בחירה שלילית בביטוח בריאות מתרחשת כאשר אנשים חולים, או אלה המציגים סיכון גבוה יותר למבטח, לקנות ביטוח בריאות בעוד אנשים בריאים לא קונים את זה. בחירה שלילית יכולה לקרות גם אם אנשים חולים קונים יותר ביטוח בריאות או תוכניות בריאות חזקות יותר, בעוד אנשים בריאים לקנות פחות כיסוי.
בחירה שלילית מעמידה את המבטח בסיכון גבוה יותר להפסיד כסף באמצעות תביעות מכפי שחזה.
אם הבחירה שלילית הורשו להמשיך ללא בדיקה, חברות ביטוח בריאות יהיה רווחי ובסופו של דבר לצאת לעסק.
איך עובד בחירה שלילי
הנה דוגמה פשוטה להפליא. נניח שחברת ביטוח בריאות היתה מוכרת לחברות בריאות תמורת 500 דולר לחודש. גברים בריאים בגיל 20 עשויים להסתכל על הפרמיה החודשית הזו ולחשוב, "אם לא אשאר לא מבוטח , אני כנראה לא הולך להוציא 500 $ כל השנה על טיפול רפואי. אני לא הולך לבזבז את הכסף שלי על 500 דולר פרמיות חודשיות כאשר הסיכוי כי אני צריך ניתוח או הליך בריאותי יקר הוא כל כך קטן. "
בינתיים, חולה סוכרת בגיל 64 עם מחלת לב צפוי להסתכל על הפרמיה החודשי 500 $ ולחשוב, "וואו, רק 500 $ לחודש, זה ביטוח בריאות החברה תשלם את עיקר החשבונות הבריאות שלי לשנה ! גם לאחר תשלום deductible , ביטוח זה עדיין הרבה.
אני קונה את זה! "
זה בחירה שלילית תוצאות של תוכנית הבריאות של חברות המורכבת בעיקר של אנשים עם בעיות בריאות שחשבו שהם כנראה להשקיע יותר מ 500 $ לחודש אם הם היו צריכים לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם. בגלל תוכנית הבריאות היא רק לוקח 500 $ לחודש לכל חבר אבל הוא משלם יותר מ 500 $ לחודש לכל חבר תביעות, תוכנית הבריאות מאבד כסף.
אם חברת ביטוח הבריאות לא עושה משהו כדי למנוע את הבחירה הזו לרעה, זה בסופו של דבר לאבד כל כך הרבה כסף זה לא יוכל להמשיך לשלם תביעות.
כיצד תוכניות בריאות מניעת בחירה שלילית
ישנן מספר דרכים ביטוח בריאות חברות יכול למנוע או להרתיע בחירה שלילית. עם זאת, תקנות ממשלתיות למניעת מבטחים בריאות באמצעות כמה שיטות אלה להגביל את השימוש בשיטות אחרות.
בשוק ביטוח בריאות לא מבוקר , חברות ביטוח בריאות ישתמשו בחיתום כדי לנסות למנוע בחירה שלילית. במהלך תהליך החיתום בוחן החתם את ההיסטוריה הרפואית, הדמוגרפית, התביעות המוקדמות, ואת סגנון החיים של המבקש. הוא מנסה לקבוע את הסיכון שהמבטח יעמוד מולו בבטחונו של המבקש לפוליסת ביטוח בריאות.
המבטח עשוי להחליט לא למכור ביטוח בריאות למי שמציב סיכון גדול מדי או לגבות אדם מסוכן פרמיות גבוהות יותר ממה שהוא גובה ממישהו שיש לו פחות תביעות. בנוסף, חברת ביטוח בריאות עשויה להגביל את הסיכון שלה על ידי הצבת תקרה שנתית או לכל החיים על כמות הכיסוי שהיא מספקת למישהו, על ידי אי הכללת תנאים קיימים מכיסוי, או על ידי אי הכללה של סוגים מסוימים של מוצרים או שירותי בריאות יקרים מהכיסוי.
