איך תשפיע מערכת הבריאות של טראמפ באוקטובר 2017 על ביטוח בריאות?
ביום 12 באוקטובר, 2017, הנשיא טראמפ חתם על צו על מנת "קידום הבחירה הרפואית ותחרות ברחבי ארצות הברית." צו ההנהלה הגיע כמה שעות בלבד לפני שממשלת טראמפ הודיעה כי המימון של הפחתת עלויות שיתוף הפעולה של ACA (CSR) יסתיים באופן מיידי , לכן אין זה מפתיע שההשפעה של הסדר המבצעי ושל קיצוץ במימון אחריות חברתית מתמצתים לפעמים.
אבל בעוד קיצוץ המימון של אחריות חברתית היה פעולה ברורה אשר נכנס לתוקף מיד, הצו הביצועי לא עשה כל שינוי בפני עצמו, ואת ההשפעות שלה ייקח זמן להתממש. הצו המינהלי פשוט מפנה סוכנויות פדרליות שונות "לשקול הצעות תקנות" לבצע מגוון של שינויים הכללים הנוגעים ביטוח בריאות לטווח קצר, תוכניות בריאות האגודה, והסדרי החזר בריאות (HRA). תקנות אלה יצטרכו לעבור את תהליך קבלת ההחלטות הרגיל, הכולל תקופת תגובה ציבורית.
בואו נסתכל על השינויים האלה צפויים להיות, וכיצד הם עשויים להשפיע על ביטוח הבריאות שלך.
ביטוח בריאות לטווח קצר
לטווח קצר, משך ביטוח מוגבל (STLDI) הוא בדיוק איך זה נשמע: ביטוח בריאות, כי אתה יכול רק לשמור למשך זמן מוגבל. אבל משך הזמן שמישהו צריך להיות מסוגל לקבל כיסוי לטווח קצר כבר שנוי במחלוקת בשנים האחרונות.
ביטוח בריאות לטווח קצר אינו מוסדר על ידי חוק טיפול משתלמת. אז הזכאות של המועמדים לכיסוי עדיין מבוססת על ההיסטוריה הרפואית שלהם, התנאים הקיימים מראש אינם מכוסים, חיים תקופות קצבה השנתית חלים, ואת התוכניות לא צריך לכסות את היתרונות החיוניים של האגודה למלחמה בסרטן .
כללי ההפסד הרפואי (MLR) אינם חלים על תוכניות קצרות, ולכן אין דרישה כי מרבית הפרמיות יבוצעו על תביעות רפואיות.
בקיצור, תוכניות אלה דומים במובנים רבים לחלק מתוכניות הרפואה הגדולות שהיו למכירה ברוב המדינות לפני 2014. ACA אסר על מכירת תוכניות כאלה בשוק הרפואי העיקרי של הפרט החל בשנת 2014, אבל כללים חדשים אינם חלים על תוכניות קצרות טווח.
מאחר ותוכניות קצרות הצליחו להמשיך ולהציע כיסוי רק לאנשים בריאים עם הגבלות הדוקות על ההטבות, ומכיוון שהתכניות בעלות משכורות מוגבלות, הפרמיות נוטות להיות נמוכות בהרבה מהפרמיות המלאות בשוק ה- ACA (הן בבורסה והן מחוץ לחילופין, שכן תוכניות רפואיות גדולות בודדות נדרשות לבצע את אותם הכללים מחוץ להחלפה שהם הולכים בתוך החליפין).
לפני 2017, ההגדרה הפדרלית של תוכנית לטווח קצר היתה כיסוי כי היה משך של עד 364 ימים. מדינות מסוימות היו כללים הדוק יותר (כמה לא מאפשרים תוכניות לטווח קצר בכלל, וחלקם מוגבלת עד שישה חודשים), ומבטחים רבים הגביל שלהם זמין לטווח קצר תוכניות לשישה חודשים משך, ללא קשר לגמישות המוצעת על ידי המדינה או הממשלה הפדרלית.
אבל ברוב המדינות, היו לפחות כמה תוכניות לטווח קצר זמין עם משכים של כמעט שנה.
ההרשמה לתוכניות אלה גדלה לאחר כניסת הוראות ACA לתוקף, כאשר אנשים חיפשו חלופות סבירות יותר לכיסוי תואם ACA. ה- ACA הופך את הכיסוי הפרטי לשוק לזמין עבור אנשים הזכאים לסובסידיות פרימיום , אך אלו עם הכנסה רק קצת מעל 400 אחוזים של רמת העוני (כלומר, לא זכאים סובסידיות פרמיה) לפעמים מוצאים כי התוכניות העומדות לרשותם הם מעבר למה שלהם התקציב יאפשר.
