בשנת 2003, הממשלה הפדרלית תכננה סוג חדש של חשבון, שנקרא חשבון חיסכון בריאות (HSA), כדי להקל על כמה אנשים להרשות לעצמם ביטוח בריאות. מי זכאי יכול להפחית פרמיות ביטוח בריאות ולשמור דולר המס, גם.
HSAs מצטרפים לרשימה של חשבונות אחרים, מלבד חשבונות, שעשויים לחסוך לנו חבות במס על הוצאות מסוימות.
ראשית, חשבונות גמישים ההוצאות (FSA) מאפשרים לך להפריש כסף עבור דברים חשובים כמו הוצאות בריאות או מעונות יום. חשבונות חיסכון רפואי זמינים גם עבור אנשים מסוימים. אבל עבור שני סוגים אלה של חשבונות, בסוף השנה, אם אתה לא בילה את הכסף שאתה שומר, אז אתה מאבד את זה. בגלל כלל הפסילה, אנשים רבים לא ישקלו להגדיר חשבונות מסוגים אלה. למה הם עלולים לאבד את חסכונותיהם?
לכן חשבון החיסכון הבריאותי יכול להיות כל כך שימושי. זוהי דרך לחסוך כסף כדי לשמש הוצאות בריאות, בידיעה את הכסף לעולם לא יפסיד רק בגלל זה לא נעשה שימוש על ידי דצמבר 31.
HSAs משמשים יחד עם תוכניות ביטוח בריאות גבוהה לניכוי
רק מי בוחר גבוהה deductible או ביטוח בריאות קטסטרופלי התוכנית יכולה לנצל את HSA. כמו פרמיות ביטוח בריאות עלו, תוכניות גבוהות יותר deductible מוצעים על ידי המעסיקים.
הם מאוד סביר הזמינים לאלו עצמאיים, ומי צריך לרכוש ביטוח הפרט.
תוכנית ביטוח גבוהה לניכוי מצווה על פרמיות חודשיות נמוכות יותר. בגלל deductible הוא כל כך גבוה, את הפרמיה החודשית נמוכה יותר.
הרעיון, אם כן, הוא לבחור תוכנית גבוהה deductible, לשלם פרמיה נמוכה יותר עבור הביטוח, ולשים את ההבדל לתוך HSA לשלם עבור הטיפול הביטוח לא יכסה.
הכסף נשמר מראש מס דולר אז אין מס הכנסה משולמת על אותם דולרים.
כמה גבוה זה ביטוח deductible צריך להיות? עבור 2014, אדם צריך לבחור תוכנית עם השתתפות עצמית של 1,250 $ או יותר. ההשתתפות העצמית למשפחה חייבת להיות מינימום של 2,500 $.
דוגמה כיצד עובד HSA
תגיד שיש לך בחירה בין 500 $ deductible התוכנית עולה $ 1,000 לחודש או 2,500 $ deductible התוכנית עולה $ 500 לחודש. זה מפתה לבחור את הפרמיה נמוכה יותר, אבל מפחיד לחשוב על מקבל מכה עם צורך לשלם 2,500 $ מהכיס. אז לבחור כי deductible גבוה יותר פרמיה נמוכה יותר שלה, ואז לחסוך 2,500 $ במהלך השנה ב- HSA באמצעות מסים לפני מס. זה יחסוך לך כמה מאות דולרים מסים, בתוספת תהיה לך גישה לחשבון חיסכון זה עבור כל הוצאות הבריאות הפוטנציאליים.
הכסף שלך כדי לשמור משנה לשנה הוא נייד ממעסיק למעסיק, או מיקום למיקום עד שאתה צריך למשוך אותו עבור הוצאות רפואיות שלך. זה לא יחדל מאי-שימוש. יתר על כן, אתה לא משלם מסים על הכסף הזה כל עוד זה משמש רק עבור הוצאות רפואיות.
כפי שאתה לוקח הוצאות רפואיות מוסמך, כל דבר מן המינוי של רופא לבדיקה רפואית, תרופות מרשם, אפילו כמה צורות משלימות או חלופיות של הרפואה, אתה יכול להשתמש בכסף מ HSA שלך כל עוד אתה לא יוחזר על ידי ביטוח הבריאות שלך .
יתרונות וחסרונות
HSAs הם בחירה טובה עבור אנשים מסוימים, אבל הגיוני עבור אחרים. אם הבריאות היא לא הוצאה גדולה בשבילך, HSA עשוי לעבוד טוב. אתה תהיה העברת רוב הכסף הבריאות שלך כסף אתה יכול לשמור ולהשתמש מאוחר יותר כאשר אתה באמת צריך את זה. תוכלו לשלוח פחות חברות הביטוח שבו זה יהיה פשוט להיעלם אם זה לא נעשה שימוש.
רוב האנשים שיש להם עלויות רפואיות גבוהות יותר לא ימצאו יתרון להשתמש HSA. לעתים קרובות תוכניות deductible גבוה מלווה גבוהה שיתוף משתלם ומגבלות אחרות, ולכן כל יתרון באמצעות שימוש HSA הוא איבד על הוצאות אלה.
עדיין עשוי להיות יתרון מס כלשהו. אתה צריך crunch כמה מספרים או לדבר עם יועץ המס שלך כדי לראות אם HSA תחסוך לך כסף.
הגדרת חשבון החיסכון הוא די קל. הם מוצעים על ידי כמה מעסיקים, אבל סביר יותר תמצא את חברת הביטוח, הבנק, איגוד האשראי או מוסדות פיננסיים אחרים תקבע אחד בשבילך.
כפי שנכון עבור כל כך הרבה תוכניות אלה, יש הרבה חוקים ומגבלות על מי יכול להשתתף, מי יכול לתרום לחשבון שלך, איך הכסף ניתן להשתמש, וכמה ניתן לשמור או לבזבז. שאל מישהו במחלקת משאבי אנוש המעסיק שלך כדי לעזור לך עם הכללים, כדי לעזור לקבוע אם HSA הגיוני בשבילך.
אם יש לך שאלות נוספות, הממשלה יש לשים רשימה טובה של יסודות HSA ושאלות נפוצות.