אסטרטגיות כדי לעזור לך למצוא ולאבטח כיסוי
ביטוח חיים הוא אמצעי חשוב להגנה על יקיריכם במקרה של המוות שלך. מציאת מדיניות סבירים יכול לעתים קרובות להיות מאתגר אם אתה מבוגר או לא במיטב בריאות. עבור חלק עם מצב כרוני או קיים מראש, זה נראה כמעט בלתי אפשרי.
כזה הוא המקרה עם אנשים החיים עם HIV. לא משנה כמה בריא אתה או איך דבקים אתה לטיפול, האפשרויות שלך היום הם כמה פעמים רבות יותר יקר מאשר האדם הממוצע היה צפוי לשלם.
זה לא אומר שאתה לא יכול לקבל ביטוח חיים; במקרים מסוימים, אתה יכול. אבל המציאות הקשה היא כי ביטוח חיים HIV יכול להיות יקר מאוד, אפילו מופקע, מה שהופך את הבעיה לא כל כך על נגישות אבל affordability.
ביטוח חיים כמו אפליה?
בואו נתחיל בכך שאומר זאת: הביטוח הוא ותמיד היה מפלה. חברות הביטוח מבססות את עלויותיהן והכישורים שלהן על הסיכון האקטוארי, ומציגות קו סטטיסטי לגבי מי ומי אינו סיכון טוב. הם לא מסתכלים עליך כעל אינדיבידואל אלא על מיזוג של גורמים העלולים לגרום לך למות מוקדם יותר ממה שאתה צריך.
ארוך וקצר של זה הוא ביטוח החיים הוא משחק הימורים, וכן, למרבית חברות הביטוח, אנשים עם HIV הם פשוט הימור רע.
אבל האם זה משקף את העובדות או הטיה מופרכת כי מפלה באופן פעיל נגד כל האוכלוסייה HIV? כאשר מסתכלים באופן אובייקטיבי על הסטטיסטיקה ההישרדות , אנו יודעים זאת בוודאות:
- על פי מחקר של שיתוף פעולה בין צפון אמריקה לחקר האיידס בנושא מחקר ועיצוב (NA-ACCORD), אדם בן 20, HIV, על טיפול אנטי-טרופי, יכול כעת לצפות לחיות בשנות ה -70 המוקדמות שלו.
- מחקר שנערך בשנת 2014 על ידי מחקר רב-מרכזי של איידס רב-מרכזי (MACS) העניק תמיכה נוספת לתביעות אלה, וסיכם כי אנשים שמתחילים טיפול מוקדם (כאשר ספירת ה- CD4 שלהם היא מעל 350), צריכים להיות בעלי תוחלת חיים שווה או גדולה מזו של אוכלוסייה כללית.
לשם השוואה, אנשים מעשנים גילוח ממוצע של 10 שנים את חייהם . אמנם זה לא אומר שהם לא ייענשו על ידי מבטחים, הם לא יהיו חסומים אוטומטית או כפופים לאותם פרמיות בשמים כי בריא לא מעשן עם HIV היה.
למה למבטחים להתנגד כיסוי אנשים עם HIV
חברות הביטוח לא רואה את זה באותה דרך. מטרתם היא לנהל את הסיכונים ואת חוסר הוודאות שיכולים להשפיע על שני הצדדים של מאזן, ו, להם, הנתונים הסטטיסטיים שוקלים בכבדות נגד אנשים עם HIV. חשוב על כך:
- למרות הרווחי בתוחלת החיים, אנשים עם HIV נוטים יותר לקבל מחלות שאינן קשורות ל- HIV שנים לפני עמיתיהם שאינם נגועים. התקפי לב, למשל, נראים בדרך כלל 16 שנים מוקדם יותר מאשר בכלל האוכלוסייה, בעוד שאינם קשורים HIV- סרטן מאובחנים בכל מקום בין 10 ל 15 שנים קודם לכן.
- בעוד תוחלת החיים הרגילה הושגה כתוצאה מטיפול אנטי-רטרו-ויראלי מוקדם , עדיין קיים פער עצום במספר האנשים המסוגלים לשאת עומס ויראלי בלתי ניתן לגילוי. כיום, רק כ -30% מאלו שאובחנו עם HIV מסוגלים להשיג דיכוי ויראלי, בעוד פחות ממחצית נשארים בטיפול לאחר האבחנה.
