להכיר את אפשרויות החליפין שלך
אם אתה קונה ביטוח בריאות משלך, אולי שמעת על תוכניות סטנדרטיות, תלוי איפה אתה גר. כמה חילופי ביטוח הבריאות הממלכתי כבר מציעים תוכניות סטנדרטי במידה מסוימת. אבל כאשר ההרשמה הפתוחה מתחילה ב -1 בנובמבר, תוכניות סטנדרטיות יהיו זמינות בפעם הראשונה במדינות המשתמשות בבורסה הפדרלית, עם הופעת הבכורה של תוכניות "בחירה פשוטה".
כיצד פועל סטנדרטיזציה?
תוכנית סטנדרטיזציה היא בדיוק איך זה נשמע. הנחיות מפורטות במונחים של פרטי כיסוי ספציפיים, וכל התוכניות הסטנדרטיות חייבות להציע כיסוי זהה לאותם היבטים של התכנית.
Health.gov הוא מגלגל את תוכניות סטנדרטיות עבור 2017, אם כי ההשתתפות תהיה אופציונלית, לפחות בהתחלה. כאשר מחלקת הבריאות ושירותי האנוש פרסמה את פרמיית ההטבה והתשלום לשנת 2017, הם פירטו את הפרטים עבור ששת התכנונים המתוכננים שהספקים יוכלו להציע (פרטים מופיעים בעמוד 309 של ההטבה ופרמטר התשלום ). ככל האפשר, HHS עבד כדי לשמור על עיצובים תוכנית סטנדרטית דומה לתוכניות שהוצעו כבר בשנת 2015.
עבור ספקים המשתמשים בחילופי פדרלים (למשל, Healthcare.gov), תהיה אפשרות תוכנית סטנדרטית עבור כל אחד מהברונזה, כסף, זהב רמות מתכת, ועוד שלושה עיצובים תוכנית סטנדרטית נוספת ברמת כסף עבור אנשים אשר זכאים לסובסידיות לחלוקת עלות .
חילופי הפדרלי לא תהיה תוכנית HSA מוסמך סטנדרטי מוסמך בשנת 2017, למרות HSA מוסמך תוכניות יהיה עדיין זמין לרכישה בין תוכניות שאינן סטנדרטיות כי יהיה זמין.
עבור תוכניות סטנדרטיות בחירה פשוטה, היבטים רבים של הכיסוי יהיה זהה ללא קשר אשר המוביל ביטוח בריאות מציעה את התוכנית.
לדוגמה, כל תוכניות כסף סטנדרטי של חילופי הפדרלי לרוץ יהיה $ 3,500 deductibles, 30 $ טיפול ראשוני במשרד לבקר copays, ו $ 15 / $ 50 / $ 100 copays עבור הגנרית / מותג מועדף / לא מועדף שם המותג (coinsurance עבור סמים מיוחדים יהיה 40 אחוז עבור תוכניות כסף סטנדרטי).
כאשר הצרכנים להיכנס על health.gov בסתיו זה ( ההרשמה הפתוחה מתחיל נובמבר 1 ), הם יראו את תוכניות בחירה פשוטה מוצג באופן בולט בין האפשרויות הזמינות; חילופי התחייבה להקל על אנשים כדי לקבוע אילו תוכניות הם סטנדרטיים ואינם.
כיצד תוכניות סטנדרטי שונה אחד אחר?
למרות תוכניות סטנדרטיות להפוך תפוחים אל תפוחים השוואות הרבה יותר קל, אתה עדיין צריך לשים לב לפרטים התוכנית. התוכניות עשויות להיות שונות זו מזו באזורים שאינם מטופלים באופן ספציפי על פי הנחיות תקנון התוכנית. רשתות ספק ו formularies (מכוסה רשימות סמים) יהיה גם שונה במידה ניכרת מתוכנית אחת לאחרת.
אז למרות שאתה אולי משווה שלוש תוכניות כסף סטנדרטי כי כל יש את זה מחוץ בכיס עלויות עבור תרופות מרשם, תצטרך להסתכל על formularies עבור כל חברה כדי לקבוע אם הם מכסים תרופה מסוימת שאתה צריך, ואם לכן, איזה רובד מרשם חל.
עבור בחירה פשוטה תוכניות כי Healthcare.gov הוא debuting לשנת 2017, רק רשת אחת ספק מותר לכל תוכנית, כך לא יהיו תוכניות רשת שכבת בין אופציות סטנדרטיות. אבל הרשתות עצמן יהיו שונות מתכנית אחת לאחרת.
האם תוכניות בריאות כבר סטנדרטיות?
