כיצד השפעת ה- BCRA Deductibles ועלויות מחוץ לכיס?

חלקו של המטופל בעלויות יגדל תחת ה- BCRA

הגרסה של הצעת החוק לרפורמה של הסנאט הרפואי שהוכנסה ב -20 ביולי תביא לניכויים גבוהים יותר. למעשה, משרד התקציב של הקונגרס (CBO) מעריך כי ההכנסה העצמית הממוצעת עבור תכנית בסיסית סטנדרטית תהיה 13,000 $ בשנת 2026. ראוי לציין, כי זה גבוה יותר מאשר תחזית של הסכום המרבי של כיס כי יהיה מותר באותה שנה אלא אם כן נוסחה לכיסוי עלויות מחוץ לכיס משתנה.

ברור, כי זה נושא זה צריך קצת עבודה חקיקה נוספת.

במהלך 2017, אחד הנושאים החשובים ביותר עבור הרפובליקנים הקונגרס כבר ביטול והחלפה של ACA (Obamacare). הבית העביר את חוק הבריאות האמריקני (AHCA) בתחילת מאי, ושלח אותו לסנאט. הסנטורים של GOP כינסו קבוצת עבודה פרטיזנית כדי לנסח גרסה משלהם של הצעת החוק, שכותרתה "חוק טיפול טוב יותר" (BCRA), והציג אותו בסוף יוני. הרפובליקנים של הסנאט פרסמו גרסה מעודכנת של החקיקה מספר ימים לאחר מכן, תוך שילוב דרישת כיסוי מתמשכת, שלא נכללה בגירסה הקודמת שלהם (ניתן לראות את שתי הגרסאות של הצעת החוק של הסנאט כאן).

גרסאות חדשות של ה- BCRA הוכנסו ב -13 ביולי ( סיכום סעיף), וביום 20 ביולי ( סיכום סעיף). במהלך הסנאט לא קיימו דיונים בוועדות או דיונים דו-מפלגתיים על החקיקה המוצעת .

ה- BCRA הגיע להצבעה בסנאט ב -27 ביולי כאשר הוחלף לשפה בהצעת החוק. זה נכשל על ידי מרווח רחב, 43-57. הסנאט גם דחה ביטול "רזה" (חוק חופש הבריאות), אשר נועד להיות אמצעי להגיע לוועידת הוועידה עם הנהגת הבית GOP.

הצעת החוק של בית עדיין ניתן להוסיף חזרה ללוח השנה של הסנאט אם וכאשר מנהיגי GOP יש את הקולות כדי להעביר גרסה של הסנאט של הצעת החוק. למרות שאנחנו עדיין לא יודעים מה הסכם, אם בכלל, יהיה בסופו של דבר להגיע על ידי הרפובליקנים בסנאט, את 20 יולי הגירסה של BCRA נותן לנו מושג על איפה הרפובליקנים הסנאט רוצה ללכת עם הרפורמה בשירותי הבריאות.

ה- BCRA שהנשיא סבר ב -27 ביולי היה דומה לגירסאות קודמות של הצעת החוק, אך הוא כלל גם את תיקון קרוז ואת תיקון פורטמן. אף אחד מאלה לא נמדד על ידי CBO, ולכן אין לנו מספרים במונחים של השפעתם. התיקון של קרוז היה מאפשר למבטחים למכור תוכניות מעומעמות, שאינן תואמות- ACA, כל עוד הם מכרו לפחות תוכנית זהב אחת, תוכנית כסף אחת ותוכנית "benchmark" אחת על פי הכללים של BCRA, שיהיו להם ערך אקטוארי של 58 אָחוּז. התיקון פורטמן יקצה 100 מיליארד דולר עבור מדינות להשתמש כדי להפחית את עלויות מחוץ לכיס עבור הכנסה נמוכה enrollees, וכן יעניק מדינות גמישות נוספת להשתמש Medicaid כספים כדי להפחית את עלויות מחוץ לכיס עבור הכנסה נמוכה enrollees מי המעבר הרחק מדיקאיד לכיסוי פרטי תחת BCRA.