עבור אנשים אלה, כל עוד הם בריאים, תוכנית לטווח קצר עשוי להציע חלופה קיימא להיות מבוטחים.
אבל לתוכניות קצרות טווח יש חסרונות רציניים (שאנשים לא תמיד יודעים עליהם עד שהם מוצאים עצמם זקוקים לטיפול רפואי רציני), וכאשר אנשים בריאים עוזבים את מאגר הסיכון התואם את ה- ACA לטובת חלופות אחרות, סיכון הסיכון עבור תוכניות תואמות ACA יותר מוטה בכבדות כלפי enrollees חולה, וכתוצאה מכך שוק יציב.
למרות שאנשים הסומכים על ביטוח לטווח קצר היו כפופים לעונש האחריות המשותפת של האגודה למלחמה בסרטן מאז שנת 2014 (כיוון שבטוח לטווח קצר אינו נחשב כיסוי מינימלי חיוני), החליט ממשל אובמה להגביר את התקנות ולהבטיח ביטוח לטווח קצר יכול לשמש רק כפי שנועד במקור: למלא פער קצר בין תוכניות ביטוח בריאות אחרות, ולא כתחליף לטווח ארוך לביטוח בריאות אמיתי.
אז הם יישמו תקנות בסוף שנת 2016 (אשר נכנס לתוקף בינואר 2017 ונאכף החל באפריל 2017) המגבילות תוכניות לטווח קצר עד שלושה חודשים משך.
צו ההנהלה של טראמפ עשוי להוביל לתקנות חדשות שיביאו להחזרתו של תקנה לשנת 2016 ולהחזרת הכללים הקודמים שאפשרו לתוכניות קצרות טווח להאריך עד 364 ימים. אבל אנשים המסתמכים על תוכניות לטווח קצר עדיין יהיו כפופים לעונש האחריות המשותפת של ACA, שכן ביטוח לטווח קצר עדיין ייחשב להטבה יוצאת דופן, ולכן לא כיסוי מינימלי חיוני.
ישנם חששות כי החזרה התקנות על תוכניות לטווח קצר יהיה לערער את השוק בודדת תואם ACA. אבל כמה מדינות היו ככל הנראה לשמור על הכללים מגבילים יותר שהיו להם לפני 2016, ואחרים עשויים לאמץ תקנות דומות על מנת להגן על השווקים הרפואיים העיקריים שלהם תואם ACA.
תוכניות בריאות האגודה
פקודת ההנהלה של טראמפ קוראת "להרחיב את הגישה" לתוכניות הבריאות של האגודה (AHP), על מנת לאפשר לעסקים קטנים להצטרף יחד ולקבל כיסוי קבוצתי גדול (שנרכש ממבטח או מבוטח עצמי), ולא כל עסק לרכוש את עצמו תוכנית קבוצתית קטנה.
ה- ACA הטיל את רוב הכללים על השוק הפרטי והקבוצתי. למרות שמעסיקים גדולים (50+ עובדים) הם היחידים הנדרשים על פי החוק להציע כיסוי לעובדים, הכיסוי שקבוצות קטנות יכולות לקנות הוא מוסדר יותר מהכיסוי הניתן לקבוצות גדולות.
עבור כיסוי יעיל ינואר 2014 או מאוחר יותר, ACA דורש פרמיות קבוצה קטנה להיות מבוסס רק על הגילאים של העובדים, שימוש בטבק, ואת המיקום הפיזי - מצב הבריאות הכללי של הקבוצה לא ניתן להשתמש כדי לקבוע פרמיות. תוכניות קטנות קבוצה נדרשים כדי לכסות את היתרונות החיוניים של ACA הבריאות . אף אחת מהדרישות הללו אינה חלה על תוכניות קבוצתיות גדולות (רוב תוכניות הקבוצה הגדולות הן מבוטחים בעצמן, אך דרישות ACA אלה אינן חלות עליהן בכל מקרה).
אז הרעיון עם AHPs הוא לאפשר קבוצות קטנות כדי להרכיב למעשה יחד כדי ליצור קבוצות גדולות, ולהימנע כמה תקנות ACA בתהליך. אבל בעוד מעסיק גדול bonafide יש אינטרס להבטיח את כוח העבודה שלה נשאר בריא היתרונות הבריאותיים שלה חזקים מספיק כדי להיות מוצק גיוס ושמירה הכלי, זה אולי לא נכון עבור תוכנית בריאות האגודה.
