איך Trump בריאות הרפורמה השפעה המעסיק מבוסס ביטוח?

האם AHCA או BCRA שינוי ביטוח המוצעים על ידי מעסיקים?

למרות הוויכוח על הרפורמה בשירותי הבריאות מתמקדת לעתים קרובות בשוק הביטוח הפרטני (כלומר, עבור אנשים שאינם מקבלים כיסוי ממעסיק) ו Medicaid, החקיקה תחת שיקול תביא כמה שינויים חשובים הביטוח כי המעסיקים מציעים הפועלים שלהם.

The Affordable Care Act (ACA) כבר במקום מאז 2010, ו המחוקקים הרפובליקנים כבר עובד לבטל את זה מאז שהוא נחקק.

עטו הווטו של הנשיא אובמה שמר על החוק עד לשנת 2017, אך לאחר שהנשיא טראמפ נכנס לתפקידו, היה מסלול לרפובליקנים להתקדם עם מאמצי הביטול שלהם.

ב -4 במאי, המחוקקים בבית עברו את חוק הרפורמה בשירות הבריאות שלהם, ה- American Health Care Act (AHCA), 217 - 213, ושלחו אותו לסנאט. החקיקה צריכה 216 הצבעות לעבור, אז הניצחון היה שולי צר מאוד.

משרד התקציב של הקונגרס עדיין לא הבקיע את הצעת החוק הסופית לפני שהצביע בית-הכנסת; שלושה תיקונים נוספו מאז CBO בעבר הבקיע את הצעת החוק בחודש מארס, ולכן ההשפעה המלאה של AHCA היה ברור, גם לאחר הצעת החוק עבר מחוץ לבית. הציון CBO על הגרסה הסופית של הצעת החוק פורסמה ב -24 במאי - כמעט שלושה שבועות לאחר הבית העביר את החקיקה.

AHCA: לקחת אחד

הדרך לביטול הייתה קצת סלעית, עם מחלוקת חדה בין הרפובליקנים בית במונחים של מה חלקים של ACA צריך להיות שונה או בטל.

ה- AHCA הוצג במארס 2017, אך הוא נמשך דקות ספורות לפני ההצבעה המתוכננת בבית ב- 24 במרץ, לאחר מספר שעות של דיונים, בשל היעדר תמיכה.

יו"ר בית הנבחרים פול רייאן (R, Wisconsin) אמר בתחילה כי הרפובליקנים ימשיכו עם פריטים אחרים על סדר היום שלהם, אבל בשבוע שלאחר מכן, AHCA חזרה על השולחן.

הוויכוח התרכז מאז ומתמיד בניסיון למצוא דרך אמצעית שתאחד את הרפובליקאים שהתנגדו לאגודה. זה היה אתגר, כמו מחוקקים אלה הן על הקצוות מתון אולטרה שמרני של ספקטרום GOP.

היו לפחות 33 נציגים רפובליקנים שהתנגדו ל- AHCA בחודש מרץ, ולמרות שלרפובליקאים יש רוב בבית, הם יכולים רק להעביר חקיקה אם לא יותר מ -22 רפובליקאים לא יבחרו (כל הדמוקרטים התאחדו נגד ביטול ACA מלכתחילה) .

AHCA עם מקארתור תיקון תיקון אפטון: 4 במאי הצבע = לעבור

המשא ומתן באפריל ובראשית מאי כלל שלושה תיקונים נוספים: תיקון תוכנית הסיכונים הבלתי נראים , תיקון מקארתור ותיקון אפטון.

תוכנית שיתוף הסיכונים הבלתי נראים נוספה בתחילת אפריל, וקורא ל -15 מיליארד דולר במימון פדרלי במשך תשע שנים, כדי לסייע בייצוב שוקי ביטוח בריאות פרטיים.

תיקון MacArthur, שהוזכר באפריל על ידי נציג טום מקארתור (R, New Jersey), מאפשר למדינות לוותר על חלק מהגנות הצרכן של ה- ACA, כולל דרישות החיוניות לבריאות , כללי יחס הגילאים ודירוג הקהילה.