ה- BCRA (ללא תיקוני פורטמן וקרוז) נמדד על ידי ה- CBO ונותח על ידי מומחים רבים למדיניות הבריאות, כך שיש לנו מושג טוב לגבי השפעתו. התיקון של פורטמן היה, ככל הנראה, עלויות בכיס בתחילה, אבל חשוב לציין כי הכסף היה רק ​​ניתנו במשך שבע שנים; לא היה מנגנון מימון מתמשך בחקיקה.

התיקון של קרוז היה עלול לגרום לעלויות גבוהות יותר עבור כל מי שרוכש את התוכניות הבלתי תואמות שהיו מתעוררות על פי התיקון. הניתוח להלן מבוסס על ניקוד CBO של BCRA. מאחר שהתיקונים של קרוז ופורטמן לא נצברו על ידי ה - CBO, השפעתם אינה כלולה בדיון הבא על עלויות מחוץ לכיס.

למרות BCRA ישתנה היבטים רבים של ביטוח פרטי Medicaid, בואו לשקול עכשיו איך זה ישפיע על עלויות כיס (תוך התחשבות כי בעוד גרסה זו של הצעת החוק לא לעבור בסנאט, גרסה אחרת של זה יכול לחזור דרך רצפת הסנאט).

איך היה ביל הסנאט השפעת Out-of- כיס עלויות?

המונח "מחוץ לכיס" מתאר את כל העלויות שאנשים צריכים לשלם כאשר הם זקוקים לטיפול רפואי, לאחר שחברת הביטוח שלהם שילמה את חלקה של הצעת החוק. זה לא, עם זאת, כוללים את עלות הפרמיות , אשר צריך להיות משולם מדי חודש, ללא קשר אם אתה משתמש בכל טיפול רפואי.

הסיפור הקצר הוא כי BCRA תגרום עלויות מחוץ לכיס גבוהה יותר. בואו נסתכל על זה למה זה יקרה.

תחת ה- ACA, כל התוכניות הפרטניות והקבוצתיות צריכות לכסות מגוון רחב של שירותים הנחשבים כהטבות בריאותיות חיוניות , וכל התכניות (כולל תוכניות קבוצתיות גדולות) חייבות לכסות לפחות 60% מעלויות הבריאות הממוצעת (זה חל על אוכלוסייה סטנדרטית, אחוז העלויות המוטלות על אדם מסוים תלוי בכמות הטיפול הרפואי שהאדם זקוק לו במהלך השנה). האחוז הממוצע של העלויות שתוכנית מכסה נקרא ערך אקטוארי (יש לציין כי בשוק הפרטי, חברות הביטוח יכולות למכור תוכניות קטסטרופאליות, בעלות ערך אקטוארי מתחת ל -60% - לאוכלוסייה מוגבלת, אם כי לא ניתן להשתמש בסובסידיות לפרמיה של ACA תוכניות).

תוכנית בעלת ערך אקטוארי של 60% מיועדת לתכנית ברונזה במקרה של ביטוח בריאות פרטני וקטן, ועומדת בדרישה למתן "ערך מינימלי" במקרה של כיסוי קבוצתי גדול. מאחר שקשה לחברות הביטוח לקבל תוכנית תכנון שתתאים בדיוק לערך אקטוארי נתון, המבטחים רשאים להשתמש בטווח מינוס -2 / 2, כך שערך האקטואריה של תכנית ברונזה יכול לנוע בין 58 ל -62%. זה היה אמור להתרחב ל -2 / + 5 ב 2018, אבל התקנות הסתיימו באפריל 2017 קוראים להרחבה נוספת של תוכנית ברונזה de minimus, ל -4 / + 5. אז תחת הכללים הנוכחיים, תוכניות ברונזה בשנת 2018 יהיה מותר לכסות בממוצע 56 עד 65 אחוזים של עלויות רפואיות.