The Affordable Care Act כבר הביא מידה מסוימת של סטנדרטיזציה לשוק ביטוח בריאות הפרט, עם כניסתה של סיווג ברמה מתכתית עבור תוכניות בריאות . כל תוכניות ביטוח בריאות הפרט עם תאריכי יעיל של ינואר 2014 או מאוחר יותר, כולל תוכניות שנמכרו מחוץ חילופי - להתאים את התאמת או ברמה מתכת סיווג או להיות תוכנית קטסטרופלי .
מאחר שכל תוכניות הבריאות החדשות הן ברונזה, כסף, זהב, פלטינה או קטסטרופלי, קל יותר להשוות בין תפוחים לתפוחים מאשר לפני 2014. אבל הסיווג ברמת המתכת נקבע על סמך הערך האקטוארי (AV) של התוכנית . וזה לא מדד נוטה מתכוון הרבה לצרכנים בודדים. תוכניות ברונזה יש AV של 60 אחוזים (זה למעשה טווח, מ 58 אחוזים ל -62 אחוזים, + / - 2 נקודות אחוז טווח חל על כל רמות הסיווג), תוכניות כסף יש AV של 70 אחוז, תוכניות זהב יש AV של 80%, תוכניות פלטינה יש AV של 90 אחוזים.
אז תוכנית כסף ניתן לצפות לשלם כ 70 אחוז מכלל עלויות הטיפול הרפואי עבור האוכלוסייה כולה סטנדרטי. אבל זה ממוצע, כולל אנשים שיש להם מעט מאוד הוצאות בריאות, יחד עם אנשים שאולי צריך טיפול בשווי מיליון דולר במהלך השנה.
אדם עם מעט מאוד הוצאות הבריאות עשוי לשלם עבור רוב או כל הטיפול שלה במהלך השנה, בהתאם למבנה התוכנית שלה (כלומר, אם יש לה $ 3,000 deductible ורק משתמשת $ 1,000 בשווי של שירותי בריאות אשר deductible חל, D לשלם את מלוא העלות עצמה). מאידך גיסא, אדם שמחירו הבריאותי יגיע למיליון דולר במהלך השנה, ישלם רק חלק זעיר מעלויותיה, מאחר שתוכנית הבריאות שלה תשלם 100% מעלויותיה לאחר שתגיע לכמות המקסימלית התוכנית שלה.
למרות תוכניות בתוך אותה רמת מתכת יש בערך את AV זהה, את פרטי הכיסוי יכול להשתנות במידה ניכרת מתוכנית אחת לאחרת. לדוגמה, זה נפוץ לראות תוכניות כסף עם deductibles כי טווח בין $ 1,500 ל $ 4,500. יש כאלה המתמודדים עם ביקורים משרדיים , בעוד שאחרים לא. לחלקם יש את החשיפה הגבוהה ביותר מחוץ לכיס המותרת , בעוד לאחרים יש כובעים נמוכים יותר מחוץ לכיס. בקיצור, ישנן דרכים רבות ושונות כי תוכנית יכולה להשיג AV בתוך אחד טווחים להגדיר עבור תוכניות ברמה מתכת.
אז למרות הצרכנים אשר לצמצם את החיפוש שלהם לרמת מתכת אחת יהיה להשוות תוכניות המציעות כל ערך דומה דומה, הם עדיין עשויים למצוא כי תהליך ההשוואה התוכנית יכולה להיות מכריע, במיוחד במדינות שיש להם ספקים רבים ביטוח בריאות המשתתפים בבורסה.
המבוא של עיצובים תוכנית סטנדרטית היא מאמץ כדי להפוך את תהליך השוואת התוכנית יותר אינטואיטיבי, והוא יכול גם לעזור להפחית את השכיחות של עיצובים תוכנית מפלה.
מדינות שכבר יש תוכניות סטנדרטי
מספר מדינות כבר יש תוכניות סטנדרטי בבורסות שלהם. עיצובים תוכנית להשתנות ממדינה למדינה, אבל ההתמקדות הכוללת היא על שמירת השתתפות עצמית, משכורות, coinsurance, ואת סך הכל מחוץ לכיס עלויות זהים על פני כל תוכניות סטנדרטיות ברמת כיסוי נתון. כך למשל, כל תוכניות כסף סטנדרטי בחילופי אורגון יהיו 2,500 $ deductibles הפרטית ב 2017 ו 35 $ טיפול ראשוני במשרד copays ביקור.