כל עוד מדינות לנקוט צעדים בסיסיים מאוד כדי לתמוך בשווקי הביטוח שלהם, הם יהיו רשאים לצמצם את היקף היתרונות החיוניים כי צריך להיות מכוסה על ידי תוכניות קבוצתיות בודדות וקטנות.

הם גם יוכלו לאפשר לחברות הביטוח לגבות פרמיות גבוהות יותר לאנשים עם תנאים קיימים שאינם שומרים על כיסוי מתמשך. אדם עם פער כיסוי של לפחות 63 ימים ב -12 החודשים האחרונים יחויב בפרמיות על סמך ההיסטוריה הרפואית (כלומר, פרמיות גבוהות יותר אם הם במצב בריאותי) במשך 12 החודשים הראשונים לאחר ההרשמה לתוכנית שוק בודדת (לחילופין , כללי AHCA רגילים יחולו במדינות שאינן מבקשות ויתור, המבקשים עם פער הכיסוי יחויבו 30 אחוז פרמיות גבוהות יותר עבור שנה אחת, ללא תלות בהיסטוריה הרפואית).

התיקון של מקארתור זכה לתמיכת השמרן השמרני "בית חופש", אך הוא דחף את הרפובליקנים המתונים רחוק יותר מה- AHCA, בין החששות כי אנשים עם תנאים קיימים יאבדו את ההגנות שהם רכשו תחת ACA.

תיקון אפטון, שהציג בחודש מאי על ידי נציג פרד אפטון (R, מישיגן), מספק 8 מיליארד דולר במשך חמש שנים עבור מדינות לוותר על הקיים מראש הגנות, על מנת לסייע למדינות לקזז חלק פרמיות נוספות כי אנשים עם מראש התנאים הקיימים ישלמו. אמנם יש חששות כי 8 מיליארד דולר במשך חמש שנים לא יהיה מספיק, וכי התיקון למעשה פועל למטרות צולבות עם דרישת כיסוי מתמשך של ACHA, תיקון אפטון התנודד כמה מתונים לתמוך AHCA, ואת הצעת החוק צייץ דרך הבית על אחר הצהריים של ה- 4 במאי.

ביל של הסנאט

בחודש יוני, הרפובליקנים של הסנאט הציגו את הגרסה של הצעת החוק, שכותרתה "חוק טיפול טוב יותר" (BCRA). הם הציגו כמה וריאציות של BCRA; הנה הסבר על ההבדלים בין AHCA לבין BCRA .

הסנאט הציג גם מדד "ביטול ועיכוב", שהוא במהותו גרסה ממוחשבת של הצעת חוק שהקונגרס העביר ב 2015 (HR3762), אך הנשיא אובמה הטיל וטו. הגרסה החדשה של הסנאט הרפובליקנים של HR3762 הוא שכותרתו Obamacare ביטול פיוס חוק של 2017 (ORRA). אתה יכול לקרוא סיכום של הצעת החוק , כמו גם ניתוח של CBO של הצעת החוק. אין זה סביר כי ה- ORRA יזכה לתמיכה מספקת בקרב הרפובליקאים בסנאט לעבור, כמו כמה מהם הביעו הסתייגויות על הרעיון של ביטול ACA ללא תחליף מוכן ללכת.

השפעה על כיסוי ממומן המעסיק

ה- AHCA כבר חלף על פני הבית, אבל הגרסה של הסנאט שלו (ה- BCRA) שונה בכמה דרכים. אם הגרסה של הסנאט תעבור, הבית יצטרך להסכים לשינויים לפני שניתן יהיה לשלוח אותו לנשיא.

אבל אם חקיקה הרפורמה היו לחוקק כפי שהוא, איך זה ישפיע על אנשים שמקבלים את ביטוח הבריאות שלהם ממעסיק? רוב המוקד סביב AHCA ו BCRA כבר על איך הסיקור ישתנה עבור אנשים שקונים ביטוח משלהם בשוק או לקבל Medicaid. אבל מה לגבי תוכניות בחסות מעסיק?

ACA הביא שינויים רבים ביטוח בריאות בחסות המעסיק . בואו נסתכל על ההשפעה AHCA ו BCRA היה על ביטוח בריאות שאנשים מקבלים מן המעסיקים שלהם.