אבל למעט תוכניות קטסטרופלי הנ"ל, תוכניות ברונזה הם המינימום החשוף במונחים של מה המבטחים יכולים להציע. תוכנית הסמן, אשר נוטה להיות הרבה יותר פופולרי עם enrollees, היא תוכנית כסף, אשר יש ערך אקטוארי של כ 70 אחוזים. סובסידיות פרמיה ACA קשורות לעלות של תוכנית כסף, ו ACA שיתוף סובסידיות שיתוף זמינים רק אם enrollees לבחור כסף תוכניות.

שמירה על כל זה בחשבון, בואו עכשיו תסתכל על הוראות BCRA. באופן כללי, ישנם מספר היבטים של הצעת החוק שישמש להגדיל את עלויות כיס:

למרות CBO פרויקטים כי תוכנית עם ערך אקטוארי של 58 אחוזים היה deductible של $ 13,000 עד 2026, הם גם הפרויקט כי המרבי המותר מחוץ בכיס עלויות (עבור יתרונות בריאותיים חיוניים, ברשת) יהיה $ 10,900 תחת הנוסחה הנוכחית המשמשת לקבוע כמה מרבי המותר מחוץ לכיס עולה מדי שנה . נוסחה זו לא השתנתה ב BCRA, אבל זה ללא ספק זה פער כי היה צריך לטפל אם BCRA היו להיות מיושם. בעיקרון, החוק קורא תוכניות benchmark כי יהיו יתרונות חלש כל כך שהם אפילו לא היה מותר להיות נמכר.

Eroding יתרונות בריאותיים חיוניים = עלויות גבוהות יותר עבור חולים

ה- BCRA יאפשר למדינות, באמצעות תהליך ויתור 1332 הקיים - אך עם מגבלות ופחות מעקות הרבה יותר מאשר ה- ACA שיושם - כדי לשנות את ההגדרה של הטבות בריאותיות חיוניות. אז המדינה יכולה, למשל, להחליט כי כיסוי הלידה כבר לא תועלת בריאותית חיונית, ומבטחים כבר לא צריך לכסות אותו על תוכניות בריאות חדשות (עבור דוגמה מסוימת, תוכניות קבוצה קטנה עם 15 עובדים או יותר עדיין יכלול כיסוי ליולדות, עקב חקיקה שנעשתה במשך עשרות שנים).

אם התוכניות מותר למכור ללא חלק מן הטבות המנדט כיום, אנשים הזקוקים לשירותים אלה היה ברור להתמודד עם הרבה יותר מחוץ לכיס עלויות, שכן הם כבר לא היו ביטוח בריאות עבור אותם שירותים מסוימים. דברים כמו תרופות מרשם, בריאות הנפש / טיפול בסמים ואלכוהול, ואת הטיפול היולדות הם כל הדברים שעשויים שלא להיות מכוסה במדינות אשר בוחרים להגדיר מחדש יתרונות בריאותיים חיוניים תחת BCRA.

כמו כן, חשוב להבין כי האיסור של ACA על החיים ואת גבולות ההטבה השנתית , יחד עם שווי החוק על עלויות מחוץ לכיס, חלים רק על יתרונות בריאותיים חיוניים - זה חל על תוכניות קבוצתיות בודדות וקטנות, כמו גם תוכניות מעסיק גדול. אז אם המדינה היתה לצמצם את מספר השירותים הנמצאים תחת המטרייה בריאות היתרונות החיוניים, המבטחים עשויים עדיין להציע קצת כיסוי עבור שירותים אלה, אבל הם לא יידרשו לכסות את ההוצאות של כיס "מחוץ לכיס עליהם, הם יוכלו להטיל חיים מקסימום ומקסימום הטבות שנתיות עבור השירותים לא נחשב עוד יתרונות בריאותיים חיוניים.

תמיכות ה- BCRA יהיו מקושרות לתכניות ארד במקום כסף

BCRA ימשיך לספק סובסידיות פרמיה כי יהיה מודל רופף על סובסידיות פרמיה ACA, אך לא חזקים. הם היו מרחיבים רק על אנשים הרוויחים 350% מרמת העוני, במקום 400% של האגודה למלחמה בסמים (כנקודת התייחסות, ההכנסה העליונה של הזכאות לסובסידיה למשפחה בת ארבע נפשות המבוססת על רמות עוני של 2017 תהיה 86,100 $, במקום 98,400 $) . הם גם ידרשו קשישים (בחלק מהמקרים, בגיל 40) עם הכנסה מעל 250 אחוזים של רמת העוני לשלם אחוז גדול יותר של ההכנסה שלהם עבור תוכנית benchmark.