בארצות הברית, חברות ביטוח בריאות אינן מורשות להשתמש ברוב הטכניקות הללו. The Affordable Care Act
- אוסר על מבטחים בריאות מסרב למכור ביטוח בריאות לאנשים עם התנאים הקיימים מראש.
- אוסר על חברות הביטוח מ לחייב אנשים עם הקיים מראש תנאים יותר ממה שהוא חיובי אנשים בריאים.
- אוסר על תוכניות בריאות להטיל מכסות שנתיות או חיים על הטבות.
- דורש תוכניות בריאות כדי לכסות קבוצה אחידה של יתרונות בריאותיים חיוניים; תוכניות בריאות לא יכול להוציא חלק יקר שירותי בריאות יקרים או מוצרים מן הכיסוי.
- למעשה מבטלת חיתום עבור ביטוח בריאות מקיף רפואי מקיף (למרות שחיתום מותרת עדיין בביטוח בריאות לטווח קצר וביטוח סיעודי ).
למרות חוק טיפול משתלמת ביטלו רבים של חברות ביטוח בריאות המשמשים כדי למנוע בחירה שלילית, היא הקימה אמצעים אחרים כדי לסייע במניעת בחירה לא רצויה שלילית.
- זה דורש את כל התושבים החוקיים של ארה"ב יש ביטוח בריאות או לשלם עונש מס . זה מעודד אנשים צעירים, בריאים יותר אשר עשויים להתפתות אחרת כדי לחסוך כסף על ידי הולך ללא ביטוח בריאות כדי להירשם לתוכנית בריאות. אם הם לא להירשם, הם משלמים עונש מס חסון .
- זה מספק סובסידיות כדי לסייע לאלה עם הכנסה מתונה לקנות ביטוח בריאות על ביטוח בריאות חילופי כך שהם נוטים יותר להירשם לתוכנית בריאות.
- זה מקומות הגבלות על כאשר אנשים רשאים להירשם לתוכנית בריאות, כך שאנשים לא יכולים לחכות לקנות ביטוח בריאות עד שהם חולים יודעים שהם יהיו כרוכים הוצאות טיפול רפואי. אנשים רשאים להירשם לביטוח בריאות במהלך תקופת ההרשמה השנתית בכל סתיו , או במהלך תקופת הרשמה מוגבלת לזמן מוגבל המופעלת על ידי אירועי חיים מסוימים, כגון אובדן ביטוח בריאות מבוסס עבודה , נישואין או גרושים או יציאה האזור.
- זה מאפשר תקופת המתנה קצרה בין הזמן שמישהו נרשם בביטוח בריאות לבין כיסוי הזמן מתחיל.
- זה מאפשר למבטחים בריאות לחייב מעשנים עד 50% פרמיות גבוהות יותר מאשר שאינם מעשנים.
- זה מאפשר למבטחים בריאות לחייב אנשים מבוגרים עד 3 פעמים יותר מאשר זה חיובי צעירים מאז אנשים מבוגרים נוטים לקבל הוצאות רפואיות יותר מאשר אנשים צעירים לעשות, ולכן קיים סיכון גבוה יותר למבטח.
- היא הקימה שכבות כיסוי אחידות המבוססות על ערך אקטוארי , המאפשר למבטחים לגבות יותר עבור תוכניות בריאות בעלות ערך אקטוארי גבוה יותר. תוכניות פלטינה עולה יותר מאשר תוכניות ברונזה , כך הצרכנים שרוצים את הכיסוי חזק יותר המוצעים על ידי תוכנית פלטינה חייב לשלם יותר כדי לקבל את זה.
מקורות:
הסוגיה הנבדקת סוגיות ביטוח בריאות חילופי תחת חוק טיפול משתלמת . האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח.
כיצד תוכניות שוק הגדרת פרמיות ביטוח הבריאות שלך. HealthCare.gov