קבוצות גדולות: חיסול מנדט המעסיק

מעסיקים עם 50 עובדים או יותר לא יידרש עוד להציע ביטוח בריאות. תחת ACA, מעסיקים עם 50 + עובדים חייבים להציע עובדים במשרה מלאה שלהם ביטוח בריאות סבירים המספק לפחות ערך מינימלי (כלומר, מכסה לפחות 60 אחוז מהעלויות הרפואיות הממוצע). אם הם לא עושים זאת, הם כפופים לעונש מס. ה- AHCA יבטל את העונש הזה, רטרואקטיבית עד תחילת שנת 2016. לפיכך, הכלל של רשות ההגבלים העסקיים המחייב מעסיקים גדולים היה עדיין טכנית על הספרים, אבל לא יהיו השלכות על מעסיקים שלא פעל לפי זה.

כדי להיות ברור, הרוב המכריע של המעסיקים הגדולים היו כבר מציעים יתרונות בריאותיים לפני ACA עשה את זה דרישה. אבל הם לא כל מציעים כיסוי זה היה גם זול (שהוגדרו על ידי ACA בשנת 2017 ככיסוי העובד בלבד כי לא עולה יותר מ 9.69 אחוזים מהכנסות משק הבית) ומקיף. חלק מהמעסיקים נזקקו לעובדים לשלם פרמיות שלא תאמו את הגדרתה של רשות ההגבלים העסקיים של מעסיקים סבירים, ובעיקר מעסיקים אחרים - בעיקר בתעשיית השירותים ובעבודות עם "מיני-תרופות" שהציעו כמות קטנה של טיפול רפואי עם מעט מאוד (לדוגמה, תכנית שכיסתה ביקורי רופא שגרתיים, אך הטבות בסך הכל ל -5,000 דולר או 10,000 דולר לשנה כולה, אשר לא מרחיקות לכת אם העובד מאושפז).

אנליזה של "ענייני בריאות", המבוססת על נתוני טרום ACA (2009), מצאה כי 38% מהמעסיקים הגדולים היו עלולים לעמוד בפני קנסות תחת ACA אם ההטבות שלהם נותרו ללא שינוי לאחר כניסת המנדט למעביד.

אם עונש המנדט המעסיק יבוטל, מעסיק גדול עשוי לחזור להציע כיסוי עצמות חשופים, וכמה עשויים להתחיל לדרוש עובדים לשלם חלק גדול יותר של פרמיות. זה לא יהיה פופולרי בקרב העובדים, ולכן סביר להניח שלא יהיה שינוי מלא בחזרה כיסוי ACA מראש. אבל זה משהו לצפות, במיוחד אם המעסיק שלך גדל היתרונות שלך בשנים האחרונות כתוצאה ACA.

מעסיקים קטנים - המוגדרים כמעטים מ -50 עובדים - מעולם לא נדרשו להציע כיסוי, ולכן ביטול המנדט של מעבדי ACA לא ישפיע עליהם. עם זאת, AHCA ו BCRA יבטל, נכון לשנת 2020, זיכויי המס כי שכר נמוך, מעסיקים קטנים יכולים כעת להשתמש כדי לקזז את עלויות הפרמיה של עד שנתיים של כיסוי. אמנם זה לא שימוש נרחב של ACA, חיסולו עלול להקשות על כמה עסקים קטנים להרשות לעצמם כיסוי.

משרד התקציב של הקונגרס מעריך כי עד 2018, מספר האנשים המכוסים על ידי הביטוח בחסות המעסיק יירד ב -2 מיליון תחת AHCA, ועל ידי 2026, סך של 3 מיליון בני אדם פחות היה כיסוי תחת המעסיק בחסות תוכניות. תחת BCRA, CBO מעריך כי 4 מיליון אנשים היו מעסיקים בחסות הביטוח הרפואי בשנת 2018, אך עד 2026, רק 2 מיליון אנשים היו ביטוח ביטוח בחסות המעסיק (לעומת איך זה יהיה ב 2026 אם ACA היו להישאר שלם).

