אסטרטגיות פיננסיות כאשר אתה לא יכול להרשות לעצמך גבוהה לניכוי
זה לא יוצא דופן יש בעיה לשלם את ביטוח הבריאות שלך deductible - כמה deductibles הם מאות או אפילו אלפי דולרים. ואם אין לך כל כך הרבה חיסכון, זה יכול להרגיש כאילו deductible שלך הוא גבוה מדי.
האפשרויות שלך להתמודד עם העלות תלויה אם אתה חייב את deductible עכשיו או אם אתה מתכונן מראש.
אם אתם מחפשים את העתיד ומבינים תצטרך לבוא עם נתח זה של שינוי בסופו של דבר, הנה כמה אפשרויות לעבוד deductible שלך לתוך התקציב שלך.
חשבון הוצאות גמיש (FSA)
אם יש לך ביטוח בריאות מבוסס עבודה, ייתכן שתוכל להשתתף בחשבון גמיש ההוצאות . FSA הוא סוג מיוחד של חשבון חיסכון המס, כי ניתן להשתמש רק עבור הוצאות הבריאות, כמו לשלם deductible שלך, copays , ו coinsurance .
איך זה עובד? הירשם ל- FSA שלך במהלך ההרשמה הפתוחה בעת ההרשמה לביטוח בריאות. המעסיק שלך ואז לקחת כמות קטנה של כסף מראש מס מתוך כל המשכורות שלך ולשים אותו לתוך ה- FSA שלך. כאשר אתה צריך לשלם deductible שלך, אתה יכול להשתמש בכסף שלך FSA.
זה קל יותר לשלם את השתתפות עצמית באמצעות FSA כי, במקום צורך לבוא עם כמות גדולה של כסף משכורת אחת, אתה שובר כי נטל פיננסי לתוך כמויות קטנות בהרבה להתפשט על פני כל השנה.
בנוסף, הכסף שאתה מכניס לתוך FSA שלך מגיע המשכורת שלך לפני מסים. זה הופך את ההכנסה החייבת שלך קטן יותר - אתה משלם פחות מס הכנסה. כי יהיו לך פחות מסים הכנסה נלקח מתוך כל צ 'ק, התרומות שלך FSA לא ישפיע שלך לקחת הביתה לשלם כמו, למשל, לשים את אותו סכום כסף לתוך חשבון חיסכון רגיל.
לדוגמה, אולי אתה שם 40 $ לכל צ 'ק לתוך FSA שלך וזה מוריד את מס ההכנסה על ידי $ 8. תשלום הבית שלך יהיה רק 32 $ פחות מאשר בעבר, למרות שאתה סוורלינג משם 40 $. (הנתונים המדויקים שלך יהיו תלויים בסוג מס ההכנסה שלך).
מה קורה אם זה בתחילת השנה ואתה לא נשמר מספיק FSA שלך לפגוש deductible שלך עדיין? רבים FSAs יחשב כמה אתה הולך לשים אותם על פני כל השנה ולאפשר לך להשתמש בכסף עבור deductible שלך, עוד לפני שזה נלקח מן המשכורת שלך. אבל יש כמה אזהרות:
- אם אתה לא מבלה את כל הכסף שלך FSA עד סוף השנה, אתה עלול לאבד את זה. מותר לך להעביר $ 500 ל FSA בשנה הבאה, אבל אתה מפסיד כל סכום מעל 500 $ הנותרים ב- FSA בסוף השנה.
- הממשלה הפדרלית מגבילה כמה כסף מותר לך לשים לתוך FSA מדי שנה. לכן, אם ההשתתפות העצמית שלך היא יותר מ -2,500 דולר, ה- FSA שלך יכסה רק חלק ממנו.
חשבון החיסכון הבריאותי (HSA)
HSA הוא חשבון חיסכון מיוחד שעובד עם בריאות גבוהה deductible תוכניות. אתה שם כסף לתוך HSA שלך ולהשתמש בו עבור הוצאות רפואיות, כמו deductible שלך. הכסף שאתה תורם HSA שלך הוא ניכוי מס והריבית שנצברו הוא פטור ממסים פדרליים.
אם אתה לא משתמש קרנות HSA שלך עד סוף השנה, אין זיעה. זה נשאר בחשבון שלך HSA, צבירת ריבית פטורה ממס עד שאתה משתמש בו. אתה לא תאבד את זה בסוף השנה כמו כסף ב- FSA.
למעשה, אם אתה בריא לא בסופו של דבר באמצעות כל הכסף שאתה לתרום HSA שלך בכל שנה, זה אפשרי לגדול כמות גדולה של חיסכון במס יתרון. יש אנשים אפילו לשקול HSA שלהם כמו חשבון פרישה נוסף.
