למה אני צריך ביטוח בריאות?
חשוב לקבל ביטוח בריאות עבור עצמך ואת בני המשפחה הקרובה שלך. ביטוח מסייע להגן עליך מפני עלויות בריאות גבוהות, במיוחד אלה הקשורים לתנאים רפואיים כרוניים או את הצורך באשפוז.
אתה צריך לקבל ביטוח בריאות מאותה סיבה שיש לך ביטוח רכב או ביטוח הבית - כדי להגן על החיסכון שלך ואת ההכנסה .
אבל אתה גם צריך ביטוח בריאות כדי להבטיח כי תהיה לך גישה עלות גבוהה טיפול רפואי אם ומתי אתה צריך את זה. עבור בתי חולים אשר מקבלים Medicare (שהיא רוב בתי החולים), החוק הפדראלי מחייב אותם להעריך ולייצב כל מי שמופיע במחלקות החירום שלהם, כולל אישה בעבודה פעילה. אבל מעבר להערכה וייצוב במחלקת החירום, אין דרישה שבתי חולים יספקו טיפול לאנשים לא יכולים לשלם על זה. אז חוסר ביטוח בריאות יכול בסופו של דבר להיות מכשול משמעותי לקבל טיפול.
כיצד אוכל לקבל ביטוח בריאות?
בהתאם לגיל שלך, מצב העבודה, ואת המצב הכספי, ישנן דרכים רבות שבהן אתה יכול לקבל ביטוח בריאות, כולל:
- ביטוח בריאות הניתן על ידי מעסיק. חברות גדולות בארה"ב נדרשות לספק ביטוח בריאות סבירים כטובת עובד, ומעסיקים קטנים רבים מציעים גם כיסוי לעובדים שלהם. סביר להניח שתידרש לשלם חלק מהפרמיה החודשית , או העלות של ביטוח הבריאות, במיוחד אם תוסיף את המשפחה שלך לתוכנית שלך.
- ביטוח בריאות שאתה רוכש בעצמך. אם אתה עצמאי או עבודה עבור חברה קטנה שאינה מספקת ביטוח בריאות, תצטרך לקנות את זה בעצמך. אתה יכול לקבל את זה באמצעות חילופי ביטוח הבריאות במדינה שלך, או ישירות מחברת ביטוח, אבל סובסידיות פרמיה (כדי להקטין את הסכום שאתה צריך לשלם עבור הכיסוי שלך) וסובסידיות שיתוף עלות (כדי להקטין את הסכום שאתה צריך לשלם כאשר אתה זקוק לטיפול רפואי) זמינים רק אם אתה מקבל את הכיסוי שלך באמצעות חילופי.
- ביטוח בריאות שמספקת הממשלה. אם אתה בן 65 או יותר, מושבת, או יש הכנסה קטנה או לא, אתה עשוי להעפיל ביטוח הבריאות המשולמת על ידי הממשלה, כגון Medicare ו Medicaid .
אם אין לך ביטוח בריאות או ביטוח בריאות זה לא מספיק, אתה תהיה אחראי לשלם את כל החשבונות הבריאות שלך. הגנה על החולה ואת חוק טיפול בר השגה (ACA), אשר נחקק במרץ 2010, מבטיח כי רוב האמריקאים יש גישה ביטוח בריאות סבירים.
עם זאת, יש כמה יוצאים מן הכלל. חלקם תוצאה של פגמים בעיצוב ACA, כולל תקלה המשפחה ואת העובדה כי סובסידיות פרמיה הם capped על 400 אחוזים של רמת העוני, וכתוצאה מכך כיסוי unaffordable עבור אנשים מסוימים עם הכנסה רק קצת מעל זה גבול. אבל כמה מהם תוצאה של תקנות, החלטות בית המשפט, והתנגדות ACA, כולל הפער כיסוי Medicaid שקיים ב 18 מדינות כי סירבו לקבל מימון פדרלי להרחיב Medicaid.
