ההשתתפות העצמית המשולבת היא מערכת המשלבת השתתפות עצמית אינדיווידואלית ומשפחתית בפוליסת ביטוח בריאות המשפחה. High- deductible תוכניות בריאות לעתים קרובות להשתמש deductyles מצטבר במקום אבל deductibles מוטבע נפוצים עבור כל שאר התוכניות כאשר בני משפחה מרובים נרשמים לתוכנית יחד.
כאשר תוכנית הבריאות יש deductibles מוטבע, זה רק אומר כי חבר אחד של המשפחה לא צריך לפגוש את המשפחה לניכוי עבור הטבות לאחר deductible לבעוט פנימה.
במקום זאת, ההטבות לאחר ההשתתפות העצמית של אדם יבעטו ברגע שהוא פגש את ההשתתפות העצמית הפרטית, גם אם הכיסוי הוא באמצעות תוכנית משפחתית.
מאז שנת 2016, ישנם כללים חדשים החלים על סך הכל כיס של עלויות כי כל אדם על תוכנית יכול להיות נדרש לשלם מחוץ בכיס עלויות במהלך השנה. צבירה עצמית מצטברת מותרת עדיין, אך כל תוכניות המשפחה חייב להיות מוטבע הפרט מחוץ לכיס מקסימום. כלומר, בשנת 2017, אף אחד מבני המשפחה לא יכול להיות נדרש לשלם יותר מ 7,150 $ ב מחוץ לכיס עלויות במהלך השנה (ברשת). הגבול העליון עולה ל 7,350 $ עבור 2018, אם כי תוכניות רבות ימשיכו להיות מחוץ לכיס גבולות כי הם נמוכים מהמקסימום המותר על פי החוק.
כיצד עובד Embucted Deductible?
עם deductible מוטבע, תוכנית הבריאות שלך יהיה לעקוב אחר שני סוגים שונים של ביטוח בריאות deductibles עבור כל בן משפחה: הפרט deductible ואת deductible המשפחה.
ההפחתה המשפחתית בדרך כלל גבוהה פי שניים מההכנסה העצמית הפרטית. כאשר בן משפחה יש חשבון בריאות, הכסף שהוא משלם עבור הפרט שלו deductible הוא גם זוכה כלפי המשפחה deductible.
ישנן שתי דרכים כיסוי יהיה לבעוט פנימה, ואת תוכנית הבריאות יתחילו לשלם עבור הוצאות הטיפול הרפואי של כל בן משפחה מסוים:
- לבן המשפחה יש מספיק הוצאות טיפול רפואי אישי, כי הוא או היא פגשה הפרט deductible. במקרה זה, תוכנית הבריאות מתחילה לשלם על הוצאותיו של אדם זה, אך לא על הוצאות הטיפול הרפואי של בני משפחה אחרים (אלא אם כן טיפול זה מכוסה לפני השתתפות עצמית, כמו טיפול מונע מסוים , או טיפול זה מכוסה copay ולא להיספר כלפי ההשתתפות העצמית).
- כמה בני משפחה שונים יש כל שילם מספיק הפרט deductibles כי, יחד, את deductible המשפחה כבר נפגשו. במקרה זה, תוכנית הבריאות מתחילה לשלם את הוצאות הטיפול הרפואי לכל המשפחה, אפילו את בני המשפחה שלא שילמו כלום על הפרט שלהם deductible.
היתרונות והחסרונות של משפחה משובצת Deductible
הבעיה עם deductible המשפחה מוטבע היא כי הדרך היחידה שאתה יכול לענות על המשפחה deductible ולקבל כיסוי לכל המשפחה היא על ידי איגום את ההוצאות הפרטיות של כמה בני משפחה. (זה לא נכון עבור deductible מצטבר.)
עם דמי השתתפות עצמית, גם אם לבן משפחה אחד יש הוצאות בריאות גבוהות מאוד, ההוצאות לבד לא יספיקו כדי לעמוד בניכוי המשפחתי.
למה? כי ברגע הפרט הזה פוגש הפרט שלו נמוך deductible, ביטוח בריאות היתרונות שלו לבעוט ולהתחיל לשלם. לאחר מכן הוא עשוי להיות נדרש לשלם סוגים אחרים של שיתוף עלות כמו המשכורות או מטבע , אבל אלה הוצאות מחוץ לכיס אחרים לא מקבלים זיכוי כלפי המשפחה deductible. רק את הכסף שהוא שילם עבור הפרט שלו deductible מקבל לזכות את המשפחה deductible. מאחר שהניכוי היחיד קטן מהניכוי המשפחתי, אדם אחד במשפחה אינו יכול לספק את כל המשפחה עצמה.
כלומר, לפחות אחד מבני המשפחה האחרים יצטרך גם לעמוד בדמי ההשתתפות העצמית במהלך השנה, על מנת שהמשפחה תתקבל על פיה ותועמדנה לאחר הטבות הניתנות לניכוי לכל בני המשפחה המכוסים.
היתרון של השתתפות עצמית משפחתית מוטבע הוא כי לאחר הטבות ביטוח בריאות נידחים לבעוט עבור החולים החולים של המשפחה מוקדם יותר עבור בני משפחה אחרים. כי אלה בני משפחה חולים יש הוצאות טיפול רפואי גבוה יותר, הם מגיעים הפרט שלהם deductible מוקדם יותר מאשר הם היו אם התוכנית היתה deductible מצטבר, ביטוח בריאות ואז מתחיל לשלם עבור כל או רוב הוצאות הטיפול הרפואי שלהם. זה בזכות מערכת deductible מוטבע כי הטבות הביטוח שלהם לבעוט ולהתחיל לשלם לפני ההפחתה המשפחתית כבר נפגשו.
שינויים שנכנסו לתוקף בשנת 2016
כל האמור לעיל עדיין חל, אבל בתוך הגבולות של הדרישה החדשה כי אין אדם יחיד יכול להיות נדרש לשלם יותר בכיס מחוץ עלויות (ברשת) מאשר המרבי המותר מחוץ לכיס באותה שנה. זה היה 6,850 $ עבור 2016, $ 7,150 עבור 2017, ו 7,350 $ עבור 2018.
כך לדוגמה, לפני שנת 2016, היה אפשר לקבל תוכנית בריאות שלא היו deductibles משובצים או מוטבע מחוץ מכסימום כיס. נניח שלתוכנית יש 10,000 דולר בניכוי השתתפות עצמית, ולאחר מכן 100 אחוז כיסוי לאחר מכן ( זה סוג של תוכנית עיצוב היה נפוץ רק על HDHPs ). אם רק אחד מבני המשפחה היו הוצאות רפואיות במהלך השנה, היא היתה צריכה לשלם 10,000 $ לפני הסיקור בעט פנימה זה סוג של תכנון התוכנית היא כבר לא מותר כי עלויות מחוץ לכיס שלה צריך להיות capped ב 7,150 $ בשנת 2017. התוכנית עדיין יכול להיות בני משפחה deductible של $ 10,000, אבל יותר מאדם אחד יצטרכו לשאת הוצאות רפואיות להגיע כי deductible.
> מקורות:
> המחלקה לבריאות ולשירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול משתלמת, HHS הודעה של תועלת ופרמטרים תשלום עבור 2015. פברואר 2015.
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנה על החולה ואת חוק טיפול בר השגה, HHS הודעה של הטבה ופרמטרים תשלום עבור 2018, תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדת ואת הצרכן המופעל תוכנית אוריינטציה . דצמבר 2016.