המעבר לביטוח הבריאות של בן / בת זוגך או לתוכנית הבריאות של השותף עשוי לחסוך לך כסף.
אם אתה ובן הזוג או בן הזוג שלך זכאים להטבות בריאות העובד, לבדוק את כל אפשרויות ביטוח הבריאות של החברה במהלך ההרשמה הפתוחה כדי לראות אשר עשוי לעלות לך פחות. מעסיקים שונים במידה ניכרת במונחים של התרומות שהם עושים כלפי הפרמיות הכולל, ואתה עשוי להיות מסוגל לחסוך כסף על ידי מעבר לכיסוי המשפחה של בן הזוג שלך.
בזמן ההרשמה הפתוחה של החברה שלך, תסתכל על אפשרויות התוכנית השונות המעסיק שלך מציע. ייתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי בחירת תוכנית אחרת, כגון קופת המחייבת אותך לבחור רופא ראשוני כדי לתאם את הטיפול שלך. באזורים מסוימים של המדינה, הרופאים המקומיים עשויים להיות בכל או רוב של תוכניות רשת הבריאות ואתה לא צריך להיות מודאג לגבי שינוי הרופאים .
נצל את ההרשמה הפתוחה
חברות גדולות רבות מציעות מגוון רחב של תוכניות בריאות. במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה, תוכל לשנות את הכיסוי שלך מתוכנית בריאות אחת לתוכנית אחרת (ההיסטוריה הרפואית שלך אינה ממלאת תפקיד בזכאותך להחליף תוכניות). בהתאם לבחירה תוכנית המעסיק שלך מציע, ייתכן שתוכל לבצע בחירות אחרות, כגון הגדלת או להקטין את כמות deductible השנתי שלך. כמו כן, תוכל להירשם לקבלת כיסוי רפואי אם לא נרשמת בעבר או הורד את הכיסוי שלך.
רוב החברות מחזיקות תקופות ההרשמה הפתוחות שלהן (בדרך כלל חודש אחד) בסתיו של כל שנה כדי לאפשר שינויים ב הטבות בריאותיות ב -1 בינואר של השנה הקרובה. חברות מסוימות יש תקופות ההרשמה הפתוחה שלהם בזמנים אחרים ואתה יכול לצפות לקבל הודעה מספקת מראש.
לאחר תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה שלך מסתיימת ועשית את הבחירות שלך לשנה הקרובה, כיסוי הבריאות שלך נעול עד תקופת ההרשמה השנתית הבאה. אלא אם כן יש לך איזה סוג של אירוע זכאי, אתה לא תוכל לשנות את הכיסוי הבריאותי שלך במשך שנה שלמה.
אם אתה שוקל לעבור לביטוח בריאות של בן הזוג או להיפך, ודא כי תקופות ההרשמה הפתוחה עבור שני המעסיקים יש חפיפה. תוכל להתנתק מתוכנית אחת במהלך ההרשמה הפתוחה שלה, ולרשום לתוכנית האחרת במהלך ההרשמה הפתוחה שלה, אבל אתה יכול בסופו של דבר עם פער הכיסוי אם לשני המעסיקים אין רישום פתוח באותו זמן .
רוב המעסיקים רשמו את ההרשמה הפתוחה בסתיו, עם שינויי כיסוי החל מ -1 בינואר. אבל חשוב להבין שאם מעסיק אחד מחזיק הרשמה פתוחה באמצע השנה (עם שנת תוכנית חדשה שמתחילה ב -1 באוגוסט, למשל) השני מחזיק את ההרשמה הפתוחה בסתיו עם שנת תוכנית שלאחר השנה הקלנדרית, אתה יכול להיות מבוטחים במשך כמה חודשים במהלך המעבר. אם אתה במצב בריאותי טוב, אתה יכול להירשם לתוכנית לטווח קצר כדי לכסות את הפער שלך, אבל אם הפער הוא שלושה חודשים או יותר, אתה תהיה על הוו עבור עונש המנדט האישי של ACA .
