ביטוח בריאות כאשר אתה מוסיף או לחסר בני משפחה

שינויים הפרמיה יכול להיות אנטי אינטואיטיבי

אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך (בניגוד מקבל את זה ממעסיק), אתה כנראה מודע עד עכשיו כי יש סובסידיות פרמיה זמין דרך חילופי אם ההכנסה שלך היא בטווח זכאי.

מעבר לכך, עדיין יש הרבה בלבול לגבי בדיוק איך סובסידיות עבודה. שאלה אחת כי לעתים קרובות מגיע יש לעשות עם איך פרמיות לשנות כאשר בני משפחה נוספים לתוכנית או להסיר מתוכנית.

שינויים בסובסידיות של ACA יכולים להיות מבלבלים

במקרים מסוימים, האינטראקציה בין הכנסה, גודל משפחה, והרשמה לחילופין יוצרת תוצאות שעשויות להיות מנוגדות לאינטואיטיביות - דברים כמו ירידה בפרמיות לאחר סובסידיה בעת הוספת תינוק חדש לתוכנית, או ללא שינוי בסובסידיות לאחר פרמיות כאשר אחד מבני המשפחה עובר לכיסוי אחר, כמו Medicare.

יש לזכור כמה נקודות:

• הסובסידיות נועדו להגביל את הסכום שאתה משלם עבור כיסוי הבית שלך באמצעות חילופי. אבל כמויות אתה משלם עבור כיסוי אחר מחוץ החליפין (למשל, ממעסיק, או מדיקייר) אינם מוחלים על הגבול.
• ההכנסה הכוללת של משק הבית שלך נלקחת בחשבון, לא משנה כמה בני משפחה נרשמים בתוכנית החליפין.
• המספר הכולל של אנשים בבית שלך נספרים במונחים של קביעת היכן ההכנסה שלך ביחס לרמה העוני, ללא קשר כמה בני משפחה נרשמים בתוכנית החליפין.

• על פי רוב, את ההכנסה היא מה משתקף על המס שלך לחזור. אבל יש הוראה לאפשר לצעירים להישאר על ביטוח הבריאות של הוריהם עד שהם מגיעים לגיל 26, בין אם ההורים טוענים שהם תלויים. אם מבוגר צעיר נכלל בתוכנית ביטוח הבריאות של הוריו באמצעות החילופין, ההכנסה של הבוגר הצעיר תתווסף להכנסה של ההורים לקביעת זכאות סובסידיות, גם אם הם מחזירים את החזרי המס שלהם.

הקרן המשפחתית קייזר יש מחשבון סובסידיה המאפשרת לך לבחור מדינה, או להשתמש הממוצע בארה"ב. עבור דוגמאות אלה, נשתמש הממוצע בארה"ב, אבל אתה יכול לשחק עם המחשבון ולקבל מספרים מדויקים יותר עבור המצב שלך.

הנה כמה תרחישים שיעזרו לך להבין איך סובסידיה מחושב ואיך זה מתייחס לבית שלך. בכל המקרים, הדוגמאות משתמשות במחשבון קרן משפחת קייזר, והשיעורים מבוססים על העלויות הממוצעות בארה"ב, בהנחה שהנרולים בוחרים את תכנית הכסף השנייה בגודלה ביותר (כלומר, תכנית הסמן).

בן / בת זוג

בוב סאלי סמית 'הם 60 ו 64, בהתאמה. לשניהם יש כיסוי בחילופי לפי תוכנית הסמן באזור שלהם, ואת ההכנסה הביתית שלהם הוא 50,000 $. לפי העלות הממוצעת בארה"ב, הסובסידיה שלהם בשנת 2018 עומדת על 1,748 דולר לחודש, ופרמיית הסובסידיות שלהם לתכנית הכסף השנייה בגבוהה ביותר (כלומר, תוכנית הסמן) היא 398 דולר לחודש (9.56% מההכנסה הביתית שלהם, מאז 50,000 $ הוא בין 300 ל 400% של רמת העוני למשק בית של שני).

