עלות גבוהה של טיפול דורש אסטרטגיה קונה מודעת
Affording בריאות איכות עבור האמריקאי הממוצע הוא קשה מספיק ללא האתגר נוסף של מחלה כרונית. ניתן לטעון, עבור אנשים החיים עם HIV, האתגרים הם גדולים יותר בהתחשב בעלויות גבוהות של תרופות ה- HIV, הצורך הדבקות הטיפול האופטימלי , ואת הביקוש לטיפול מתמיד, טיפול רפואי לאורך כל חייהם.
למשל, העלות הממוצעת, הפרטית, של HIV, גבוהה בהרבה מ -400 אלף דולר - וזה עבור אנשים שמתחילים טיפול מוקדם, ובדרך כלל נמנעים מהמחלות הקשורות למחלה בשלב מאוחר יותר (או ללא טיפול) .
עכשיו להוסיף את זה העלות של טיפול HIV, אשר נושאת תג מחיר ממוצע של מעל 2,000 דולר לחודש, ואת המכשולים לגדול אפילו ברור יותר. גם עם תרופות תרופות מרשם, רבים של תרופות אלה נשארים unaffordable בשל שיטות "שכבתית שלילי" שבו המבטחים יכולים לדרוש מקום בין 20 ל -50 אחוזים תשלום coinsurance עבור כל מרשם סמים.
משמעות הדבר היא כי אדם עם יתרון "נמוך" 20% coinsurance יכול בקלות לשלם בין 440 $ ל 480 $ לחודש כדי לקבל Triumeq , אחרת רגיל, אפשרות אחת כדור. וזה אפילו לא לוקחים בחשבון את העלות של deductibles והוצאות אחרות מחוץ לכיס שיכול להוסיף עד אלפי דולרים לפני היתרונות שלך אפילו לבעוט פנימה.
עם זאת מרתיע את הלקוחות הפוטנציאליים עשוי להיות - במיוחד עבור בעלי הכנסה בינונית שאינם יכולים להרשות לעצמם תשלומי השתתפות או הטבות גישה בתנאי הכנסה נמוכה יותר קבוצות - יש תרופות.
חלקם עשויים לדרוש ממך להתאים את אסטרטגיית הביטוח הנוכחית שלך, בעוד שאחרים עשויים לאפשר לך גישה לתוכניות סיוע שאולי אתה חושב אחרת ללא זכות.
עבור אלה המבקשים הקלה, הנה 4 דרכים פשוטות כדי להפחית את עלויות גבוהות של טיפול ב- HIV וטיפול.
1. התחל על ידי זיהוי זכאותך לסיוע
טעות נפוצה היא כי תוכניות סיוע HIV נועדו לעזור רק את ההכנסה הנמוכה ביותר האמריקאים.
ובעוד שתוכניות פדרליות ופדרליות רבות מגבילות את הגישה לאלו החיים או מתחת לקו העוני שנקבע באופן פדרלי, זה לא תמיד כך.
לאור עלות hight של טיפול ב- HIV וטיפול, מספר מפתיע של הטבות זמינים ליחידים ההכנסה השנתית שלהם הוא סביב $ 65,000 או משפחות שיש להם הכנסה שנתית של כ 80,000 $. הסיבה לכך היא שהיתרונות ניתנים בדרך כלל לאלה שהכנסתם הגולמית המתוקנת המתוקנת נמוכה מ -200% ל -500% מרמת העוני הפדרלית (או FPL).
כדי להבהיר, שינוי שנתי הכנסה ברוטו (או MAGI) הוא לא הסכום הכולל של כסף אתה ובן הזוג שלך לעשות במהלך השנה. במקום זאת היא ההכנסה ברוטו מותאם (AGI) נמצא על החזר המס השנתית שלך (קו 37 על 1040, קו 21 על 1040A, ואת קו 4 ב 1040EZ) בתוספת להוסיף את הגב:
- הטבות ביטוח לאומי שאינן חייבות במס (קו 20 א מינוס שורה 20b ב 1040)
- ריבית פטורה ממס (קו 8 ב ב 1040)
- אל תכלול (שורה 45 ו -50 מתוך טופס IRS 2555)
עם נתונים אלה ביד, אתה יכול לחשב MAGI שלך ולקבוע אם זה נופל מתחת לסף FPL שנקבע על ידי תוכנית פדרלית מסוימת, המדינה, או במימון פרטי.
פשוט הכפל MAGI שלך על ידי הסף שנקבע (למשל, פחות מ -300 אחוזים של FPL) כדי לראות אם אתה זכאי.