אבל אולי הכי חשוב, סובסידיות פרמיה BCRA יהיה קשור לתכנית עם 58 אחוזים ערך אקטוארי (במקום הנוכחי תוכניות כסף, אשר יש ערך אקטוארי של 68-72 אחוזים).

אז החל משנת 2020, התוכנית "סטנדרטי" יהיה ערך אקטוארי שווה הנוכחי התחתון של הסולם של תוכניות ברונזה. בניתוח שלהם של BCRA , CBO מציין כי על פני תוכניות כסף הנוכחי, ההשתתפות העצמית הממוצעת היא כ 3,600 $, ואילו תוכנית ברונזה הממוצע יש deductible של כ 6,000 $. אבל deductibles ואת סך הכל מחוץ לכיס עולה עם האינפלציה הרפואית. בניתוח יולי שלהם של BCRA, פרויקטים CBO כי deductibles הממוצע עבור תוכניות benchmark תחת BCRA יהיה 13,000 $. ושוב, במקום להיות השלב הנמוך ביותר בסולם, אלה יהיו תוכניות הסמן.

נכון לעכשיו, תוכניות כסף הם ללא ספק את הקטגוריה הפופולרית ביותר של כיסוי. בשנת 2017, מתוך 9.65 מיליון אנשים שנרשמו לבריאות באמצעות HealthCare.gov, 7.1 מיליון תוכניות כסף שנבחרו. אם אנשים אלה רוצים לשמור על רמת הכיסוי הנוכחית שלהם תחת BCRA, הם יצטרכו לשלם חלק גדול יותר של פרמיות, שכן סובסידיות הפרמיה יכוונו לשמור על כיסוי הרבה פחות חזקים על אחוז סביר של הכנסות enrollees.

אם במקום, הם בוחרים לקנות את התוכניות עם פרמיות כי הם סבירים על ידי סובסידיות של BCRA, הם בסופו של דבר עם עלויות גבוהות משמעותית מחוץ לכיס אם ומתי הם צריכים להשתמש הכיסוי שלהם.

ביטול סובסידיות לחלוקת עלות = עלויות גבוהות יותר באופן משמעותי

הסובסידיות לחלוקת עלות של ACA זמינות רק כאשר הנרשמים בוחרים בתוכניות כסף ויש להם הכנסה למשק הבית שאינה עולה על 250% מרמת העוני. אבל של 7.1 מיליון אנשים שבחרו תוכניות כסף על HealthCare.gov לשנת 2017, יותר מ -5.7 מיליון רכש תוכניות הכוללות הפחתת עלויות שיתוף. סובסידיות אלה לעיתים קרובות להפחית deductibles הממוצע עד $ 1,000, מה שהופך את הטיפול הרפואי נגיש לאנשים שלא היו יכולים אחרת להרשות לעצמם את זה, גם עם ביטוח בריאות.

אבל ה- BCRA, כמו ה- AHCA, יבטל את התמיכה בסובסידיות לאחר שנת 2019. משמעות הדבר היא שאנשים שיכולים כעת לקבל תוכניות עם השתתפות עצמית בסך $ 0 או $ 500 היו מתמודדים עם השתתפות עצמית בסך 6,000 $ או 7000 $. ועל ידי 2026, פרויקטים CBO כי deductibles אלה יגדל ל 13,000 $ (שוב, בהנחה כי הנוסחה לחישוב מקסימלית מחוץ לכיס גבולות מותאם כדי לאפשר את BCRA להיות מיושם).

