במהלך השנים האחרונות, היו יותר ויותר סיפורים בחדשות על בתי חולים המבקשים מטופלים לשלם deductibles שלהם לפני השירותים הרפואיים מסופקים. למה זה קורה, ומה צריך הצרכנים לדעת כדי לנווט במערכת הבריאות הנוכחית שלנו?
כמו שהיה פעם
בעבר, היה מקובל כי חולים היו צפויים לשלם המשלמים שלהם בזמן השירות, אבל החיובים שנספרו כלפי ההשתתפות העצמית תחויב לאחר מעשה.
אז אם תוכנית הבריאות שלך היה 20 $ copay עבור ביקור במשרד, הרופא של הרופא היה לאסוף את זה כאשר הגעת למינוי. אבל אם התוכנית שלך היה 2,000 $ deductible ואתה הולך לניתוח, לא היית משלם כלום בזמן הניתוח, אבל היה מקבל שטר מבית החולים כמה שבועות מאוחר יותר.
ראשית, הם ישלחו את התביעה למבטח שלכם, שם יחושב שיעור המשא ומתן והסכומים שיימחקו. אז המבטח ישלם את החלק שלהם, וכן ליידע את בית החולים על חלק החולה של הצעת החוק. בשלב זה, בית החולים ישלח לך שטר עבור deductible שלך וכל מטבע מטבע ישים.
למה הם חולים הגוברת יותר ויותר מראש?
אתה עדיין יכול למצוא כי בית החולים שלך משתמש בשיטה המסורתית של המתנה כדי לשלוח לך שטר עד לאחר ההליך שלך להשלים את חברת הביטוח שלך יש לעבד את הצעת החוק שלך.
אבל זה יותר ויותר נפוץ עבור בתי חולים לבקש תשלום חלקי או מלא של deductible שלך לפני שירותים רפואיים מתוזמנים.
זאת בשל מגוון של גורמים, כולל הגדלת עלויות רפואיות להגדיל deductibles ואת סך הכל מחוץ לכיס עלויות. אבל באופן כללי, הרעיון הוא כי בתי חולים לא רוצה להיות תקוע עם חשבונות שטרם שולמו.
הם יודעים כי לאחר ההליך הושלמה, חולים עשויים או לא יכולים לשלם את החלק של העלויות שהם חייבים. בית החולים יכול לשלוח חולים לאוספים, אבל קבלת תשלום מראש היא שיטה יעילה יותר להבטיח כי הצעת החוק מקבל תשלום.
מה עלי לעשות אם בית החולים מבקש תשלום מראש?
באופן אידיאלי, זה משהו שאתה רוצה לדון עם משרד החיוב החולים היטב לפני ההליך שלך. מציאת 18 שעות לפני הניתוח שלך כי בית החולים רוצה שתשלם את 4,000 $ deductible מיד הוא מצב מלחיץ, בלשון המעטה.
אם אתה תזמון הליך רפואי שבו deductible שלך יחולו, לשאול על המדיניות של בית החולים כבר מההתחלה. לדבר עם המבטח שלך כדי לראות אם יש להם כל משא ומתן חוזה עם בית החולים המחייבים את הצעת החוק להישלח למבטח לפני המטופל הוא מחויב. אם לא, בית החולים עשוי בהחלט רוצה שתשלם לפחות חלק של upuctable מראש.
אם יש ספק, כדאי גם ליצור קשר עם מחלקת הביטוח של המדינה שלך כדי לראות אם יש להם עצה לגבי כללים ותקנות במדינה הנוגעות לשיטות החיוב הרפואי. ככל שתדע יותר, כך תוכל לנווט את המערכת בצורה טובה יותר.
כמה אתה באמת חייב?
שאל את בית החולים כדי לספק לך הערכה של מה שאתה חייב, תוך התחשבות כי עלויות רפואיות משא ומתן הם הרבה יותר נמוך מאשר עלויות קמעונאיות. לדוגמה, נניח שהניכוי שלך הוא $ 5,000, אתה תזמון של MRI, ואתה עדיין לא שילמת שום דבר לקראת deductible שלך עבור השנה. העלות הממוצעת של MRI היא יותר מ 2,600 $, אם כי משתנה במידה ניכרת מבית חולים אחד למשנהו. ולא משנה מה הסכום האשפוז בבית החולים צפוי להיות קצת יותר גבוה מאשר את שיעור המשא ומתן כי המבטח שלך עם זה החולים. בית החולים עשוי לגבות 2,000 דולר, אך שיעור המשא ומתן של המבטח עשוי להיות 1,295 דולר, לדוגמה.
במקרה זה, הסכום שאתה צריך לשלם כלפי deductible שלך יהיה 1,295 $, לא 2,000 $ .
