ביטוח לטווח קצר נכות משלם אחוז המשכורת שלך אם אתה הופך להיות מושבת באופן זמני, כלומר אתה לא מסוגל לעבוד במשך תקופה קצרה של זמן עקב מחלה או פציעה לא קשור לתפקיד שלך (עובדים פיצוי הכיסוי יספק הכנסה תחליף אם מצב השבתה בשל פגיעה בעבודה). בדרך כלל, לטווח קצר מדיניות נכות מספק לך 40 עד 80 אחוזים משכר מראש שלך נכות בסיס.
אנשים מסוימים יש לטווח קצר ביטוח נכות באמצעות מעסיק , איגוד, או ארגון מקצועי אחר. סוג זה של מדיניות ידוע בשם כיסוי קבוצתי. אתה יכול גם לרכוש מדיניות בודדת ישירות מחברת ביטוח או סוכן, אם כי בדרך כלל זה יהיה יקר יותר לרכוש את הכיסוי בעצמך.
איך קצר טווח ביטוח נכות עובד
רוב המדיניות קצרת טווח לטווח קצר יש את אותו עיצוב כללי. אתה, או המעסיק שלך, לשלם פרמיה חודשית להיות מכוסה. כאשר מחלה או פציעה מונע ממך לעבוד, אתה פונה לקבלת תועלת על ידי שיחה עם מישהו במחלקת משאבי אנוש של החברה שלך או סוכן הביטוח שלך. אתה יכול או לא צריך לשלם מסים על הכסף שאתה מקבל ממדיניות נכות, תלוי אם הפרמיות עבור הפוליסה שולמו על ידי לך או המעסיק שלך, ואם הם שולמו עם מס מראש או לאחר מס הכנסה.
רוב המדיניות לטווח קצר נכות דורשים ראיות מהרופא שלך מסביר את המצב שלך מעריך כמה זמן אתה תיעלם מהעבודה שלך.
סביר להניח, תהיה תקופת המתנה בין תאריך לעזוב את העבודה ואת התאריך שבו אתה זכאי לקבל הטבות, אם כי לטווח קצר מדיניות נכות בדרך כלל לבעוט בתוך שבועיים.
המעסיק שלך עשוי לדרוש ממך להשתמש בחלק או כל ימי מחלה שלך לפני שהמדיניות מתחילה לשלם.
לאחר תום תקופת ההמתנה, בדרך כלל תקבל אחוז מוגדר מהשכר שקיבלת לפני שהושבת.
לדוגמה, אם קיבלת תשלום בסך $ 1,000 לשבוע, והמדיניות שלך משלמת 60% מהרווחים לפני נכות, תקבל הטבה של $ 600 לשבוע. פוליסות לטווח קצר משלמות בדרך כלל הטבות בין שלושה לשישה חודשים, אם כי חלקן יציעו כיסוי לתקופה של עד שנה או יותר (ההטבות יסתיימו עם סיום הביטוח, אם זה יקרה מוקדם מהמועד שבו המדיניות תפסיק לשלם הטבות). אם אתה עדיין לא מצליח לעבוד עם סיום קצבת נכות קצרת טווח שלך, אתה עשוי להיות זכאי לקבל הטבות לטווח ארוך נכות אם יש לך מדיניות לטווח ארוך נכות, או שאתה יכול להגיש בקשה לביטוח לאומי ביטוח, בהתאם הנסיבות.
הריון חופשת לידה היא גורם נפוץ מאוד לטווח קצר נכות תביעות. משפחה ורפואה לעזוב חוק (FMLA) הכללים לאפשר 12 שבועות של חופשה שלא שולמו, אבל לטווח קצר ביטוח נכות ניתן להשתמש כדי להבטיח כי אמא חדשה מקבלת אחוז השכר הרגיל שלה במהלך לפחות חלק מהחופשת הלידה שלה.
על פי חוק טיפול משתלם, מעסיקים גדולים נדרשים להציע ביטוח בריאות לעובדים במשרה מלאה, במשרה מלאה מוגדר 30 או יותר "שעות של שירות" בשבוע.
בשנת 2015 הבהיר ה - IRS כי הזמן בו עובד מקבל קצבת נכות (לטווח קצר או לטווח ארוך) נחשב "שעות שירות", כלומר, על המעסיק להמשיך להציע הטבות לביטוח בריאות כל עוד העובד הוא שעדיין נחשב עובד פעיל (יש לציין כי ACA אינו דורש מעסיקים להציע כל סוג של ביטוח נכות, אבל אם הם עושים, ואם העובד מקבל הטבות נכות, אלה שעות עדיין נחשבים כשירות של שירות).
