הם יכולים להיות תוספת גדולה לביטוח בריאות, אבל אתה אולי לא צריך אחד
ביטוח משלים הוא ביטוח נוסף או נוסף שאתה יכול לרכוש כדי לעזור לך לשלם עבור שירותים והוצאות מחוץ לכיס כי הביטוח הרגיל שלך אינו מכסה.
כמה תוכניות ביטוח משלימות ישלם עבור הוצאות רפואיות מחוץ לכיס, כגון deductibles, copayments, ו coinsurance. תוכניות משלימות אחרות עשויות לספק לך קצבה כספית ששולמה על פני תקופה של זמן או שניתנה לך בסכום חד פעמי.
את הכסף ניתן להשתמש כדי לכסות את המשכורת לאיבוד, תחבורה הקשורים למצב הבריאותי שלך, או לשלם עבור מזון, תרופות, והוצאות בלתי צפויות אחרות שיש לך עקב מחלה או פציעה.
ד"ר מייק טיפ: ביטוח משלים הוא רק זה - תוספת, או להוסיף. זה לא תחליף ביטוח בריאות רגיל!
ביטוח משלים - Medigap
אחד הסוגים הנפוצים ביותר של ביטוח משלים הוא Medigap , אשר יכול להיות נמכר על ידי חברות ביטוח פרטיות לאנשים רשומים ב - Medicare מקורי (תוכניות Medigap לא ניתן לזווג עם תוכניות Medicare Advantage ).
ביטוח רפואי מקורי (הכולל ביטוח חלק א 'ביטוח רפואי וחלק ב' ביטוח רפואי ) משלם עבור רבים, אך לא כולם, שירותי בריאות הקשורים וציוד רפואי. אתה יכול לרכוש פוליסת ביטוח משלים כדי לכסות את כל או את כל העלויות מחוץ לכיס היית אחרת נוטלים תחת Original Medicare, כלומר, את "פערים", הכוללים copayments, coinsurance, ואת deductibles.
אלה יכולים להוסיף עד הרבה מחוץ בכיס הוצאות, במיוחד אם אתה מאושפז או צריך מיומן שירותי סיעוד הביתה.
וזה שווה לציין כי אין גבול עליון על כמה גבוה שלך מחוץ לכיס עלויות יכול להיות תחת Medicare המקורי ללא תוכנית Medigap (בניגוד לתוכנית Medicare Advantage וביטוח פרטי עבור אנשים מתחת לגיל 65, אשר יש כובעים על בחוץ, חשיפה של כיס ).
באופן כללי, Medigap מתכננת רק לאסוף את העלויות מחוץ לכיס עבור שירותים כי הם מכוסים אחרת על ידי Medicare (כלומר, הם לא משלמים על דברים Medicare לא מכסה בכלל), אבל כמה פוליסות מדיגאפ גם ישלם עבור שירותי בריאות מסוימים מחוץ לארה"ב, אשר אינה מכוסה אחרת על ידי Medicare. אם אתם רשומים ב - Medicare מקורי (חלקים א 'ו - ב') ויש לכם פוליסת מדיגאפ, הרי שמדיקייר משלמת את חלקה בסכומים המאושרים על ידי Medicare עבור עלויות הבריאות שלכם. אז מדיניות מדיגאפ שלך משלמת את חלקה של העלות.
יש כרגע תוכניות Medigap זמין כי יכסה את כל העלויות מחוץ לכיס עבור שירותי Medicare מכוסה, אבל תוכניות אלה לא יהיה עוד למכירה כמו של 2020, עקב גישה Medicare ו CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) . החל בשנת 2020, לא יהיו עוד תוכניות Medigap זמין כי לכסות את Medicare חלק ב 'deductible.
נכון לעכשיו, תוכניות מדיגאפ C ו- F כוללות כיסוי עבור חלק ב 'deductible. אנשים שכבר יש להם תוכניות אלה Medicaid נכון לסוף 2019 יורשו לשמור אותם, אבל nrollees חדש לא יורשה לרכוש אותם בשנת 2020 או מעבר. חלק Medicare Medicare B הוא $ 183 בשנת 2018; זה בדרך כלל עולה מעט מדי שנה.
סוגים נפוצים ביותר של ביטוח משלים
מלבד מדיניות מדיגאפ, שלושה סוגים אחרים של ביטוח בריאות משלים נמכרים באופן נרחב בארה"ב. מדיניות משלימה זו עשויה להיות זמינה כהטבה וולונטרית של המעסיק שלך או שאתה יכול לרכוש אחד ישירות מחברת הביטוח.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות (הידוע גם בשם ביטוח מחלה ספציפית) נועד להקל על הנטל הכספי של מחלה קשה, כגון סרטן. מדיניות זו עשויה לספק סכום חד פעמי במזומן לטובת לעזור לך לשלם עבור עלויות נוספות הקשורות למחלה שלך אבל לא מכוסה על ידי תוכנית הבריאות הרגילה שלך או כיסוי נכות.
בהתאם למדיניות ספציפית, הכיסוי יכול לשמש כדי לשלם עבור:
- - השתתפות עצמית
- מומחים מחוץ לרשת
- נסיעות ולינה כאשר הטיפול רחוק מהבית
- טיפול ניסיוני, הקשורים בדרך כלל לטיפול בסרטן
- טיפול בילדים וטיפול ביתי
- הוצאות מחיה רגילות, כגון תשלום המכונית שלך, חשבונות השירות, מצרכים
מדיניות מוות לא מכוונת
ישנם שני סוגים של פוליסות תאונות, כולל מוות מקרי ביטוח פירוק (AD & D) ו ביטוח בריאות תאונה. הם משולבים לעתים קרובות ונמכרים יחד. היתרונות משתנים ממדינה למדינה עקב תקנות ביטוח מקומי.
