האם אתה ובת הזוג שלך יש תוכניות ביטוח בריאות נפרד?

במקרה זה, זה יכול להיות טוב יותר או צורך יש תוכניות נפרדות

בני זוג נוטים להיות מכוסים על פוליסת ביטוח בריאות זהה. אבל זה לא תמיד אפשרי, וגם זה תמיד את האפשרות כי הגיוני ביותר. בואו נסתכל על הכללים החלים על כיסוי הזוגי, ואת השאלות שאתה צריך לשאול לפני שתחליט אם אתה או בן הזוג שלך צריך - או יכול להיות על פוליסת ביטוח בריאות זהה.

חשיפה ללא כיס

משפחות צריכות לשקול את סך הכל מחוץ לכיס החשיפה של כל תוכנית בריאות או תוכניות יש להם או שוקלים. The Affordable Care Act גבולות סך הכל מחוץ לכיס עלויות לא יותר מ 14,700 $ עבור משפחה בשנת 2018 , ומונע כל אחד מבני המשפחה משלמים יותר מחוץ בכיס עלויות (עבור שירותי רשת) מ 7,350 $ . אבל המשפחה מחוץ לכיס הגבול חל על מדיניות אחת המכסה את בני המשפחה.

אם המשפחה מחולקת למספר רב של תוכניות - כולל ביטוח בחסות המעסיק, כיסוי שוק אישי או ביטוח רפואי - גבולות המשפחה מחוץ לכיס חלים בנפרד על כל פוליסה. אז אם משפחה בוחרת לקבל אחד מבני הזוג על תוכנית אחת ואת בן הזוג השני על תוכנית נפרדת עם בני הזוג, כל תוכנית תהיה משלו מחוץ לכיס הגבול, ואת החשיפה הכוללת יכולה להיות גבוהה יותר מאשר אם זה יהיה אם כל המשפחה היו על תוכנית אחת.

צרכים בריאותיים

אם אחד מבני הזוג הוא בריא והשני יש תנאים רפואיים משמעותיים, את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר עשויה להיות להם יש שתי מדיניות נפרדת.

בן הזוג הבריא יכול לבחור תוכנית בעלות נמוכה יותר עם ספק רשת מגבילה יותר גבוה מחוץ לכיס החשיפה, בעוד בן הזוג עם מצבים רפואיים אולי רוצה תוכנית בעלות גבוהה יותר, כי יש רשת ספקית רחבה יותר נמוך של עלויות העלויות.

זה לא תמיד יהיה המקרה, במיוחד אם אחד מבני הזוג יש גישה גבוהה- qualty מעסיק בחסות תוכנית שתכסה את שניהם עם פרמיה סבירה. אבל בהתאם לנסיבות, כמה משפחות מוצאים כי זה נבון לבחור תוכניות נפרדות על בסיס צרכים רפואיים ספציפיים.

השלכות על חשבונות החיסכון הבריאותי

אם יש לך חשבון בריאות החיסכון (HSA) או מעוניינים שיש אחד, אתה רוצה להיות מודע ההשלכות של תוכניות ביטוח בריאות נפרד.

אתה יכול לתרום עד $ 6,900 $ HSA בשנת 2018 אם יש לך כיסוי "משפחה" תחת HSA מוסמך גבוה תוכנית ההשתתפות העצמית (HDHP). כיסוי משפחתי פירושו לפחות שני בני משפחה מכוסים על פי התוכנית (כלומר, כל דבר אחר מאשר כיסוי "עצמי בלבד" תחת HDHP).

אם יש לך תוכנית HSA מוסמך שבו אתה החבר המבוטח היחיד, את מגבלת התרומה שלך HSA בשנת 2018 הוא 3,450 $. אתה והשותף שלך יכול להיות כל HSAs נפרד נפרד HSA מוסמך גבוה deductible תוכניות בריאות. אבל אם אחד מכם יש תוכנית מוסמך HSA (עם בני משפחה נוספים על התוכנית) והשני יש תוכנית ביטוח בריאות כי הוא לא מוסמך HSA, תרומת HSA שלך יהיה מוגבל ל 3,450 $ בשנת 2018.

