מדוע ההרשמה לתוכנית הבריאות מוגבלת לתקופת ההרשמה הפתוחה
האם ניסית להירשם לביטוח בריאות רק כדי להיות אמר שאתה לא רשאי לקנות ביטוח בריאות עד ההרשמה פתוחה ? אם אתה הולך סוכנות רכב כדי לקנות מכונית, זכיון לא מסרבים למכור לך מכונית עד נובמבר הבא. אבל חברות ביטוח בריאות לא יאפשר לך להירשם ביטוח בריאות מתי שתרצה, בין אם אתה מנסה לקנות תוכנית בריאות על Affordable Care חוק ביטוח בריאות חילופי , להירשם דרך המעסיק שלך, או אפילו להירשם לקבלת Medicare .
תוכניות בריאות מגבילות את ההרשמה לתקופת ההרשמה הפתוחה על מנת למנוע בחירה שלילית . בחירה שלילית מתרחשת כאשר אנשים חולים להירשם ביטוח בריאות, אבל אנשים בריאים לא. זה skews את כמות הסיכון של תוכנית בריאות לוקח על כאשר מבוטח מישהו, ולכן כל תעשיית ביטוח הבריאות מנסה למנוע את זה.
איך עובד בחירה שלילי
חברת ביטוח בריאות יכולה להתקיים רק אם זה לוקח יותר כסף פרמיות בכל שנה ממה שהיא משלמת בתביעות . כדי שזה יקרה, הוא זקוק לחברים בריאים יותר מחברים חולים.
הנה דוגמה פשוטה. נניח שכל חבר בתוכנית הבריאות משלם 6,000 $ לשנה עבור ביטוח בריאות. עבור כל חבר הזקוק להשתלת מוח עצם של 400 אלף דולר באותה שנה, חייבים להיות 67 חברים שמשלמים את דמי הביטוח שלהם כל השנה ללא תביעה אחת. (67 X 6,000 $ = 402,000 $.) חברת ביטוח הבריאות משתמשת בפרמיות של 67 חברים אשר לא היה צריך כל טיפול לשלם את החשבונות הרפואיים עבור חבר אחד כי צריך הרבה טיפול.
מדוע בחירה שלילית רע לכולם
המערכת כולה תתמוטט אם כל האנשים הבריאים חשבו לעצמם, "למה אני צריך לשלם 6,000 $ בשנה עבור ביטוח בריאות? אני בריא. אני רק אחסוך 6,000 דולר, ואחכה עד שאחלה לקנות ביטוח בריאות." ואז, רק החולים, האנשים שתביעותיהם עולה על הפרמיות שלהם, יירשמו בביטוח בריאות.
תוכנית הבריאות לא ייקח מספיק כסף בפרמיות לשלם את כל התביעות. אם זה יקרה, תוכנית הבריאות היו שתי אפשרויות: לצאת לעסק או להעלות את הפרמיות.
אם זה הולך מחוץ לעסק, זה רע לכולם. לכולנו יש פחות אפשרויות זמינות בעת קניות עבור ביטוח בריאות, ויהיה פחות תחרות. פחות חברות ביטוח בריאות מתחרות על העסק אומר שיש פחות תמריץ לבריאות לספק שירות לקוחות טוב פחות תמריץ להם לשמור על פרמיות נמוך כדי למשוך לקוחות.
אם זה מעלה פרמיות, זה גם רע לכולם. כולנו היינו צריכים לשלם יותר עבור ביטוח בריאות. כמו פרמיות גדל, אנשים בריאים יהיה אפילו יותר סביר לחשוב לעצמם, "למה לשלם כל כך הרבה עבור ביטוח בריאות? אני רק אחכה עד שאחלה ואחר כך נרשם לתוכנית בריאות ". זה יגרום לשיעורי פרימיום לעלות כלפי מעלה עד שאף אחד לא יוכל להרשות לעצמו ביטוח בריאות.
איך מבטחים בריאות למנוע בחירה שלילית
חברות ביטוח בריאות לא יכול למנוע לחלוטין בחירה שלילית, אבל הם יכולים לעשות את זה פחות סביר על ידי הגבלת כאשר אתה יכול להירשם ביטוח בריאות רק פעם בשנה. תקופת ההרשמה הפתוחה מאפשרת לכל מי שרוצה להירשם לתוכנית בריאות לעשות זאת, אך גם מונעת מאנשים בריאים לחשוב, "אני רק אחכה עד שאחלה לקנות ביטוח בריאות". אלא אם כן זה יקרה חולים במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה השנתית, הם יהיו מחוץ למזל ולא יוכלו להירשם לביטוח בריאות כשהם חולים.
טכניקה נוספת המדכאת בחירה שלילית היא תקופת ההמתנה הקצרה בין ההרשמה הפתוחה לבין תאריך תחילת הכיסוי הביטוחי. לדוגמה, אם אתה נרשם לקבלת ביטוח בריאות במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו, הכיסוי שלך מתחיל בדרך כלל ב -1 בינואר. זה מונע מאנשים להירשם ביטוח בריאות בדרך לבית החולים, בתקווה כי תוכנית הבריאות החדשה שלהם יהיה רגל הצעת החוק שלהם אשפוז.
