הגנה על הנכסים שלך כאשר בן / בת הזוג שלך הולך על

איך מנחה פדרלי למנוע התרוששות זוגית

כאילו זה לא קשה מספיק כדי לראות את בן הזוג שלך לחלות, לראות את בן הזוג שלך לאבד את היכולת לתפקד באופן עצמאי, או כדי לקבל את בן הזוג להתרחק ממך, אתה גם צריך לחשוב אם לעשות את מה שנכון עבור בעלך או אשתו , כלומר, לשים אותם בבית אבות , יהיה להרוס לך כלכלית.

רוב הקשישים לא יכולים להרשות לעצמם טיפול סיעודי בבית , לא בכוחות עצמם.

העלות החודשית הממוצעת לחדר משותף היא 6,692 $ לחודש או 80,304 $ בשנה. עבור חדר פרטי, הוא אפילו גבוה יותר ב 7,604 $ לחודש. זה עצום $ 91,248 בשנה!

מאז Medicare אינו מכסה לטווח ארוך סיעודי הבית ומעטים אנשים יכולים להרשות לעצמם ביטוח סיעודי , זה משאיר אמריקאים רבים לפנות Medicaid. זכאות Medicaid, לפחות כשזה מגיע טיפול במתקן סיעוד או לטווח ארוך טיפול בבית, מבוססת על הנכסים שלך כזוג .

זה המקום שבו התכנון Medicaid הופך חיוני. איך יש לך מספיק נכסים מספיק עבור בן הזוג שלך כדי להעפיל אבל עדיין יש מספיק משאבים בשבילך כדי לחיות בקהילה?

מה זה אומר להיות "בן זוג הקהילה"

כשזה מגיע סיעוד טיפול בבית, Medicaid מסתכל על הנכסים שלך, כלומר, מה אתה הבעלים, ואת ההכנסה, כלומר, מה אתה מרוויח, אחרת. במילים פשוטות, הם מסתכלים על הנכסים שלך יחד כמו זוג אבל הם מסתכלים על ההכנסה שלך בנפרד כפרטים.

לפני החקיקה עברה בשנת 1988, בן הזוג שהמשיך לחיות בקהילה לקח פגיעה כספית. כדי להגיע זכאות Medicaid, זוגות נשואים יצטרכו להשקיע את הנכסים שלהם, פעמים רבות פעמים מחיקת חיסכון חייהם. זה הוביל את בן הזוג להיות משאיר עם מעט משאבים כדי לגמור את החודש.

יש עכשיו הגנות במקום עבור בן הזוג בקהילה כדי להגן מפני התרוששות זוגית.

בעוד כל מדינה קובעת סטנדרטים משלה ומגבלות, הממשלה הפדרלית קובעת הנחיות להגנות אלה Medicaid. אלה יפורטו להלן. נא עיין בתוכנית Medicaid המדינה שלך עבור פרטים הקשורים למדינה שלך.

עליך גם לזכור כי הממשל הנוכחי GOP מחפש לתקן את תוכנית Medicaid. האם השינויים המוצעים משפיעים על ההגנות הזוגיות האלה או אפילו לחסל אותם לחלוטין?

הגנה על הנכסים שלך

מזומנים, 401Ks, קצבאות (ערך כספי לפני שהם כבר annuitized), חשבונות ברוקראז ', אג"ח, תעודות פיקדון, חשבונות בדיקת, פוליסות ביטוח (ערך מזומנים מעל $ 1,500), השקעות, IRAs, תוכניות Kogh, חשבונות שוק הכסף, הדדית קרנות פטור, נדל"ן ללא פטור (להלן להלן), ללא פטור כלי רכב, שטרי חוב, חשבונות חיסכון, ומניות, כל הנכסים האלה לספור את זכאות Medicaid שלך.

למעשה, רוב הדברים שאתה יכול להמיר מזומנים מיידי לספור כנכסים. גם פיקדונות להחזרה, כמו שכר דירה ששולמו מראש ושירותים בתשלום מראש, עשויים להיכלל.

בשנת 2017, הנכסים שלך צריך להיות שווה או פחות מ 2,000 $ על מנת להיות זכאי לטיפול ארוך טווח באמצעות Medicaid.

