אם אתה קונה את ביטוח הבריאות שלך בשוק בודד, יש לך סביר לראות כותרות על קצב העלאות כי יהיה מגיע בשנת 2018. השוק קבוצה קטנה, אשר מוסדר תחת אותו Affordable Care Act (ACA) כללים כמו בשוק הפרט , יראו גם עליות שערים, אם כי העליות הכוללות לא יהיו משמעותיות.
אבל הכותרות נוטות להתמקד בעליות בשערי הריבית הממוצעים, הן על פני כל המדינה והן על פני כל אוכלוסיית המבוטחים של מבטח מסוים.
עבור אנשים עם כיסוי או קבוצה קטנה או שוק ביטוח הפרט, את קצב הגידול בפועל עבור כל תוכנית ספציפית וחבר יכול להשתנות במידה ניכרת מהממוצע של המדינה או המבטח.
זה תמיד המקרה, אבל יש שינוי חדש לשנת 2018 במונחים של איך שיעורי מחושבים לילדים - במיוחד בני נוער - וזה עלול לגרום לעלייה משמעותית בשיעור משמעותי עבור כמה משפחות. אז בואו נסתכל על מה שקורה עם שיעורי הילדים, ומה אתה יכול לצפות לשנה החדשה.
ילדים יהיו שיעורים משתנים
ה- ACA הטיל מספר כללים חדשים על פרמיות עבור תוכניות ביטוח בריאות פרטניות וקבוצות קטנות (תוכניות אישיות הן מהסוג שאנשים קונים לעצמן, תוכניות קבוצתיות קטנות מוצעות בדרך כלל על ידי מעסיקים בעלי עד 50 עובדים, אך ישנן מספר מדינות שבהן קבוצות של עד 100 עובדים נחשבות לקבוצות קטנות ).
על פי החוק, פרמיה עבור מבוגרים לא יכול להיות יותר משלוש פעמים את הפרמיה עבור 21 בן.
ילדים מקבלים תעריף נמוך יותר, אשר נקבע עד כה ב -63.5% מהשיעור עבור ילד בן 21. זה חל על כל הילדים, החל תינוק עד גיל 20, מאז 2014.
לפני שנת 2014 (כלומר, לפני יישום כללי הדירוג של רשות ההגבלים העסקיים,) הפרמיות נקבעו בדרך כלל לקבוצות גיל שונות בהתבסס על התביעות הצפויות לכל קבוצת גיל.
ילדים נוטים לקבל תביעות גבוהות יותר כאשר הם תינוקות ופעוטות, תביעות נמוכות יותר כאשר הם בבית הספר היסודי ואת בית הספר התיכון, ולאחר מכן תביעות נוטים לטפס כמו ילדים להיכנס שלהם מאוחר יותר שנים העשרה. לפני 2014, חברות הביטוח יכלו לשלב את זה לתוך קצב קביעת שלהם, כמה היו פרמיות גבוהות הרבה יותר עבור תינוקות, למשל.
אבל תחת הכללים ACA מ 2014-2014, כל הילדים עד גיל 20 נגבו 63.5 אחוזים פרמיה כי חל על 21 בן. זה משתנה עבור 2018, עקב כללים חדשים אשר הושלמו על ידי HHS בדצמבר 2016 (מתודולוגית דירוג ספציפי מפורט בנספח 1 של זה HHS תזכיר ):
- התעריף עבור ילד בן 21 ימשיך להיות שיעור הבסיס, אשר נגבו נקבעו תעריפים אחרים.
- ילדים בגילאים 0 עד 14 יחויבו ב -76.5% משער הבסיס.
- ילדים בגיל 15 יחויבו 83.3% משער הבסיס.
- ילדים בני 16 יחויבו ב -85.9% משער הבסיס.
- ילדים בני 17 יחויבו ב -88.5% משער הבסיס.
- ילדים בגיל 18 יחויבו 91.3% משער הבסיס.
- ילדים בגיל 19 יחויבו ב -94.1% משער הבסיס.
- ילדים בני 20 יחויבו ב -97% משער הבסיס.