ביטוח בריאות ממומן

כמעט מחצית מכל האמריקנים מקבלים את ביטוח הבריאות שלהם מן המעסיק בחסות תוכנית - עד הסוג היחיד הגדול ביותר של כיסוי. אם שני בני הזוג לעבוד עבור מעסיקים המציעים כיסוי, הם יכולים להיות כל אחד על התוכנית שלהם. אם המעסיקים מציעים כיסוי לבני הזוג, בני הזוג יכולים להחליט אם זה הגיוני יש תוכניות משלהם, או להוסיף בן זוג אחד לתוכנית של המעסיק בחסות אחרת.

יש כמה דברים שכדאי לזכור כאשר אתה מחליט את מהלך הפעולה הטוב ביותר:

• מעסיקים אינם נדרשים להציע כיסוי לבני זוג. חוק טיפול משתלם דורש מעסיקים גדולים ( 50 עובדים או יותר ) כדי לספק כיסוי לעובדים במשרה מלאה שלהם, ומחייב אותם להציע גם כיסוי הילדים התלויים של העובדים. אבל אין דרישה כי המעסיקים מציעים כיסוי לבני הזוג של העובדים.

• עם זאת, רוב המעסיקים המציעים כיסוי מאפשרים לבני זוג להירשם לתוכנית. מעסיקים מסוימים מציעים כיסוי זוגי רק אם בן הזוג אין גישה לתוכנית שלהם בחסות מעסיק.
• תחת ACA, הכיסוי גדול המעסיקים מציעים לעובדים במשרה מלאה שלהם צריך להיחשב סבירים, או אחרת המעסיק עומד בפני האפשרות של קנסות כספיים. אבל קביעת affordability מבוססת על העלות של הפרמיה של העובד, ללא קשר לעלות להוסיף תלויים או בן זוג לתוכנית . זה ידוע בשם תקלה משפחתית , וכתוצאה מכך כמה משפחות מול עלויות משמעותיות כדי להוסיף את המשפחה לתוכנית בחסות המעסיק, אבל גם להיות לא כשירים סובסידיות בבורסה.
• אבל מעסיקים רבים משלמים את חלק הארי של עלות להוסיף בני משפחה, למרות שהם לא נדרשים לעשות זאת. בשנת 2017, הממוצע הכולל פרמיות עבור כיסוי משפחתי תחת תוכניות בחסות המעסיק היה 18,764 $. מתוך הסכום הזה, מעסיקים שילמו בממוצע $ 13,049, או כמעט 70 אחוז. אבל זה משתנה במידה ניכרת בהתאם לגודל של הארגון; חברות קטנות יותר נוטות פחות לשלם חלק ניכר מהפרמיה כדי להוסיף את התלויים ואת בני הזוג לכיסוי העובדים שלהם.
• מעסיקים מסוימים מוסיפים תוספות לדמי הביטוח שהם גובים עבור בני זוג אם לבן הזוג יש אפשרות כיסוי במקום עבודתו. אם המעסיק שלך עושה את זה, העלות הכוללת תצטרך להילקח בחשבון כאשר אתה crunch את המספרים כדי לראות אם עדיף יש שני בני הזוג על אותה תוכנית, או כל בן זוג להשתמש שלהם מעסיק בחסות תוכנית.
• לעומת זאת, כ -10% מהמעסיקים מעניקים פיצוי נוסף לעובדיהם, אשר נרשמים לתוכנית של בן / בת זוג במקום להירשם לתוכנית החסות של העובד. אלו הן שאלות שבהן תרצה לטפל במחלקת משאבי אנוש במהלך תקופת ההרשמה הראשונית שלך ואת תקופת ההרשמה הפתוחה השנתית שלך. ככל שתבינו יותר על עמדת המעסיק שלכם על כיסוי הזוגי (ועל מעסיקתו של בן / בת זוגכם), כך שתצליחו יותר לקבל החלטה.

ביטוח בריאות הפרט

אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך, או באמצעות חילופי או מחוץ חילופי , אתה מה שמכונה בשוק הפרט. יש לך אפשרות לשים את שני בני הזוג על תוכנית אחת, או בחירת שתי תוכניות שונות.

אתה יכול לבחור תוכניות נפרדות גם אם אתה נרשם בבורסה עם סובסידיות פרמיה כדי להעפיל סובסידיות, נשוי enrollees חייב להגיש החזר מס משותף, אבל הם לא צריכים להיות על אותה תוכנית ביטוח בריאות. חילופי יחשב הסכום הכולל שלך סובסידיה על בסיס ההכנסה הביתית שלך ולהחיל אותו על המדיניות שתבחר. תוכל ליישב את הסובסידיות על החזרת המס שלך באותה דרך שבה היית עושה אם היתה לך מדיניות אחת לכיסוי המשפחה שלך, וסכום הסובסידיה הכולל שתקבל יהיה זהה לזה שהיה אילו היית יחד בתוכנית אחת (הסכום שאתה משלם הפרמיות ישתנו, אולם מאחר שסך כל הסובסידיות הטרום - סובסידיות של שתי התוכניות יהיה שונה מ סך עלות הפרה - סובסידיה הכוללת של שני בני הזוג בתוכנית אחת).