חלק מאלה הם אנשים אשר פשוט לבטל את תוכניות המעסיקים שלהם פעם אחת עונש המנדט הפרטית מסולק תחת AHCA או BCRA. אבל אחרים הם אנשים שהמעסיקים שלהם יפסיקו להציע כיסוי אם עונש המנדט המעסיק יבוטל על ידי AHCA.

ראוי לציין כי ניתוח CBO קודם לכן ( שפורסם בסוף מרץ ) של AHCA היה צפוי כי מספר אנשים עם תוכניות בחסות המעסיק יירד על ידי 7 מיליון עד 2026. בניתוח מאוחר יותר, CBO ציין כי הסיבה קטנה ירידה במספר האנשים המכוסים על ידי המעסיק בחסות תוכניות (3 מיליון במקום 7 מיליון דולר) היא כי אפשרויות כיסוי שוק בודדים יהיה באיכות ירודה פחות נגיש במדינות המבקשות ויתורים תחת תיקון מקארתור.

ה- CBO מעריך כי מעסיקים מעטים יותר ישקלו את השוק הפרטי כאלטרנטיבה טובה לכיסוי קבוצתי עבור עובדיהם, ולכן ימשיכו להציע כיסוי קבוצתי, למרות שייתכן שלא עשו זאת אם התיקון של מקארתור לא יתווסף AHCA. למרות שה - CBO עדיין לא הבקיע את ה - BCRA עם תיקון קרוז, סביר להניח שמעסיקים יהיו הסתייגויות דומות לגבי שליחת העובדים שלהם לשוק הפרטי כדי לרכוש את הכיסוי שלהם אם התיקון יבוצע במסגרת ה - BCRA (תיקון קרוז מאפשרים למבטחים להציע תוכניות בריאות שאינן תואמות כל עוד הם מציעים כמה תוכניות בסיסיות תואמות ACA גם כן).

מגבלות FSA להגבלת: ביטול לאחר 2017

ה- ACA מגביל את התרומות לחשבונות גמישות (FSA) ב- 2,600 $ ב- 2017, צמוד לאינפלציה. AHCA ו BCRA יסיר את המגבלה הזו לאחר סוף 2017, חוזר למערכת שבה המעסיק קובע את הסכום המקסימלי שיכול להיות תרמו העובדים FSAs.

מגבלת התרומות של HSA: גדל משנת 2018

עבור אנשים שיש להם HSA מוסמך גבוהה בריאות עצמית deductible תוכניות, את התרומה הנוכחית להגביל את החיסכון הבריאותי חשבונות (HSAs) הוא 6,750 $ עבור משפחה, ו $ 3,400 עבור אדם בודד. התרומות הן לפני מס, והוא יכול להיעשות על ידי המעסיק או העובד, או שילוב של שניהם.

תחת AHCA ו BCRA, את גבולות התרומה יוגדל כדי שווה את מקסימום מחוץ לכיס עלויות מותר על בריאות. בשנת 2017, זה 7,150 $ עבור אדם בודד, ו 13,400 $ עבור משפחה. בשנת 2018, היא אמורה להגדיל ל 7,350 $ לאדם, ו 14,700 $ עבור משפחה.

אם העובדים יכולים לתרום כספים נוספים ל- HSA שלהם, הם בסופו של דבר עם הכנסה חייבת נמוכה יותר, ולשלם פחות מסים.

קבוצות קטנות: פרמיות גבוהות יותר עבור עובדים מבוגרים

ACA אינו דורש מעסיקים קטנים להציע כיסוי, אבל אם הם עושים, הכיסוי עצמו מוסדר על ידי ACA. Non-grandpathered תוכניות קטנות קבוצה (כמו גם תוכניות שוק בודדים כי אנשים קונים את עצמם) יש מגבלות במונחים של כמה פרמיות גבוהות יותר יכול להיות עבור enrollees מבוגרים לעומת הנרולים הצעירים.

תחת ACA, היחס הוא 3: 1 . פירוש הדבר הוא שאיזה נער בן 64 אינו יכול לחייב יותר משלוש פעמים, כמו נער בן 21.