רמת העוני הפדרלית (FPL) , לעומת זאת, היא מדד שהוצא על ידי משרד הבריאות האמריקני ושירותי האנוש (DHHS) כדי לקבוע אם אדם או משפחה זכאים לתוכניות סיוע פדרליות כמו Medicaid . בשנת 2016, DHHS קבע את ההנחיות הבאות FPL עבור יחידים ומשפחות:
- 11,880 $ ליחידים
- 16,020 $ למשפחה בת 2 נפשות
- 20,160 $ למשפחה בת 3 נפשות
- 24,300 $ עבור משפחה של 4
- 28,440 $ למשפחה של 5
- 32,580 $ עבור משפחה של 6
- $ 36,730 עבור משפחה של 7
- 40,890 $ עבור משפחה של 8
(ה- FPL הן אלסקה והן להוואי מעט גבוהות יותר.)
באמצעות הנחיות אלה, אדם אשר MAGI הוא פחות מ -138% של FPL יהיה זכאי Medicaid מבוסס על הכנסה לבד. באופן דומה, סיוע עשוי להיות זמין למי זה MAGI הוא נמוך כמו 200 אחוזים או גבוה ככל 500 אחוזים של FPL. זה טווח ניכר שיכול להועיל הטבות למשפחות אפילו הכנסה גבוהה יותר החיים עם HIV.
כמה אתה שואל?
במונחים דולריים קשה, זוג עצמאי במסצ'וסטס מגיש יחד עם הכנסה שנתית ברוטו של 90,000 $ וביטוח בריאות פרטי יכול להיות בעל MAGI של כ $ 76,000. במסצ'וסטס, הגישה לתרופת ה- HIV (ה- HDAP) הנמצאת על ידי המדינה פתוחה לזוגות עם MAGI של פחות מ -500% מ- FPL (או 80,100 $ בשנת 2016). בתוך חישובים אלה, זוג זה יהיה זכאי HDAP.
לעומת זאת, אותו זוג לא יהיה זכאי בטקסס, כאשר סף הזכאות של המדינה נקבע על 200 אחוזים של FPL (או 32.040 $ בשנת 2016). עם זאת, מספר תוכניות במימון פרטי ( ראה להלן ) עשוי להיות זמין אלה בסוגריים הכנסה גבוהה יותר.
2. לקחת גישה אסטרטגית בעת בחירת תוכנית ביטוח
להבין איזו מדיניות היא הטובה ביותר עבורך ולמשפחתך היא לעתים קרובות כמו לשים פאזל לא מתאים. אם אתה אדם החי עם HIV, אתה בדרך כלל לחשב את הפרמיה השנתית בתוספת השתתפות עצמית שנתית בתוספת עלויות השיתוף השנתי שלך בסמים כדי להעריך את ההוצאה הכוללת של שירותי הבריאות. משוואה פשוטה למדי, כך נראה.
או שזה?
בהתחשב בעלויות גבוהות של תרופות ה- HIV, זה לא יוצא דופן למצוא את עצמך לשלם יותר או פחות את אותם עלויות חודשיות ללא קשר אם אתה מקבל פרמיה גבוהה / נמוך deductible / נמוך שיתוף לשלם מדיניות או פרמיה נמוכה / גבוה deductible / גבוהה מדיניות תשלום משותף.
הסיבה לכך היא כי תרופות ה- HIV יהיה כמעט תמיד להיות ממוקם על יקר "המומחיות" שכבת התרופה אם יש לך מדיניות בעלות נמוכה. וגם, גם אם זה לא, את deductible השנתי יהיה קרוב לוודאי להגדיר כה גבוה כי בסופו של דבר אתה מוציא הון לפני שאתה יכול אפילו לגשת לכל היתרונות.
אבל זה לא תמיד כך. הנה כמה טיפים פשוטים לבחירת פוליסת ביטוח נכון אם אתה אדם החי עם HIV:
- אין להימנע ממדיניות סיכוני מטבע גבוהה. לעתים קרובות אנחנו כל כך מקובע על צמצום עלויות התרופה שאנחנו אוטומטית להשמיט מדיניות שיש להם שיעורי מטבע סמים של מקום בין 20 ל -50 אחוזים. וזו יכולה להיות טעות. במקום זאת, זכור תמיד לחפש את מחוץ לכל כיס מרבי המפורטים על מדיניות. במקרים מסוימים, התקרה יכול להיות מוגדר כל כך נמוך (למשל, 2,000 $ משפחה / $ 1,000 בודדים) כי תגיע השנתי שלך מחוץ לכיס גבול בתוך חודש או שניים של תחילת. לאחר מכן, 100 אחוז מכל עלויות הבריאות יכוסו על ידי חברת הביטוח שלך, כולל כל התרופות, בדיקות מעבדה, ביקורי רופא ואפילו שירותי אשפוז.