אירועים מזכירים
אירוע זכאי מאפשר לך לשנות את הכיסוי הביטוחי מבוסס העבודה שלך בכל עת במהלך השנה. מה שמכונה "אירוע" נקבע על פי תקנות פדרליות וכולל:
- נישואים
- לידה או אימוץ של ילד
- גירושין או הפרדה משפטית
- מותו של בן הזוג שלך או אחד התלויים שלך
- הפסד בלתי מותנה של כיסוי
במהלך תקופת ההרשמה המיוחדת המופעלת על ידי אירוע זכאי, תוכל להצטרף לביטוח של בן / בת הזוג או להיפך. שים לב, עם זאת, כי התרחיש המתואר לעיל (כאשר מעסיקים של בני זוג יש תואמים בינוני תקופות הפתוח תאריכי תחילת השנה לתכנית) אינו מפעיל תקופת ההרשמה מיוחד.
אם אתה משחרר את הכיסוי שלך במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה שלך, ולבן הזוג שלך יש תקופת הרשמה פתוחה מאוחר יותר, אובדן הכיסוי שלך אינו נחשב לאירוע זכאי, שכן מדובר בכיסוי מרצון - ולא מרצון - של כיסוי.
בנוסף, אם יש לך תוכנית טיפול מנוהל (כגון PPO או HMO) והשתמש ברשת ספק , ייתכן שתוכל לשנות את תוכניות הבריאות אם תעבור לקהילה אחרת ואינך נמצא עוד באזור שירות הרשת של הישן שלך לְתַכְנֵן.
קביעת איזה תוכנית מבוססת עבודה תספק את הערך הטוב ביותר
למרות שזה עלול לקחת לך קצת זמן, להפעיל את המספרים כדי לראות אם זה הגיוני עבור כל בני המשפחה שלך להישאר על אותה תוכנית בריאות. ייתכן שתוכל לחסוך כסף על ידי בעל כיסוי בריאותי נפרד עבור כמה מבני המשפחה. לדוגמה:
דון וברברה
דון ס, בן 46, ואשתו ברברה ס., בת 44, שניהם זכאים לביטוח בריאות באמצעות מעסיקיהם. יש להם כיסוי משפחתי באמצעות דון, הכולל כיסוי לשני ילדיהם, בגילאים 10 ו -14. דון סובל מעודף משקל וסוכרת מסוג 2, כולסטרול גבוה ולחץ דם גבוה; הוא משתמש הרבה שירותי בריאות. ברברה והילדים נמצאים במצב בריאותי מצוין ויש להם רק בדיקות שגרתיות בשנים האחרונות.
בגלל בעיות בריאותיות של דון, יש להם נמוך deductible המשפחה תוכנית בריאות כי יש פרמיות גבוהות מאוד. המשפחה עשויה להיות מסוגל לחסוך כסף על ידי דון לשמור על תוכנית נמוכה deductible דרך המעסיק שלו יש ברברה לבחור תוכנית משפחתית גבוהה לניכוי עבור עצמה ואת הילדים באמצעות המעסיק שלה.
אבל זה לא תמיד יהיה הבחירה הטובה ביותר, כי זה תלוי בחלק גדול על כמה פרמיה כל המעסיק הוא מוכן לכסות. על פי ניתוח קרן משפחת קייזר, המעסיק הממוצע המציע הטבות בריאות משלם כ -70% מסך פרמיות המשפחה. אבל כמה מעסיקים רק לתרום את הפרמיות עבור העובדים שלהם, ולא לבני משפחה אשר נוספו לתוכנית. אז על מנת לקבוע אם המשפחה שלך צריך להיות מכוסה תחת תוכנית אחת או לנצל את שניהם, היית צריך לדעת כמה אתה הולך צריך לתרום פרמיות תחת כל אפשרות.
מריה וחורחה
מריה ג ', בת 32, ובעלה חורחה ג', בן 33, שניהם עובדים במשרה מלאה וכל אחד יש ביטוח בריאות המסופקים על ידי המעסיקים שלהם. שתי החברות יש תקופת הרשמה פתוחה מאמצע אוקטובר עד אמצע נובמבר.