איך הוא ביטוח לטווח ארוך נכות שונים?
ביטוח לטווח ארוך נכות נועד גם להחליף חלק מההכנסה שלך כאשר נכות מונע ממך לעבוד, אבל זה ישלם הטבות במשך זמן רב יותר מאשר תוכנית לטווח קצר נכות.
כיסוי נכות לטווח ארוך בדרך כלל אינו מתחיל לשלם הטבות עד שאתה לא יכול לעבוד לפחות חודש, ולפעמים במשך כל שנה או שנתיים. אבל אז פעם אחת את היתרונות להתחיל, הם ממשיכים במשך שנים. בהתאם למדיניות, הם עשויים אפילו להמשיך עד שתגיע לגיל פרישה.
לעובדים רבים יש ביטוחי נכות לטווח קצר ולטווח ארוך, משום ששני המוצרים יכולים לפעול במקביל כדי להבטיח שלעובד הנכה יש גישה להחלפת הכנסה חלקית כמעט לכל אורך הנכות.
דוגמה למדיניות משלימה היא מדיניות נכות קצרת טווח עם תקופת המתנה של שבועיים, ואז מחליפה 70% משכר העובד לשלושה חודשים, בשילוב עם מדיניות מוגבלות לטווח ארוך שיש לה תקופת המתנה של שלושה חודשים ולאחר מכן מחליפה 60% מהכנסות העובד עד עשר שנים (משך הזמן שתוכנית הטבות לטווח ארוך ישלם בין תוכנית אחת לאחרת, אך הוא נמדד בשנים, ולא שבועות או חודשים).
כיסוי מוגבלות לטווח ארוך הוא יקר יותר מאשר כיסוי לטווח קצר נכות, שכן התשלומים הפוטנציאליים הם הרבה יותר גדול, לאור משך הזמן כי אדם יכול לקבל הטבות.
כיצד קצרות טווח מדיניות נכות שונות
בעוד שרוב המדיניות קצרת טווח יש תכונות דומות, כל אחד יכול להיות פרטים שונים.
הגדרת מוגבלות: חלק ממדיניות המוגבלות קצרת הטווח מגדירה נכות כחוסר יכולת לעבוד במשרה שלך. אלה ידועים כ"כיבוש עצמי "בהגדרות של מוגבלות. פוליסות אחרות מגדירות את המוגבלות כחוסר יכולת לעבוד בכל עבודה, הידועה כהגדרת "כל עיסוק".
מחכה שירות: חלק מהמעסיקים יציעו תוכניות מוגבלות לטווח קצר רק לאחר שתעבוד עבורם למשך פרק זמן מוגדר, לדוגמה, שישה חודשים או שנה אחת.
מחכה תקופה: זה נקרא גם תקופת חיסול, וזה הזמן בין כאשר אתה חולה או נפגע, וכאשר הטבות הביטוח שלך נכות להתחיל. רוב תוכניות קצרות לטווח קצר יש תקופות המתנה של 0 עד 14 ימים. בדרך כלל, פוליסות עם תקופת המתנה ארוכה יותר יש פרמיות נמוכות יותר. תוכניות מוגבלות לטווח קצר רבות יש תקופות המתנה שונות עבור סוגים שונים של מוגבלות. לדוגמה, לתוכנית יש תקופת המתנה של שבעה ימים למחלה וללא תקופת המתנה לתאונה שאירעה מחוץ לעבודה.
שיעורי ההטבה: שיעורי ההטבה משתנים, אבל הם בדרך כלל בין 40 אחוזים ל 80 אחוז מהרווחים שלך לפני מוגבלות. אם אתה רוצה את שיעור גבוה יותר, ייתכן שיהיה עליך לשלם פרמיה גדולה יותר. חלק ממדיניות המוגבלות לטווח קצר משנות את שיעורי ההטבות במהלך תקופת ההטבות. לדוגמה, המדיניות שלך עשויה לשלם 80% עבור שלושת השבועות הראשונים של נכות ולאחר מכן 50% עבור יתרת תקופת ההטבה שלך.