למרבה המזל, בן הזוג של הקהילה מותר להחזיק נכסים יותר מזה. למעשה, הם יכולים לשמור על מחצית הסכום של המשאבים הזמינים עד לסכום שנקבע על ידי המדינה שלהם Spouse Resource Allowance (CSRA). סכום זה מחושב בתאריך "תמונת מצב", התאריך שבו אושפז או שהחל טיפול ממושך למשך 30 יום לפחות.

דוגמה 1 : אם לזוג יש 100,000 $ בנכסים כשירים בתאריך "תמונת מצב", בן הזוג שהשתתף בטיפול ארוך זכאי כאשר הנכסים שלו מופחתים ל -2,000 דולר והשותף לקהילה ל -50,000 דולר (מחצית של 100,000 דולר) .

CSRA בפועל נקבעת על ידי כל מדינה, אבל הממשלה הפדרלית קובע את הגבולות התחתון והתחתון מדי שנה, התאמת האינפלציה. בשנת 2017, המינימום הפדרלי CSRA הוא $ 24,180 ואת מקסימלי הפדרלי $ 120,900.

בדוגמה לעיל, אם המדינה שלהם השתמשו CSRA מינימום, בן הזוג בקהילה לא יוכל לשמור את הסכום המלא 50,000 $. הם יצטרכו להוציא את הנכסים שלהם ל 24,180 $. עם זאת, אם הם חיו במדינה המציעה את CSRA מקסימלית, הם יכולים לשמור את הסכום המלא 50,000 $ בנכסים, אבל לא יותר.

הגנה על ההכנסה שלך

הכנסה כי סופרת לקראת זכאות Medicaid כולל קצבאות, פנסיה, שכירות הכנסה, שכר, והטבות ביטוח לאומי. שלא כמו הנכסים שלך, עם זאת, ההכנסה האישית שלך אינו משפיע על הזכאות של בן / בת הזוג שלך ואתה לא תידרש לתרום את ההכנסות שלך כלפי הוצאות Medicaid שלהם.

זה לא אומר ההכנסה שלך לא נכנס לשחק. אחרי הכל, אתה יכול להיות תלוי בהכנסה של בן / בת הזוג שלך עבור חיי היום יום. לאחר שבן הזוג שלך נמצא ב- Medicaid ומקבל טיפול לטווח ארוך , כל ההכנסה שלהם - פחות קצבת צרכים אישיים במינימום של 30 $ (בקושי מספיק לבגדים, ארוחה או לרכישת מתנת יום הולדת) ועלות של כל טיפול רפואי הוצאות שהם נובעים - צפוי ללכת ישירות לבית אבות. איפה זה משאיר אותך או בני משפחה תלויים בהכנסה?

מינימום חודשי תחזוקת הצרכים קצבה (MMMNA) היא ההכנסה המינימלית שהמדינה שלך קובעת מקובל לעמוד ברמת החיים של בן הזוג בקהילה. למרבה הצער, הקצבה מבוססת על רמות העוני הפדרלי, ולא תמיד יכול להיות מספיק כדי לענות על הצרכים של בני זוג מזדקנים.

אם אתה מרוויח פחות MMMNA, אתה זכאי חלק מההכנסות של בן / בת הזוג שלך להגיע סכום קריטי.

דוגמה 2 : לזוג הנשוי יש הכנסה משותפת של 3,000 $ לחודש, 2,000 $ מבן הזוג המוסדי ו -1,000 $ מבני הזוג. עם מדינה MMMNA להגדיר של 2,200 $, Medicaid חייב לאפשר 1,200 $ של ההכנסה של בן זוג ממוסד יוקצו לבן הזוג בקהילה (2,200 $ פחות 1,000 $). זה משאיר את בן הזוג המוסדי לשלם את בית האבות 770 $ לחודש (2,000 $ פחות 1,200 $ פחות 30 $ קצבת צרכים אישיים).

עבור 2017, MMMNA מוגדר על 2,030 $ בכל המדינות למעט אלסקה והוואי שבו הוא מוגדר ב 2,536.25 $ ו 2,333.75 $ בהתאמה. המקסימום נקבע על 3,022.50 $. המדינה שלך יכולה לבחור להשתמש בכל ערך בין.