זה לא ממש בעיה אם אתה נתקל בהליך זה הרבה פעמים יותר יקר מאשר deductible שלך. אם אתה עומד לקבל החלפת הברך, אשר ממוצעים כמעט 50,000 $, ואת deductible שלך הוא $ 5,000, אתה הולך לשלם את מלוא deductible. בית החולים עשוי לבקש ממך לשלם את כל זה או חלק מראש, או שהם עשויים לחייב אותך לאחר הגשת התביעה למבטח שלך, אבל אין להסתדר העובדה שאתה הולך לשלם את כל 5,000 $.
בדוגמה הקודמת על ה- MRI, עם זאת, הסכום בפועל תצטרך לשלם אינו בטוח עד מבטח שלך עיבוד התביעה. אם בית החולים מבקש ממך לשלם חלק דמי ההשתתפות שלך מראש וזה לא ברור כמה אתה באמת חייב, להיות בטוח לך לדון במצב עם המבטח שלך לפני מתן כסף לבית החולים. בדרך זו או אחרת, אתה רוצה לוודא שאתה רק משלם את הסכום כי EOB של המבטח שלך בסופו של דבר אומר שאתה חייב, ולא את הסכום כי החיובים בבית החולים.
האם יש תוכנית תשלום זמין?
בתי החולים עובדים יותר ויותר עם בנקים כדי לקבוע תוכניות תשלום עבור חולים הזקוקים להם, לעתים קרובות ללא עניין ועם זמינות שאינה תלויה היסטוריית האשראי של המטופל. אם בית החולים מבקש ממך לשלם את השתתפות עצמית מראש של הליך רפואי ואין דרך מציאותית אתה יכול לעשות זאת, לשאול אותם על האפשרות של תוכנית תשלום.
בית החולים רוצה לקבל את הטיפול שאתה צריך ולהבריא, אבל הם גם לא רוצים להיות תקועים עם חוב רע אם אתה לא יכול לשלם את החלק שלך של הצעת החוק. תוכנית תשלום המאפשר לחולים למתוח את הצעת החוק שלהם על פני כמה חודשים או אפילו שנים עדיף על החולה הולך ללא טיפול או בבית החולים לא מקבל תשלום בכלל. אם אתה לא יכול לשלם את הסכום שהם מבקשים, להציע סכום שאתה יכול לשלם, ולשאול אם הם מאפשרים לך לתזמן תשלומים עבור שאר.
שאל אם יש מנהל מקרה או עובד סוציאלי בבית החולים שיכולים לסייע לחולים לנווט את תהליך החיוב והתשלום. אתה לא צריך להבין את זה לבד, וזה עשוי להתברר כי דרישות התשלום של בית החולים יכול להיות גמיש יותר ממה שהם מופיעים לראשונה.
בהתאם למצב הכלכלי שלך, אתה צריך גם לשאול על תוכנית בית החולים של צדקה, או אם הם יכולים לכתוב את חלק מהעלויות שלך על בסיס ההכנסה שלך.
בתי חולים יכולים להכחיש טיפול מבוסס על יכולת לשלם?
לפעמים יש תפיסה מוטעית לגבי החובות של בתי החולים במונחים של מתן טיפול ללא קשר ליכולתו של המטופל לשלם. מאז 1986, חוק טיפול רפואי ועבודה רפואית (EMTALA) נדרש לכל בתי החולים המקבלים את Medicare (שהיא כמעט כל בתי החולים בארה"ב) על מנת לספק שירותי מיון וייצוב לכל החולים המגיעים לחדר המיון, כולל נשים פעילות עבודה, ללא תלות במצב הביטוח של המטופל או ביכולתו לשלם עבור טיפול.
חדר המיון נדרש לבדוק את כל החולים כדי לקבוע מה הבעיה, ולספק שירותי ייצוב - הם לא יכולים לתת לחולה לדמם למוות על הרצפה בגלל מחסור בכספים. אבל הם לא צריכים לספק שום דבר מעבר לייצוב אם הם לא בטוחים שהחולה יוכל לשלם על זה, ו- EMTALA לא תפעל לכל טיפול מעבר לשירותי החירום.
אז הליך רפואי מראש לא הולך להיות כפוף לכללים המחייבים בתי חולים לספק טיפול ללא קשר ליכולתו של המטופל לשלם.
הגדלת Deductibles לשים חולים ובתי חולים במצב קשה
שיעור מבוטחים ירד במידה ניכרת מאז חוק טיפול משתלמת יושמה. על פי נתוני מפקד האוכלוסין האמריקני , 14.5% מאוכלוסיית ארה"ב לא היו מבוטחים ב -2013, וזה ירד ל -8.6% ב -2016. אמנם זה ללא ספק דבר טוב, אבל חלק מהאנשים שזה עתה היו מבוטחים היו גבוהים במיוחד עלויות.