מדיניות מוות ושבירה מקרית תשלם לך סכום כסף חד פעמי אם אתה מוטב שם של מישהו שמת בתאונה. פוליסות אלה עשויות גם לשלם סכומים קטנים יותר אם האדם לא מת בתאונה, אבל איבד איבר, ראיה או שיתוק קבוע. ביטוח AD & D אינו משלם עבור כל מקרי המוות הקשורים מחלה, התאבדות, או סיבות טבעיות.
ביטוח רפואי תאונות (הידוע גם בשם מדיניות שיפוי בית החולים תאונה, או פשוט תאונה) עשוי לשלם עבור עלויות רפואיות הנובעות תאונה שאינם מכוסים על ידי ביטוח הבריאות הרגיל שלך. חלק ממדיניות זו עשויה גם לשלם עבור שירותי הבית המורחבת, ואת הוצאות הנסיעה לינה עבור בני משפחה.
פוליסת תוסף תאונות נפוצה בקרב אנשים בריאים הרוכשים תוכניות ביטוח בריאות מוכרות; תאונות יכול לקרות לאנשים הבריאים, ואת התוספת יכולה לעזור לכסות את כל או חלק deductible אחרים מחוץ בכיס עלויות תחת תוכנית ביטוח בריאות.
ביטוח שיפוי בבתי חולים
ביטוח שיפוי בבית החולים (הידוע גם בשם ביטוח כליאה בבתי חולים) מספק קצבה כספית אם אתה "מוגבל" לבית חולים עקב מחלה או פציעה חמורה. סכום ההטבה הכספי - המשולם בסכום חד פעמי או כתשלומים יומיים או שבועיים - אינו יכול להתחיל עד לאחר תקופת המתנה מינימלית. בדומה לסוגים אחרים של ביטוח משלים, הכיסוי הנוסף נועד לעזור לך לשלם עבור שירותים ופריטים הדרושים לא מכוסה על ידי תוכנית הבריאות הרגילה שלך, אבל כיסוי משלים הוא אף פעם לא מספיק להיות המקור היחיד שלך של ביטוח.
הקונה היזהר - ייתכן שלא צריך את כיסוי נוסף
תוכניות ביטוח בריאות משלימות מקודמים בכבדות בפרסום ישיר לצרכן. אמריקאים רבים מכירים את ברווז אפלאק, סמל פרסום שעזר לאפלק להיות הספקית הגדולה ביותר של ביטוח משלים בארה"ב
למרות מדיניות משלימה רבים אינם יקרים מדי, כיסוי כפול עשוי להיות מיותר. אם אתה מעל 65 ויש לי Medicare, אתה יכול לקבל את הכיסוי הבריאותי המלא שאתה צריך על ידי רכישת מדיניות רגיל מדיגאפ או לרשום בתוכנית Medicare Advantage.
הצעד הראשון שלך הוא לוודא שאתה ובני משפחתך מוגנים עם תוכנית בריאות רגיל. אם אתה חושב שאתה צריך ביטוח משלים, אתה צריך לשאול את עצמך את השאלות הבאות:
- אם אני או בן משפחה נכנס לתאונה או מפתחת מחלה קשה, האם תוכנית הבריאות הנוכחית שלי לכסות את עלויות הטיפול?
- האם יש לי דרך לכסות את העלויות מחוץ לכיס, כי יהיה שנגרם תחת תוכנית הבריאות הנוכחית שלי, יחד עם הוצאות נוספות שיכולים ללכת יחד עם להיות חולה ו / או להיות מחוץ לעבודה במשך תקופה ארוכה של זמן?
- כמה סביר שאני או בן משפחה שלי יהיה בתאונה חמורה או לפתח מחלה גדולה?
- האם עלות נוספת של פוליסת ביטוח משלים הגיוני לאורך זמן?
בנוסף, לפני רכישת מדיניות משלימה, חשוב להבין את המגבלות ואת היתרונות של ביטוח זה. לדוגמה, מדיניות משלימה שלך לא יכול לכסות את כל ההוצאות ציפית; היא עשויה להטיל תקופות המתנה לפני תחילת התשלומים; או, מכילים מגבלות על סמך כמה שילמת ולכמה זמן.
להיות מודעים לכך ביטוח משלים אינו מוסדר על ידי חוק טיפול משתלמת. כלומר, תוכניות משלימות יכולות לבסס את הזכאות להיסטוריה הרפואית, להטיל מגבלות על התנאים הקיימים מראש, ועל-ידי טבען של הטבות אלה בתכניות נמוכות ברמות נמוכות למדי. זה נפוץ לראות תוכניות משלימות עם גבולות תועלת כי טווח בין כמה אלפי דולרים עד כמה מאות אלפי דולרים. תוכניות אלה עשויות להיות תוספת מצוינת לכיסוי ביטוח הבריאות שיש לך, אבל הם אף פעם לא נועדו לעמוד לבד כמו הכיסוי היחיד שלך. הם אינם כיסוי חיוני מינימלי, ולכן אנשים אשר מסתמכים עליהם ללא כיסוי אחר יהיה כפוף עונש המנדט האישי של ACA על היותו מבוטח.
לפני החתימה על הקו מקווקו, ודא שאתה מבין היטב את היתרונות והמגבלות של הביטוח. ו, היזהר מקוף ברווז!
ד"ר מייק הציע משאבים
האגודה הלאומית של המפקח על הביטוח יש חוברת מקוונת מעולה: מדריך קונה לביטוח סרטן .
> מקורות:
סמל. HR2, גישה Medicare ו CHIP Reauthorization חוק של 2015.
> Medicare.gov. חלק ב 'עלויות.