כיצד לבחור תוכנית בריאות?
ישנם גורמים רבים שיש להביא בחשבון בעת בחירת ביטוח בריאות. גורמים אלה עשויים להיות שונים אם אתה בוחר אחת מתוך כמה מעסיקים אפשרויות תוכנית הבריאות או לקנות ביטוח בריאות משלך.
לעשות את שיעורי הבית שלך לפני שאתה קונה כל פוליסת ביטוח בריאות! ודא כי אתה יודע מה תוכנית ביטוח הבריאות שלך ישלם עבור ... ומה זה לא.
ביטוח בריאות ממומן
אם המעסיק שלך מציע ביטוח בריאות, ייתכן שתוכל לבחור בין מספר תוכניות ביטוח בריאות. לרוב, תוכניות אלה כוללות סוג כלשהו של תוכנית טיפול מנוהל , כגון ארגון לשמירה על בריאות (HMO) או ארגון ספק מועדף (PPO). אם תבחר קופה, התוכנית תשלם רק עבור טיפול אם אתה משתמש רופא או בית החולים ברשת של תוכנית זו. אם תבחר PPO, התוכנית בדרך כלל לשלם יותר אם אתה מקבל את הטיפול הרפואי שלך בתוך הרשת של התוכנית.
PPO עדיין ישלם חלק של הטיפול שלך אם אתה יוצא מחוץ לרשת, אבל תצטרך לשלם יותר.
המעסיק שלך עשוי להציע מספר תוכניות בריאות שונות שעולות פחות או יותר, בהתאם לכמות של בכיס עלויות יש לך בכל שנה. עלויות אלה עשויות לכלול תשלום בכל פעם שאתה רואה את הרופא או לקבל מרשם מלא כמו גם deductable שנתי , וזה הסכום שאתה משלם עבור שירותי בריאות בתחילת כל שנה לפני שלך ביטוח בריאות בעיטות פנימה.
באופן כללי, תוכנית הדורשת כי אתה משתמש ספקית רשת, יש deductable גבוה, ו copayments גבוהה יהיו פרמיות נמוכות יותר. תוכנית המאפשרת לך להשתמש בכל ספק, יש deductibles נמוך, ו copayments נמוך יהיו פרמיות גבוהות יותר.
אם אתה צעיר, אין לך מחלה כרונית, ולהוביל אורח חיים בריא, אתה יכול לשקול בחירת תוכנית בריאות כי יש deductibles גבוהה copayments, שכן אתה לא סביר צריך טיפול הפרמיות החודשי שלך עשוי להיות פחות.
אם אתה מבוגר ו / או יש מצב כרוני, כגון סוכרת, הדורש ביקורים רבים הרופא ותרופות מרשם, אתה יכול לשקול תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית נמוכה copayments. אתה יכול לשלם יותר מדי חודש עבור החלק שלך של הפרמיה, אבל זה יכול להתקזז על ידי פחות בכיס מחוץ עלויות לאורך כל השנה. קראנץ המספרים כדי לראות כמה אתה יכול להיות צפוי לשלם בעלויות מחוץ לכיס (שים לב לסכום המרבי כאן, אם אתה חושב שאתה הולך צריך הרבה טיפול רפואי), ולהוסיף את זה סה"כ פרמיות, כך שתוכל להשוות תוכניות מרובות. אתה לא רוצה פשוט להניח כי תוכנית בעלות גבוהה יותר (או, בהתאם למצב, עלות נמוכה יותר התוכנית) יסתדרו טוב יותר.
כדי ללמוד עוד על אפשרויות תוכנית הבריאות שלך, להיפגש עם נציג מחלקת משאבי אנוש שלך או לקרוא את החומרים המסופקים על ידי תוכנית הבריאות. אם גם אתה וגם בן הזוג שלך / שותף לעבודה עבור חברות המספקות ביטוח בריאות, אתה צריך להשוות את מה כל חברה מציעה ולבחור תוכנית מחברה או כי עונה על הצרכים שלך. שים לב, עם זאת, כי כמה חברות כוללות תשלום נוסף אם בן הזוג שלך יש גישה לתוכנית המעסיק שלהם אבל החליט להוסיף לתוכנית שלך במקום. הנה עוד על כל הפרטים הקטנים של ביטוח בריאות עבור בני זוג .
