לקראת סוף כל שנה קלנדרית, אתה בטח מתחיל לשמוע מהמחלקות משאבי אנוש המעסיקים שלך או מן המבטחים המשלמים המפקחים על הכיסוי הבריאותי שלך על כמה תצטרך לשלם עבור כיסוי בשנה הבאה. מדי שנה פרמיות אלה גדלות, לעיתים באחוזים דו-ספרתיים. למה ביטוח בריאות כל כך יקר?
ולמה אתה צריך לשלם יותר מדי שנה, גם אם אתה בריא?
למה ביטוח בריאות פרמיות להגדיל
פרמיות ביטוח בריאות לעלות כי עלויות רפואיות להגדיל. הרופאים צריכים להיות משולם יותר, סמים הם יקרים יותר, בדיקות הטכנולוגיה מקבל יותר מתוחכם ויקר, וכן הלאה. אם נבין כיצד חברות ביטוח בריאות קובעות את הפרמיות השנתיות שלהם, אז קל יותר להבין מדוע היא נהיית יקרה יותר, גם כאשר אנחנו בריאים.
כיצד פרמיות נקבעות
מדי שנה, המבטח מפתחת פרופילים של המטופלים שלו, ואז להבין כמה זה סוג המטופל פרופיל יעלה. לדוגמה, פרופיל אחד עשוי להיות עבור ילדים זכרים, בני 2 עד 6. המבטח יקבע מספר ממוצע של ביקורים רופא כל ילד צריך, כמה חיסונים הוא יצטרך, כמה פעמים הוא ייפול צריך תפרים, וכו ' .
פרופיל אחר עשוי להיות עבור אישה בגיל 45-55. האישה הזאת תצטרך בדיקה, ממוגרפיה , אולי קולונוסקופיה או עצם סריקה .
היא תצטרך בדיקת דם לסוכרת או כולסטרול. אם היא בריאה למדי, היא עדיין צריכה לקחת תרופה אחת או יותר, אולי סטטין כדי למנוע בעיות לב.
המבטח גם מצפים למספר מסוים של ניתוחים, בדיקות רפואיות, תאונות, ועוד צרכים רפואיים אפשריים עבור כל אחד המטופלים שלה.
באמצעות פרופילים אלה, מוכפל במספר החולים שהם מצפים לבטח עבור כל אחד, המבטח יכול להעריך מה יהיה העלויות שלו. סכומים נוספים להוצאות ולרווחים יתווספו לסך הכל. לאחר מכן הם יעשו את המתמטיקה כדי למצוא עלות ממוצעת לכל חולה או משפחה. זה יהיה הפרמיה השנתית שלך.
כל משתתף או משפחה ישלמו את אותו סכום פרמיה, ללא קשר לבריאותו של הפרט או המשפחה.
האם ביטוח בריאות פרמיות שלך למעשה מציאה?
- אם אתה מועסק, אז אתה והמעסיק שלך עשוי לשתף את עלות הפרמיה. אם אין לך מעסיק כדי לעזור לך לשלם את הפרמיות, את כל העלות תהיה שלך.
- אם אתה בריא , אז את עלות הפרמיה יהיה הרבה יותר מאשר זה היה למעשה לעלות לך לקבל טיפול במשך שנה. אתה עלול לשלם אלפי דולרים, צריך רק ביקור אחד לרופא או מרשם אחד. אתה מבזבז את הכסף על פרמיות כי אתה לא רוצה להסתמך על הצעת החוק עבור תאונה או מחלה גדולה.
- אם אתה פחות בריא קצת יותר , כלומר יותר הקרנות מומלץ מדי שנה, אז אתה יכול לצאת אפילו על. שלך כמה אלפי דולרים בפרמיות עשוי להיות קרוב לעלות בפועל אם שילמת מכיס לבדיקות אלה וביקורים הרופא. ובכל זאת, אתה מבזבז את הכסף על פרמיות כי אתה לא רוצה להסתכן בהוצאות הגדולות אתה צריך להיות מאובחנים עם מחלה קשה או להיפגע בסתיו או תאונה אחרת.
- אם אתה חולה יותר , במיוחד אם אתה מבוגר וחולה יותר, אז פרמיות הביטוח שלך יהיה מציאה אמיתית. עבור אלו עם מחלה כרונית כמו סוכרת או בעיות לב, או עבור מישהו שאובחן עם סרטן או כל מחלה מתישה, העלות האמיתית שלך של טיפול, אם אתה משלם מהכיס שלך, יכול להיות מאות אלפי דולרים.
