 עובדים או יותר, החברה נדרשת על ידי חוק פדרלי 1986 להציע לך את האפשרות לשלם עבור הרחבה של ביטוח הבריאות שלך לפחות 18 חודשים. חוק זה ידוע בשם COBRA, אשר מייצג אומניבוס מאוחד התקציב פיוס חוק .
בזמנו אתה מונח, המעסיק שלך חייב להודיע לך בכתב על הזכויות שלך תחת COBRA. לאחר מכן יש לך 60 יום ממועד ההודעה או תאריך סיום הביטוח הרפואי שלך כדי להירשם או להירשם לכיסוי תחת COBRA. אם החברה שלך עזב את העסק או פשט את הרגל, קוברה לא יהיה זמין.
בעת ההרשמה COBRA, תמשיך לקבל את אותו ביטוח בריאות שיש לך בזמן המועסקים.
עם זאת, אתה חייב לשלם את הפרמיה ביטוח בריאות המעסיק שלך לשעבר היה משלם לך, בנוסף פרמיות היית בעבר משלם באמצעות ניכוי שכר. המעסיק רשאי גם להוסיף דמי ניהול 2%.
בהתאם לנסיבות הפרט שלך, קוברה יכול להיות יקר מאוד. עובדים לעתים קרובות אינם מודעים כמה המעסיקים שלהם תורמים בשמם כלפי סך הפרמיות. על פי ניתוח קרן משפחת קייזר לשנת 2016 , המעסיק הממוצע המספק ביטוח בריאות משלם 71% מסך העלות של פרמיות ביטוח בריאות המשפחה, ו -82% מעלות הפרמיות עבור עובדים בודדים.
המעבר ל- COBRA פירושו שאתה אחראי על המחיר המלא בעצמך. סך הפרמיות, כולל החלק ששולם על ידי העובד והמעסיק, עמד על 18,142 דולר בשנת 2016 עבור כיסוי משפחתי, ו- 6,435 $ עבור כיסוי יחיד.
זה הרבה כסף וכנראה יותר ממה שציפית לשלם, במיוחד אם גם איבדת את ההכנסה שלך וגובים ביטוח אבטלה. עבור חלק מהעובדים, את תשלומי COBRA יכול להגיע ליותר מ 60 עד 70 אחוזים של בדיקת האבטלה החודשית שלהם. עובדים רבים ששוחררו זכאים להמשיך את כיסוי ביטוח הבריאות שלהם באמצעות COBRA לא יכול להרשות לעצמו לעשות זאת.
אם אתה לא יכול להרשות לעצמו COBRA, ייתכן שיהיו אחרים ביטוח בריאות אפשרויות שיספקו את היתרונות הבריאותיים כי אתה צריך את עצמך ואת המשפחה שלך. זה נכון במיוחד עכשיו כי ACA יש רפורמה בשוק ביטוח בריאות הפרט.
COBRA מוסדר על ידי משרד העבודה האמריקאי. באתר המחלקה יש רשימה של שאלות נפוצות בנושא COBRA. אתה יכול גם להתקשר 866-444-3272 לקבלת מידע או סיוע.
הערה: COBRA לא השתנה עם המעבר של חוק טיפול משתלמת
ביטוח בריאות פרטי: כדי לקבל סובסידיות, התחל עם Exchange במדינה שלך
אתה יכול לקנות ביטוח בריאות באמצעות חילופי המדינה שלך (שים לב שזה המקום היחיד שבו סובסידיות פרמיה וסובסידיות שיתוף עלות זמינים), ישירות מחברת ביטוח בריאות, כגון בלו קרוס, או באמצעות סוכן ביטוח המייצג - חברות ביטוח מרובות.
אתה צריך לשקול להתייעץ עם סוכן ביטוח מורשה אשר יוכלו לעזור לך למצוא תוכנית ביטוח בריאות כי הוא זול יותר מאשר COBRA ועדיין מתאים לצרכים שלך. אתה רוצה לוודא כי הברוקר הוא מורשה עם חילופי המדינה שלך, כך שהוא או היא יכולים לעזור לך להירשם באמצעות חילופי אם ההכנסה שלך יגרום לך זכאים סובסידיות כדי לקזז את עלות הכיסוי שלך, ואולי את עלויות מחוץ לכיס.
אתה יכול בקלות להשוות פרמיות והטבות בריאות באינטרנט, במיוחד אם אתה משתמש באתר חילופי (התחל ב HealthCare.gov, והוא יפנה אותך לאתר הרלוונטי אם המדינה שלך מפעילה פלטפורמת ההרשמה שלה). חברות ביטוח בריאות להשתנות איזה סוג של תוכניות בריאות הם מציעים ועל ידי קניות ברחבי ייתכן שתוכל לחסוך כסף. לדוגמה:
- ג'ון מייקל, בן 36, פוטר מעמדת ניהול בינונית בחברת בנקאות להשקעות. הכיסוי המשפחתי שלו דרך COBRA הוא 1450 $ לחודש. הוא היה מסוגל לקבל כיסוי הולם עבור משפחתו מחברת ביטוח ללא כוונת רווח עבור 785 $ לחודש. למרות תוכנית זו דורשת כי הוא משלם עבור 3000 $ הראשונים של הוצאות רפואיות (deductible), המשפחה שלו הוא בריא ויש לו עלויות רפואיות נמוכות בעבר.