- בדוק אם יש תרופה deductible. בעוד שרובנו מבינים מה זה deductible , חלקם עשויים להיות מודעים לכך כי לפעמים שני deductibles במדיניות אחת: אחד במיוחד עבור תרופות מרשם ועוד עבור כל הוצאות רפואיות אחרות. במקרים כאלה, התרופות הניתנות לניכוי יהיו תמיד חלק מהניכוי הכולל, כלומר, תוכל לקבל את מלוא היתרונות של התרופות שלך הרבה יותר מוקדם מאשר במוצר אחד הניתן לניכוי. זה מועיל במיוחד אם תרופות ה- HIV שלך מופיעות על שכבות התרופה במחיר נמוך.
- בדוק את התרופה סמים לחיסכון פוטנציאלי. תרופות formularies מונפקות מדי שנה על ידי חברות הביטוח כדי לקבוע איזה רובד סם מסוים נופל תחת . וזה יכול להשתנות באופן משמעותי ממבטח למשנהו. במקרים מסוימים, גלולה שילוב עשוי להיות רשום על שכבה גבוהה יותר, בעוד התרופות המרכיב שלה רשומים על הרבה פחות יקר. זה יכול להרשות לך חיסכון אם שתי התרופות, למשל, עלות פחות מאשר את האפשרות הגלולה אחת, במיוחד אם התרופה בשילוב דורש מטבע הביטוח ואת כדורים בודדים רק דורשים תשלום משותף . כמעט בכל המקרים, שיתוף לשלם היא אופציה זולה יותר כשמדובר בעלויות סמים HIV.
- שקול ביטוח פרטי על המעסיק מבוסס כיסוי. החוכמה הרווחת תכתיב כי ביטוח בריאות מבוסס מעסיק ("קבוצה") הוא תמיד הבחירה הטובה ביותר, מה עם סובסידיות של החברה באופן משמעותי undercutting חודשי פרמיות. ובעוד פרמיית העובד הממוצעת על תוכנית קבוצתית נמוכה ב -143% פחות מזו של תכנית אישית, עלויות פרמיה נמוכות יותר מתורגמות לעתים קרובות להוצאות גבוהות יותר, במיוחד עבור אנשים החיים עם HIV. בצע את המתמטיקה לפני שתתחייב למדיניות כלשהי ותשקול לבטל את הצטרפותך אם תכנית קבוצתית אינה עונה על הצרכים האישיים שלך ועל התקציב שלך.
3. הפוך את השימוש הטוב ביותר של ADAP יתרונות
תוכנית הסיוע לתרופות איידס (ADAP) נחשבת מזה זמן רב למשאב קו ראשון לתרופות HIV לאמריקאים נמוכים-בינוניים. מאז הקמתה בשנת 1987, היקף התוכנית התרחבה במידה ניכרת, עם כמה מדינות עכשיו שילוב טיפול רפואי, בדיקות מעבדה, סיוע ביטוחי, ואפילו טיפול מונע HIV לתוך לוח הזמנים שלהם היתרונות.
כמו עם תוכניות אחרות במימון פדרלי, הזכאות מבוססת במידה רבה על הכנסה, סף אשר יכול להשתנות במידה ניכרת ממדינה למדינה. הוכחת תושבות ותיעוד של מצב HIV נדרשים.
בעוד שרוב המדינות יגבילו את הזכאות לאזרחי ארה"ב ולתושבים מתועדים בלבד, חלקם כמו מסצ'וסטס וניו מקסיקו הגדילו עכשיו את סיוע ה- ADAP לעולים לא מתועדים.
בינתיים, שש מדינות בארה"ב להגביל הטבות ליחידים או משפחות אשר נטו הנכסים האישיים נופלים מתחת לסף מסוים, החל מ פחות מ 25,000 $ בניו יורק ל פחות מ 4,500 $ בגאורגיה.