ה- ACA מגביל את העלויות הגבוהות של הרשת מחוץ לכיס , אך המגבלה עצמה גבוהה למדי. בשנת 2018, תוכניות הבריאות יכול להיות מחוץ לכיס עלויות גבוה ככל 7,350 $ עבור אדם ו 14,700 $ עבור משפחה. וגם עבור 2019, HHS הציע להגדיל את אלה העליון כובעים ל 7,900 $ ו 15,800 $, בהתאמה. תוכניות בריאות רבות יש מחוץ לכיס גבולות הרבה מתחת סכומים אלה, אך deductibles על תוכניות השוק בודדים הם לעתים קרובות מספר רב של דולרים ( עלות שיתוף הפחתת הנחות אלה deductibles עבור אנשים זכאים להם, כל עוד הם בוחרים כסף תוכנית בבורסה).
המעסיק בחסות תוכניות צריך לציית מכסה של ACA על עלויות של כיס מדי, אבל הם נוטים להיות deductibles ואת העלויות של כיס כי הם נמוכים יותר מאשר אלה בשוק הפרט. בשנת 2017, ההשתתפות העצמית הממוצעת לאנשים עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק היתה 1,221 $, אך זה כלל את המזל של 19% מהעובדים המכוסים שאין להם דמי השתתפות כלל. כאשר אנו רואים רק את 81 אחוזים של עובדים מכוסים שיש להם deductibles, הממוצע שלהם deductible הוא יותר מ 1500 $.
עם זאת, הפדרל ריזרב דיווח ב -2017 כי 44% מהמשיבים לסקר של משק הבית וקבלת ההחלטות לא יוכלו לעלות על 400 דולר כדי לכסות שטר בלתי צפוי, או שיצטרכו למכור משהו כדי לכסות את המחיר. זה מציג חידה כאשר אנשים יש הליך רפואי בלתי צפוי אך הכרחי ו deductible גבוה למדי.
זה גם מציג חידה עבור בתי חולים - מטופל מצד אחד עם מתן טיפול רפואי לתושבים המקומיים, אלא גם צורך לייצר מספיק הכנסות כדי להישאר בת קיימא מבחינה כלכלית. דרישה תשלום מראש של לפחות חלק deductible היא אחת הדרכים לבתי חולים כדי למנוע מצבים שבהם חולים בסופו של דבר מסוגל לשלם את החשבונות.
שקול HSA אם יש לך גישה HDHP
אם המעסיק שלך מציע HSA מוסמך גבוה תוכנית ההשתתפות העצמית (HDHP) , או אם אתה רוכש ביטוח בריאות משלך בשוק הפרט, לשקול להירשם ב HDHP. הם לא מתאימים לכולם, אבל אם אתה מכוסה על ידי HDHP, אתה יכול לתרום מראש מס כסף ל HSA, וזה יהיה שם אם וכאשר אתה צריך את זה.
בשנת 2018, אתה יכול לתרום עד $ 6,900 $ HSA אם יש לך כיסוי משפחתי תחת HDHP, ועד 3,450 $ אם יש לך רק כיסוי עצמי תחת HDHP. גם אם אתה יכול רק לתרום כמות קטנה בכל חודש, זה יוסיף לאורך זמן, ואין "להשתמש בו או לאבד את זה" הפרשה, הכסף נשאר בחשבון שלך עד אם וכאשר אתה צריך למשוך אותו. אתה יכול לבנות כרית ב HSA בזמן שיש לך כיסוי תחת HDHP, ולסגת אותו במועד מאוחר יותר כדי לכסות הוצאות רפואיות בעתיד, גם אם אין לך עוד כיסוי HDHP בשלב זה.
אז הנקודה takeaway כאן היא שאם יש לך גישה HSA מוסמך התוכנית, להרשם אותו ולהפוך תרומות ל HSA תקל להתמודד עם מצב עתידי פוטנציאלי שבו בית החולים פתאום מבקש ממך לשלם נתח משמעותי של כסף מראש לפני שתוכל לקבל טיפול רפואי.
אם המעסיק שלך מציע ו FSA, זה גם אפשרות טובה, אבל יש לזכור כי כסף בשימוש שלך HSA יישאר בחשבון משנה לשנה הבאה - זה לא המקרה עם קרנות FSA .
> מקורות:
> חבר הנאמנים של מערכת הפדרל ריזרב. ידיעה לתקשורת. מועצת המנהלים של הפדרל ריזרב מנפיקה דו"ח על הרווחה הכלכלית של משקי הבית בארה"ב. 19 במאי, 2017.
> הרשמה פדרלית. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת. 22 בדצמבר, 2016.
> הרשמה פדרלית. הצעת חוק: הגנה על החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעה על HHS של פרמטרים והטבות תשלום עבור 2019. 2 בנובמבר 2017.
> קרן משפחת קייזר. הטבות בריאות מעסיק, סקר שנתי לשנת 2017. 19 בספטמבר, 2017.
> ארצות הברית מפקד הלשכה. ביטוח בריאות בארצות הברית: 2016 . 12 בספטמבר 2017.