[שים לב כי אחוז ההכנסה כי זכאים זכאי subidy צריך לשלם עבור תוכנית הסמן נמוך ב 2018 מאשר זה היה בשנת 2017, אשר בפעם הראשונה לאחוז יש ירידה שנה אחר שנה.

אנשים אשר מרוויחים את אותה כמות בשנת 2018 כי הם הרוויחו בשנת 2017 בסופו של דבר עם ירידה קלה פרמיות לאחר סובסידיה עבור תוכנית benchmark בשנת 2018.]

עכשיו נניח סאלי פונה 65 ועוברת על Medicare . היא צפויה להעפיל פרמיה חינם Medicare חלק א ' , אבל היא תהיה פרמיה חודשית עבור חלק Medicare ב' , ואם היא בוחרת לכיסוי משלים, היא תהיה גם פרמיה עבור תוכנית Medigap ותרופות מרשם חלק ד ' כיסוי .

אבל למרות שהיא תשלם פרמיות עבור חלקים מסוימים של כיסוי Medicare שלה, פרמיות אלה לא ייחשב כלפי 9.56 אחוזים מהכנסות משק הבית כי סמיתס צפויים לשלם עבור תוכנית אמת מידה בבורסה.

אז כאשר אתה מפעיל את המספרים שוב, עם משק הבית של שני אבל רק אדם אחד (בוב) להירשם כיסוי באמצעות חילופי, אתה עדיין לבוא עם פרמיה לאחר סבסוד של $ 398 לחודש עבור השני הנמוך ביותר עלות כסף התוכנית . סכום הסובסידיה הכולל יהיה רק ​​621 $ לחודש, לעומת זאת, במקום הסובסידיה של 1,748 דולר לחודש, כי סמיתס היו מקבלים כאשר בוב וסאלי היו על תוכנית החליפין יחד.

הסיבה לכך היא עדיין יש להם משק בית של שני אנשים, ואת ההכנסה של משק הבית של 50,000 $. זה מעמיד אותם על 308 אחוזים של רמת העוני (2017 הנחיות ברמת העוני משמשים לקביעת זכאות סובסידיות לתוכניות עם 2018 תאריכי יעיל, זה תמיד המקרה, עם מספרי השנה הקודמת בשימוש עד ההרשמה הפתוחה מתחיל בסתיו).

מאחר שהכנסת משק הבית עומדת על 308 אחוזים מרמת העוני, סך כל הפרמיות לאחר הסבסוד של תכנית הסמן בבורסה הוא 9.56 אחוזים מההכנסה של משק הבית (אחוז זה חל על כל מי שיש לו הכנסה של משק הבית בין 300 ל -400 אחוזים רמת העוני, האחוזים נמוכים יותר למשקי בית עם הכנסה מתחת ל -300% מרמת העוני). אין זה משנה כמה בני משק הבית נרשמים בפועל לתוכנית החליפין, או כמה משק הבית מבלה בפרמיות עבור תוכניות אחרות מחוץ לבורסה.

הוספת בן / בת הזוג שלך לתוכנית שלך

איימי וביל הם בני 51 ו -53. הם נשואים כמה שנים, ולאיימי יש ביטוח בריאות משלה מהמעסיק שלה. המעסיק שלה אינו מציע כיסוי לבני זוג, כך ביל כבר מקבל כיסוי החליפין מאז 2014 (שים לב שאם המעביד של איימי הציע כיסוי לבני זוג, ביל לא היה זכאי לסובסידיה בבורסה כל עוד ביטוח של איימי היה זול עבור הסיקור שלה בלבד, זה ידוע בשם תקלה משפחתית , אבל זה לא חל במקרה זה מאז ביל לא היה זכאי להצטרף לתוכנית של איימי).