- מבוגרים ימשיכו להיות מחויב שיעורי מבוסס על הגיל שלהם, עם שיעור מרבי (עבור אנשים בני 64 ומעלה) של שלוש פעמים את פרמיית הבסיס.
HHS ציין כי למרות תביעות הוצאות נוטים להיות גבוהים יותר עבור ילדים מתחת לגיל 4 ומטה לילדים בגילאי 4-14, הלהקה שיעור יחיד לילדים מלידה עד גיל 14 נועד להפיץ את העלות על פני אוכלוסייה גדולה יותר, וכן להגביל את קצב הגידול הפתאומי שיחול על משפחה עם יילוד, אם שיעורי נקבעו בהתבסס על התביעות הצפויות לכל קבוצת גיל.
שינוי זה במתודולוגיה ששימשה לחישוב התעריפים אינו כולל את העלאות הריבית הרגילות החלות בכל שנה עקב הגדלת עלות הטיפול הרפואי וגורמים אחרים המביאים לעליות בשערי הריבית.
שינויים אלה יגדילו את קצב הבסיס, כך ששיעורי הדירוג החדשים לילדים ישתמשו באחוזים גדולים יותר של שיעור בסיס גדול יותר, מה שיגביר עוד יותר את העלאות הריבית שיחולו על כיסוי הילדים.
מחוז קולומביה ושבע מדינות - אלבמה, מסצ'וסטס, מינסוטה, מיסיסיפי, ניו ג'רזי, אורגון ויוטה - משתמשות במתודולוגיה של קביעת קצבאות, ולכן המספרים החדשים לפרמיות הילדים אינם חלים במדינות אלה. בנוסף, ניו יורק וורמונט אינן מתירות דירוג מבוסס גיל כלל, ולכן אין שינוי בפרמיות בהתאם לגיל בשתי המדינות.
קבוצות גדולות משתמשות במתודולוגיית דירוג שונה
שים לב כי פרמיות קבוצתיות גדולות מבוססות בדרך כלל על שיעורי מרוכבים, ורק להשתנות בהתאם אם העובד הוא נרשם כעצמאי בלבד, עובד בתוספת בן זוג, עובד פלוס ילדים, או עובד בתוספת בן זוג וילדים. הגילאים של הילדים - ואפילו מספר הילדים - אינם משפיעים בדרך כלל על הפרמיות הנגבות. הכללים החדשים המתוארים לעיל לקביעת פרמיות לילדים הינם ספציפיים לשוק הפרטי והקבוצתי.
שיעור השינוי לא יהיה עוד יותר חדה כאשר אנשים פונים 21
שיעורי הילדים יהיו גבוהים יותר ב -2018 מאשר בעבר, עם העלייה הדרמטית ביותר שחלה בקרב בני נוער מבוגרים יותר. אבל כאשר הילדים האלה בסופו של דבר להפוך 21, הם לא יחוו את שיעור הריבית החדה שהיה פעם להחיל. לפני 2018, אדם שמלאו לו 21 ילך משילם 63.5% משער הבסיס לתשלום שער הבסיס, כולם בקפיצה אחת; את הקפיצה עכשיו להיות מוחלק על פני הגילאים 15-21.
שיעורי יהיה נמוך מעט עבור מבוגרים מאשר הם היו כבר
כמו כן חשוב לזכור כי להקות דירוג הגיל נועדו כאמצעי להפיץ את סך כל העלויות על כלל אוכלוסיית המבוטחים. מתוך הסכום הכולל של הפרמיות הדרושות כדי לכסות את עלות הטיפול של חברות בסך הכל של התוכנית, אחוז מכלל זה יחול עכשיו קצת יותר לילדים, כלומר זה יחול קצת פחות למבוגרים. הסכום הכולל שיש לאסוף אינו מושפע מתודולוגית הדירוג החדשה.