תקופות הקצבה: פוליסות ביטוח מוגבלות לטווח קצר מיועדות להחליף חלק מהכנסותיך כאשר אינך יכול לעבוד במשך פרק זמן קצר יחסית, בדרך כלל בין שלושה לשישה חודשים. חלק ממדיניות הנכות לטווח קצר תמשיך לשלם הטבות עד שנתיים, אך אלה שכיחות פחות (שים לב כי כיסוי לטווח ארוך של נכות, המתואר לעיל, הוא סוג אחר של מדיניות אשר תמשיך לשלם הטבות בעד עד כמה שנים או אפילו עד גיל 65 תחת תוכניות מסוימות: ביטוח נכות לטווח ארוך הוא הרבה יותר יקר מאשר ביטוח לטווח קצר נכות). מדיניות המוגבלות שלך לטווח קצר עשויה לאפשר לך לחזור לעבודה על בסיס ניסיוני. לדוגמה, המדיניות שלך עשויה להעניק לך תקופת ניסיון של שבועיים. אם תחזור לעבודה במשך פחות משבועיים ואז תגלה שאינך יכול לעשות את העבודה שלך בגלל הנכות שלך, המדיניות תאפשר לך להמשיך בהטבות שלך כאילו לא חזרת לעבודה.
שינויים בפרמיה שלך: אם אתה נרשם מדיניות "נכות" לטווח קצר, חברת הביטוח לא יכול לשנות את הפרמיות שלך או הטבות. עם זאת, אם אתה נרשם מדיניות "מתחדשת מובטחת", חברת הביטוח רשאי לשנות את הפרמיות שלך, אבל רק אם הם משנים את זה עבור קבוצה שלמה של מבוטחים. הכיסוי הטוב ביותר מגיע עם תוכניות שאינן noncancelable ו מובטחת מובטחת, אבל תוכניות אלה נוטים גם יש פרמיות גבוהות יותר.
אי הכללות: מדיניות רבות לא תכסה את הנזקים שנגרמו על ידי ניסיונות התאבדות, שימוש בסמים, מלחמה או ניסיונות לביצוע פשע. התנאים הקיימים מראש גם הם לעתים קרובות נשלל. במקום זאת, פציעות בעבודה, שמכוסות על ידי ביטוח תגמול עובדים, אינן מכוסות.
כיצד לקבל קצר טווח ביטוח נכות
הרשמה לתוכנית קבוצתית
המעסיק שלך עשוי להציע לטווח קצר תוכנית נכות כאופציה הטבות הקשורות לעבודה. אם החברה שלך מציעה ביטוחי נכות לטווח קצר, תוכל להירשם לתוכנית במהלך תקופת ההרשמה הראשונית שלך (כאשר תהפוך בפעם הראשונה לזכאית), או במהלך תקופת ההרשמה השנתית של המעסיק שלך.
ייתכן שתידרש לקבל כיסוי במסגרת הפוליסה למשך פרק זמן מסוים עד לכיסוי תנאי קיים (המכונה תקופת אי-הכללה). האגודה לזכויות האזרח ביטלה את השימוש בתקופות ההמתנה וההמתנה הקיימות של ביטוח בריאות, אך היא לא שינתה את הכללים הנוגעים לביטוחי נכות. פרטים על אופן הטיפול מראש התנאים יהיו מטופלים לטווח קצר נכות ביטוח מידע המעסיק שלך מספק, כדי להיות בטוח כדי לקרוא את האותיות הקטנות.
כללים הקשורים לטווח קצר ביטוח נכות להשתנות ממדינה למדינה. אם אתה חושב שהחברה שלך או המבטח אינו מטפל בך באופן הוגן, בדוק עם מחלקת הביטוח של המדינה שלך. אתה יכול לגשת מחלקת הביטוח של המדינה שלך דרך אתר האינטרנט של האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח.
הרשמה למדיניות הפרטית
אם אתה עצמאי או עבודה עבור המעסיק כי אינו מציע לטווח קצר ביטוח נכות, ייתכן שתרצה לשקול קניית מדיניות הפרט. יהיה עליך לעבור חיתום רפואי כדי לקבל תוכנית אישית קצרת טווח (שוב, ACA לא לשנות דבר על זה, ביטוח בריאות מובטחת בעיה ללא תלות בהיסטוריה הרפואית, אבל ביטוח נכות לא). בעת רכישת מדיניות הפרט, לחפש חברה מכובד להיות בטוח לקרוא את כל הפרטים של המדיניות שלך.
ניתן למצוא דירוגים של ספקי ביטוח באתרי האינטרנט הבאים:
- מודי'ס
- הטוב ביותר
> מקורות:
> הטבות נכות 101.
> שירות מס הכנסה, הודעה על הודעות 2015-87.
> מחלקת העבודה של ארצות הברית, FMLA (משפחה ורפואה לעזוב).