משפחתיות deductibles נועדו כך משפחות גדולות לא יפרצו לשלם הפרט deductibles ביטוח בריאות עבור כל אחד מבני המשפחה. אתה צריך להבין איך המשפחה deductible עובד, כך שתוכל תקציב עבור הוצאות המשפחה של בריאות.
ראשית, אם אתה לא מכיר את הבסיס של מה deductible הוא, לקרוא " ביטוח בריאות Deductible- מה זה ואיך זה עובד " לפני שאתה הולך עוד יותר.
אתה צריך את ההבנה הבסיסית של deductibles לפני שתוכל להבין איך המשפחה deductible עובד.
איך משפחת Deductible עובד עבור רוב ביטוח בריאות
רוב ביטוחי בריאות המשפחה יש גם deductibles בודדים ובני משפחה deductibles. בכל פעם שאדם בתוך המשפחה משלם כלפי הפרט שלו או שלה deductible, סכום זה הוא גם זוכה כלפי המשפחה deductible. הכיסוי מתחיל עבור כל אדם מסוים ברגע שהוא או היא פגשה שלו או הפרט שלה deductible. הכיסוי מתחיל עבור כל המשפחה, אפילו אותם בני משפחה שלא פגש את הפרט deductibles עדיין, ברגע המשפחה deductible הוא פגש.
ישנן שתי דרכים פוליסת ביטוח בריאות המשפחה יתחילו לשלם הטבות עבור אדם מסוים בתוך המשפחה.
- אם אדם עומד שלו או הפרט שלה deductible, תוכנית הבריאות הטבות לבעוט ולהתחיל לשלם הוצאות טיפול רפואי עבור אותו אדם בלבד , אבל לא עבור בני משפחה אחרים.
- אם המשפחה deductible הוא פגש, תוכנית בריאות היתרונות של בעיטה עבור כל חבר של המשפחה אם הם או לא נפגשו deductibles הפרט שלהם.
סוג זה של מערכת לניכוי המשפחה ידוע בשם deductible מוטבע, כי deductibles הפרט מוטבע בתוך לספור כלפי המשפחה גדול deductible.
דוגמה של איך המשפחה Deductible עובד
נניח שלמשפחה בת חמש נפשות יש סכום של 500 דולר, ובני משפחה בני 1,500 דולר:
- יָנוּאָר:
אבא משלם 500 דולר בעלויות לניכוי.
אבא פגש את ההשתתפות העצמית שלו.
המשפחה deductible יש 500 $ זוכה, 1,000 $ ללכת לפני שהוא נפגש.
תוכנית הבריאות עכשיו משלם עבור אבא של בריאות .
תוכנית הבריאות אינה משלמת הטבות עבור אמא וילדים עדיין. - פברואר:
ילד אחד משלם 500 $ בעלויות לניכוי.
ילד אחד פגש את הפרט שלה deductible.
משפחה deductible עכשיו יש 1,000 $ זוכה, $ 500 ללכת לפני זה נפגשו.
תוכנית הבריאות עכשיו משלם עבור אבא של הילד הבריאות.
תוכנית הבריאות אינה משלמת הטבות עבור אמא, ילד שני או שלושה ילד עדיין. - מרץ:
אמא משלמת 200 $ בעלויות לניכוי.
אמא לא פגש את הפרט שלה עדיין deductible, $ 300 ללכת.
משפחה deductible עכשיו יש 1,200 $ זוכה, $ 300 ללכת לפני זה נפגשו.
תוכנית הבריאות משלם רק עבור אבא אחד של הילד טיפול רפואי.
תוכנית הבריאות עדיין לא משלמת הטבות עבור אמא, ילד שני או שלושה ילדים. - אַפּרִיל:
ילד שני משלם 300 $ בעלויות לניכוי.
ילד שני לא פגש עדיין הפרט שלו deductible, 200 $ ללכת.
המשפחה deductible של $ 1,500 עכשיו כבר נפגשו.
תוכנית הבריאות מתחילה לשלם הטבות לכל בני המשפחה.
מאחר והמשפחה פגשה את משפחתה, החלה תוכנית הבריאות לשלם את כל ההטבות לכלל בני המשפחה, אף על פי ששלושה מהם עדיין לא עמדו בדמי ההשתתפות העצמיים שלהם.
איך המשפחה Deductible לחסוך כסף על הפרט deductibles?
רוב פוליסות ביטוח הבריאות יש למשפחה deductible זה בין שניים לארבע פעמים הפרט deductible. אלא אם כן המשפחה היא קטנה, המשפחה deductible הוא בדרך כלל נמוך יותר מאשר סכום של כל deductibles הפרט.
לדוגמה, נניח שיש לך חמישה בני משפחה, השתתפות עצמית של 1,000 $ ובני משפחה בניכוי 2,000 $, פי שניים מהסכום הניתן לניכוי. אם לא היה כל ניכוי משפחתי, וכל אחד מבני המשפחה היה חייב לעמוד בדמי ההשתתפות העצמיים, לפני שתוכנית הבריאות החלה לשלם את ההטבות עבורו, משפחת חמשתך תשלם 5,000 $ לפני שהכיסוי הרפואי יבוצע עבור כל אחד מבני המשפחה.
עם זאת, מאז הטבות כיסוי לבעוט לכל המשפחה כאשר המשפחה לניכוי של 2,000 $ הוא פגש, המשפחה חוסך עד 3,000 $ בעלויות לניכוי.
מה לא כלול בניכוי?
