הפרדת העובדות מהייפ
אם היית שם לב כותרות ביטוח בריאות במהלך החודשים האחרונים, אתה כנראה ראית כמה חדשות מדאיגות על פרמיות ביטוח בריאות 2017. הנה מה שאתה צריך לדעת כדי לשים את הפרטים בהקשר
הכותרות דומות לשוק הפרטי
כמעט כל העין popping כותרות כבר על פרמיות ביטוח בריאות בשוק הפרט.
זה המקום שבו אנשים קונים ביטוח בריאות משלהם אם אין להם גישה לתוכנית בחסות מעסיק או כיסוי מהממשלה ( Medicaid , Medicare , CHIP , וכו ').
על פי ניתוח שנערך על ידי רשמים של ACA במרץ 2016, השוק הפרטי כולל כ 18.2 מיליון אנשים או כ -5.6% מכלל האוכלוסייה בארה"ב.
אם אתה מקבל את ביטוח הבריאות שלך מהמעסיק שלך, או מתוכנית ממשלתית, שיעור שלך מגדיל עבור 2017 הם לא אלה שעשו כותרות הקיץ (אם כי קטן קבוצת פרמיה סקירה תהליך מתבצע בו זמנית, הממוצע המוצע שיעור קבוצה קטנה העליות ברוב המדינות נמוכות משמעותית מהעליות המוצעות בשער בשוק הפרטי).
ב ACA Signups, צ 'ארלס Gaba כבר מעקב את שיעורי הריבית המוצעת לשנת 2017 ו שקלול אותם בהתבסס על נתח השוק של כל מוביל. התוצאה - בסוף יולי, על פני 37 מדינות במחוז קולומביה - הוא ממוצע של כמעט 23 אחוזים.
אבל שוב, זה חל רק על השוק הפרט; עבור יותר מ 94 אחוז מהאמריקנים, אלה המוצע קצב עליית אינם חלים.
המחירים אינם סופיים
כמעט בכל מדינה, הרגולטורים עדיין בודקים את התעריפים שמבטחי הבריאות הגישו לשנת 2017. קליפורניה ואורגון סיימו את תהליך בדיקת הריבית בחודש יולי 2016, אך מדינות רבות לא יסיימו את התהליך עד ספטמבר או אוקטובר.
בארבע מדינות (מיזורי, אוקלהומה, טקסס וויומינג), הממשלה הפדרלית אחראית על תהליך סקירת התעריפים עבור השווקים הפרטיים והקבוצתיים הקטנים (אלבאמה השתלטה על תהליך בדיקת הריבית שלה החל מחודש אפריל 2016, ומיזורי תתחיל טיפול משלה תהליך סקירה הדולר החל בשנת 2017).
שאר מדינות מחוז קולומביה לנהל ביקורות שיעור משלהם, אבל היקף ביקורות אלה משתנה במידה ניכרת ממדינה אחת לאחרת.
מדינות רבות דורשות פרשנות ציבורית לגבי העלאות הריבית המוצעות, וחלקן מקיימות דיונים ציבוריים כדי לדון בהצעות הריבית ולאסוף משוב מהלקוחות.
רגולטורים אין להקות קסם
למרות שיעורי ביטוח הבריאות המוצעים נבדקים על ידי הרגולטורים, העלאות הריבית המאושרת עדיין יכול בסופו של דבר הרבה יותר גבוה מאשר הצרכנים עשויים לצפות. אם השיעורים המוצעים מוצדקים באופן אקטוארי על בסיס עלויות התביעות, אין כמעט רגולטורים שיכולים לעשות כדי להוריד את הפרמיות.
אף על פי שאקטוארים ממשלתיים ופדרליים מסרקים באמצעות תובצי תעריפים של המבטחים כדי לקבוע אם הם מוצדקים, לחלק מהמדינות אין את הכוח לדחות או לשנות (למעלה או למטה, תלוי בנתוני הריבית) שהם קובעים שהם לא מוצדקים.
הדרישה הפדרלית המינימלית לתהליך בדיקת התעריפים היא שהווסתים בוחנים את התעריפים המוצעים ואת המסמכים התומכים, וקובעים האם התעריפים מוצדקים באופן אקטוארי. אם הם לא, מידע זה מועבר למבטח הבריאות, ואם המבטח ימשיך ליישם את תעריפים חדשים ללא שינוי נוסף, הרגולטורים להודיע לציבור כי המחירים אינם מוצדקים. אבל מדינות רבות יש יותר חזקים קצב הליכי ביקורת המאפשרים הרגולטורים יש שליטה משמעותית על אם שיעורי המוצעים הם השתנו לפני אישור.
עם זאת, הרגולטורים המדינה יכול רק לשנות את שיעורי המוצע אם המחירים אינם מוצדקים על ידי הנתונים.
כמו הוצאות תביעות להגדיל, כך גם פרמיות ביטוח בריאות.
חברות ביטוח בריאות בשווקים הפרטיים והקבוצתיים הקטנים נדרשות להוציא לפחות 80% מהפרמיות על עלויות רפואיות ולשפר את איכות הבריאות (לקבוצות גדולות, הדרישה היא לפחות 85% מהפרמיות). אם מבטחים להשקיע יותר ממה שהם מותר על עלויות ניהול, הם צריכים להנפיק הנחות לנרשמים שלהם .