הגנה על הבית שלך

Medicaid אינו כולל את הבית שלך כחלק מהנכסים שלך, לפחות לא תמיד. במקום זאת, הם משתמשים בית הון גבולות כדי לקבוע את זכאות.

מגורים העיקרי עד $ 560,000 הון אינו נכלל שלך countable נכסים. כמה מדינות להעלות את מגבלת ההון ל 840,000 $. המלכוד הוא שבן הזוג המוסדי מתכוון לחזור לביתו בעתיד. בהתאם למדינה שבה אתה חי, תוכנית Medicaid יכול לשים את נטל ההוכחה על מנת להראות את הסיכוי בפועל כי תחזור הביתה. אם הכישורים האלה לא נפגשו, הם יכולים לשים את השעבוד על הבית שלך בזמן שאתה בבית אבות. עם זאת, לא ניתן להציב שעבוד אם בן זוג בקהילה, ילד מתחת לגיל 21, ילד עיוור או נכה, או אח שיש לו הון בביתו.

גבולות ההון מבוססים על שווי שוק הוגן פחות הסכום שיש לך על המשכנתא. אם אתה חולק בעלות על הנכס, ההון העצמי שלך הוא חצי מהסכום הזה.

דוגמה 3: אם אתה הבעלים של בית עם שווי שוק הוגן של 600,000 $ במדינה עם 560,000 $ הון העצמי, אז 40,000 $ ייחשבו כלפי הנכסים שלך. אם אתה חייב 100,000 $ על המשכנתא שלך, העצמי שלך יופחת ל $ 500,000, ואת הבית שלך לא ייחשב נגד הזכאות שלך Medicaid.

דוגמה 4: אם אתה חולק בעלות על בית עם שווי שוק הוגן של 600,000 $ במדינה עם מגבלת הון של 560,000 $, ההון העצמי שלך הוא למעשה 300,000 $, חצי שווי השוק ההוגן. הבית שלך לא ייחשב לקראת הזכאות שלך Medicaid מאז המניה שלך נופל תחת מגבלת הון עצמי הביתה.

כמו ברוב החקיקה, יש חריגים לכלל. אם בן זוג או בן זוג של בן הזוג המוסדי - בייחוד ילד בן פחות מ -21 שנה, עיוור, או שלמעשה יש לו נכות לטווח ארוך - מתגורר בבית, אין מגבלות הון עצמי שיש לשקול . המגורים אינם נספרים לגבי זכאותך ללא תלות בערכה.

עם עלויות הסלמה של עלויות ביטוח סיעודי, אין זה מפתיע כי Medicaid מבקשת להחלים עלויות באמצעות Medicaid שלה התאוששות תוכנית . במקרה שבו בן הזוג המוסדי מתעלף, Medicaid שומרת לעצמה את הזכות לחפש התאוששות תשלומים באמצעות האחוזה שלהם, אבל שוב, יש הגנות במקום. מדינות אינן רשאיות להתאושש מאחוזות המוטבים כאשר הן שוכנות על ידי בן זוג בקהילה, ילד מתחת לגיל 21, או ילד עם עיוורון או נכות ממושכת .

מילה מ

יש יותר למקם את בן / בת הזוג בבית אבות מאשר בקשה לקבלת Medicaid. אחרי הכל, הנכסים שלך, לא רק אלה של בן הזוג שלך, לקבוע אם הם זכאים. אם אתה תלוי בהכנסה של בן / בת הזוג שלך, איפה זה משאיר אותך? העתיד הפיננסי שלך יכול להיות על כף המאזניים. זה האינטרס שלך לדבר עם משפטי מקצועי המתמחה Medicaid במדינה שלך ולקבוע כיצד ביעילות להגן על הנכסים שלך.

> מקורות:

> 1396r-5. טיפול בהכנסות ובמשאבים עבור בני זוג מסויימים. משרד ההוצאה לאור. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. פורסם ב -8 בפברואר 1988.

> 2017 SSI ו תקנה השפלה זוגית. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. עודכן בינואר 1, 2017.

בית סיעודי עלויות לפי מדינה. אתר. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.

> התרוששות זוגית. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.

> בני זוג של מקבלי הסיוע הרפואי של Medicaid. לשכת מזכיר לענייני תכנון והערכה; ארה"ב מחלקת הבריאות ושירותי האנוש. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.