זה אולי נראה לא הוגן כדי לשלם את כל deductible אם לא להירשם לביטוח בריאות עד אמצע השנה. אחרי הכל, אתה רק מקבל ביטוח בריאות לחצי השנה אם אתה נרשם באמצע השנה; האם לא ניתן לחלק את ההשתתפות העצמית למחצית מהניכוי השנתי?
מאז deductibles הם כל כך יקר, המחייב תשלום של השתתפות עצמית שנתית מלאה אם אתה נרשם לאחר חלק של מדיניות השנה הוא מעל עושה את זה פחות סביר שתגיע deductible שלך באותה שנה.
במקרה זה, יהיה לך פחות סיכוי לקצור את היתרון של בעל ביטוח בריאות שלך להרים חלק הכרטיסייה עבור הוצאות רפואיות שלך.
למרבה הצער, ביטוח בריאות שנתי deductible אינו prorated עבור enrollees השנה חלקית לא משנה כמה חודשים מעטים נותרו בשנת תוכנית כאשר אתה נרשם לביטוח בריאות. גם הכיסא העודף של הכיס אינו פרופורציונלי.
דוגמאות
מדיניות שנה-לוח שנה
אתה מבוטח עבור החודשים ינואר עד יוני. אתה מתחתן במהלך חודש יוני מה שהופך אותך זכאי תקופת ההרשמה מיוחד . אתה להירשם עבור ביטוח בריאות הכיסוי של המדינה שלך Affordable Care חוק ביטוח בריאות החל ב -1 ביולי עם השתתפות עצמית שנתית של 2,000 $.
כל Obamacare מתכננת (on and off חילופי ) יש תוכנית שנה כי פועל מ 1 ינואר עד 31 בדצמבר. אם אתה משתמש ביטוח הבריאות שלך בין יולי 1 ו 31 דצמבר על שום דבר אחר מאשר טיפול רפואי מונע , מבטח הבריאות שלך לא יתחיל כדי לשלם חלק משירותי הבריאות שלך כי הם כפופים deductible עד שתשלם את כל $ 2,000 deductible.
למרות שיש לך רק ביטוח בריאות עבור מחצית השנה, אתה עדיין צריך לשלם את כל deductible לפני המבטח שלך יתחילו להרים את הכרטיסייה (אם יש לך כיסוי הכולל copays עבור דברים כמו ביקורים במשרד מרשמים, היתרונות האלה יכולים לבעוט מלכתחילה, ללא קשר אם שילמת משהו לכיוון deductible).
מדיניות שנה שאינה לוח שנה
אתה שכרו עבור עבודה חדשה בתחילת פברואר. המעסיק החדש שלך יספק כיסוי ביטוחי הבריאות כחלק החבילות הטבות לעובדים החל מ -1 במרץ. המעסיק יש הרשמה פתוחה כל אוגוסט עבור תוכנית שנה כי פועל מ 1 אוקטובר עד 30 בספטמבר של כל שנה.
מאז אתה עובד חדש עם ההרשמה הראשונית באמצע שנת התוכנית, יהיה לך רק שבעה חודשים של כיסוי לפני שנת תוכנית חדשה מתחילה בחודש אוקטובר ואת הסכום ששילמת עבור deductible השנתי שלך resets בחזרה ל אֶפֶס. למרות שנת הכיסוי הקצרה שלך, אתה מוחזק לאותו סכום לניכוי כמו שאר העובדים שבחרו את התוכנית במהלך ההרשמה הפתוחה בחודש אוגוסט האחרון.
שים לב כי מעסיקים רבים בוחרים להשתמש בתוכניות לוח שנה, והחזק את ההרשמה הפתוחה בסתיו כדי להתאים תאריך תחילת ינואר 1 לשנת התוכנית. אבל המעסיקים יש גמישות רבה יותר זה, והוא יכול לרכוש תוכנית בכל עת במהלך השנה כדי לכסות את העובדים שלהם.
ביטוח בריאות Deductibles אינם ניתנים להעברה מתוכנית לתוכנית
אם תעבור מתוכנית בריאות אחת לאחרת במהלך שנת הפוליסה, הסכום ששילמת כבר לקראת ההשתתפות העצמית השנתית שלך בתוכנית הבריאות שהיית בתחילת השנה לא יזוכה בהוצאה העצמית השנתית בתוכנית הבריאות שבהמשך שָׁנָה.
בעת ההרשמה לתוכנית הבריאות החדשה, הסכום ששילמת עבור השתתפות עצמית חדשה שלך מתחיל באפס גם אם כבר שילמת את כל השתתפות עצמית שנתית שלך בתוכנית אחרת.
[למרות שזה כמעט תמיד כי deductibles אינם ניתנים להעברה מתוכנית אחת לאחרת, זה יכול לפעמים להיות שונה על בסיס נסיבות מקלות המשפיעים על מספר רב של מחזיקי מדיניות ההתערבות של הממונה על הביטוח המדינה. דוגמה לכך היא הפתרון שנוצר עבור חברי הביטוח הרפואי של מדינת ניו יורק, אשר נסגר בנובמבר 2015. הסכם בין הרגולטורים של מדינת ניו יורק ושלוש חברות ביטוח פרטיות מותר לחברי הרפואה הרפואית לקבל אשראי (על הכיסוי החדש שלהם בדצמבר 2015) על ההוצאות העצמיות וההוצאות הנלוות שכבר שילמו במהלך 11 החודשים הראשונים של השנה.
אורגון הרגולטורים עבדו הסכם דומה עבור אורגון בריאות CO-OP חברי כאשר CO-OP לכבות בסוף יולי 2016]
דוגמא
היה לך ביטוח בריאות עם תוכנית שוק בודדת (כלומר, תוכנית שקנית בעצמך, או בבורסה או ישירות ממבטח) מ 1 בינואר עד 31 יולי. במהלך תקופה זו, שילמת 1,300 $ כלפי $ 2,000 ביטוח בריאות שלך deductible. אתה זורק את התוכנית האישית שלך כאשר אתה מקבל עבודה מבוסס ביטוח בריאות כיסוי החל אוגוסט 1. זה חדש מבוסס עבודה כיסוי יש deductible שנתי של 1,000 $.
$ 1,300 שכבר שילמת כלפי הכיסוי Obamacare שלך אינו נחשב כלפי החדש שלך מבוסס ביטוח בריאות מבוסס deductible. אתה חייב להתחיל מאפס, לשלם את כל $ 1,000 עבודה מבוסס תוכנית ביטוח בריאות של deductible לפני זה מבטח מתחיל להרים את הכרטיסייה עבור החשבונות הרפואיים שלך כי הם כפופים deductible.
אם אני צריך לשלם את פעמיים פעמיים לניכוי בשנה אחת, אני יכול להחזיר את הכסף?
אין דרך להחזיר את כל הכסף הנוסף שהשקעת כלפי ביטוח הבריאות שלך כאשר אתה עובר תוכניות באמצע השנה לאחר תשלום ההשתתפות העצמית של התוכנית הראשונה. עם זאת, עלות שיתוף עלויות כמו deductibles, copays, ו coinsurance לפעמים יכול לשמש ניכוי מס וכתוצאה מכך מס הכנסה נמוך. למידע נוסף על כך " כיצד לכתוב את הוצאות רפואיות כמו ניכוי מס ."
עודכנה על ידי לואיז נוריס.