למה לא לחכות עד שאני חולה לקנות ביטוח בריאות?

מחכה עד שאתה חולה עלול להיות יקר יותר

ביטוח בריאות הוא יקר, אז למה לא רק לחכות ולקנות ביטוח בריאות כאשר אתה צריך את זה? למה לשלם חודשים של פרמיות כאשר ייתכן שלא צריך להשתמש בו?

מאז כללים משתלמת טיפול חוק דורשים ממך לקנות ביטוח בריאות מתאגיד, ולא המשלם יחיד הממשלה נתמך המערכת למצוא את רוב המדינות המפותחות, זה עשוי להיראות זול ובטוח לעכב לקנות אותו עד שאתה צריך את זה.

אבל, יש סיבות משכנעות לא לחכות.

הרשמה פתוחה אינה פתוחה

אתה יכול לקנות רק ביטוח בריאות בשוק הפרט (הכולל באמצעות חילופי ביטוח בריאות, כמו גם מחוץ חילופי ) במהלך ההרשמה הפתוחה , תקופה של זמן שבו כל אחד יכול לקנות ביטוח בריאות.

אם אתה לא קונה את ביטוח הבריאות במהלך ההרשמה הפתוחה, תצטרך לחכות עד ההרשמה הפתוחה הבאה להזדמנות נוספת. אם אתה חולה בינתיים, אתה בטח יהיה מזל.

תקופת ההרשמה הפתוחה נעשתה קצרה יותר. החל מ -2018 הסיקור, ההרשמה הפתוחה תהיה רק ​​כשישה שבועות, מתאריך 1 בנובמבר עד 15 בדצמבר כל שנה, עם כיסוי יעיל ינואר 1 השנה הקרובה ( עבור כיסוי 2018 בלבד, יש 9 חילופי המדינה להפעיל כי יש המורחבת הרשמה פתוחה ל -15 בדצמבר).

עבור 2014, כאשר תוכניות תואמות ACA רק התחילו, ההרשמה הפתוחה נמשכה שישה חודשים.

בין 2015 ל 2017, ההרשמה פתוחה היה שלושה חודשים בשנה.

חריגים לרישום פתוח

שינויים במצבים בחיים שלך (אך לא שינויים במצב הבריאות שלך) תיצור תקופת ההרשמה מיוחדת שבמהלכה אתה יכול לקנות ביטוח בריאות או לשנות את תוכנית הבריאות שלך. אירועים אלה כוללים:

• אובדן גישה לתוכנית ביטוח הבריאות הקיימת שלך מסיבות אחרות מאשר אי תשלום של פרמיה או הונאה (לדוגמה, לעזוב את העבודה שלך ולאבד את הגישה שלך מעסיק בחסות הביטוח).
• השגת תלות או תלות. להתחתן, ללדת, או לאמץ ילד הם דוגמאות.
• מעבר קבוע יכול ליצור תקופת רישום מיוחדת. זה חל גם על אנשים משוחררים מהכלא. אבל מאז אמצע 2016, זה חל רק אם היית כבר מבוטח במיקום הקודם שלך, תהיה לך הזדמנות לשנות את הביטוח אם אתה זז, אבל לא כדי לקבל כיסוי בפעם הראשונה.

תקופות ההרשמה המיוחדות מוגבלות בזמן, ויש לך רק 60 יום מתאריך האירוע המוכר כדי להירשם לתוכנית חדשה.

ביטוח בריאות תקופות המתנה

ביטוח בריאות לא ייכנס לתוקף ביום שבו אתה קונה את זה. בין אם אתה מבוטח באמצעות עבודה או באמצעות חברה שמצאת על חילופי בריאות, יש בדרך כלל תקופת המתנה לפני הסיקור שלך בעיטות פנימה לדוגמה:

• אם תירשם במהלך ההרשמה הפתוחה בסתיו, הכיסוי שלך יתחיל ב -1 בינואר (שים לב שבתשעת המדינות שהרחיבו את ההרשמה הפתוחה לכיסוי של 2018 בלבד, יש כמה יוצאים מן הכלל )