ואף על פי מעסיק גדול צריך לחשוב לטווח ארוך על האסטרטגיה הכוללת שלה יתרונות, אין שום דבר למנוע עסקים קטנים מלהצטרף AHP בעוד העובדים שלה בריאים, ולאחר מכן לחזור לשוק ACA תואם קבוצה קטנה במועד מאוחר יותר אם אפשרות זו הופכת להיות מושכת יותר על בסיס הנסיבות שהשתנו. אז יש חששות כי הרחבת היקף AHPs יכול לערער את השוק קבוצה קטנה תואם ACA על ידי משיכת קבוצות קטנות בריא מחוץ לשוק ACA תואמים לתוך AHPs.
הסדרי החזר בריאות
צו ההנהלה גם קורא תקנות חדשות "הרחבת גמישות ושימוש" הסדרי החזר בריאות (HRA). הרעיון, למעשה, הוא לאפשר למעסיקים להשתמש HRAs לפצות עובדים פרמיות בשוק הפרט.
מעסיקים בעבר היה מסוגל לעשות את זה. אבל זה היה אסור על פי תקנות מוקדמות שנכתבו כדי ליישם את ACA (האיסור היה מלווה קנס תלול: 100 $ ליום לכל עובד אם המעסיק המשיך לפצות עובדים פרמיות בשוק הפרט). המגבלה התרככה מעט על ידי חוק המאה ה -21 לרפואה, שנכנס לתוקפו ב -2017 ומאפשר למעסיקים קטנים (פחות מ -50 עובדים) לפצות את דמי ביטוח הבריאות הפרטניים של העובדים עד לסכום דולר שנקבע מראש , תוך שימוש ב- HRA.
אבל מעסיקים קטנים אינם נדרשים להציע כיסוי כלל תחת ACA, בעוד מעסיקים גדולים. ואין כיום הוראה המאפשרת מעסיקים גדולים לפצות עובדים פרמיות בשוק הפרט. עובדים חופשיים לקבל כל סוג של ביטוח שהם אוהבים - לקבל את הצעת המעסיק שלהם ביטוח בריאות קבוצתי, או לקנות כיסוי בשוק הפרט - אבל מעסיק גדול לא יכול לשלם עבור כיסוי בשוק בודדים (לעומת זאת, העובד לא יכול לגשת סובסידיות פרמיה ב השוק היחיד אם המעסיק הוא מציע זול, מינימום ערך ביטוח בריאות קבוצתית).
צו ההנהלה של טראמפ צפוי להביא לתקנות המוצעות אשר ירחיבו את הגמישות של המעסיקים להשתמש ב- HRAs כדי לפצות את העובדים על פרמיות בשוק הפרט, גם אם למעסיק יש 50 עובדים או יותר.
מה שאנחנו עדיין לא יודעים הוא היקף התקנות המוצעות. האם רק כיסוי תואם ACA ייחשב כשיר להחזר, או שהוא יכלול הטבות (כמו התוכניות לטווח קצר הנ"ל) להיות זכאי? האם מעסיקים גדולים ייחשבו כמתאימים למנדט המעסיק (כלומר, הדרישה שהם יספקו כיסוי או שיצטרכו לשלם קנס) אם ישתמשו ב- HRAs כדי לפצות את פרמיות השוק הפרטיות במקום להציע כיסוי קבוצתי?
מתי נראה תקנות חדשות?
נותר הרבה לראות במונחים של מה בדיוק מוצע בתקנות הקרובה. התקנות של AHPs וביטוח בריאות לטווח קצר צפויות להיות מוצעות תוך 60 יום ממועד ההזמנה, כך שנראה אותן לפני סוף השנה. ואת התקנות הנוגעות HRAs צפויים להיות מוצע בתוך 120 ימים, ולכן הם צריכים להיות זמינים בתחילת 2018.
לאחר שפורסמו התקנות המוצעות, תהיה תקופת תגובה ציבורית לפני שהם ייכנסו לתוקף, כך שאם יש לך משוב עבור הסוכנויות הפדרליות שעובדות בנושאים אלה, זה יהיה ההזדמנות שלך לחלוק את זה.
> מקורות:
> מחלקת האוצר; משרד העבודה; משרד הבריאות ושירותי האנוש. הטבות חריגות, אורך חיים והגבלות שנתיות, וביטוח לטווח קצר לזמן קצר . אוקטובר 2016.
> הבית הלבן, משרד מזכיר העיתונות. סדר אקזקוטיבי נשיאותי קידום הבריאות ובחירה ברחבי ארצות הברית. 12 באוקטובר, 2017.