כאשר חברות הביטוח הרפואיות קובעות תעריפים לשנה הקרובה, הן יודעות שהנתונים ייבדקו על ידי הרגולטורים לפני שהתוכניות יהיו זמינות לרכישה, והם גם יודעים שההוצאות שלהם על עלויות רפואיות לעומת עלויות ניהוליות ינותחו לאחר שנת התוכנית הסתיימה .
בקיצור, חברות ביטוח בריאות לא יכול פשוט למכור תוכניות בכל מחיר שהם אוהבים. אבל אם הנתונים מצביעים על כך פרמיות לא בקצב ההוצאות תביעות, המבטחים אין ברירה אלא להגדיל את הפרמיות. ואפילו במדינות בעלות תוכניות דירוג גבוהות מאוד, לרגולטורים אין ברירה אלא לאשר את העלאות הריבית המוצעות אם הן מוצדקות באופן אקטוארי.
סובסידיות האם לקזז את שיעור הטיולים של מיליוני אנשים
סובסידיות פרימיום הם אבן הפינה של היבט "affordable" של חוק טיפול משתלמת (ACA). גם אם שיעורי האישור הסופי גבוהים כמו העלאת הריבית הנוכחית הממוצעת ב -23%, הסובסידיות לפרמיה יקזזו חלק ניכר מעליית הריבית.
נכון ל -31 במרץ 2016, יותר מ -11 מיליון בני אדם נרשמו לכיסוי באמצעות בורסות ביטוח הבריאות בכל רחבי הארץ, ו -84.7% מהם קיבלו סובסידיות פרימיום. עבור אנשים אלה - כמו גם אנשים אשר הופכים לאחרונה זכאים סובסידיות בשנת 2017 - הסובסידיות להפחית את המחיר של תוכנית אמת מידה לרמה זה נחשב סבירים תחת ACA.
כאשר האבק ישתרע על התעריפים החדשים לשנת 2017, ייקבע תכנית הסמן - תוכנית הכסף השנייה בגודלה - בכל אזור. אם המחיר הממוצע של תכנית הסמן גבוה יותר ב -2017 מאשר ב -2016, גם הסובסידיות הממוצעות יעלו, בדיוק כפי שעשו ב -2016 .
זה יהיה חשוב עבור חילופי enrollees להיכנס חזרה שלהם חשבונות במהלך ההרשמה הפתוחה ולוודא שאין תוכנית חדשה המציעה ערך טוב יותר עבור 2017. ואף על פי להגדיל את הפרמיה עבור תוכנית מסוימת עשויה להיות גבוהה למדי, סובסידיות עבור אנשים באזור זה רק יגדל משמעותית אם תוכנית הסמן היא חווה עלייה משמעותית במחיר (תוך התחשבות כי תוכנית אמת מידה עשויה להיות תוכנית חדשה לגמרי, זה רק השני כסף בעלות נמוכה ביותר תוכנית באזור נתון, ו לא בהכרח אותה תוכנית משנה לשנה).
בגלל הדרך תוכניות יכול לנוע סביב במונחים של איך המחירים שלהם להשוות אחד לשני משנה, אין שום דרך לדעת שאתה עדיין מקבל את התמורה הטובה ביותר מתוכנית סובסידיה מבלי להיכנס בחזרה לחשבון החליפין שלך והשווה התוכנית הנוכחית שלך את האפשרויות יהיה זמין עבור השנה הקרובה (קניות חלון בדרך כלל הופך להיות זמין בשבוע המוביל עד ההרשמה הפתוחה, אבל כל התוכניות של 2017 יהיה זמין עבור גלישה ו / או רכישה של 1 בנובמבר, 2017).
מחוץ לחולפות Enrollees
אם אתה רשום לתוכנית ביטוח בריאות הפרט בשוק מחוץ לחילופי (או אם יש לך תוכנית ב- Exchange אך להרוויח יותר מדי עבור סובסידיות), אתה יכול להיות מול עלייה משמעותית בשיעור של 2017, תלוי איפה אתה גר אשר מבטח בריאות אתה משתמש.
אם יש סיכוי שאתה סובסידיה זכאי, אתה רוצה לשקול את האפשרויות על חילופי במהלך ההרשמה הפתוחה. תקלות כי מנוגע חילופי בשנת 2013 ו 2014 נפתרים בעיקר, החליפין הוא המקום היחיד שאתה יכול לקבל סובסידיה פרמיה.
אם אין דרך שאתה זכאי לסובסידיה, אתה יכול לקנות או לבטל את חילופי, אבל אתה בהחלט רוצה להשוות את האפשרויות הזמינות במהלך ההרשמה הפתוחה, ולא פשוט לתת את התוכנית הנוכחית שלך לחדש אוטומטית.
> מקורות:
> מרכזים עבור Medicare ו Medicaid שירותים, מרכז מידע לצרכן ביטוח פיקוח. מדינה אפקטיבי ביקורת תוכניות סקירה.
> מרכזי עבור Medicare ו Medicaid שירותים. 31 מרס 2016 הושפע תמונת מצב ההרשמה.