רבים של עיצובים תוכנית סטנדרטית לכסות את הטיפול באשפוז עם copays, ולא החלת אותו כלפי deductible. רוב המדינות עם עיצובים תוכנית סטנדרטית גם לאפשר לספקים להציע תוכניות לא סטנדרטיות גם כן:
- בקליפורניה , החליפין מאפשר רק לספקים להציע תוכניות סטנדרטי. כיסוי קליפורניה - חילופי המדינה להפעיל אינו מאפשר תוכניות לא סטנדרטיות להימכר, והוא היה מאוד תומך בהקדמה של תוכניות סטנדרטיות במדינות להשתמש בריאות .gov במקום לנהל חילופי משלהם.
- ניו יורק דורש מבטחים בריאות להציע לפחות תוכנית סטנדרטית אחת בכל רמה מתכת, אם כי חברות הביטוח מותר גם להציע עד שלוש תוכניות לא סטנדרטיות. 61 אחוז מהאנשים שנרשמו דרך מדינת ניו יורק לבריאות בשנת 2015 נבחרו תוכניות סטנדרטיות.
- מסצ 'וסטס הציג תוכניות ביטוח בריאות אישיות סטנדרטית בשנת 2010, והם ממשיכים להיות זמינים באמצעות חילופי המדינה, מסצ'וסטס Health Connector. אבל ספקים מוכרים תוכניות חילופי מסצ 'וסטס יש גם את האפשרות להציע תוכניות לא סטנדרטיות.
- ב מחוז קולומביה , חילופי DC- קישור הבריאות - תוכניות סטנדרטיות בשנת 2016 , אבל ספקים יש די גמישות להציע תוכניות לא סטנדרטיות כמו גם. חילופי רק דורש מוביל להציע את תוכנית סטנדרטית בכל רמה מתכת אשר המוביל מציע תוכניות.
- קונטיקט -גישה לבריאות CT דורשת מנציגים להציע לפחות תוכנית זהב סטנדרטית אחת, לפחות תוכנית כסף סטנדרטית אחת (אשר חייבת להיות תוכנית הכסף הזול ביותר שהספק מציע), ולפחות שתי תוכניות ברונזה סטנדרטיות, אחת אשר חייב להיות תואם HSA . ספקי השירות אינם רשאים ליישם את דרישות הסף של התוכניות הסטנדרטיות שלהם; יש לאפשר לנבדקים לבקר מומחים ללא הפניה מרופא ראשוני. כל עוד נושאות לעמוד בדרישות תוכנית סטנדרטית, הם יכולים גם להציע עד שתי תוכניות פלטינה לא סטנדרטית, ועד שלוש תוכניות לא סטנדרטית בכל אחת מהקטגוריות ברונזה, כסף וזהב.
- אורגון בתחילה היה חילופי במלואו המדינה, אבל עכשיו משתמש Healthcare.gov כמו פלטפורמת ההרשמה שלה. המדינה יצרה תוכניות סטנדרטיות בקטגוריות ברונזה, כסף וזהב, אך מבטחים המציעים כיסוי בבורסה יכולים גם להציע עד שתי תוכניות לא סטנדרטיות ושתי תוכניות "חדשניות" בכל רמת כיסוי.
- בבורסה של ורמונט, ורמונט בריאות, יש ברונזה סטנדרטי, כסף, זהב, פלטינה תוכניות , בתוספת תוכניות סטנדרטיות נוספות ברמה ברונזה וכסף כי הם תואמים HSA. שני ספקים בחילופי המדינה מציעים גם אפשרויות תוכנית לא סטנדרטית.
HHS עושה תוכניות סטנדרטי מאוד אופציונלי עבור ספקים עבור הצרכנים, בשנת 2017. תלוי כמה טוב תוכניות בחירה פשוטה מתקבלים, הם עשויים להפוך חובה בחילופי הפדרלי לרוץ בעתיד.
ולמרות שמבקרים טוענים שתוכניות סטנדרטיות מחרידות את החדשנות בשוק ביטוחי הבריאות, ראוי לציין שכמעט כל הבורסות הממלכתיות שכבר יש להן תוכניות סטנדרטיות מחייבות מאפשרות לספקים למכור תוכניות לא סטנדרטיות.
> מקורות:
> גישה לבריאות CT, שידול למנפיקי תוכניות בריאות להשתתפות בתכניות הפרטיות של עסקים קטנים ו / או תוכניות לעסקים קטנים (SHOP), שנת תכנית 2016 .
> מכוסה קליפורניה, ביטוח בריאות חברות תוכנית שיעורי עבור 2016 .
> מחלקת בריאות ושירותי אנוש, חוק הגנת החולה, חוק טיפול בר-השגה, הודעה על הפרשות והטבות לשנת 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> מדינת ניו יורק לבריאות, הזמנה ודרישות לאישור ומבטח של מבטח להשתתפות בשנת 2016 .
> חטיבת אורגון של הרגולציה הפיננסית, אורגון תוכניות בריאות מתוקננות, סיכום הכיסוי.