• אם אתה נרשם מחוץ לרישום פתוח (באמצעות תקופת הרשמה מיוחדת) ואתה נרשם לפני ה -15 בחודש, הכיסוי שלך יתחיל בתחילת החודש הבא
• אם תירשם לאחר ה -15 בחודש, הכיסוי שלך לא יתחיל עד תחילת החודש השני שלאחר מכן. לדוגמה, אם אתה נתקל באירוע זכאי ונרשם ב -25 במרץ 2018, הכיסוי שלך לא ייכנס לתוקף עד ל -1 במאי 2018 (אלא אם האירוע המזכה שלך הוא אובדן של כיסוי או נישואין אחרים, ובמקרה זה חלים כללים מיוחדים על את התאריך האפקטיבי, ואת הכיסוי יכול להיות יעיל אפריל 1, 2018, שים לב כי בכל המקרים, אתה יכול לקבל כיסוי יעיל לתינוק חדש או אימצה ילד רטרואקטיבית עד תאריך הלידה או אימוץ כל עוד אתה נרשם לפני ההרשמה המיוחדת מסתיים תקופה).

ביטוח בריאות לנסיבות בלתי צפויות

זה רע תוכנית לחכות לקנות ביטוח בריאות עד שאתה צריך להשתמש בו. גם אם אתה צעיר ובריא, דברים רעים עדיין יכולים לקרות.

מה אם אתה פרוס את היד שלך כאשר כוס יין נשבר כפי שאתה רוחץ אותו? תפרים בחדר מיון יכול להיות יקר מאוד. מה אם אתה מעד על החתול תוך כדי הליכה במדרגות? קרסול שבור לא יכול לחכות לטיפול ואולי אפילו צריך ניתוח.

גם אם משהו כזה קורה כאשר אתה יכול להירשם כיסוי באופן מיידי (במהלך ההרשמה פתוחה או במהלך תקופת ההרשמה מיוחד), הכיסוי שלך לא ייכנס לתוקף מיד. ספק אם אתה רוצה לחכות במשך שבועות כדי ללכת לחדר המיון. אתה צריך לחכות חודשים רק כדי להירשם.

הוצאות ביטוח בריאות

הסיבה הנפוצה ביותר שאנשים נותנים על כך שאין ביטוח בריאות היא שזה יקר מדי. אבל ACA סייעה לעשות כיסוי הרבה יותר זול עבור אנשים עם הכנסה נמוכה באמצע טווח.

אם ההכנסה שלך היתה פחות מ 16,642 $ ב 2017 (עבור אדם בודד), אתה עשוי להעפיל Medicaid. זה תלוי אם המדינה שלך הרחיב Medicaid, אבל 31 מדינות ו DC יש עד כה בחרה להרחיב את Medicaid תחת ACA.

אם ההכנסה שלך גבוהה מדי עבור Medicaid אבל עד ארבע פעמים את רמת העוני, אתה עשוי להיות זכאי סובסידיות כדי לכסות חלק הפרמיה שלך בבורסה. מגבלת ההכנסה הגבוהה ביותר ב -2017 עבור סובסידיות לכיסוי של 2018 ליחיד היתה כ -48,240 דולר - ובמיוחד למעמד הבינוני של יחיד (למשפחה בת ארבע נפשות, מגבלת ההכנסה נמשכת עד 98,400 דולר).

כדי להעפיל סובסידיות, אתה חייב לקנות ביטוח הבריאות שלך באמצעות חילופי. אתה יכול לקחת את הסובסידיות מראש, שילם ישירות למוביל הביטוח שלך לאורך כל השנה, או שאתה יכול לשלם מחיר מלא עבור הכיסוי שלך ואז תביעה סובסידיה שלך על ההחזר המס שלך .

תוכניות קטסטרופלי

אם אתה צעיר מ -30 שנה, או אם יש לך מצוקה כלכלית, אתה עשוי להיות זכאי תוכנית בריאות קטסטרופלי . למרות תוכניות אלה יש deductibles הגבוהה ביותר מחוץ לכיס עלויות מותר תחת ACA, הפרמיות שלהם הם נמוכים יותר מאשר אפשרויות זמינות אחרות, ולפחות יהיה לך קצת כיסוי.

תוכניות קטסטרופלי לא ניתן לרכוש על ידי אנשים מעל גיל 30, אלא אם כן יש להם פטור קשה. כמו כן חשוב לציין כי סובסידיות לא ניתן להשתמש כדי לעזור לשלם עבור תוכניות קטסטרופלי, ולכן הם בדרך כלל לא בחירה טובה עבור מי זכאי סובסידיות על בסיס הכנסה.

> מקורות:

> תאריכים ומועדים לביטוח בריאות לשנת 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.

> PPACA, תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדת ותוכנית תוכנית הצרכן המכוונת ומוכוונת . משרד הבריאות ושירותי האנוש. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.

> תקופת הרשמה מיוחדת (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.