המעסיק שלך יכול גם לתרום מראש מס הכנסה לתוך HSA שלך, אם כי לא כל המעסיקים לעשות זאת. שלא כמו FSA, HSA שלך לא צריך להיות קשור לביטוח בריאות מבוסס עבודה.
אתה יכול להגדיר אחד את עצמך כל עוד יש לך מוסמך גבוה deductible תוכנית בריאות (HDHP).
כדי לקבל את HSA ולהפעלתו במהירות, אתה יכול להעביר כסף מ IRA שלך (חשבון פרישה בודדת) לתוך HSA פעם אחת שלך ללא כל קנסות אם אתה מבין את כל ההכנסה של שירותי מס הכנסה (IRS) הכללים בזהירות. שוב, יש אזהרות:
- אתה חייב להיות מוסמך מוסמך גבוהה בריאות תוכנית לפתוח HSA. לא כל תוכנית בריאות עם מה שנראה כמו deductible גבוה הוא למעשה HDHP. אם אתה לא בטוח כי ביטוח הבריאות שלך הוא HDHP, פנה לתוכנית הבריאות או מחלקת הטבות לעובדים שלך לבדוק לפני שאתה מגדיר HSA.
- אם אתה משתמש בכסף שלך HSA עבור משהו אחר מאשר חשבון רפואי מוסמך, תוכל להתמודד עם קנסות מס.
- ישנן מגבלות לגבי כמה כסף אתה יכול לשים לתוך HSA בכל שנה נתון, אבל אין גבולות ככל המקסימום שיכול לצבור בו לאורך זמן.
הסדר החזר בריאותי (HRA)
ARA הוא הסדר בינך לבין המעסיק שלך המאפשר למעסיק שלך לפצות אותך על הוצאות רפואיות שלך, כולל deductible שלך. זה דומה ל HSA, כי רק המעסיק שלך יכול לתרום כסף זה, אתה לא יכול לממן את זה בעצמך.
מאז המעסיק שלך מממן את החשבון, זה לא הכסף שלך, כמו קרנות ב HSA הם. אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול או לא יכול להגיע לשמור את החשבון, תלוי איך המעסיק שלך מובנה האגודה הערבית. כספים שנותרו בחשבון בדרך כלל לגלגל את השנה הבאה, אבל זה תלוי המעסיק שלך.
סובסידיה לשיתוף מחירים
The Affordable Care חוק יצר סובסידיות כדי לעזור לאנשים עם הכנסה צנועה לשלם את ביטוח הבריאות deductibles, copayments, ו coinsurance. ישנם הנחיות הכנסה כדי להעפיל ואתה צריך להיות כסף שכבת ביטוח בריאות תוכנית שרכשת ביטוח הבריאות של המדינה שלך.
אם אתה זכאי עבור סובסידיה שיתוף עלות , אתה כמעט בוודאות גם זכאים סובסידיה פרמיה נועד לעזור לך לשלם את דמי הביטוח החודשי שלך פרמיות . אתה יכול להשתמש בכסף שאתה שומר בעלויות פרמיה לשים לעבר deductible שלך.
אל תתעלם סובסידיה זו רק בגלל תוכנית הבריאות הנוכחית שלך היא לא תוכנית כסף מבוסס שכבת החליפין. אם אתה חושב שאתה עשוי להיות זכאי, ללמוד על זה עכשיו, כך שתוכל לבחור תוכנית מוסמך במהלך תקופת ההרשמה הבאה הבאה. זה לא יעזור לך השנה, אבל בשנה הבאה אתה לא צריך לדאוג.
תקציב החיסכון החירום
אם אתה ממושמע, אתה יכול סנאי משם סכום מוגדר כל המשכורת לשים לעבר deductible שלך. אמנם לא תקבל שום יתרונות מס מיוחדים כמו שאתה עושה עם FSA או HSA, לא תהיה מוגבלת על ידי הרבה חוקים IRS על איך אתה יכול לחסוך ומה אתה חייב להשתמש בכסף עבור אחד.
זה יכול להיות קל יותר לבנות את קרן החירום כדי לשלם את deductible אם אתה חושב על זה כמו לשלם מראש הצעת החוק ולא מתקרב זה כמו חיסכון . בסך הכל, את הסבירות כי תקבל חולה גבוה ואתה תצטרך לשלם את deductible אחרי שאתה מחפש טיפול. הצעת החוק הזו תבוא בסופו של דבר. שלם את זה מראש.
הגדר חשבון מיוחד כדי להחזיק את הכסף deductible. בכל חודש כאשר אתה משלם את שכר הדירה, כלי עזר, ביטוח רכב, וכן חשבונות אחרים, לשים כסף לתוך ביטוח בריאות שלך deductible הקרן, מדי. אם הבנק שלך מעביר אותו באופן אוטומטי מחשבון הבידוק לחשבון חיסכון או לחשבון כסף, סביר יותר שתעשה זאת באופן עקבי.