- ג'ני טקוויז, בת 24, פוטרה במהלך צמצום בחברת מחשבים. הכיסוי האישי שלה דרך COBRA הוא 390 $ לחודש. היא הצליחה למצוא תוכנית מיוחדת מ Blue Cross עבור אנשים בגילאי 18-26 עבור 280 $ לחודש.
Obamacare גם סיימה הרשמה מכשולים עבור אנשים עם הקיים מראש תנאים
הגנה על החולה ובמחיר סביר טיפול (ACA) שינה את הנוף במונחים של גישה לכיסוי ביטוח בריאות הפרט. לפני 2014, ביטוח בריאות הפרט בשוק (סוג שאתה קונה את עצמך, לעומת מקבל ממעסיק) היה רפואית חיתום ברוב המדינות. משמעות הדבר היא כי אנשים עם תנאים שהיו קיימים מראש או טעונה פרמיות גבוהות יותר, הכחיש כיסוי לחלוטין, או הציע תוכניות שלא לכלול את התנאים הקיימים מראש שלהם.
עבור אנשים אשר היו מונח מחוץ היו התנאים הקיימים מראש, זה בדרך כלל התכוון כי קוברה היה רק אפשרות ריאליסטית, למרות תג המחיר חסון.
אבל החל משנת 2014, ביטוח בריאות הפרט בכל מדינה הפך מובטח בעיה; חברות הביטוח אינן מורשות עוד להטיל מגבלות על תנאי קיימות . ההרשמה מוגבלת כעת באותו אופן שהיא מוגבלת לתוכניות בחסות המעסיק. אנשים יכולים להירשם כיסוי בשוק הפרט בסתיו (נובמבר 1 עד דצמבר 15 הוא לוח הזמנים יהיה בעקבות בסתיו 2017 הולך קדימה), עבור כיסוי יעיל הבא ינואר. או שהם יכולים להירשם בכל נקודה במהלך השנה אם הם חווים אירוע זכאי שמפעיל תקופת ההרשמה המיוחדת .
הפסד של תוכנית בחסות המעסיק נחשב אירוע זכאי, גם אם יש לך גישה COBRA. אתה יכול לדחות COBRA ולהירשם בתוכנית שוק בודדת (ב או מחוץ לחילופין, אך תוך התחשבות כי סובסידיות כדי להפוך אותו זול יותר זמינים רק בבורסה), אבל אתה חייב לעשות זאת בתוך 60 יום לאבד את המעסיק בחסות לְתַכְנֵן. אם אתה ממתין זמן רב יותר, תקופת ההרשמה המיוחדת שלך תסתיים, ויהיה עליך להמתין עד תקופת ההרשמה הפתוחה הבאה.
לטווח קצר ביטוח בריאות כיסוי: מוגבל ל 3 חודשים
פוליסות ביטוח לטווח קצר, הידוע גם בשם ביטוח הפער או ביטוח זמני, נועדו לספק לך רמה מסוימת של כיסוי רפואי לתקופה מוגבלת של זמן. נכון לאפריל 2017, תוכניות לטווח קצר לא יכול להיות משך יותר מ 90 ימים. רבות מתוכניות אלה מכסות מקרי חירום הקשורים לבריאות, כולל שהייה בבתי חולים ותרופות למצבים רפואיים חריפים.
למרות תוכניות אלה עשויים להיות פחות יקר מאשר ביטוח בריאות רגיל, יש להם מספר מגבלות חשובות, כולל כיסוי לא קיימים תנאים ושירותי בריאות שגרתית, ואת deductibles גבוהה והוצאות מחוץ לכיס . אין גם ערובה כי אתה יכול לחדש את התוכנית לאחר תקופת הכיסוי הראשוני שלך.
ביטוח בריאות לטווח קצר עשוי להיות מתאים לך אם יש לך אורח חיים בריא, אין מצב רפואי קיים, ומצפים להיות מועסקים או מסוגלים לרכוש ביטוח בריאות רגיל לפני תום תקופת הכיסוי הזמני.
שים לב כי תוכנית לטווח קצר אינה נחשבת כיסוי מינימלי חיוניים תחת ACA. כלומר, אם אתה מסתמך על תוכנית לטווח קצר יותר מחודשיים, אתה תהיה כפוף עונש המנדט הפרט של ACA , אלא אם כן אתה זכאי אחרת לפטור מן העונש.
עלות נמוכה או אפשרויות חינם: הרחבת Medicaid עושה כיסוי נגיש יותר
אם ההכנסה שלך ירדה באופן משמעותי ואתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות ביטוח בריאות, אתה עשוי להיות זכאי מקומי, מדינה, או תוכנית פדרלית.