ההכנסה של איימי וביל היא 48 אלף דולר בשנה. בהתבסס על הממוצע בארה"ב, ביל משלם 377 $ לחודש בשנת 2018 עבור תוכנית אמת מידה בבורסה, ואת הנותרים 389 $ לחודש מכוסה על ידי סובסידיה שלו.

עכשיו נניח המעסיק של איימי מפסיק להציע ביטוח בריאות. אובדן כיסוי הוא אירוע מכונן , כלומר איימי יכול לרשום בתוכנית בשוק הפרט. אם היא מצטרפת ביל על התוכנית שלו, עלות לאחר סובסידיה של התוכנית עדיין יהיה 377 $ לחודש, אבל הסובסידיה יקפוץ ל 1,089 $ לחודש. איימי וביל הם עדיין משק בית של שניים, והכנסתם עדיין עומדת על 296% מרמת העוני שהיתה לפני כן. אז הם עדיין צריכים לשלם את אותו אחוז ההכנסה שלהם עבור תוכנית אמת מידה בבורסה, זה רק מכסה שניים מהם עכשיו, במקום אחד.

תרחיש זה יהיה שונה, עם זאת, אם איימי ביל היו זוג צעיר. ההתחתנות היא גם אירוע מכונן, ובהנחה שאיימי לא תקבל כיסוי מהמעסיק שלה, היא תהיה זכאית לסובסידיות בבורסה. אבל לפני החתונה, ביל היה משק בית של אחד, רק עם ההכנסה שלו נחשב עבור סובסידיות זכאות קביעת. כאשר בני הזוג מתחתנים, ההכנסה שלהם נספרת יחד, והם משק בית של שניים (בהנחה שאין להם תלויים אחרים) במונחים של השוואת הכנסה לרמת העוני.

נניח הכנסות של ביל הוא 20,000 $ ו איימי של $ 28,000, ואף אחד מהם יש גישה לתוכנית של המעסיק. לפני החתונה, ביל משלם 79 דולר לחודש עבור תוכנית benchmark בשנת 2018, ו סובסידיה של 687 $ לחודש משלם את שאר הפרמיה שלו. איימי משלמת 174 דולר לחודש, והסבסוד שלה הוא 526 דולר לחודש.

ברגע שהם מתחתנים, ההכנסה הביתית שלהם היא 48,000 $. סך הפרמיה לאחר הסובסידיה שלהם עבור תוכנית הסמן עבור שניהם כעת 377 $ לחודש, וסבסוד הכולל שלהם הוא 1,089 $ לחודש.

הסיבה שהם משלמים פרמיות סובסידיות גבוהות יותר לאחר נישואיהם היא שהכנסתם הכוללת למשק בית היא אחוז גבוה יותר של רמת העוני למשק בית של שניים מאשר אצל אחד מהם. על מנת לקבל סובסידיות, על זוגות נשואים להגיש דוחות מס משותפים - אין להם אפשרות להגיש בנפרד ולטעון את הסובסידיה הגבוהה יותר שהיתה להם לפני הנישואין.

הוספת ילד

בשנת 2013, הממשלה הפדרלית סיימה את הכללים לקביעת שיעורי בשוק הביטוח החדש תואם ACA. הכלל הסופי קובע כי עבור משק בית אחד, לא יספרו יותר משלושה ילדים מתחת לגיל 21 לצורך קביעת הפרמיה המשפחתית.

ילדים בגילאי 21 עד 25 נספרים כולם, ללא קשר למספרם, או כמה ילדים נוספים מתחת לגיל 21 נמצאים במשק הבית.

טום ורנה הם בני 40 ו -39, ויש להם שלושה ילדים, בני שנתיים, ארבעה ושבע. הם מרוויחים 80,000 $ בשנה, ויש להם את המשפחה שלהם נרשם בתוכנית benchmark דרך החליפין. בהתבסס על שיעורי הממוצע בארה"ב, הם משלמים 595 $ לחודש עבור הכיסוי שלהם, לאחר סובסידיה של 1,221 $ לחודש מרים את יתרת הפרמיה.

