דרכים HSA הוא טוב יותר מאשר FSA

חשבון החיסכון הבריאות מכניס הסדר גמיש ההוצאה בטווח הארוך

תוהה מה הוא צעד חכם יותר, לשים כסף לתוך חשבון החיסכון הבריאות או לשים אותו לתוך הסדר גמיש ההוצאה? למרות שאתה עלול להיות נאלץ לבחור אחד על השני בגלל כללי זכאות, אם יש לך את הבחירה, HSA מציעה מספר יתרונות על פני FSA. הנה שש הסיבות הגדולות ביותר HSA הוא טוב יותר מאשר FSA.

1 -

אתה הבעלים של HSA שלך. המעסיק שלך הבעלים של ה- FSA שלך.
תמונות © אלכס מארס מנטון / Getty תמונות

הסדר גמיש ההוצאה שלך היא בבעלות טכנית על ידי המעסיק שלך, לא על ידך. כאשר אתה תורם כסף ל- FSA שלך, אתה שם כסף בחשבון שאתה לא לבד. אמנם, המעסיק שלך משתמש בכסף כדי לשלם את ההוצאות הרפואיות מחוץ לכיס . עם זאת, יש גם סיכוי שאתה יכול להפסיד את הכסף שלך FSA.

אם אתה עוזב את העבודה שלך ויש כסף ב FSA שלך, כי הכסף - הכסף שהגיע המשכורות שלך - הוא הפסיד למעסיק שלך. למידע נוסף על כך ב " מה קורה FSA שלי כשאני עוזב את העבודה שלי? "

אתה יכול גם להפסיד את הכסף שלך FSA אם לא תאבד את העבודה שלך. בסוף כל שנה, את הכסף unspent הנותרים שלך FSA הוא הפסיד למעסיק שלך. למרות המעסיק שלך יש אפשרות לגלגל עד $ 500 שנותרו שלך FSA כדי FSA בשנה הבאה שלך, זה לא מחויב לעשות זאת. אם יש לך יותר מ $ 500 שנותרו בסוף השנה, עודף יש לחלט.

לעומת זאת, מאז שאתה הבעלים של HSA שלך , אתה לא לוותר על הכסף בו. כולו שלך. אתה מנהל את זה. אתה מחליט איך זה בילה. אתה קורא את היריות. הכסף פשוט מתגלגל משנה לשנה, ואם אתה לא צריך להשתמש בו עבור הוצאות רפואיות, זה רק ממשיך לצבור.

2 -

אתה יכול להשקיע את הכסף שלך HSA, אבל לא FSA שלך.
תמונה © Photo Talk / Getty Images

כאשר אתה שם כסף לתוך ה- FSA, הכסף יושב שם עושה כלום עד שאתה גם להוציא אותו על הוצאות רפואיות מחוץ לכיס או לוותר על זה.

כאשר אתה שם כסף לתוך HSA, אתה יכול להשקיע את הכסף. הריבית ואת הרווחים מהשקעות שלך לגדול מס נדחים כמו שהם עושים ב 401 (k) או IRA.

כאשר אתה למשוך את הרווחים ולהשתמש בכסף עבור חשבון רפואי מוסמך, אתה לא משלם מס הכנסה על זה. קשה לנצח בהשקעה שהיא מוכרת ממס כאשר הכסף נכנס, גדל מסים נדחים, והוא ללא מס כאשר הוא נסוג (אם לסגת על משהו אחר מאשר הוצאות רפואיות, אתה צריך לשלם מס על זה, בתוספת עונש אם אתה מבצע את הנסיגה לפני גיל 65).

3 -

אתה יכול לקבל HSA גם בלי עבודה.
תמונות © Hero Images / Getty Images

ה- FSA שלך מקושר לתפקיד שלך. אתה לא יכול להתחיל FSA בעצמך. FSAs הם חלק מתכנית הטבות לעובדים.

HSA שלך לא בהכרח קשור לעבודה שלך. אתה יכול להתחיל HSA גם אם אתה מובטל. בעוד כמה מעסיקים לעזור לעובדים להקים HSA וחלקם אפילו לתרום כספים לתוך העובדים HSAs, HSA עצמה אינה קשורה לתפקיד. אם אתה מאבד את העבודה שלך, את HSA ואת כל הכספים בו, אפילו את הכספים תרמו על ידי המעסיק שלך הם שלך כדי לשמור.