בנוסף, חוק Affordable Care נועד לצמצם את הבחירה שלילית על ידי המנדט כי לכל אחד יש ביטוח בריאות או לשלם קנס .
חריגים לרישום פתוח
ישנם מספר חריגים המאפשרים לאנשים להירשם בביטוח בריאות מחוץ לרישום פתוח.
- תקופת הזכאות הראשונית.
- תקופת הרשמה מיוחדת .
- Medicaid ו CHIP.
- אינדיאנים .
תקופת הזכאות הראשונית מתרחשת כאשר אתה הראשון להיות זכאי לביטוח בריאות בעבודה, בדרך כלל חודש או שניים לאחר שאתה נשכר. תקופת הזכאות הראשונית הזו כנראה אינה עולה בקנה אחד עם ההרשמה הפתוחה משום שאנשים נשכרים לאורך כל השנה. עם זאת, תקופת הזכאות הראשונית מוגבלת; אם לא תירשם במהלך חלון הזדמנויות מסוים כאשר תהפוך לראשונה לזכאית לכיסוי, יהיה עליך להמתין עד תקופת ההרשמה הבאה.
כמו כן, תהיה לך שבעה חודשים של זכאות ראשונית עבור Medicare כאשר אתה פונה 65. אם אתה לא להירשם במהלך תקופת הזכאות הראשונית שלך, לא רק תצטרך לחכות עד תקופת ההרשמה הכללית השנתית הבאה, אתה רשאי גם להיענש עם פרמיות גבוהות יותר.
תקופת ההרשמה המיוחדת מופעלת על ידי אירועי חיים מסוימים כגון נישואין או גרושים, לידת תינוק, אובדן ביטוח בריאות מבוסס עבודה או מעבר לאזור השירות של תוכנית הבריאות. כאשר ההרשמה מיוחדת מופעלת, יש לך חלון הזדמנויות, בדרך כלל 30-60 ימים, כדי לשנות את תוכנית הבריאות הנוכחית שלך או להירשם לתוכנית חדשה. אם אתה מתגעגע חלון הזדמנויות, תצטרך לחכות עד תקופת ההרשמה הבאה הפתוחה.
יש לציין כי בשוק הפרטי לא היו תקופות הרשמה מיוחדות לפני 2014, אך כיום יש לו תקופות רישום מיוחדות הדומות בדרך כלל לאלה החלות על ביטוח בריאות ממומן. השוק הפרטי לא השתמש בתקופות רישום מיוחדות (או תקופות הרשמה פתוחות) לפני 2014, משום שאנשים יכלו להירשם בכל עת שרצו ... אבל התמורה הייתה שבכל המדינות למעט כמה מדינות, זכאות לכיסוי בשוק הפרטי תלוי בהיסטוריה הרפואית שלך. חברות הביטוח היו דוחים לחלוטין את הבקשה (או לא לכלול תנאים קיימים) אם אנשים ניסו להירשם או להחליף תוכניות לאחר חווה מצב רפואי.
כעת, כאשר הסיקור מובטח - ההנפקה בשוק הפרטי (בדיוק כפי שהוא עבור עובדים הזכאים לתוכנית הבריאות של המעסיק שלהם), השוק הפרטי משתמש בהרשמה פתוחה ובתקופות הרשמה מיוחדות, בדיוק כמו ביטוח בריאות ממומן על ידי המעסיק.
Medicaid, תוכנית הרווחה החברתית הממלכתית המספקת כיסוי ביטוחי לתושבים בעלי הכנסה נמוכה, שונה מסוגים אחרים של ביטוח בריאות בכך שהיא אינה מגבילה את ההרשמה למועדים מסוימים של השנה. במקום זאת, היא מגבילה את ההרשמה רק לאנשים שעומדים בהכנסה הקפדנית שלה ובקריטריונים אחרים לזכאות. אם אתה זכאי עבור Medicaid, תוכל להירשם בכל עת של השנה. כך גם לגבי ה- CHIP ( ביטוח בריאות ילדים ).
Medicaid לא מקבל את הכסף שלה לחייב Medicaid מקבלי פרמיות חודשיות. במקום זאת, הוא ממומן על ידי המדינה ואת המסים הפדרליים. מאז רוב מקבלי Medicaid לא משלמים פרמיות, יש סיכון קטן לבחירה שלילית בשל אנשים בריאים מנסה לשמור על פרמיות.
> מקורות:
> בית הספר למשפטים של אוניברסיטת קורנל. המכון למידע משפטי. 45 CFR 155.420 תקופות רישום מיוחדות.
> קרן משפחת קייזר. ביטוח בריאות שוק רפורמות: מובטחת גליון . יוני 2012.
> נוריס, לואיז. מדריך לתקופות הרשמה מיוחדות בשוק הפרטי. פברואר 2017.