סף הזכאות הנוכחי ADAP מתוארים כדלקמן:
- פחות מ 200% של FPL: ארקנסו, איווה, נברסקה, אוקלהומה, פורטו ריקו, טקסס
- פחות מ 250% של FPL: אלבמה
- פחות מ 300% של FPL: ג'ורג'יה, אילינוי, אינדיאנה, קנזס, לואיזיאנה, מיזורי, מיסיסיפי, צפון קרוליינה, אוהיו, דרום קרולינה, דרום דקוטה, ויסקונסין
- פחות מ 400% של FPL: אלסקה, אריזונה, קולורדו, קונטיקט, פלורידה, הוואי, מינסוטה, נבדה, ניו המפשייר, צפון דקוטה, רוד איילנד, טנסי, וירג 'יניה, וושינגטון וירג' יניה המערבית
- פחות מ 431% של FPL: מונטנה
- פחות מ 435% של FPL: ניו יורק
- פחות מ 450% של FPL: מישיגן
- פחות מ -500% של FPL: קליפורניה, מחוז קולומביה, קנטקי, מיין, מרילנד, מסצ'וסטס, ניו ג'רזי, אורגון, פנסילבניה, ורמונט
- בהתבסס על ההכנסה השנתית: דלאוור (פחות מ -50,000 דולר), ויסקונסין (משתנה לפי מחוז)
ADAP נחשב בדרך כלל המשלם של המוצא האחרון, כלומר, אלא אם אתה זכאי Medicaid או Medicare, תצטרך להירשם בצורה כלשהי של ביטוח פרטי או מעסיק מבוסס. (קומץ מדינות מציעות כיסוי מסובסד למי שאינו מסוגל לשלם ו / או אינו זכאי ל- Medicaid).
לפני שתתחייב על כל מוצר ביטוח, פנה לספק ADAP של המדינה שלך כדי לראות אם אתה זכאי לקבלת סיוע. בהתבסס על סוגי הטבות שאתה יכול לגשת, אז אתה יכול לבחור את הכיסוי הביטוחי המתאים לצרכים האישיים שלך.
אם, למשל, עלות התרופות היא ההוצאה הגבוהה ביותר שלך ואתה לא לחזות כל הוצאה בריאותית שנתית גדולה אחרים, ייתכן שתוכל לבחור עבור מוצר ביטוח עם פרמיה חודשית נמוכה ו deductible גבוה יותר של out- מקסימום כיס. בדרך זו, ייתכן שתצטרך רק לשלם עבור בדיקות הדם פעמיים בשנה שלך ביקורי רופא, שום דבר אחר.
מצד שני, אם יש לך תנאים משותפים אחרים או לחזות הוצאות רפואיות גבוהות עבור השנה, ייתכן שתצטרך מדיניות המציעה deductible נמוך או מחוץ לכל כיס מקסימלית. במקרה זה, ADAP יכול לקזז באופן משמעותי את העלות הגבוהה של הטיפול ואף עשוי, במקרים מסוימים, לספק גישה לתרופות המשמשות לטיפול במחלות הקשורות ב- HIV.
החלק התחתון הוא זה: לעבוד עם נציג ADAP שלך ולספק לו או שלה פרטים רבים על היתרונות שלך הן מדיניות וטיפול תרופתי הנוכחי. בדרך זו, אתה יכול לקבל החלטה מושכלת כי כתובות התקציב האישי שלך ואת הצרכים האישיים הבריאות.
4. קח את היתרון המלא של יצרן סיוע בסמים
כשמדובר בהפחתת ההוצאה מחוץ לכיס של תרופות ה- HIV, אנו נוטים להתמקד כמעט לחלוטין על תוכניות פדרליות / המדינה לשכוח כי סיוע זמין בקלות דרך כמעט כל יצרנית התרופות HIV. אלה מוצעים בדרך כלל כמו ביטוח או שיתוף סיוע סיוע או במימון מלא סיוע למטופל תוכניות (PAPs).
סיוע משולב ב- HIV (שיתוף-תשלום) זמין לאנשים פרטיים המבוטחים, ומציע חיסכון בכל מקום בין 200 דולר לחודש לסיוע בלתי מוגבל לאחר התשלום הראשון בסך 5 דולר (בדומה לסמים אדורנט, אינטלנס ופריזיסטה).
תהליך הבקשה הוא פשוט, ויש בדרך כלל אין הגבלות על בסיס הכנסה. זה יכול להיות יתרון משמעותי לאלה קניות עבור ביטוח חדש, המאפשר להם לבחור מוצרים בעלות נמוכה יותר שבה גם שיתוף התרופה שלהם לשלם או עלויות coinsurance ליפול מתחת הטבה שנתית / חודשית שנקבע.