למרות שסובסידיות לשיתוף-עלות זמינות ל-250% מרמת העוני, הן מעניקות את ההטבה הגבוהה ביותר לאנשים עם הכנסה של עד 200% מרמת העוני (כלומר, כיום כ -24,000 דולר לאדם בודד, אך העוני עולה מדי שנה). אנשים אלה עדיין יהיו זכאים לסיוע פרימיום תחת ה- BCRA, אבל התוכניות שיהיו זמינות עבורם - ויקבלו את הסובסידיות לפרמיה - יקבלו השתתפות עצמית שתצרוך, במקרים רבים, מחצית מהכנסתם. וגם עבור אנשים עם הכנסה מתחת לרמה העוני, deductibles יהיה ממש יותר מאשר ההכנסה השנתית שלהם.

התוצאה, על פי תחזית של CBO, היא כי אנשים בעלי הכנסה נמוכה יהיה הרבה יותר סביר פשוט ללכת ללא ביטוח בריאות, ולא לרכוש כיסוי זה יחייב אותם לשלם חלק כה גדול של ההכנסה שלהם כדי לענות על ההשתתפות העצמית.

מעבר מ Medicaid לביטוח פרטי = גבוה מחוץ כיס

את BCRA יהיה בהדרגה לסיים את המימון הפדרלי משופרת כי מדינות כיום לקבל כדי לכסות את אוכלוסיית הרחבת Medicaid שלהם. זה גם היה להמיר רגיל מימון פדרלי Medicaid מן הנוכחי שלה פתוח פתוח להתאים את הקצבה לנפש כי בסופו של דבר להיות צמוד למדד המחירים לצרכן (אשר נוטה לעלות הרבה יותר לאט מאשר עלויות Medicaid).

התוצאה, על פי תחזיות CBO, תהיה ירידה של 756 מיליארד דולר בהוצאות ה- Medicaid הפדראליות בעשור הקרוב, כאשר ההוצאות ב -2026 ייקבעו כ -26% פחות מההוצאות הנוכחיות. CBO פירסם גם ניתוח מורחב , מעריך כי מימון Medicaid הפדרלי על ידי 2036 יהיה נמוך ב -35 אחוזים ממה שהוא יהיה תחת החוק הנוכחי.

התוצאה של כל זה היא כי עד 2026, יהיו כ 15 מיליון אנשים פחות על Medicaid מאשר יהיה תחת החוק הנוכחי, וכי הפער ימשיך לגדול בעשור הבא גם כן.

אנשים המכוסים על ידי Medicaid אחראים רק עלויות מחוץ לכיס נומינלי. רבים מאלה 15 מיליון אנשים פשוט להפוך מבוטחים אם הם מאבדים את הגישה Medicaid. אבל מי לעבור לביטוח בריאות פרטית (אולי בעזרת סובסידיות פרמיה) יהיה מתמודד עם חריגה יותר מחוץ לכיס עלויות. הדבר נכון במיוחד לאור חיסולה של BCRA בסובסידיות לחלוקת עלות, והעובדה שתוכניות הסמן יהיו בעלות ערך אקטוארי של 58% בלבד. הקצאה של 13,000 $ היא פשוט לא ריאלי עבור אדם חי בעוני או רק מעט מעל העוני.

> מקורות:

> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים, 2017 שוק פתיחת תקופת ההרשמה שימוש ציבורי קבצים.

> משרד התקציב של הקונגרס. HR1628, טיפול טוב יותר פיוס חוק של 2017. 26 ביוני, 2017.

> משרד תקציב הקונגרס, הערכת עלות. HR1628, American Health Care Act of 2017, כפי שעבר בבית ב -4 במאי 2017 . 24 במאי, 2017.

> משרד התקציב של הקונגרס, הערכת עלות, > HR 1628, חוק ההתאמה הטובה יותר לשנת 2017: תיקון באופייה של תחליף [ERN17500], כפי שפורסם באתר ועדת הסנאט לתקציב ב -20 ביולי 2017. 20 ביולי 2017.

> מחלקת בריאות ושירותי אנוש, הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; ייצוב שוק . 13 באפריל, 2017.

> הרשמה הפדרלית, מחלקת הבריאות ושירותי האנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת. 22 בדצמבר, 2016.