עבור אנשים שאין להם גישה ביטוח בחסות המעסיק, ACA כולל סובסידיות כדי להפוך ביטוח בריאות סבירים. אבל לא כולם מתאימים בצורה מסודרת לאחת משתי הקטגוריות האלה. יש אנשים שיש להם גישה למעסיק בחסות התוכנית, אבל לא יכול להרשות לעצמו את הפרמיות. עבור חלק מהם, ACA מספק הקלה. אבל בין שניים לארבעה מיליון אנשים, אין פתרון טוב בשלב זה.
מי נתפס בתאונה המשפחתית?
זה בגלל שהם תקועים במה שמכונה ACA של "תקלה משפחתית" ואין להם גישה כיסוי סבירים ממעסיק או סובסידיות באמצעות חילופי.
הנה הבעיה: על מנת להיות זכאי לקבל סובסידיות פרמיה בבורסה, אתה חייב להיות הכנסה שאינה עולה על 400% של רמת העוני, ואת השני בעלות נמוכה ביותר תוכנית כסף באזור שלך צריך לעלות יותר מסכום שנקבע מראש. אבל יש גם גורם נוסף. הזכאות לסובסידיות תלויה אם לאדם יש גישה לתוכנית בחסות מעסיק המספקת ערך מינימלי (מכסה לפחות 60% מהעלויות הממוצעות) ונחשב לזול. עבור 2018, זה מוגדר ככיסוי שאינו עולה יותר מ 9.56 אחוזים מהכנסות משק הבית רק עבור סיקור של העובד (זה ירידה קלה מ 2017, כאשר ביטוח מעסיקים סבירים היה לעלות לא יותר מ 9.69 אחוזים מהכנסות משק הבית רק כיסוי של העובד)
אם העובד יש בני משפחה, את העלות הנוספת להוסיף אותם לתוכנית בחסות המעסיק לא נלקח בחשבון בעת קביעת האם תוכנית המעסיק בחסות הוא "affordable". מאחר שרוב המעסיקים משלמים חלק ניכר מעובדי ביטוח הבריאות של העובדים שלהם, רוב התוכניות הממומנות על ידי המעסיק נחשבות לזולות.
וזה סיווג "סבירים" משתרע על הכיסוי של בני המשפחה גם כן, גם אם המעסיק אינו משלם כל פרמיות שלהם בכלל .
כדוגמה, לשקול משפחה של חמישה עם הכנסה אחת של $ 60,000 / year. הם נמצאים הרבה מתחת לחתוך הכנסה עבור סובסידיות זכאות (400% של רמת העוני למשפחה של 5 הוא 115,120 $ עבור קביעת זכאות 2018 זיכוי מס). נניח כי המעסיק של עובד עובד מציע תוכנית ביטוח בריאות טובה, ומשלם את רוב הפרמיות של העובדים שלהם. אז המשפחה משלמת רק $ 100 / month מנוכה מן המשכורת כדי לכסות רק את הפרמיה של העובד. זה רק 2% מהכנסותיהם - גם תחת סף 9.56 אחוזים - כך הכיסוי נחשב סבירים.
אבל מה אם זה עולה למשפחה תוספת $ 900 / month כדי להוסיף את בן הזוג והילדים לתוכנית בחסות המעסיק? מעסיקים מסוימים אינם מכסים כל פרמיה כדי להוסיף תלויים, אז זה לא תרחיש נדיר. עכשיו את הניכוי הכולל שכר עבור ביטוח בריאות הוא $ 1000 / month, שהוא 20% מההכנסות משק הבית שלהם. אבל כל המשפחה נחשבת עדיין יש גישה "זול" המעסיק בחסות ביטוח בריאות, כי קביעת affordability מבוססת אך ורק על מה שהם משלמים כדי לכסות את העובד, לא את העובד בתוספת התלויים ו / או בן הזוג.
איך זה קרה?
כל זה הובהר על ידי מס הכנסה ב הכלל הסופי הם שפורסמו בשנת 2013. ולמרות הבעיה מכונה נרחב "תקלה משפחתית", זה לא ממש תקלה במובן זה היה זה נחשב בזהירות על ידי משרד אחריות הממשלה ואת מס הכנסה לפני התקנות הסתיימו.
החשש היה שאם התלות במצב זה תוכל לקבל סובסידיות בבורסה, היא תגדיל את הסכום הכולל שהממשלה צריכה לשלם בסובסידיות. מאחר שהמעסיקים נדרשים לעשות כיסוי רק בקריטריונים ה"מחיריים "עבור עובדיהם, היו חששות כי המעסיקים עשויים לקצץ בתרומות שהם מעניקים לפרמיות ביטוח הבריאות של התלויים, ובכך לשלוח עוד בני זוג וילדים לחילופי מסובסד כיסוי.
אנחנו יכולים לתקן את זה?
בשנת 2014, הסנטור אל פרנקן הציג את חוק כיסוי המשפחה (S.2434) במאמץ לחסל את תקלה משפחתית. אבל החקיקה לא ללכת לשום מקום בגלל חששות כי תיקון יהיה יקר מדי (יותר אנשים היו זכאים לסובסידיות, אשר ממומנים על ידי הממשלה הפדרלית). הילרי קלינטון גם הציעה לתקן את תקלה משפחתית כחלק פלטפורמת הבחירות לנשיאות שלה, אבל בסופו של דבר הפסיד את הבחירות דונלד טראמפ.
הרפובליקנים בקונגרס התמקדו בביטול והחלפה של ACA במהלך הפגישה המחוקקת של 2017, אך הצעדים השונים שהוצעו להם לא עברו, וה- ACA נותר שלם. הם לא הציעו הצעות חוק לטיפול בתקלה המשפחתית.
נותר לראות אם תקלה משפחתית בסופו של דבר יהיה קבוע. למרבה המזל, רבים מהילדים אשר היו נתפסים אחרת תקלה משפחתית זכאים CHIP (ביטוח בריאות ילדים התוכנית). אבל עבור אלה שאינם, ועל בני זוג שנמצאים תקלה משפחתית, הכיסוי עדיין יכול להיות מחוץ להישג ידם, למרות שזה נחשב מבחינה טכנית סבירים.
> מקורות:
> רישום הפדרלי, כרך 78, מספר 22 , פברואר 2013.
> GovTrack, S.2434, חוק הסיקור המשפחתי (הקונגרס ה -13)
> מס הכנסה, נוהל הכנסות 2016-24 .
> מס הכנסה, נוהל הכנסות .
> קרן משפחת קייזר, סיכום חוק הבריאות האמריקאי, מאי 2017.