נניח, למשל, שאתה על התרופה Triumeq, שעבורו היצרן מציע תשלום שנתי שיתוף של 6,000 $ בשנה. אם Triumeq ממוקם על סם התרופה הדורשת שיתוף תשלום, בדרך כלל כי היתרון הוא מספיק מספיק כדי לכסות את כל שיתוף לשלם עלויות.
אבל מצד שני, מה אתה יכול לעשות אם Triumeq נופל בתוך שכבה הדורשת 20 אחוזים, 30 אחוז, או 50 אחוז coinsurance? במקרה כזה, ייתכן שתוכל למצוא מדיניות עם מקסימום מחוץ לכל כיס. לאחר מכן, תוכל להשתמש בסיוע משותף כדי לכסות את כל עלויות התרופה עד שתגיע למקסימום השנתי שלך, ולאחר מכן כל עלויות - סמים, צילומי רנטגן, ביקורי רופא - מכוסים 100% על ידי המבטח שלך.
אופציה נוספת היא תוכניות סיוע לחולי HIV (PAP) . PAPs נועדו לספק תרופות חינם לאנשים שאינם מבוטחים שאינם מתאימים Medicaid, Medicare, או ADAP. הזכאות מוגבלת בדרך כלל לאדם או למשפחות שהכנסותיהן בשנה הקודמת היו נמוכות ב - 500% מתחת ל - FPL (אם כי ניתן לעשות חריגים על בסיס מקרה לגופו של חלק מדיקייר חלק D או אנשים underinsured אשר עלויות הבריאות הפכו unaffordable).
PAPs יכול להיות לעתים קרובות lifesavers עבור אנשים החיים במדינות כמו טקסס, שם Medicaid ו ADAP מוגבלים רק לתושבי ההכנסה הנמוכה ביותר (כלומר, 200 אחוזים מתחת FPL). כיום, רוב PAPs זמינים לאלו החיים 500% מתחת FPL, ללא כל הגבלות על בסיס השווי נטו.
יתר על כן, אם השינויים בזכאות המדינה פתאום לפסול אותך עבור ADAP, אתה עדיין יכול להיות זכאי לסיוע PAP גם אם אתה נופל מחוץ לסף הכנסה שנקבע. בדרך כלל, PAPs הם הרבה יותר קל להתמודד עם בעת הגשת ערעור לעומת משרדי המדינה, והוא יכול לעתים קרובות לכוון אותך תוכניות אחרות שאינם ממשלתיים המציעים סיוע ספציפי HIV.
ומחשבה אחרונה אחת
בעוד affordability הוא המפתח להצלחה הטיפול, לא לאפשר מחיר לבד להכתיב הבחירה הטיפול. אמנם ייתכן שתוכל לחסוך כמה דולרים על ידי האמור לעיל אפשרות אחת כדור (למשל, Atripla) עבור רכיבי התרופה בודדים (Sustiva + Truvada), שינוי כזה צריך להיעשות ללא התייעצות ישירה עם הרופא המטפל שלך.
זה נכון במיוחד אם אתה מחליט לשנות למשטר שעבורו כל מרכיב תרופה שונה מאלה אתה כרגע. שינוי ללא שינוי של הטיפול יכול להגביר את הסיכון להתנגדות מוקדמת של התרופה , וכתוצאה מכך לכשל טיפול מוקדם .
השורה התחתונה היא זו: עדיף לחקור את כל הדרכים לסיוע לפני שתשקול כל שינוי של טיפול שעלול לערער את בריאותך. לקבלת מידע נוסף, פנה לשותפות ללא מטרות רווח עבור סיוע מרשם (PPA), המקשרת בין חולים לתכניות סיוע ללא תשלום, או HarborPath, קבוצה ללא מטרת רווח הממוקמת בשארלוט, צפון קרוליינה, המספקת תרופות HIV בחינם למוסמכים , אנשים לא מבוטחים.
> מקורות:
> Farnham, P .; Gopalappa, C ;; Sansom, S ..; et al. "עדכונים של עלות חיים לכל החיים ואומדני איכות חיים לאנשים עם נגיף האיידס בארצות הברית: איחור באבחון מוקדם ובכניסה לטיפול". היומן של התרכובות החיסוניות נרכש. אוקטובר 2003; 64: 183-189.
> קרן משפחת קייזר (KFF). "פרמיה בודדת ממוצעת לעובד רשום בביטוח בריאות לעובדים - 2015". אוקלנד, קליפורניה; גישה 8 דצמבר 2016.
> KFF. "פרמיות חודשיות ממוצעות לנפש בשוק הפרטי". 2013; גישה 8 דצמבר 2016.