אתה יכול גם לבחור שיש אחד מבני הזוג לקבל תוכנית על חילופי והשני תוכנית מחוץ החליפין. זה יכול להיות משהו לשקול אם, למשל, אחד מבני הזוג מקבל טיפול רפואי מספקי אשר רק ברשת עם נשאים מחוץ החליפין. אבל יש לזכור כי אין סובסידיות זמין מחוץ החליפין, כך בן הזוג עם תוכנית מחוץ החליפין ישלם מחיר מלא עבור הכיסוי. ובעוד בן הזוג עם כיסוי החליפין עדיין זכאי סובסידיות על בסיס סך כל ההכנסה למשק הבית ואת מספר האנשים במשק הבית, סכום הסובסידיה הכולל יכול להיות נמוך בהרבה ( להלן דוגמאות כדי להראות איך זה עובד ).

אם אחד מבני הזוג יש גישה לתוכנית זולה בחסות המעסיק ואת בן הזוג השני זכאי להתווסף לתוכנית זו, אבל בוחר לקנות תוכנית שוק בודדת במקום, אין סובסידיות פרמיה זמינים לקזז את העלות של התוכנית האישית, שכן סובסידיות אינם זמינים לאנשים שיש להם גישה זול בחסות המעסיק בחסות.

ביטוח בריאות ממומן ממשלתי

במקרים מסוימים, אחד מבני הזוג עשוי להיות זכאי ביטוח בריאות בחסות הממשלה, ואילו השני לא. כמה דוגמאות כוללות:

• בן זוג אחד הופך 65 הופך זכאי עבור Medicare , בעוד השני הוא עדיין צעיר מ 65. אפילו פעם שני בני הזוג זכאים Medicare, כל כיסוי Medicare הוא הפרט, ולא המשפחה. כל בן זוג יהיה כיסוי נפרד תחת Medicare, ואם הם רוצים כיסוי משלים (או באמצעות תוכנית Medicare Advantage המחליף המקורי Medicare, או Medigap ו Medicare חלק ד ' כדי להשלים את מקורי Medicare), כל בן הזוג יהיה מדיניות משלהם.
• אחד מבני הזוג הוא נכה ומועמד Medicaid או Medicare, ואילו השני הוא בעל יכולת.
• אישה בהריון עשוי להעפיל Medicaid או CHIP (הנחיות להשתנות בהתאם למדינה), בעוד בן הזוג שלה לא.

כאשר אחד מבני הזוג זכאי ביטוח בריאות בחסות הממשלה, השני יכול להמשיך יש ביטוח בריאות פרטית. מצב זה עלול להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אישה בהריון עלול לא להיות זכאי יותר עבור Medicaid או CHIP לאחר התינוק נולד, וייתכן שתצטרך לחזור לתוכנית ביטוח בריאות פרטית בשלב זה.

אין אף אחד בגודל מתאים לכולם במונחים של האם בני הזוג צריכים להיות על אותה תוכנית ביטוח בריאות. במקרים מסוימים, אין להם גישה לאותן תוכניות, ובמקרים אחרים, יש להן יתרון לתכניות נפרדות, מסיבות שונות.

> מקורות:

> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות והתוכנית המופעלת על ידי הצרכן. 22 בדצמבר, 2016.

> מס הכנסה, נוהל הכנסות .

> Kaiser Family Foundation, ממוצע שנתי מקום העבודה פרמיות בריאות המשפחה לעלות צנוע 3% ל 18,142 $ בשנת 2016; עובדים נוספים להירשם לתוכניות High-Deductible עם אפשרות החיסכון במהלך השנים האחרונות.

> קרן משפחת קייזר, יתרונות מעסיקים לבריאות, סיכום ממצאים לשנת 2017.

> קרן משפחת קייזר, כיסוי ביטוח בריאות של כלל האוכלוסייה.

> Medicaid.gov. Medicaid ו CHIP זכאות רמות.