בסופו של דבר, המבטחים טוענים כי לא משנה כמה "טוב" מועמד יחיד יכול להיות, הם לא יכולים לשלוט על דבר אחד הקשורים לחיים ארוכים - אם או לא אדם ייקח את הכדורים שלו או שלה.
במובנים מסוימים, זה טיעון מיושן בהתחשב בכך טיפול HIV הוא הרבה יותר יעיל "סלחני" מאשר בעבר. ובכל זאת, בעיני המבטח, ניהול כרוני של המחלה מציב את HIV באותה קטגוריה הסיכון כמו אנשים החיים עם אי ספיקת לב.
ההבדל היחיד הוא שאתה לא צריך להיות חולה מן המצב הכרוני כדי להיות מנועים מפני קבלת ביטוח; אתה פשוט צריך HIV.
ביטוח חיים שלמים ושלמים עבור אנשים עם HIV
כיום, קיימת רק חברת ביטוח אחת בארה"ב המציעה כיסוי חיים אישי לטווח ארוך לאנשים עם HIV.
הוקמה בשיתוף עם Fortune 500 ענק Prudential Financial, AEQUALIS הוא ארגון עצמאי המתמקד במתן שירותים פיננסיים לקהילות underserved לחיות עם המחלה.
AEQUALIS מציעה כיום ארבעה כלי רכב ביטוחיים שונים, כל אחד עם כיסוי שונה, מגבלות וקריטריונים מתאימים:
- מונח אישי ביטוח חיים קבוע עם כיסוי הנעים בין 100,000 $ ומעלה של $ 4,000,000
- מונח ביטוח מיידי סוג אשר אינו דורש בדיקה רפואית ומציע כיסוי של בין $ 25,000 ו $ 300,000
- מיידי ביטוח חיים כל החיים, נחשב מדיניות המתנע, אשר מספק כיסוי של בין 5,000 $ ו 35,000 $ ללא עלייה בתשלומי הפרמיה
- מונח פשוט מונח ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית או עבודה במעבדה עם כיסוי הנעים בין $ 25,000 ליותר מ 350,000 $
כמו כל זה נשמע, יש כמה אזהרות ראוי לציין:
- קודם כל, מצפה פרמיה חסון. בהגשת הצעת מחיר עבור פוליסת ביטוח חיים קבועה, ביקשנו כיסוי של 250,000 $ עבור אדם בן 55, חולה HIV, על טיפול שלא היה לו היסטוריה של מחלה, לא עישן, ועומס ויראלי בלתי ניתן לגילוי. הציטוט הטלפוני היה קצת יותר מ 650 $ לחודש, או בערך חמש פעמים מה האיש יהיה מחויב אם הוא HIV- שלילי.
- שנית, הקריטריונים לקבלה אינם פשוטים כמו שזה נשמע. דגלים אדומים, למשל, יועלו אם אי פעם היה כישלון הטיפול או חיו בחו"ל במשך תקופה ארוכה של זמן. הדבר נכון גם אם ספירת ה- CD4 שלך היתה מתחת ל -200, אם היה לך הפטיטיס B או C (גם אם טופלת ), או אם היה לך אי פעם זיהום אופורטוניסטי רציני.
למרות שאתה לא צריך טכנית לחשוף את הדברים האלה, ייתכן שאין שום דרך להסתיר את זה. גם אם בחרתם "ללא בדיקה רפואית" מדיניות, אתה לא צריך להניח כי המבטח ייקח אותך על המילה שלך.
לאחר שעברת את הראיון הראשוני, הצעד הבא יהיה להריץ בדיקה עם הלשכה למידע רפואי (MIB) ולבקש אימות של ההיסטוריה הרפואית שלך מן הטיפול העיקרי שלך. על מנת לקבל אישור, יהיה עליך לחתום על גישה אלה קבצים רפואיים אחרים.
אמנם בעל דגל אדום לא בהכרח אומר שאתה תהיה הכחיש, זה עשוי להגדיל את הפרמיה החודשית שלך או להגביל את הגישה למוצרי ביטוח מסוימים.
אופציות אחרות לביטוח חיים
אם צורות מסורתיות של ביטוח חיים אינם זמינים לך, יש עדיין מספר אפשרויות אתה יכול לחקור. באופן כללי, הם לא יציעו לך תועלת גבוהה כמו מדיניות הפרט, אבל הם עשויים להיות מספיק כדי לכסות עלויות מסוימות (כגון הלוויה או הוצאות חינוכיות) אתה צריך למות.