בחודש ספטמבר, מריה ילדה תינוק, אירוע זכאי שאיפשר להם להוסיף את התינוק, חורחה, ג 'וניור לאחד מתוכניות ביטוח הבריאות שלהם. עם זאת, הוספת תלות לתכנית או משנה את הכיסוי הביטוחי של העובד רק לכיסוי משפחתי או לכיסוי עובדים - פלוס (בהתאם לסיווגי הפרמיה בהם משתמש המעסיק), דבר המגדיל באופן משמעותי את דמי הביטוח החודשיים.
לנוכח גידול של יותר מ 250 $ מדי חודש מעסיק או, הזוג הביט האפשרויות שלהם. אפשרות אחת היא להמתין עד ההרשמה הפתוחה ולשים את כל בני המשפחה בתוכנית בריאות אחת ממעסיק אחד. זה עשוי בסופו של דבר לחסוך להם כסף, במיוחד אם המעסיק של מריה כבר התנגש כיסוי שלה עד פרמיות "משפחה" עם תוספת של חורחה, ג 'וניור אם זה המקרה, הוספת חורחה, האב לא יגדיל את הפרמיות (פרמיות היה עם זאת, אם פרמיה של מריה מוגדר כרגע על העובד פלוס ילדים, מאז הוספת חורחה, האב יגדיל את הפרמיות לרמה המשפחתית גבוהה יותר).
אפשרות נוספת היא לרכוש מדיניות שוק בודדת עבור התינוק. תלוי כמה מעסיקים תשלום כדי להוסיף תלויים, זה עלול בסופו של דבר להיות פחות יקר לקנות מדיניות נפרדת עבור התינוק. זה לא סביר שיהיה כך אם למשפחה יש יותר מילד אחד, לעומת זאת, שכן תוכניות גדולות בחסות מעסיק בדרך כלל תשלום באותו מחיר עבור ילד אחד או מספר רב של ילדים, בעוד תוכניות שוק בודדים יגבה פרמיה נפרדת עבור כל ילד משפחה, עד למקסימום של שלושה (מעל שלושה ילדים במשפחה אחת מתחת לגיל 21, אין פרמיה נוספת בשוק הפרטי).
להבין את תקלה משפחתית
אם אתה שוקל תוכנית שוק אישית עבור אחד או יותר מבני משפחה, בנוסף כיסוי מעסיק אחד או יותר בני משפחה אחרים, להיות מודעים לכך גישה לתוכנית בחסות המעסיק ישפיע על הזכאות של בני משפחה אחרים עבור סובסידיות פרימיום בשוק הפרט.
עבור אנשים שקונים כיסוי שוק בודדים, סובסידיות פרמיה זמינים חילופי ACA בכל מדינה, בהתאם להכנסה. אבל גם אם ההכנסה המשפחתית שלך עושה אותך זכאי לסובסידיה, הגישה שלך לתוכנית בחסות המעסיק משחק תפקיד מדי. אם מינימום בחסות תוכנית מעסיק זמין למשפחה שלך ואת העלות כדי לכסות רק את העובד נחשב סבירים (לא יותר מ 9.56 אחוזים מכלל ההכנסה משק הבית בשנת 2018), כל בני משפחה אחרים אשר זכאים להתווסף המעסיק בחסות התוכנית (ללא תלות כמה זה יעלה בפרמיות כדי להוסיף אותם לתוכנית) אינם זכאים סובסידיות פרמיה בבורסה. זה נקרא תקלה משפחתית , וזה חשוב לזכור כאשר אתה crunching מספרים כדי לראות אם כמה בני משפחה יכול להיות טוב יותר עם כיסוי שוק בודדים במקום כיסוי בחסות המעסיק.
תשלומים עבור בני זוג
על פי חוק טיפול משתלמת, מעסיקים גדולים נדרשים להציע כיסוי העובדים במשרה מלאה שלהם תלויים של העובדים. אבל הם אינם נדרשים להציע כיסוי לבני הזוג של העובדים. רוב המעסיקים המשיכו להציע כיסוי לבני זוגם של העובדים, אך יש כאלה שקבעו כי בני זוג אינם זכאים להירשם אליהם יש להם כיסוי זמין דרך מעסיקיהם, וכמה חברות מוסיפות כעת היטל נוסף אם בני הזוג של העובדים בוחרים להתווסף לבני זוגם "תוכניות כאשר יש להם גם את האפשרות של הצטרפות עם תוכניות המעסיקים שלהם.