תחת ACA, מדינות יכולות להרחיב זכאות Medicaid עד 138 אחוזים של רמת העוני (כ 28,000 $ למשפחה של שלושה בשנת 2017). אם ההכנסה שלך ירדה מתחת לרמה זו כתוצאה של אובדן העבודה שלך, אתה עשוי להיות זכאי Medicaid, בהתאם למקום מגוריך. ישנן 19 מדינות שלא הרחיבו את Medicaid, וב -18 מדינות אלה קיים "פער כיסוי" לאנשים עם הכנסה מתחת לרמת העוני.
אם אתה לא מסוגל להעפיל Medicaid ו לא יכול להרשות לעצמו כיסוי החליפין גם עם הסובסידיות הזמינות, מקום טוב להתחיל לחפש מידע הוא אתר האינטרנט של הקרן לחינוך הבריאות כיסוי. זה לא למטרות רווח הארגון מספק כלים אינטראקטיביים כדי לעזור לך למצוא ביטוח בריאות סבירים או אפשרויות חלופיות במדינה שלך. האתר מספק גם גישה לקו חם ללא ביטוח (800-234-1317) המאפשר לך לדבר עם מפעיל חי בכל עת -24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע.
אם אין לך כל ביטוח בריאות אפשרויות, יש מקומות שאתה יכול ללכת על כיסוי בעלות נמוכה או טיפול חינם. אפשרויות אלה כוללות:
- ביטוח ילדים: אם ההכנסה המשפחתית שלך היא מתחת לרמה מסוימת, הילדים שלך (מתחת לגיל 19) עשויים להיות זכאים לקבלת פוליסת ביטוח בריאות בחינם או במחיר נמוך. מדיניות זו, המסופקת על ידי הממשלה הפדרלית ומדינתך, מכסה את כל שירותי הבריאות הבסיסיים של ילדים, לרבות טיפול שיניים וראייה . כיסוי לילדים זמין גם ב 18 מדינות שבהן קיים כיסוי כיסוי Medicaid למבוגרים. לקבלת מידע, צור קשר עם מחלקת הבריאות של המדינה או מחלקת הילדים והמשפחה. אתה יכול ללמוד עוד על סוג זה של ביטוח בריאות גישה למדינה הפרט של התוכנית ב InsureKidsNow!
- מרכזי בריאות קהילתיים: מוסדר על ידי הממשלה הפדרלית, מרכזים רפואיים קהילתיים ניתן למצוא בחלקים רבים של המדינה. מרפאות אלה מספקים טיפול לאנשים ללא ביטוח בריאות ויש להם קשקשים דמי הזזה על בסיס הכנסה. רבים של מרפאות אלה יש שירותי ייעוץ כדי לעזור לאנשים למצוא ביטוח בריאות או בעלות נמוכה טיפול. מצא מרכז בריאות בקהילה שלך.
- מרפאות חינם : מרפאות אלה, הממוקמות בקהילות רבות, מספקות שירותי בריאות בחינם או בעלות נמוכה מאוד לאנשים שאינם מבוטחים. לעתים קרובות הם מנוהלים על ידי רופאים ואחיות מתנדבים ותלויים בתרומות מהקהילה המקומית. מצא מרפאה בחינם בקהילה שלך.
- ותיקי הטבות: מחלקת Veterans המינהל (VA) מציעה חינם או בעלות נמוכה טיפול רפואי כיסוי מרשם סמים כדי ותיקי זכאי באמצעות VA שלה מתקנים רפואיים. באתר האינטרנט של VA יש מידע על זכאות ועל מיקום של משרדי VA.
תשמור על עצמך
לאבד את העבודה שלך, ההכנסה שלך, ואת היתרונות הבריאותיים שלך יכול להיות מלחיץ מאוד, עבור אנשים רבים, מכה הערכה עצמית שלהם. אחד הדברים החשובים ביותר שאתה צריך לעשות זה לטפל בעצמך!
ישנם צעדים שתוכל לנקוט כדי לעזור לך עד כה:
- להיות יוזם על מציאת כיסוי ביטוחי בריאות, כמו גם מחפש עבודה חדשה
- הישאר מחובר עם בני משפחה וחברים
- מצא קבוצת תמיכה מקומית של אחרים אשר היו משוחררים
- שוחח עם הרופא שלך על פיטורים שלך מצב ביטוח בריאות. היא עשויה להיות מסוגלת להציע כמה חסכון בעלויות אמצעים כגון החלפת תרופות שם המותג שלך לגירסאות גנריות או לעבוד על תוכנית תשלום עבור החשבונות הרפואיים שלך.
בנוסף, חשוב ביותר, לשמור על אורח חיים בריא עם פעילות גופנית סדירה הרגלי אכילה טובים! אתה תרגיש טוב יותר ואתה פחות סביר צריך שירותי בריאות!
> מקורות:
> מחלקת האוצר; משרד העבודה; משרד הבריאות ושירותי האנוש. הטבות חריגות; Lifetime והגבלות שנתיות; ו לטווח קצר, ביטוח משך מוגבל . 2016
> קרן משפחת קייזר. ביטוח בריאות שוק רפורמות: מובטחת גליון. יוני 2012.
> קרן משפחת קייזר. פער הכיסוי: ביטוחי ביטוח לא טובים במדינות שלא מורחבות מדיקיד. 19 באוקטובר, 2016.