כמובן, זה חל על כל החברות של התוכנית; ההשפעה על כל משק בית מסוים ישתנה, ומשק בית מלא של בני נוער יעמוד בפני פרמיות סובסידיות גבוהות יותר בשנת 2018 מאשר היו מתמודדים ללא להקות גיל הילד החדש, גם לאחר חשבונאות עבור פרמיות ההורים. אבל בסך הכל, להקות גיל חדש לילדים לא לשנות את הסכום הכולל של כסף כי המבטחים יאסוף מכל חבריהם בשילוב (תוך התחשבות כי הסכום הכולל שיש לאסוף הוא יהיה גבוה יותר בשנת 2018 מאשר היה 2017, בשל גורמים נורמליים כי שיעור השינויים הדולר).
פרימיום סובסידיות תתאים כדי לשמור על קצב חדש חליפין
עבור אנשים שרוכשים כיסוי שוק בודד בבורסה ( ורק בבורסה ) בכל מדינה, סובסידיות פרמיה (זיכוי מס פרמיה) נועדו לשמור על עלות הכיסוי לרמה סבירה. סכום הסובסידיה נקבע על ידי מכסת עלות תוכנית הכסף השנייה בגבוהה ביותר, בשיעור מסוים מההכנסה של משק הבית, עם אחוזים נמוכים יותר עבור הנכנסים בעלי הכנסה נמוכה יותר, ויותר עבור הנכנסים בעלי הכנסה גבוהה יותר.
כמו עלות הכיסוי עבור משק הבית נתון עולה, כך גם כמות הסובסידיה שלהם. למרבה הצער, סובסידיות אינן זמינות למשקי בית הרוויחים יותר מפי ארבעה מרמת העוני, כך שמשפחה בת חמש נפשות לא תהיה זכאית לסובסידיות פרימיטיביות אם ההכנסה שלהם עולה על 115,120 $ בשנת 2018. אבל עבור משקי הבית עם הכנסה כי לא יעלה על ארבע פעמים את רמת העוני, סובסידיות לגדול כדי לעמוד בקצב העלות הכוללת של הכיסוי, ואת הסובסידיה היא ספציפית העלות של כל משק הבית בפועל של כיסוי (שים לב כי סובסידיות אינן זמינות אם אתה בפער כיסוי Medicaid או אם תקלה משפחתית חלה על המצב שלך) .
כמו כן, חשוב להבין כי ACA מכסה את ההאשמות עבור ילדים מתחת לגיל 21 לכל היותר שלושה לכל משפחה, הן הפרט וקבוצת השוק הקטן. אז משפחה עם שישה ילדים מתחת לגיל 21 רק צריך לשלם פרמיה עבור שלושה מהם (שים לב כי בעוד ההורים יכולים לשמור על הילדים שלהם על התוכנית עד שהילדים הופכים 26, פרמיות מחויבים עבור כל הילדים בגילאי 21 ומעלה, לא משנה איך רבים אחרים תלויים על התוכנית).
The Takeaway כאן היא כי בעוד שיעורי יגדל יותר מהרגיל עבור משפחות עם בני נוער, סובסידיות פרמיה יגדל גם עבור אותם משפחות אם הם זכאים לסובסידיות. עבור משקי הבית כי הם סובסידיות זכאים, הסובסידיות ישמור את הפרמיה נטו של השני הנמוך ביותר בעלות כסף התוכנית ברמה סבירה. אם ההכנסה של המשפחה נשארת ללא שינוי מ -2017, העלות נטו של תוכנית הכסף השנייה-הנמוכה ביותר תהיה למעשה מעט נמוכה יותר ב -2018 מאשר ב -2017, למרות העלאות הריבית הכוללות ל -2018 ולהקות הגיל החדש לילדים.
> מקורות:
> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים. מרכז מידע לצרכן וביטוח פיקוח. רפורמות דירוג השוק, עודכן ב -2 ביוני, 2017.
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. עלון תקני ביטוח - מידע . 16 בדצמבר, 2016.
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש. הגנת החולה ואת חוק טיפול בר השגה; הודעת HHS של פרמטרים לתועלת ולתשלום עבור 2018; תיקונים לתקופות ההרשמה המיוחדות ותוכנית תכנית הפעולה המכוונת ומופעלת . 16 בדצמבר, 2016.
> יוסט T בריאות לענייני בלוג. CMS סופי חדש בשוק תשלום כלל, 17 ינואר 2017. 17 בדצמבר, 2016.