תחת AHCA ו BCRA, לעומת זאת, זה היה שונה ל 5: 1 (או גבוה יותר, אם המדינה משתמשת ויתור), אלא אם כן המדינה בחרה לשמור על יחס הגיל של הלהקה ACA במקום (בניתוח שלהם של BCRA, CBO פרויקטים שרוב המדינות היו בוחרים לאפשר את יחס 5: 1). עם יחס של 5: 1, הנרשמים המבוגרים יותר עשויים להיות גבוהים פי חמישה ממחירם של הנרשמים הצעירים (זה המחיר שחברת הביטוח גובה, המשולמת חלקית על ידי העובדים ובחלקם על ידי המעסיקים; גיל, אבל יש פדרלי גיל אפליה כללים החלים).

תיקון MacArthur ב AHCA מאפשר למדינות להשתמש יחס גיל גדול מ 5: 1, כלומר, עסקים קטנים מעל גיל 50 יכול להיות מחויב יותר מחמש פעמים כמו עובדים 21 שנה.

קבוצות קטנות: חיסול אפשרי של דרישות רמת המתכת

ה- ACA מחייב תוכניות קטנות של קבוצות קטנות שאינן תואמות את רמת המתכות של ה- ACA: ברונזה, כסף, זהב או פלטינה. זהו מדד של ערך אקטוארי (אחוז עלויות הבריאות שתוכנית צפויה לכסות על כלל אוכלוסיית הנרולים, ושיעור הכיסוי בפועל עבור אדם מסוים יהיה תלוי במספר הטיפול הרפואי). ברונזה מתכננת לכסות כ -60% מהעלויות, תוכניות כסף מכסות כ -70%, תוכניות זהב מכסות כ -80%, ותוכניות פלטינה מכסות כ -90% (עם + / 2 נקודות אחוז בכל רמה, כך שתוכנית כסף יכולה להיות ערך אקטוארי בכל מקום בטווח שבין 68% ל -72%).

תחת AHCA, הדרישה כי קבוצה קטנה (ואת הפרט) תוכניות בקנה אחד עם רמות ערך אקטוארי ברמה מתכתית יבוטלו לאחר סוף 2019. זה אומר יותר וריאציה תוכניות, ויהיה זה קצת יותר קשה להשוות תפוחים לתפוחים כאשר מסתכלים על תוכניות מרובות.

תחת BCRA, רמת המתכות האקטואריות ברמת המתכת לא השתנו ברמה הפדרלית, אך מדינות היו יכולות לוותר על או לשנות את הדרישות באמצעות 1332 ויתורים, אשר יוענקו עם דרישות פחות מחמירות פחות תחת כללי BCRA (1332 ויתורים הם חלק של ACA, אבל ACA יש הנחיות קפדניות במונחים של איך ומתי הם יכולים להיות נתון, BCRA יבטל את רוב הדרישות האלה).

מס קדילק: מושעה עד 2026

מס קדילק של ACA כבר מתעכב עד 2020, אבל זה עשה כמה מעסיקים עצב כפי שהם נראים כמה שנים בהמשך הדרך. מס קדילק הוא 40% הבלו על החלק של סך הפרמיות מעל לרמה שנקבעה מראש. הוא נועד למקד רק את התוכניות בעלות הגבוהה ביותר, אך המבקרים חוששים כי עם הזמן, זה יחול על מספר הולך וגדל של תוכניות, בשל עלות הטיפול הרפואי עולה על האינפלציה. וגם באזורים של המדינה שבו ביטוח בריאות הוא יקר במיוחד (כמו אלסקה, למשל), זה יחול על הרבה יותר מאשר רק את תוכניות ברמה העליונה.

את AHCA ו BCRA היה להשעות את המס קדילק 2020-2025, ללא מס הבלו מוחל באותה תקופה. שתי הגרסאות של החקיקה יחייבו את כניסת המס לתוקף בשנת 2026, אך ייתכן כי ניתן יהיה ליישם חקיקה נוספת בין כה וכה כדי לבטל את המס באופן מוחלט, שכן הוא אינו פופולרי בשני צדי המעבר הפוליטי.

גמישות המדינה: יתרונות בריאותיים חיוניים

במאמץ להשיג חברי בית חופש השדולה לתמוך AHCA, המחוקקים כללו את תיקון מקארתור לאפשר למדינות להירגע סטנדרטים החלים על היתרונות הבריאותיים החיוניים ודירוג הקהילה.