כדי לסבך עוד יותר את העניינים, 10 אחוזים של מעסיקים המציעים הטבות ביטוח בריאות לספק פיצוי נוסף לעובדים שלהם אם הם יורדים המעסיק בחסות תוכנית ובמקום לבחור להירשם לתוכנית של בן הזוג שלהם. אז כמה מעסיקים נוקטים בצעדים אקטיביים כדי לצמצם את מספר בני הזוג להירשם לתוכניות שלהם, בעוד כמה מעסיקים נוקטים צעדים פעילים כדי לעודד את העובדים שלהם להירשם כיסוי של בן הזוג שלהם ולא תוכנית המעסיק שלהם בחסות.
אז למשל, לשקול בוב סו, נשואים וכל אחד יש חסות בחסות חסות זמין מעסיק שלהם. שני המעסיקים משתמשים גם בנישואין זוגיים כאשר לבן הזוג יש את אופציית הביטוח שלו או שלה. אם בוב יחליט להצטרף לסו על תוכנית הבריאות של המעסיק שלה, המעסיק שלה יוסיף על תשלום נוסף - בנוסף לפרמיה - כי בוב יכול לבחור להיות על תוכנית המעסיק שלו.
זה עדיין עשוי להיות הגיוני ביותר להוסיף את בן הזוג שלך לתוכנית של המעסיק שלך כאשר אתה גורם בכל המשתנים, אבל אתה רוצה להבין אם המעסיק שלך יש היטל זוגית עבור בני זוג אשר דוחים שלהם מעסיק בחסות תוכנית ולרשום לתוכנית של בן הזוג במקום.
שיקול מיוחד אם יש לך HDHP
אם אתה או בן הזוג שלך יש אופציה עבור HSA מוסמך גבוה תוכנית ההשתתפות העצמית (HDHP) בעבודה, תצטרך להיות מודעים ההשלכות שיש רק אחד מבני המשפחה על התוכנית לעומת יותר מאחד.
אם רק אחד מבני המשפחה יש כיסוי תחת HDHP, הסכום שאתה יכול לתרום את HSA נמוך יותר מאשר יהיה אם שני בני משפחה או יותר היה כיסוי תחת HDHP. אבל מצד שני, את deductible ב HDHP הוא בדרך כלל פעמיים גבוה אם יש לך כיסוי משפחתי (לעומת כיסוי עבור אדם אחד בלבד), ואת כל המשפחה deductible צריך להיות נפגשו לפני כל בני משפחה להיות זכאים להטבות שלאחר deductible (עם אזהרה כי אף אחד מבני המשפחה לא יכול להידרש יותר בעלויות מחוץ לכיס בשנה מאשר את הפרט מחוץ לכיס גבול שנקבע על ידי הממשלה הפדרלית עבור אותה שנה, עבור 2018, זה 7,350 $).
אז אם יש לך או שוקלים HDHP כיסוי תרומות ל HSA, אתה רוצה לשמור על גורמים אלה בחשבון כאשר אתה מחליט אם כל המשפחה צריכה להיות על תוכנית אחת, או על תוכניות נפרדות.
> מקורות:
> בית הספר למשפטים של אוניברסיטת קורנל, המכון למידע משפטי. 29 CFR 2590.701-6 - תקופות הרשמה מיוחדות.
> שירות מס הכנסה. נוהל הכנסות .
> קרן משפחת קייזר. הטבות בריאות מעסיקים 2016 סיכום הממצאים. סֶפּטֶמבֶּר
> קרן משפחת קייזר. 2007 יתרונות המעסיק בריאות. ספטמבר 2017.
> חברה לניהול משאבי אנוש. 2007 לעומת 2018 HSA תרומות מגבלות. מאי 2017.