בין האפשרויות הקיימות ביותר:
- ביטוח חיים קבוצתי מבוסס מעסיק עשוי להיות מוצע על ידי החברה שלך, במקרים מסוימים עבור העובד או של בן הזוג של העובד. הטבות המוות הם בטווח של 10,000 $ עבור העובד 5,000 $ עבור בן הזוג. כתוכנית קבוצתית, העלויות נוטות להיות יקרות יותר.
- ביטוח חיים מרצון מהמעסיק שלך הוא אופציה נוספת המוצעת על ידי חברות גדולות יותר, המאפשרת לעובדים (ולעתים גם את בני זוגם) כיסוי חיים ללא הוכחה לחוסר ביטחון. חלק מתוכניות אלה מציעים הטבות מוות של עד 100,000 $.
- ביטוח חיים מובטחת (הידוע גם בשם מדיניות קבלת מובטחת) הם קטנים, מדיניות החיים שלמים עם הטבות מוות הנעים בין 5,000 $ ל 25,000 $. בדרך כלל, אין שאלות בריאות ואישור מובטחת. ככזה, הפרמיות יהיו גבוהות והטבות מלאות בדרך כלל לא יבעטו עד שנה או שנתיים לאחר המועד הקובע.
אם כל האפשרויות האחרות נכשלות, תוכל להגיש בקשה לתוכנית הלוויות ששולמה מראש (המכונה גם תוכנית טרום חובה). אלה נמכרים בעיקר דרך הלוויות בתים מאפשרים לך לשלם או סכום חד פעמי או תוכנית בתשלומים. כמה בתי הלוויות ימקם את הכסף שלך בקרן נאמנות מופעלת לשחרור על המוות שלך; אחרים יוציאו פוליסת ביטוח למתן שמות לעצמם כמובטחת.
אתה צריך ביטוח חיים?
אם מתמודדים עם הכחשת פוליסת ביטוח חיים, ייתכן שתרצה לשקול העברת המיקוד שלך לתכנון פרישה. זה נכון במיוחד אם אתה במצב בריאותי טוב ועדיין עובד.
ארגונים רבים החלו להציע תוכניות התמודדות עם הבריאות הפיננסית לטווח ארוך של אנשים החיים עם HIV. המנהיג העיקרי ביניהם הוא ניו יורק ניו יורק, שבסיסה במנהטן, אשר השיקה ב -2013 את היוזמה "תכנון חיובי" להכשרת 11,000 סוכניה על הצרכים הפיננסיים של אוכלוסיית ה- HIV.
ארגוני HIV רבים מבוססי קהילה מציעים תוכניות דומות, ומאפשרות ללקוחות להשתתף בסמינרים חופשיים או להיפגש עם מומחים פיננסיים על בסיס אחד על אחד. ניתן גם לבדוק עם מכללות הקהילה המקומית, רבים מהם מציעים קורסים על תכנון פרישה.
בין אם אתה יכול לקבל ביטוח חיים או לא, הדבר הכי פרודוקטיבי שאתה יכול לעשות הוא להכין רחוק מספיק מראש כדי לטפל בכל היבט של הפרישה שלך, לא רק את המוות שלך.
> מקורות:
> מרכזים לבקרת מחלות ומניעתן. "גיליון העובדות של ה- CDC: HIV בארצות הברית: שלבי הטיפול ". אטלנטה, ג'ורג'יה; שפורסם ביולי 2012.
> האסה, ב,; Ldergerber, B ;; אגר, מ ', ואח'. "תחלואה משותפת בקרב אנשים עם HIV": מחקר ה- CoCort השוויצרי (SHCS) בכנס ה -18 בנושא רטרווירוסים ודלקות זיהומיות (CROI) בוסטון, מסצ'וסטס, 27 בפברואר - 2 במרץ 2011 מופשט 792.
> Hogg, R .; אלתוף, ק. סאמג'י, ח .; et al. "עלייה בתוחלת החיים בקרב חולים עם HIV חיובי בארצות הברית ובקנדה, 2000-2007". 7 האגודה הבינלאומית לאיידס (IAS) כנס על פתוגנזה, טיפול ומניעה. קואלה למפור, מלזיה. 30 ביוני - 3 ביולי 2013; תקציר TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C ;; לנדסמן, נ. et al. "הסיכונים של המאה ה -21 של עישון והטבות הפסקות בארצות הברית". ניו אינגלנד Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "האם אנשים עם זיהום HIV יש תוחלת חיים נורמלית בעידן של טיפול antiretroviral שילוב?" רפואה מרכזית ביומד . 2013; 11: 251.