אחד caveat: כדי להתחיל או לתרום HSA, אתה חייב להיות מוסמך גבוה בריאות Deductible תוכנית או HDHP. אם אין לך HDHP, אתה לא יכול לתרום HSA. אם אתה פותח HSA כאשר יש לך HDHP ולאחר מכן מאוחר יותר לאבד HDHP שלך, אתה יכול לשמור על HSA שלך להמשיך לקחת משיכות. עם זאת, אתה לא יכול לעשות עוד תרומות שלך HSA עד שאתה מכוסה תחת HDHP שוב.

4 -

לאבד את העבודה שלך? אתה יכול לשלם עבור COBRA עם HSA אבל לא FSA.
דיוויד סאקס / גטי אימג'ס

COBRA המשך ביטוח בריאות פרמיות לספור כהוצאה רפואית מתאימה עבור HSA שלך. אם אתה מאבד את העבודה שלך ואתה מחליט לשמור על העבודה שלך מבוסס תוכנית ביטוח בריאות באמצעות COBRA, אתה יכול לקחת כסף מ HSA שלך לשלם את הפרמיות החודשי. אתה לא תשלם מס הכנסה או עונשים על כספים נסוג מ HSA שלך למטרה זו.

עם זאת, אתה לא יכול להשתמש בכספים שלך FSA לשלם פרמיות ביטוח בריאות, אפילו COBRA.

5 -

HSA שלך היא דרך נוספת לשמור על פרישה.
Image © גומי / מייק קמפ / Getty תמונות

HSA יכול לשמש ככלי רכב כדי לנכות חיסכון מס נדחים עבור פרישה, אך עדיין יש את הכספים זמין באופן מיידי אם הצורך הרפואי עולה.

בעוד קרנות אלה מיועדים טכנית עבור הוצאות רפואיות unreimbursed, ברגע שאתה פונה 65, אתה יכול לקחת משיכות מ HSA שלך מכל סיבה שהיא מבלי לשלם קנס. אם אתה משתמש כספים HSA עבור הוצאות רפואיות זכאי, אתה לא משלם מס הכנסה על משיכות. אם למשוך כספים עבור הוצאות שאינן רפואיות לאחר 65, תשלם מס הכנסה על הכספים, אבל לא עונשים.

ברגע שאתה פונה 65, אתה יכול להשתמש הכספים שלך HSA לשלם פרמיות Medicare , אבל אתה לא יכול לשלם עבור כיסוי ביטוחי Medicare כמו Medigap עם קרנות HSA.

שלא כמו IRA, יש (עד כה) אין דרישה כי אתה לוקח הפצה מינימלית בכל שנה מ HSA שלך. אתה יכול להשאיר את הכסף שם, גדל מס דחוי, כל עוד אתה אוהב. וכן, זה יכול ללכת למוטב המיועד שלך על המוות שלך.

מקורות:

6 -

גבולות התרומה גבוהים יותר עבור HSAs
אתה יכול לתרום יותר ל HSA מאשר ל FSA. דייויד פרנקלין / גטי

בשנת 2018, אם יש לך כיסוי HDHP רק את עצמך, אתה יכול לתרום עד 3,450 $ ל HSA, בתוספת $ 1000 נוספים אם אתה בן 55 או יותר (התרומה יכולה להיות ממך או המעסיק שלך, או שילוב של שניהם) . אם יש לך כיסוי משפחתי תחת HDHP, אתה יכול לתרום עד $ 6,900 ל HSA בשנת 2018.

עם FSA, עם זאת, גבול התרומה המקסימלית עבור 2018 הוא 2,650 $ (ללא קשר אם העובד יש ביטוח בריאות המשפחה או כיסוי יחיד).

שתי התרומות FSA ו HSA להפחית את ההכנסה ברוטו מותאם שלך, אבל תרומות HSA יש פוטנציאל להוריד את AGI שלך יותר תרומות FSA.

> מקורות:

> שירות מס הכנסה. נוהל הכנסות 2017-37 .

> שירות מס הכנסה. נוהל הכנסות 2017-58 .