- אם אתה מעל גיל 65 ולקבל Medicare, כיסוי הכיסוי שלך יהיה ממש מציאה. אתה תקבל את הטיפול שאתה צריך על בסיס העובדה שאתה גיל פרישה בעבר. עבור רוב, יש לך שילם לתוך הקרן בכל הקריירה שלך עובד. אבל אם יש לך מחלה כרונית או מאובחנים עם כל מחלה מתישה, התשואה שלך על ההשקעה כי כל החיים יהיה עצום.
תמונה גדולה עבור ביטוח בריאות פרמיות
עכשיו בואו נסתכל על התמונה הגדולה יותר - אוכלוסיית המדינה כולה. האוכלוסייה שלנו מזדקנת, וככל שהקבוצה כולה מזדקנת, הקבוצה כולה זקוקה לטיפול רפואי יותר. אנשים מבוגרים יותר פיתחו מחלות כרוניות במשך כל החיים. הם נוטים יותר לסכנת חיים מחלות כמו סרטן או מחלת אלצהיימר מאשר אנשים צעירים.
תינוקות חדשים נולדים, כמובן. אבל אנו עוסקים גם בשכיחות גבוהה יותר של ילדים עם אוטיזם ובעיות אחרות התורמות לעלות הטיפול באוכלוסייה.
יותר ויותר אנשים לא יכולים להרשות לעצמם את עלות הביטוח. במיוחד בזמנים כלכליים קשים, פחות אנשים לרכוש ביטוח יהיה אומר הוצאה גבוהה יותר עבור מי לעשות כיסוי הרכישה.
מה אנחנו יכולים לעשות כדי להקטין את עלות פרמיות ביטוח?
ראשית, לדעת כי הפחתת עלות הביטוח אינה זהה להקטנת עלות הטיפול הרפואי באופן כללי עבורנו כפרטים או משפחות. עלות הטיפול הרפואי מתפשטת על כלל האוכלוסייה כמתואר לעיל.
שנית, אם אתה בקטגוריה "חולה" המתואר לעיל, או בקבוצת מעל גיל 65, אז אתה כנראה לא יכול לקבל כיסוי ביטוחי פחות יקר ממה שאתה משלם עכשיו.
אנשים בריאים למדי, או שיש להם גישה ליותר מתכנית אחת באמצעות המעסיקים שלהם, יכולים לקבל שליטה מסוימת על עלויות הפרט של הביטוח, כולל המחיר ששולם עבור פרמיות, השתתפות עצמית ושיתוף, כדלקמן:
- בכל שנה במהלך תקופת ההרשמה ביטוח בריאות בשנה הבאה, או בעת שינוי משרות או מכל סיבה אחרת לשנות את הכיסוי הביטוחי, לקחת קצת זמן לעשות את החישובים בפועל לבחור את התוכנית הטובה ביותר עבורך. בהתאם לצרכים שלך, פרמיות אולי אפילו לא להיות החלק היקר ביותר של הטיפול שלך.
- שקול ביטוח השתתפות עצמית גבוהה, ביטוח קטסטרופלי . תוכניות אלה יש פרמיות נמוכות בהרבה לעבוד היטב עבור אנשים שהם בריאים בעיקר. אם תבחר אחת מתוכניות אלה, אתה יכול גם לבחור להשתמש חשבון החיסכון הבריאותי אשר היא דרך להפוך את הוצאות הבריאות שלך לניכוי מס, ועוזר לך לשמור את הכסף ייתכן שתצטרך מאוחר יותר עבור הוצאות בריאות. זה גם עוזר לך להגביל את הסכום שנשלח למבטח בצורה של פרמיות.
- להבין אם אתה זכאי עבור המדינה להפעיל תוכנית הבריאות כמו Medicaid או אחרים. לכל מדינה יש תוכניות שונות.
עוד שאלות ביטוח בריאות
- למה הביטוח שלי לא יכסה את הרופאים שאני רוצה לראות ?
- למה הביטוח שלי לא מכסה כמה טיפולים משלימים או חלופיים שאני רוצה?
- מדוע פנתה חברת ביטוח הבריאות לסיקור ?