דברים שאינם מכוסים על ידי ביטוח הבריאות שלך לא ייחשב כלפי deductible שלך למרות שאתה משלם להם את הכיס שלך. לדוגמה, שאיבת שומן אינה מכוסה בדרך כלל על ידי ביטוח בריאות. אם אתה משלם $ 1500 עבור שאיבת שומן, כי 1500 $ לא יזוכה כלפי הפרט שלך או בניכוי deductible מאז זה לא מכוסה תועלת של תוכנית הבריאות שלך.
שירותי טיפול מונע אינם דורשים השתתפות עצמית, payayurance , או coinsurance בארצות הברית הודות Affordable Care Act . משמעות הדבר היא כי ביטוח הבריאות שלך ישלם על דברים כמו שלך פיזית, ירה שפעת , ו ממוגרפיה גם אם לא פגש את deductible עדיין.
Copays עבור ביקורים במשרד מרשמים בדרך כלל לא נחשבים כלפי deductible שלך, אבל הפרטים יכולים להשתנות לפי התוכנית. למידע נוסף כאן: האם ספירת Copays לקראת ביטוח הבריאות שלך Deductible?
תוכניות בריאות גבוהות ניתנות לניכוי האם החריג, אבל הכללים החדשים חלים
אם יש לך תוכנית בריאות גבוהה deductible, המשפחה שלך deductible עשוי לעבוד אחרת. רוב HDHPs להשתמש deductible צבירה ולא את מערכת deductible מוטבע שתואר לעיל. אתה יכול ללמוד עוד על כך " איך המשפחה Deductible עובד HDHP ."
להיות מודע לכך התוכנית שלך לא יכול להיות HDHP רק בגלל deductible שלך נראה ממש גדול. HDHP הוא סוג מיוחד של תוכנית בריאות, לא רק מונח תיאורי. בגלל HDHPs קשורות בדרך כלל עם חיסכון במס בריאות החיסכון חשבונות , יש להם כללים מיוחדים כי להגדיר אותם בנפרד שאינם HDHP תוכניות בריאות.
עם זאת, החל מ -2016 , תוכניות בריאות לא-סובלות חייבות לחול על כל חברי תוכנית בריאות משפחתית, גם אם מדובר ב- HDHP עם השתתפות עצמית מצטברת של בני משפחה. בשנת 2018, מקסימום מחוץ לכיס מותר הוא 7,350 $ עבור אדם בודד, ו 14,700 $ עבור משפחה. אז משפחה HDHP יכול להיות משפחה מצטברת לניכוי של 7,000 $ למשל, אבל זה לא יכול להיות משפחה מצטברת של 10,000 $, כי זה היה פוטנציאל לדרוש אחד מבני המשפחה לשלם 10,000 $ לפני קבלת הטבות על פי התוכנית, וזה כבר מותר .
עבור 2019, HHS הציע מכסת הפרט מחוץ לכיס עלויות ב 7,900 $. הכללים המגבילים את עלויותיו של בן משפחה בודד לא יותר מסכום זה ימשיכו לחול.
האם הכללים ישתנו תחת הרפואה הרפובליקנית הבריאות הרפורמית?
מחוקקים הרפובליקנים בילה הרבה של 2017 עובדים על המאמצים לבטל ולהחליף את ACA. מאמצים אלה לא הצליחו, למעט הצעת החוק של GOP אשר תבטל את המנדט האישי של ACA החל משנת 2019 .
הצעות חוק שהוכנסו בשנת 2017 בדרך כלל לא קראו לשינויים כלשהם בכללים הדורשים מכפלות אישיות שאינן מקובלות על תוכניות המשפחה. הם גם בדרך כלל לא היו משנים את גבולות מחוץ לכיס כי ACA כופה על תוכניות בריאות.
עם זאת, חשוב לציין כי מכסה של ACA על עלויות מחוץ לכיס חל רק על שירותים שנחשבים יתרונות בריאותיים חיוניים . הצעות הרפורמה הרפואית של GOP כללו בדרך כלל דגש על מתן מדינות היכולת להגדיר מחדש יתרונות בריאותיים חיוניים. אם הצעת חוק כזו הייתה נחקקת, זה יכול לגרום תוכניות ביטוח במדינות מסוימות לא מכסה דברים שנדרשים כיום להיות מכוסה תחת ACA (טיפול ליולדות, או בריאות הנפש, למשל).
אם זה קורה, תוכניות בריאות יכול להיות פחות חזקים, ומשפחות אולי צריך לכסות באופן מלא את העלות של כמה טיפול זה מכוסה כיום תחת תוכניות תואמי ACA. במקרה זה, את העלויות מחוץ בכיס שנגרם על דברים שאינם מכוסים על ידי התוכנית לא ייחשב לקראת ההשתתפות העצמית של התוכנית או מחוץ לכל כיס מקסימלית. במקום זאת, הם היו תוצאה של עלויות גבוהות יותר בפועל מחוץ לכיס עבור חברים הזקוקים שירותים שאינם מכוסים עוד בשל כללים חזקים פחות לגבי היתרונות הבריאותיים החיוניים.
> מקורות:
> הפדרלי הרשמה (מחלקת הבריאות ושירותי האנוש), > המטופל > הגנה ובמחיר סביר חוק טיפול; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת. 22 בדצמבר, 2016.
> הרשמה פדרלית (מחלקת בריאות ושירותי אנוש). הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעה על HHS של פרמטרים והטבות תשלום עבור 2019. 2 בנובמבר 2017.
> HealthCare.gov, שירותי בריאות מונעת.
> קרן משפחת קייזר. סיכום של חוק הבריאות האמריקאי, מאי 2017.