אם טום רנה יש ילד רביעי, הם עדיין ישלם 595 $ לחודש, ואת הסובסידיה שלהם עדיין יהיה 1,221 $ לחודש. הם יכולים להוסיף את התינוק החדש לתוכנית שלהם (זה אירוע מסכם ), אבל שיעורי הטרום סובסידיה שלהם לא ישתנו, כך שגם סכום הסובסידיה שלהם או פרמיות לאחר הסובסידיה שלהם לא יעלו.

השווה את זה עם תרחיש חלופי שבו טום רנה יש שני ילדים, ולאחר מכן להוסיף ילד שלישי למשפחה שלהם. בתחילה, הם משפחה של ארבעה, ואת הפרמיה לאחר סובסידיה שלהם הוא 637 $ לחודש, עם סובסידיה של 891 $ לחודש להרים את השאר (שים לב כי פרמיות לילדים השתמשו רק להשתנות בהתאם לגיל פעם הילד הפך 21, אבל נכון לשנת 2018, פרמיות הילדים מתחילים לעלות כאשר הם פונים 15. עבור טום רנה, זה לא גורם, כמו הילדים שלהם הם מתחת לגיל 15).

ברגע שהתינוקת השלישית נולדת, הם משפחה של חמישה, והפרמיה לאחר הסובסידיה שלהם היא 595 דולר לחודש, אחרי סובסידיה של 1,221 דולר לחודש. הפרמיה לאחר הסובסידיה שלהם יורדת למעשה כאשר הם מוסיפים ילד שלישי, כי ההכנסה שלהם היא כעת אחוז קטן יותר של רמת העוני, שכן הם הפכו למשק הבית של חמישה במקום ארבעה (הנה תרשים המראה כיצד גודל המשפחה משפיע אחוז עוני בהכנסה משתנה)

אבל בואו נדמיין שלטום ולרנה יש הכנסה של 140 אלף דולר לשנה - הרבה מעל לסף הזכאות לסבסוד, אפילו עם חמישה בני משפחה. במקרה זה, הם היו משלמים את מלוא הפרמיה עצמם. אם הם ילכו משלושה ילדים לארבעה, הם לא ישלמו פרמיות נוספות. אבל אם הם הולכים משני ילדים לשלושה, פרמיית המשפחה הכוללת שלהם עבור תוכנית benchmark יעלה מ 1,529 $ לחודש ל 1,816 $ לחודש. עם הכנסה סובסידיה זכאים, סובסידיה מרים את העלות הנוספת להוסיף את התינוק השלישי. אבל עם הכנסה מעל סף סובסידיה סובסידיה, הם יצטרכו לשלם את הפרמיה הנוספת עצמם.

חפש עזרה אם יש לך שאלות

אם יש לך שאלות לגבי האופן שבו הפרמיות שלך ישתנו בהתאם לשינויים שונים בחיים, תוכל להשתמש במחשבון סובסידי, או לפנות אל חילופי המדינה שלך לקבלת עזרה. ברוקר אמין או נווט מקומי בקהילה שלך גם יוכלו לעזור לך להבין את כל זה, ולא יהיה כל תשלום עבור השירותים שלהם.

> מקורות:

_{מרכזים עבור Medicare ו Medicaid שירותים, מרכז מידע לצרכן ביטוח ביקורת, סקירה: כלל סופי עבור ביטוח בריאות רפורמות שוק .}

_{ארצות הברית. הנחיות לעוני הפדראלי.}

_{שירות מס הכנסה. נוהל הכנסות .}

_{קייזר קרן משפחתית, ביטוח בריאות שוק מחשבון.}

_{משרד עוזר מזכיר לתכנון והערכה, ארה"ב הפדרלית העוני הנחיות משמש כדי לקבוע זכאות פיננסית עבור תוכניות הפדרלי מסוימים.}