ביטוח בריאות הפרט
אם אתה עצמאי, המעסיק שלך אינו מספק ביטוח בריאות נאותה, או שאתה מבוטח ואינם זכאים לתוכנית ביטוח בריאות הממשלה, אתה יכול לקנות ביטוח בריאות בעצמך.
אתה יכול לקנות ביטוח בריאות ישירות מחברת ביטוח בריאות, כגון המנון או קייזר פרמננטה, באמצעות סוכן ביטוח המייצג חברת ביטוח, או באמצעות חילופי ביטוח בריאות במדינה שלך. התייעץ עם סוכן הביטוח שלך אשר יוכלו לעזור לך למצוא ביטוח בריאות שמתאים לצרכים שלך.
מאז העלות היא לעתים קרובות הגורם החשוב ביותר בעת בחירת תוכנית בריאות, התשובות שלך לשאלות הבאות יכול לעזור לך להחליט איזו תוכנית לרכוש.
- כמה פרמיה חודשית (אחרי כל סובסידיה פרמייתית מתאימה, אם אתה זכאי 1. בשנת 2018, סובסידיות זמינות לאנשים המשתכרים עד 48,240 $, וכן למשפחה של חמישה מרוויח עד 115,120 $).
- כמה אני אצטרך לשלם לפני התוכנית לבריאות?
- עד כמה הוא קופאי עבור הביקורים של הרופא ותרופות מרשם?
- אם אני בוחר PPO , כמה אני אצטרך לשלם אם אני משתמש רופאים או בתי חולים מחוץ לרשת של PPO?
- מהו הכי הרבה שאני אצטרך לשלם בעלויות מחוץ לכיס אם בסופו של דבר אני צריך הרבה טיפול? זה כתרים על כל תוכניות תואמות ACA ב 7,350 $ עבור אדם יחיד בשנת 2018 .
- האם לתוכנית הבריאות יש נוסח תרופה הכולל את התרופות שאני משתמש בהן?
- האם הרופא שלי ברשת של ספק הבריאות?
היזהר מתכניות שאינן תואמות ACA
כל תוכניות הבריאות הרפואיות הגדולות עם תאריכי יעילות של ינואר 2014 ואילך נדרשות להיות תואמות את ACA. זה חל בכל מדינה, והוא חל על תוכניות שנמכרו בתוך הבורסה וכן על תוכניות שנרכשו ישירות מחברות ביטוח בריאות.
אבל יש הרבה אפשרויות תוכנית שאינם תואמי ACA. ולפעמים התוכניות האלה משווקים בטקטיקות מפוקפקות, מה שמוביל את הצרכנים להאמין שהם רוכשים ביטוח בריאות אמיתי, כאשר הם באמת לא.
אם אתה מסתכל על תוכניות לטווח קצר, תוכניות תועלת מוגבלת, תוספי תאונות, תוכניות מחלה קריטית, תוכניות הנחה רפואית, או כל סוג אחר של תוכנית שאינה תואמת, אתה רוצה לשים לב קרוב מאוד את האותיות הקטנות, ולוודא שאתה מבין מה אתה בעצם קונה. שים לב שתוכניות אלה אינן צריכות לכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים של ACA, אין צורך לכסות תנאים קיימים, להגביל את סך ההטבות שלך בשנה או במהלך חייך, ובדרך כלל יש רשימה ארוכה של אי הכללות של כיסוי .
> מקורות:
> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים. טיפול רפואי חירום חוק העבודה.
> States הנחיות לעוני פדרלי לקביעת זכאות ל - Medicaid, CHIP ותמיכות בבורסה.