תחת ACA, תוכניות לא קטנות של קבוצות קטנות (ותוכניות שוק בודדות) חייבות לכסות את היתרונות הבריאותיים החיוניים של ACA , וקבוצות קטנות לא יכולות לגבות דמי ביטוח גבוהים יותר על סמך ההיסטוריה הרפואית של העובדים.

תיקון מקארתור מאפשר למדינות להחליט אם לאכוף את הכללים הללו, במאמץ להפיל פרמיות עבור נרשמים בריאים. הסחר, כמובן, הוא שאנשים עם תנאים קיימים הקיימים במדינות אשר בוחרים ליישם דרישות רפיון עשוי לגלות כי תוכניות הקבוצה הקטנה לרשותם אינם חזקים כמו תוכניות הנוכחי.

אם מדינות מבקשות ויתורים כדי לאפשר פרמיות גבוהות יותר עבור אנשים עם תנאים קיימים הקיימים שחווים פער הכיסוי, זה יחול בשוק הפרט, ולא בשוק הקבוצה.

ה- BCRA לוקח גישה שונה במקצת, על ידי הענקת זכות להשתמש 1332 ויתורים כדי לבצע שינויים שיכולים לכלול הגדרה מחדש של יתרונות בריאותיים חיוניים. כפי שצוין לעיל, BCRA יש תהליך הרבה פחות מגביל המאפשר למדינות להשיג 1332 ויתורים (לעומת ACA). פרויקטים CBO כי כמעט מחצית מאוכלוסיית המדינה חי במדינות כי היה המבקשים 1332 ויתורים כדי להקטין את היקף מה נחשב יתרונות בריאותיים חיוניים אם BCRA היו להיות חקוקה. זה ישפיע על תוכניות קבוצתיות בודדות וקטנות בתוך מדינות אלה, עם כיסוי להיות פחות חזקים לאורך זמן.

הגנה מופחת לכל החיים ואת מקסימום שנתי & מחוץ- Pocket מגבלות

תחת ה- ACA, כל התוכניות הלא-סובבות - תוכניות אישיות, תוכניות מבוטחים ומבוטחים עצמאיים - נאלצו לחסל את תקבולי ההטבות השנתיות ואת כל החיים (כלומר, תוכנית לא יכולה להגיע ליתרונות בסך 1 מיליון דולר או 5 מיליון דולר) , כפי שקרה לעתים קרובות ACA מראש).

כל התוכניות הלא-סבוכות צריכות גם להגביל את עלויות הרשת מחוץ לכיס לא יותר מסכום שנקבע מראש (ב -2017, מדובר ב -7,150 דולר לאדם בודד).

אבל שני הכללים האלה חלים רק על היתרונות הבריאותיים החיוניים . אם המדינה מבקשת ויתור ומפחיתה את היקף היתרונות הבריאותיים של האגודה למלחמה בסרטן, הכללים לגבי מקסימום חיים / מקסימום שנתי ומגבלות מחוץ לכיס יהיה רגוע. דברים שאינם נחשבים עוד יתרונות בריאותיים חיוניים כבר לא היו אלה הגנות.

מה לא משתנה

היבטים מסוימים של הגנת הצרכן של ACA נפוצים מאוד, והם אינם אמורים להשתנות תחת AHCA או BCRA. הנה מה צפוי להישאר זהה על תוכניות בחסות המעסיק:

> מקורות:

> Congress.gov, HR1628, חוק הבריאות האמריקאי של 2017. הציג את הבית בכללותו ב -20 במרץ 2017.

> House.gov חוק בית הכללים תיקון (תוכנית סיכוני בלתי נראה) כדי HR1628 (חוק הבריאות האמריקני) , 6 אפריל 2017.

> House.gov מנהל התיקון לחוק הבריאות האמריקאי, שינויים במדיניות , 20 במרץ 2017.

> בית.gov תיקון מדיניות לתיקון מנהל HR1628 , 24 במרץ 2017.

> קרן משפחת קייזר, סיכום חוק הבריאות האמריקאי, אפריל 2017.